□文/李 榮

交強險全稱為機動車道路交通事故責任強制保險，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。近年來，隨著機動車數(shù)量的增加，交通事故頻繁發(fā)生，交通事故人員傷亡率也持續(xù)攀升。未投保機動車交通事故第三者責任保險或保額不足的肇事者無力賠償、機動車肇事后逃逸等現(xiàn)象，使交通事故受害人的賠償問題顯得尤為突出。面對日益突出的交通事故賠償問題，2006年7月1日開始實行機動車道路交通事故責任強制保險。

一、交強險經(jīng)營現(xiàn)狀和執(zhí)行過程中存在的問題

交強險從開始實行到現(xiàn)在，經(jīng)歷了四年多的時間，并在2008年根據(jù)實行以來的經(jīng)營情況對交強險費率和保額進行了一次調(diào)整，然而交強險是盈是虧仍是人們討論的熱點，對于交強險費率合理與否也一直是大家最關(guān)心的問題。

交強險是強制性責任保險，每位在杭上牌的車主都必須購買杭州交強險。車主可以到保監(jiān)會核準的20余家中資財產(chǎn)保險公司辦理交強險業(yè)務。杭州聚集了全國很多的保險公司，購車的杭州市民需要挑選好的保險公司為自己保駕護航。由于各家保險公司經(jīng)營策略、網(wǎng)點多少、資金實力、承保數(shù)量等各方面的差異，會產(chǎn)生交強險在承保、理賠服務方面的差異。

2010年8月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于2009年機動車交通事故責任強制保險業(yè)務情況的公告》，公告中顯示，從2009年1月1日至2009年12月31日，交強險共承保機動車8，502萬輛次。保險責任已到期的保費605億元，保險責任未到期的保費增加63億元，賠付472億元，賠付率比2008年增長9.4個百分點，經(jīng)營費用186億元（含營業(yè)稅37億元），費用率比2008年降低1.8個百分點。2009年，交強險經(jīng)營虧損29億元，其中，承保虧損53億元，投資收益24億元。

將該公告數(shù)據(jù)結(jié)合2006年開始交強險業(yè)務到2008年底的數(shù)據(jù)來看，從2006年7月1日到2009年底，交強險開辦3年半以來，累計經(jīng)營虧損8.5億元。從30家經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司的專題審計報告中可以看到，30家公司中有23家公司的交強險經(jīng)營都出現(xiàn)了虧損，僅有7家交強險經(jīng)營盈利，如不考慮投資收益，承保實現(xiàn)盈利的僅有平安、大地、天平、安邦、安華等5家公司，而這5家公司中只有天平與安華的承保利潤高于2008年。各家公司的報告顯示，多數(shù)公司的經(jīng)營費用均呈下降趨勢，但賠付率普遍提高，導致賠付率提供的因素主要有以下幾點:

（一）投保率過低。交強險是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，其可以提高第三者責任險的投保面，最大限度地為交通事故受害人提供及時和基本的保障。交強險首年投保率僅為38%，占機動車比例達到65%的摩托車和拖拉機拖了后腿，分別只有26%和15%。給交強險投保率拉后腿的摩托車和拖拉機車主大部分都是來自農(nóng)村，這就決定他們的保險意識不夠強，很多農(nóng)民購買了拖拉機甚至不上牌照，認為麻煩也沒有必要，就更不用說給拖拉機上保險的意識了；另一方面保險公司對拖拉機交強險的宣傳也不夠積極，這是因為根據(jù)最新交搶險的規(guī)定，一輛6座以下的私家車每年交納950元的交強險保費，出了險后保險公司可以賠償12.2萬元。而一輛拖拉機每年只交納幾十元、上百元，卻也可以享受到6萬元的賠償待遇。

（二）救助基金不到位，保險代替基金承擔損失。根據(jù)《交強險條例》的立法初衷以及救助基金的設立目的，救助基金墊付適用于受害人無法得到交強險賠償?shù)那樾?。機動車肇事后逃逸，如果無法確定其是否投保交強險，或無法確定交強險的承保公司，此時由救助基金墊付搶救費用使受害人能夠得到及時的救助，如果可以確定交強險的承保公司，則應該由保險公司代替救助基金實施人道主義救助。我國還未對救助基金的設立、運行、籌集、使用、管理、監(jiān)督、賠償范圍、賠償標準等具體問題做出規(guī)定?，F(xiàn)階段救助基金的來源包括了按交強險的保費的一定比例提取、對于未投保交強險的機動車所有人和管理人的罰款、向責任人追償?shù)馁Y金、救助基金和孽息，從救助基金的來源看，交強險保費的一定比例的提取是救助基金的主要來源。這樣無論是保險公司支付還是救助基金墊付，賠償都是從保費中出，一方面救助基金的來源過少；另一方面這種做法的實質(zhì)是將救助基金的償付風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。救助基金一旦發(fā)生虧損，基金和保險公司將面臨巨大的償付壓力。

（三）搶救費先行墊付難以執(zhí)行?！稒C動車道路交通事故責任強制保險條例》第三十一條規(guī)定:“保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。但是，因搶救受傷人員需要保險公司支付或墊付搶救費用的，保險公司在接到公安機關(guān)交通管理部門通知后，經(jīng)核對應當及時向醫(yī)療機構(gòu)支付或墊付搶救費用”。但上述規(guī)定實施起來難度很大。因為目前保險公司依然按照交強險實施以前的流程進行賠償，即由被保險人先行支付受害人的搶救費用，待事故處理完畢后，被保險人再憑相關(guān)證明和單據(jù)向保險公司索賠。在搶救費用超過交強險責任限額、機動車輛未投保交強險或機動車輛肇事后逃逸的情況下，由社會救助基金墊付搶救費用；在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的、被保險車輛被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造交通事故的情況下，由保險公司先墊付搶救費用，再向致害人進行追償。在實際操作過程中，墊付通知中對事故原因確定往往含糊不清，不能明確由保險公司還是社會救助基金墊付醫(yī)藥費，造成保險公司在實際操作中執(zhí)行困難。

二、相關(guān)對策建議

（一）實行地區(qū)差別費率。我國地域遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民收入水平、醫(yī)療衛(wèi)生水平、消費水平都存在很大差異，這些因素的差異將導致相同的交通事故在不同地區(qū)的賠付標準會有很大差異，從而造成責任限額在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)偏低，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)偏高。另外，各地區(qū)道路交通狀況、司法環(huán)境等因素的不同，也將造成交通事故的發(fā)生率和賠付率等方面的差別。從30家保險公司的交強險審計報告中可以看到，各家保險公司的各機構(gòu)間的盈虧差異及各方面數(shù)據(jù)相差較大。實行統(tǒng)一的費率并不一定利于我國交強險的發(fā)展，反而可能造成各地發(fā)展不一致，拉大不同地區(qū)間的差距，建立與各地區(qū)實際情況相適應的差別費率將有利于各地交強險業(yè)務的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）合理運用道路交通安全違法記錄。我國的交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。但以前除個別省市外，其他地區(qū)都只將交通事故記錄與浮動系數(shù)相聯(lián)系。建議盡快將費率浮動與交通安全違法行為掛鉤。但又不能籠統(tǒng)的將所有交通違規(guī)行為都作為費率浮動的依據(jù)，在我國現(xiàn)有的道路交通情況下，將所有交通違法行為都與費率浮動相關(guān)聯(lián)是不合理的，應有所區(qū)別，只要是屬于駕駛?cè)四軌蛑饔^控制的并屬于交通事故誘發(fā)因素，與交通事故的發(fā)生有密切聯(lián)系的違法行為，如酒后駕駛、超速行駛、逆向行駛、闖紅燈等行為都應于交強險的費率浮動相聯(lián)系，并對這些行為進行最高檔次的上浮，以起到警示和激勵的作用，最大限度地發(fā)揮交強險的促進道路交通安全、維護社會大眾的安全與權(quán)益的作用。

（三）調(diào)整對財產(chǎn)損失的賠償。目前，我國交強險對財產(chǎn)損失部分的賠償限額為2，000元，無責財產(chǎn)損失賠償限額為100元。雖然現(xiàn)行交強險財產(chǎn)損失限額比2006年實施的賠償限額有所提高，但是在僅有的2，000元財產(chǎn)賠償限額是否有必要仍值得商榷。從被保險人的角度來看，不管有無承保商業(yè)三者險，2，000元的賠償對于被保險人的影響并不大。從保險人的角度看，一方面在交通事故中，車輛損失的幾率大于人員傷亡的幾率，也就是說在大多數(shù)的交強險案件中，實際上并未產(chǎn)生人身傷亡方面的賠付，而是只有財產(chǎn)損失方面的賠付，這使得交強險賠款中有很大部分是產(chǎn)生在交通事故的財產(chǎn)損失部分；另一方面如發(fā)生交通事故，無責一方的保險公司會因為僅僅100元的無責賠款而產(chǎn)生同樣的理賠費用，而這100元的賠款能對被保險人起到多大的作用？從上述的分析可以看到，我國交強險財產(chǎn)損失部分的賠償增加了交強險的經(jīng)營費用和賠款支出，但并未對被保險人和受害人有多大的幫助。我國交強險的主要目的是使交通事故中的受害人受到人身傷亡時的賠償能夠有所保障，因此是否能夠取消2，000元的財產(chǎn)損失賠償限額而提高相應人身傷亡賠償限額或降低相應的保費，這是值得思考的一個問題。

（四）加大監(jiān)管力度和內(nèi)部管控。2009年交強險經(jīng)營費用雖然比2008下降了1.8個百分點，但目前經(jīng)營費用仍處于一個較高水平，高額的經(jīng)營費用是大多公司虧損的原因。而違規(guī)支付手續(xù)費、未按照統(tǒng)一的保險條款和基礎費率承保交強險、違規(guī)浮動交強險利率等情況在很多公司都存在。加強對經(jīng)營費用以及承保理賠環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，控制成本支出，增加經(jīng)營費用的透明度，有助于改變目前交強險業(yè)務虧損，也關(guān)系到廣大投保人利益。

[1]曹維洋.我國交強險在實施過程中存在的問題.企業(yè)家天地，2010.5.

[2]毛慶平.談我國交強險在實施中的問題及對策.中外企業(yè)家，2009.18.

[3]仲賽末.我國交強險實施過程中的問題及改進措施.商業(yè)文化，2008.2.