李紹廷

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

個(gè)人信用報(bào)告存在的問(wèn)題與建議

李紹廷

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，影響的廣度和深度也不斷擴(kuò)大，規(guī)范了人們經(jīng)濟(jì)行為，增強(qiáng)了個(gè)人信用意識(shí)，推動(dòng)了社會(huì)信用體系發(fā)展。大慶市中心支行在征信窗口做了長(zhǎng)期調(diào)查顯示，個(gè)人信用報(bào)告作為主要征信產(chǎn)品，形式復(fù)雜內(nèi)容晦澀難懂，數(shù)據(jù)矛盾造成信用狀況誤判，數(shù)據(jù)更正周期長(zhǎng)不能滿(mǎn)足用戶(hù)應(yīng)用需求，使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一打破了征信系統(tǒng)的公平性。這些問(wèn)題的存在制約了個(gè)人征信系統(tǒng)的推廣和應(yīng)用，挑戰(zhàn)了征信系統(tǒng)的公信力。建議完善個(gè)人信用報(bào)告，滿(mǎn)足個(gè)人用戶(hù)需求，維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性和公信力。

個(gè)人信用報(bào)告；問(wèn)題；建議

個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，影響的廣度和深度也不斷擴(kuò)大，規(guī)范了人們經(jīng)濟(jì)行為，增強(qiáng)了個(gè)人信用意識(shí)，推動(dòng)了社會(huì)信用體系發(fā)展。人民銀行大慶市中心支行在征信窗口做了長(zhǎng)期調(diào)查顯示，個(gè)人信用報(bào)告作為主要征信產(chǎn)品，形式復(fù)雜內(nèi)容晦澀難懂，數(shù)據(jù)矛盾造成信用狀況誤判，數(shù)據(jù)更正周期長(zhǎng)不能滿(mǎn)足用戶(hù)應(yīng)用需求，使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一打破了征信系統(tǒng)的公平性。這些問(wèn)題的存在制約了個(gè)人征信系統(tǒng)的推廣和應(yīng)用，挑戰(zhàn)了征信系統(tǒng)的公信力。建議完善個(gè)人信用報(bào)告，滿(mǎn)足個(gè)人用戶(hù)需求，維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性和公信力。

一、個(gè)人信用報(bào)告存在的幾個(gè)問(wèn)題

（一）個(gè)人信用報(bào)告形式復(fù)雜，內(nèi)容晦澀難懂。由于信用報(bào)告形式較復(fù)雜，內(nèi)容較繁瑣，專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)多，如當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期期數(shù)、最高逾期期數(shù)等，非專(zhuān)業(yè)人員很難看懂信用報(bào)告所包含的全部?jī)?nèi)容。目前，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，個(gè)人信用報(bào)告的查詢(xún)量日益增多，查詢(xún)?nèi)巳撼尸F(xiàn)多樣性發(fā)展，也使得人們對(duì)信用報(bào)告的解讀存在很大差異。而且，個(gè)人信用報(bào)告的形式也非常專(zhuān)業(yè)，令查詢(xún)者難以全部理解，甚至不知道自己的信用記錄在哪里體現(xiàn)。另外，自從商業(yè)銀行查詢(xún)信用報(bào)告向征信中心繳費(fèi)后，人民銀行征信窗口民告者感覺(jué)報(bào)告的解讀存在很大差異，查詢(xún)?nèi)巳旱娜藬?shù)驟增，業(yè)務(wù)量倍增，服務(wù)人員無(wú)法一一詳細(xì)解答相關(guān)問(wèn)題，造成查詢(xún)者對(duì)窗口服務(wù)人員的不滿(mǎn)及對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的質(zhì)疑。

（二）信用報(bào)告中數(shù)據(jù)矛盾，造成信用狀況誤判。目前，部分個(gè)人信用報(bào)告中錯(cuò)誤數(shù)據(jù)較多，關(guān)鍵字段矛盾，無(wú)法判定個(gè)人信用狀況（見(jiàn)表1、表2）。一般錯(cuò)誤數(shù)據(jù)形成主要有兩個(gè)原因，一是商業(yè)銀行將錯(cuò)誤數(shù)據(jù)上報(bào)至征信數(shù)據(jù)庫(kù)，二是商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)上報(bào)接口程序與服務(wù)器數(shù)據(jù)庫(kù)不完全兼容，數(shù)據(jù)上傳過(guò)程中產(chǎn)生錯(cuò)誤。

表1第2項(xiàng)（灰色的記錄）是期限兩年的個(gè)人汽車(chē)貸款記錄，從表1上半部分可以看出該筆貸款累計(jì)逾期期數(shù)為1次，但在下半部分最近24個(gè)月的還款狀態(tài)記錄中卻沒(méi)有逾期標(biāo)識(shí)。表2是個(gè)人公積金貸款記錄，從上半部分可以看出累積逾期次數(shù)為0，但在下半部分最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄中卻顯示有兩次逾期記錄（藍(lán)色單元格）。從以上兩表可以看出，依據(jù)表的上、下兩部分判定的個(gè)人信用狀況相互矛盾，無(wú)法得到統(tǒng)一、真實(shí)的結(jié)果。

（三）個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)更正周期長(zhǎng)，無(wú)法滿(mǎn)足查詢(xún)者需求。目前，征信體系建設(shè)尚處在初級(jí)階段，開(kāi)發(fā)和使用還在完善推廣時(shí)期，人們對(duì)征信還沒(méi)有深入的了解，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用報(bào)告的重要性，未養(yǎng)成定期查詢(xún)信用報(bào)告的習(xí)慣，絕大部分的人只有在發(fā)生經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)之前才進(jìn)行查詢(xún)。目前，從發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題到正確信息體現(xiàn)在信用報(bào)告上至少需要15天時(shí)間。但是，人們發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)往往都急需辦理業(yè)務(wù)，可現(xiàn)在征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更正周期長(zhǎng)，信用報(bào)告的問(wèn)題不能及時(shí)更正，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)不能及時(shí)辦理，造成當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)損失。

（四）報(bào)告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，操作空間彈性大，公信力受到質(zhì)疑。目前，個(gè)人信用報(bào)告作為重要的參考條件主要應(yīng)用在辦理貸款、信用卡等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，能否辦理這些業(yè)務(wù)決定權(quán)掌握在商業(yè)銀行手中。主要原因是個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)由商業(yè)行自主制定。如工商銀行制定了自己的信用報(bào)告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)信用狀況把客戶(hù)分為正常、關(guān)注和禁入3個(gè)級(jí)別，規(guī)定逾期記錄累計(jì)不超過(guò)3次的為正常級(jí)別準(zhǔn)予放款，累計(jì)逾期3-6次的為關(guān)注級(jí)別審核通過(guò)方準(zhǔn)予放款，累計(jì)逾期6次以上的為禁入級(jí)別，不予放款。其他銀行多數(shù)沒(méi)有自己的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，普遍規(guī)定抵押貸款逾期在3次以?xún)?nèi)、公積金貸款逾期在6次以?xún)?nèi)的準(zhǔn)予放款。又如，部分商業(yè)銀行把因信用卡年費(fèi)造成的不良信用記錄不作為貸款審批條件，相關(guān)銀行出具非惡意欠款證明也可以放寬條件，可操作空間彈性較大。評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一讓查詢(xún)者認(rèn)為自己受到了不公正的待遇，對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的公信力產(chǎn)生懷疑。

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二、對(duì)策建議

（一）開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)版?zhèn)€人信用報(bào)告，提高報(bào)告的可讀性。建議開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)版?zhèn)€人信用報(bào)告，附在標(biāo)準(zhǔn)版信用報(bào)告后，供查詢(xún)者查閱。簡(jiǎn)版信用報(bào)告在語(yǔ)言表述上應(yīng)簡(jiǎn)明扼要，力求淺顯直白、簡(jiǎn)單易懂。在報(bào)告格式上，應(yīng)條塊清晰，簡(jiǎn)潔明了。如基本信息可只包含姓名、身份證號(hào)碼等必要記錄。必要時(shí)，可只顯示不良記錄。在報(bào)告注釋上，對(duì)報(bào)告中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)要作出明確的解釋。

（二）提高報(bào)告數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保信用記錄的真實(shí)性。一是全面清理數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)。建議采取有效措施，督促各商業(yè)銀行核對(duì)已上報(bào)的數(shù)據(jù)，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)對(duì)有誤的數(shù)據(jù)檢查核實(shí)后重新上報(bào)；二是完善接口程序模塊。要求各商業(yè)銀行進(jìn)一步完善、修改接口程序，增強(qiáng)接口程序的兼容性，保證數(shù)據(jù)在上報(bào)過(guò)程中不發(fā)生錯(cuò)誤；三是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查。各級(jí)人民銀行采取定期檢查與不定期抽查結(jié)合的方式，檢查商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時(shí)要制定獎(jiǎng)懲措施，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量；四是增強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)糾錯(cuò)能力。增加信用報(bào)告內(nèi)部校驗(yàn)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)信用報(bào)告的自動(dòng)校驗(yàn)，并自動(dòng)將校驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)的錯(cuò)誤信息返回業(yè)務(wù)發(fā)生行修正重新上報(bào)，降低差錯(cuò)率。

（三）提高異議信息處理效率，增強(qiáng)糾錯(cuò)的時(shí)效性。建議采取有效措施，增加人力物力投入，提高處理效率，縮短處理時(shí)間。一是豐富數(shù)據(jù)庫(kù)處理功能，增強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)自動(dòng)處理能力，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)處理功能智能化，由數(shù)據(jù)庫(kù)自動(dòng)將異議分類(lèi)，實(shí)現(xiàn)部分異議信息的自動(dòng)處理。二是增加人力，加快異議信息向下反饋的速度，確保商業(yè)銀行及時(shí)更正錯(cuò)誤信息并加載入庫(kù)。

（四）統(tǒng)一信用報(bào)告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性。建議由人民銀行制定統(tǒng)一的信用報(bào)告應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，界定用戶(hù)信用狀況等級(jí)，明確哪一等級(jí)的用戶(hù)享受的信貸政策，指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)合規(guī)應(yīng)用個(gè)人信用報(bào)告。應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)中應(yīng)規(guī)定辦理貸款、信用卡的最低準(zhǔn)入條件，并對(duì)非惡意欠款做出界線清晰的規(guī)定和說(shuō)明，壓縮各機(jī)構(gòu)應(yīng)用信用報(bào)告的違規(guī)操作空間，全面維護(hù)征信系統(tǒng)的權(quán)威性。必要時(shí)可在信用報(bào)告中直接標(biāo)明用戶(hù)信用等級(jí)和可享受的貸款政策。

〔責(zé)任編輯：王樂(lè)群〕

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1002-2341（2011）05-0117-02

2011-07-08

李紹廷（1986-），女，黑龍江雙城人，調(diào)查統(tǒng)計(jì)科科員，助理經(jīng)濟(jì)師，從事金融征信系統(tǒng)管理研究。