□文/高 巖

合作金融在促進(jìn)新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用

□文/高 巖

本文對合作金融在新疆農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析，找出制約因素和癥結(jié)所在，進(jìn)而提出合作金融在新疆農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步改革與創(chuàng)新發(fā)展的思路和可行性建議，探討相應(yīng)的對策和措施。

合作金融；農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展

一、合作金融在新疆地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新疆地區(qū)合作金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。目前，在新疆地區(qū)，主要存在的合作金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行。為推動農(nóng)信社改革與發(fā)展，2006年7月26日，新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立，成為由自治區(qū)黨委、自治區(qū)人民政府管理的地方性金融機(jī)構(gòu)。

新疆農(nóng)村信用社主要經(jīng)營人民幣存款、貸款以及各種資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)，為全疆各族人民提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的各類金融服務(wù)。2008年末，新疆農(nóng)村信用社在全疆14個地州（市）設(shè)有合作銀行、縣（市）聯(lián)社83家。2010年又新增了214個農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1，003個，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。截至2010年6月末，各項(xiàng)貸款余額621.74億元，較年初增加182.63億元，增幅41.59%，同比增加194.02億元。農(nóng)業(yè)貸款余額378.06億元，較年初增加163.24億元，增幅75.8%，與上年同期相比增加121.44億元，2010年1～6月份新增貸款的94%投向了農(nóng)業(yè)。新疆農(nóng)村信用社通過進(jìn)一步加大信貸投入力度，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，落實(shí)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策，在創(chuàng)新信貸支農(nóng)服務(wù)方面取得了新的突破。

（二）合作金融支持新疆地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)證分析。實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，新疆的經(jīng)濟(jì)有了較快發(fā)展。2000～2009年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值由487.2億元增至1，297.62億元，增長了2.66倍，農(nóng)民人均純收入也由1，618.1元提升到4，005元，增長了2.47倍。在新疆新農(nóng)村建設(shè)中，金融業(yè)發(fā)揮著重要的資金支持和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向功能，合作金融組織形式——農(nóng)信社更是重中之重。2009年末，全疆全年各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款309.8億元，其中農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款204.4億元，占總量的64.6%，從全疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值與信用社貸款量的變化趨勢來看，新疆農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值隨著新疆農(nóng)信社信貸投入的增加而增長，二者的變動趨勢相同，說明農(nóng)信社信貸資金的投放量與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值存在密切的正相關(guān)。

下面從實(shí)證角度來分析新疆農(nóng)信社信貸資金投入對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的拉動作用。

1、建立回歸模型。新疆農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)信社貸款之間存在一定的線性關(guān)系，因此建立一元回歸模型如下：

其中：Y為農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值；X為農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款；C（1）、C（2）為參數(shù)。由有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料得知，2000～2008年新疆農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值即農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款資料，如表1所示。（表1）

表1 2000～2008年新疆農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值及農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款一覽表 （單位：億元）

將上述相關(guān)數(shù)據(jù)取對數(shù)，并輸入計(jì)量經(jīng)濟(jì)軟件Eviews中，其結(jié)果如下：

2、回歸結(jié)果分析。從回歸結(jié)果可知，農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)為0.598，說明農(nóng)村信用社信貸資金對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的彈性系數(shù)較大，說明農(nóng)信社貸款對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的拉動作用較強(qiáng)。可決系數(shù)R2為0.905892，說明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（Y）可由農(nóng)信社貸款量（X）解釋的可信度為90.59%，回歸方程擬合較好；t檢驗(yàn)值為8.208688，大于5%顯著水平時的t分布臨界值2.093，說明方程中的估計(jì)量在5%顯著水平上可以通過t檢驗(yàn)，回歸方程總體是可靠的。

從回歸方程可看出，農(nóng)信社貸款對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出的彈性系數(shù)為0.598，這說明農(nóng)信社貸款每增加1個百分點(diǎn)，拉動農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長約0.598個百分點(diǎn)。

二、當(dāng)前新疆地區(qū)合作金融存在的問題

（一）管理體制不順，法人治理邊緣化。雖然2006年以來新疆農(nóng)信社不斷加大改革力度，但這種改革往往都是政府行政力量的結(jié)果。這就造成各級農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，定位不明，社員權(quán)利與義務(wù)不對稱，并未形成獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)，也沒有與農(nóng)信社建立起穩(wěn)定的利益制約機(jī)制，所謂民主管理也就成了一句空話，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，股金額度低，股權(quán)結(jié)構(gòu)單一分散不固定，不利于籌集管理股金，絕大部分資本仍然處于所有者虛置的狀況。產(chǎn)權(quán)內(nèi)容不明確與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理使得信用社管理體制改革、金融風(fēng)險化解、經(jīng)營管理改善以及相應(yīng)扶持政策等，缺乏堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)，在一定程度上制約了信用社發(fā)展。

（二）農(nóng)信社為社員服務(wù)的范圍非常有限，信貸創(chuàng)新缺乏。由于經(jīng)營的自負(fù)盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得農(nóng)信社資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動。農(nóng)信社所受到的貸款利率和抵押品管制不利于它向規(guī)模小且分散的農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)提供貸款，其貸款方式、種類已明顯不能滿足農(nóng)民需要。雖然農(nóng)信社在努力推廣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，但仍難滿足農(nóng)戶需求，對農(nóng)民的借貸資金供給量僅占農(nóng)戶需求量的10%左右。除此之外，農(nóng)信社幾乎未能給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供新的信貸支持方式。

（三）農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量低下，難以履行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的宗旨。從全國平均水平看，農(nóng)信社不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，平均為15.9%，多數(shù)在50%以上，甚至高達(dá)80%以上。新疆地區(qū)同樣存在這一嚴(yán)重問題。由于體制性、管理性及政策性因素，新疆農(nóng)信用社普遍效益較差，歷年累計(jì)虧損大，同時股本金少，增資擴(kuò)股困難，抗風(fēng)險能力較弱。近幾年來受資產(chǎn)質(zhì)量低下的困擾，為了減少貸款風(fēng)險，優(yōu)化信貸資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)，要么“惜貸”、要么提高對貸款對象的質(zhì)量要求，片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押和擔(dān)保；另一方面，為數(shù)眾多的農(nóng)信社高負(fù)債運(yùn)營，超負(fù)荷經(jīng)營，資產(chǎn)負(fù)債比已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，信貸資產(chǎn)擴(kuò)張被嚴(yán)格限制，造成抵押能力本來就有限的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體難以利用信貸資源來發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。在金融信貸供給不足的情況下，作為農(nóng)村存款金融服務(wù)的主要供給者，又不斷從農(nóng)村吸收儲蓄存款，必然造成農(nóng)村金融資源來源與運(yùn)用上的差距拉大，即存貸失調(diào)日益嚴(yán)重，存貸比率達(dá)到60%左右。此外，相關(guān)部門對信用社政策傾斜和支持力度不夠、行政干預(yù)過度都不同程度地影響著信用社的經(jīng)營和決策，致使決策效率低下，經(jīng)營風(fēng)險增加。

三、合作金融支持新疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對策

（一）大力推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革。首先，應(yīng)堅(jiān)持按照合作制的原則對農(nóng)信社進(jìn)行規(guī)范，在自愿互利的基礎(chǔ)上建立“合作性”資金融通機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其特有的貼近“三農(nóng)”、靈活應(yīng)變的制度優(yōu)勢，以滿足農(nóng)村弱勢群體的融資需求，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的金融功能；其次，明確產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。在兼顧新疆區(qū)情，考慮各地州具體情況的同時，引進(jìn)民間資本和外資，以實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化和投資主體多元化，由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，所有權(quán)歸廣大入股者；再次，完善法人治理結(jié)構(gòu)，維護(hù)社員利益，消除“內(nèi)部人控制”問題。此外，按照“因地制宜、分類實(shí)施”原則，允許符合條件的農(nóng)信社建立與其經(jīng)營管理和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的股份制或股份合作制的組織形式，吸收企業(yè)和居民入股，進(jìn)行重組改制，從根本上解決制約農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的體制性問題。

（二）積極完善農(nóng)信社管理體制。應(yīng)進(jìn)一步完善中央部門監(jiān)管、省級政府管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營“三位一體”的管理體制，明晰省級管理機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)，改進(jìn)管理方式，督促自治區(qū)聯(lián)社依法盡職履行行業(yè)管理職責(zé)，做到管理到位不越位。在政策上給予農(nóng)信社更大的支持，人行可采取一次性補(bǔ)助到位的辦法，清收不良貸款，改善信貸資產(chǎn)狀況，逐步化解農(nóng)信社潛在的風(fēng)險。銀監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)信社的監(jiān)管力度，引導(dǎo)促進(jìn)其更新理念、規(guī)范行為，加大對高風(fēng)險社的撤并和重組步伐。嚴(yán)格限制地方政府對農(nóng)信社經(jīng)營活動的行政干預(yù)，避免由此帶來的資金損失和道德風(fēng)險。

（三）樹立“立足農(nóng)村、服務(wù)城鄉(xiāng)”觀念及經(jīng)營方向。在資金投向上堅(jiān)持“四為主”，即以優(yōu)質(zhì)、特色、生態(tài)農(nóng)業(yè)為主，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化為主，以科技含量高、產(chǎn)品附加值高的中小型企業(yè)為主，以市場前景好的民營、個體私營經(jīng)濟(jì)為主，避免風(fēng)險投資。農(nóng)信社在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)將農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營作為重點(diǎn)，逐步增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款尤其是中長期貸款的份額，同時扶持縣級以下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。適時進(jìn)入糧食流通領(lǐng)域，重點(diǎn)支持糧食生產(chǎn)體系的建設(shè)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等。

（四）積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，完善內(nèi)部控制制度。充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，提高服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍和品種。通過產(chǎn)權(quán)制度改革促進(jìn)內(nèi)部機(jī)制轉(zhuǎn)換，真正建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵與約束相結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制，以及政銀企參與優(yōu)化金融生態(tài)的正向激勵與行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制；健全符合農(nóng)村金融實(shí)際的風(fēng)險管理制度，完善業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險管理相制衡的體制；完善法人治理結(jié)構(gòu)，使其成為戰(zhàn)略決策、風(fēng)險控制和經(jīng)營管理中心以穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。此外，應(yīng)注重引入高素質(zhì)的金融專業(yè)人才，加大對員工的培訓(xùn)，提升基層人員的風(fēng)險防范意識及控制能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識及操作能力。

[1]吳大慶，劉浪夷.新農(nóng)村建設(shè)中金融支持問題的實(shí)證研究[J].農(nóng)村金融，2006.7.

[2]陳德峰.當(dāng)前新疆北疆地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的幾個突出問題[J].實(shí)事求是，2008.1.

[3]2010年新疆統(tǒng)計(jì)年鑒[M].新疆：中國人民出版社.

[4]新疆維吾爾自治區(qū)金融工作辦公室網(wǎng)站[EB/OL].http：//jrb.xinjiang.gov.cn/.

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（作者單位：石河子大學(xué)商學(xué)院）