依循經(jīng)濟學的一般規(guī)律，社會保障水平的提升不僅可以增進國民整體福利水平，還可以改變居民的收入預期和消費行為，進而對經(jīng)濟發(fā)展起到相應的刺激作用。在這樣的認知基礎下，擴大社會保障面、提高保障標準，促進消費就成為學術界和政策所關注的熱點議題。實際上社會保障體系的建立和完善不僅會直接作用于居民消費，進而拉動經(jīng)濟，還會影響居民利用現(xiàn)代金融服務的能力，對于緩解農(nóng)村金融抑制，提高農(nóng)村金融效率具有積極的意義。
　　
　　一、農(nóng)村社會保障項目及其水平
　　
　　21世紀初，隨著農(nóng)村最低生活保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村養(yǎng)老等法規(guī)制度的陸續(xù)出臺，我國農(nóng)村社會保障體系的規(guī)范化建設逐步展開，但與發(fā)達國家相比仍有很大差距。從保障的具體項目來看，我國農(nóng)村社會保障主要包括農(nóng)村最低生活保障、合作醫(yī)療保險、社會優(yōu)撫、農(nóng)村“五?！焙蜕贁?shù)地方推廣的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。其中，農(nóng)民基本養(yǎng)老保險制度改革沒有到位，農(nóng)民的養(yǎng)老主要還是以家庭保障為主，有關農(nóng)民工失業(yè)、工傷等保障項目的實施還在探索當中，缺乏全國統(tǒng)籌的、規(guī)范化的建設規(guī)劃，保障體系很不完善。從保障標準來看，由于我國目前農(nóng)村社會保障在資金籌集上堅持以“個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持”的原則，中央財政的資金支持力度較小，而以農(nóng)業(yè)為主業(yè)的地方基層財政能力有限，農(nóng)村社會保障一直存在著保障標準過低的問題。以最低生活保障為例，城鎮(zhèn)居民每月可享受低保金300元，而農(nóng)村居民只有100元。
　　
　　二、社會保障提升農(nóng)村金融效率的機理
　　
　　金融效率，即金融作用效率，指金融的各個組成部分及整體在經(jīng)濟體系里發(fā)揮作用的力度、效果。經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，我國農(nóng)村雖然已經(jīng)形成了以商業(yè)性金融為主，政策性金融和合作性金融為輔的金融體系，但金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長的貢獻率一直較低，金融相關比率始終在0.6左右徘徊。目前，在農(nóng)村開展服務的金融機構主要有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行和以村鎮(zhèn)銀行為代表的微型金融機構，可以說當前我國農(nóng)村已經(jīng)形成了合作金融為基礎，商業(yè)金融和政策金融各司其職、分工協(xié)作的金融體系。金融效率低下的根本原因是金融需求層面，對社會保障提升農(nóng)村金融效率的機理分析也主要圍繞農(nóng)戶展開。
　?。ㄒ唬┯欣谵r(nóng)村均衡市場利率水平的形成
　　總體上來看，農(nóng)戶有很強的借款需求，但借款的可得性較差，這主要是由兩方面原因造成的。一是借款的預期收益率低。在借款的農(nóng)戶當中，維持型農(nóng)戶在農(nóng)戶中的比例最高，遠高于貧困型農(nóng)戶和富裕型農(nóng)戶，呈現(xiàn)出兩頭小、中間大的紡錘形結構。而維持型農(nóng)戶的借款主要為應對突發(fā)意外的應激性借款。這類借款在農(nóng)戶總借款中的比例較高，但預期收益率偏低甚至接近0。二是借款的交易成本高。由于農(nóng)戶大都無法提供合格的抵押品，迫使正規(guī)金融機構加大對農(nóng)戶相關信息的采集以保證還款概率，由此而產(chǎn)生的費用必須從借貸過程中得到補償。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)條件簡單，資金需求比較分散，單筆交易的額度較小，使得單筆借款的交易成本較高。
　　金融交易的成本界定了金融機構所能接受的利率的下線，預期收益率則界定了借款者所能接受的利率的上線。農(nóng)村金融的困境在于交易成本高而預期收益率低，無法形成資金供需雙方都能接受的均衡的市場利率水平，自然就限制了金融對經(jīng)濟的支持作用。而農(nóng)村社會保障體系的建立和完善，會使農(nóng)民在年老、疾病、喪失勞動能力以及遇到特殊困難時，得到最基本的生活保障和幫助，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、困有所濟。這種風險分散和補償機制可以有效地降低應激性借款在總借款中的比例，提高農(nóng)戶借款的預期收益率，從而有利于均衡的市場利率水平的形成。
　　（二）有利于降低謹慎性儲蓄，提高消費率
　　隨著農(nóng)村金融機構服務功能的擴展，農(nóng)戶處理結余資金的方式日益增多，主要分為儲蓄、手持現(xiàn)金、金融投資和生產(chǎn)投資，但大多數(shù)農(nóng)戶傾向于選擇收益率較低但較為安全的儲蓄。即使有部分農(nóng)戶選擇購買保險，也會優(yōu)先考慮醫(yī)療、養(yǎng)老等險種，而不是種植業(yè)、林果業(yè)、畜禽這些分散經(jīng)營風險的險種。這主要是因為農(nóng)村社會性基本生存保障不足，農(nóng)戶只能依靠儲蓄積累來進行自我保障，以應付未來在醫(yī)療、子女教育、婚嫁和養(yǎng)老等方面的大項支出。顯然，農(nóng)戶有很強的謹慎性儲蓄動機，目的是為了預防未來的不確定性。這種不確定性來源于收入和支出的波動，并且同財富積累之間存在著正相關關系，不確定性越高，財富的積聚就越多。而社會保障恰好具有社會保險方面的功能。因此，可以通過社會保障的改善，來降低居民或家庭對未來支出的不確定性，進而減少謹慎性儲蓄，主動擴大消費，拉動經(jīng)濟增長。如果農(nóng)戶在降低謹慎性儲蓄的同時，學會利用股票市場和保險市場所提供的金融工具實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，進而增加財產(chǎn)性收入，對經(jīng)濟的拉動作用就會愈加明顯。
　?。ㄈ┯欣诩ぐl(fā)農(nóng)戶的經(jīng)營性信貸需求
　　家庭經(jīng)營收入是農(nóng)村居民人均總收入的主要構成部分，基本上占到農(nóng)村居民人均總收入的50%以上，有些省份如新疆甚至可以達到90%。因此，提高家庭經(jīng)營收入是提高農(nóng)村居民收入的關鍵。按照目前的統(tǒng)計口徑，家庭經(jīng)營收入包括農(nóng)、林、牧、副、漁經(jīng)營收入和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營收入。其中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨著自然和市場的雙重風險，只有通過配備拖拉機、水泵、收割機等農(nóng)業(yè)機械設備進行集約化生產(chǎn)，才能顯著減少天氣等自然因素的負面影響，降低生產(chǎn)成本，提高經(jīng)濟效益。而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營，更是需要進行相關固定資產(chǎn)投資。而固定資產(chǎn)投資單靠農(nóng)戶的前期財富積累很難完全滿足，需要從金融機構獲得資金支持。因此，農(nóng)戶經(jīng)營性行為一旦失敗，不僅會造成個人財富的巨大損失，還有可能背上沉重的債務負擔，影響到農(nóng)戶日后相當長一段時期的基本生活。經(jīng)營性投資的巨大風險抑制了農(nóng)戶的經(jīng)營性行為，也阻礙了銀行資金向生產(chǎn)性資本的轉化。
　　社會保障的目的是應對和降低國民既定的社會風險、個人風險和自然風險，保證居民的基本生存。如果我國農(nóng)村社會保障項目能夠涵蓋社會救助、社會保險、社會福利和醫(yī)療保健服務等領域，使農(nóng)戶足以應對喪失勞動能力、殘疾、死亡、工傷、生育、疾病、失業(yè)和收入低下等問題，農(nóng)戶就有底氣去借入資金，參與更大范圍的市場經(jīng)濟活動。
　　
　　三、完善農(nóng)村社會保障的建議
　　
　?。ㄒ唬┘訌娏⒎ńㄔO，確保農(nóng)村社會保障建設的連貫性和穩(wěn)定性
　　社會保障既是政策性很強的制度，也是操作性很強的實施方案，政策變動之后，有關的規(guī)范和方案都要進行相應的調(diào)整。我國農(nóng)村社會保障政策在過去幾十年間經(jīng)歷了多次變動，政策缺乏連貫性和穩(wěn)定性。頻繁的變動一方面導致執(zhí)行人員無所適從，另一方面使政策的威信力降低。如果農(nóng)村居民對社會保障政策的持續(xù)性缺乏信心，就會以儲蓄的方式進行自我養(yǎng)老、醫(yī)療保障，金融效率就會受到影響。因此，目前重要的是要對所實施的各項社會保障項目建立起相應的法律法規(guī)，提高社會保障的立法層次和強制執(zhí)行力，為我國社會保障工作順利有效地開展提供制度保證。
　?。ǘ┒嗲阑I措資金，提高農(nóng)村社會保障水平
　　農(nóng)村社會保障水平低的根本原因在于社會保障資金的短缺。我國中央財政當前對農(nóng)村社會保障支出總體定位為“政策扶持”，資金支持力度較小，而以農(nóng)業(yè)為主業(yè)的地方基層財政往往很難保證社會保障的資金投入。但要想提高農(nóng)村社會保障的水平，各級政府特別是中央政府必須加大投入力度。在國家層面，可以通過社會保障稅、社會保障彩票、募捐等多種形式籌措資金。如果農(nóng)戶繳費困難，可以采取“實物換保障”的辦法，或根據(jù)對象的實際情況采取其他的方式，從而最大限度地解決農(nóng)村社會保障資金短缺的問題。
　　（三）針對農(nóng)民工的社會保障需求，建立社會保障城鄉(xiāng)對接地帶
　　我國工業(yè)化和城市化的過程使越來越多的農(nóng)村勞動者走出了農(nóng)村，但絕大多數(shù)的農(nóng)民工是臨時受聘于企業(yè)單位，屬于非正規(guī)就業(yè)，其工資水平與正式職工相差很大，更換工作十分頻繁，勞動契約關系松散，很難享受到城鎮(zhèn)相應的社會保障。但依照他們的工作地點、工作性質(zhì)、生活條件來參加農(nóng)村的社會保障既不現(xiàn)實，又不合理。因此，要解決農(nóng)民工的保障問題，最具有普遍適應性的做法是建立城鄉(xiāng)社會保障體系的對接地帶，也就是專門針對農(nóng)民工的社會保障制度。這個制度應該根據(jù)農(nóng)民工最迫切的社會保障需求，優(yōu)先解決農(nóng)民工工傷保險和大病醫(yī)療保障問題，再逐步解決養(yǎng)老保障問題。這樣既能使離開土地的農(nóng)村人口享受到相應的社會保障，也可以為未來建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌無差別的社會保障體系提供經(jīng)驗和借鑒。
　　
　　參考文獻：
　?、賱⒓儽?，桑鐵柱．農(nóng)村金融深化與農(nóng)村居民消費增長：基于灰色關聯(lián)度的實證分析[J]．消費經(jīng)濟，2010，（3）
　?、诶钶崃迹罗r(nóng)村建設的核心：促進農(nóng)民收入持續(xù)增長[J]．企業(yè)技術開發(fā)，2009，（11）
　　〔本文系河南省教育廳2010年度人文社會科學研究項目“河南省農(nóng)村社會保障支出影響農(nóng)村居民消費的實證研究”（項目編號：2010-QN-100）階段性成果〕
　?。ㄔS婕，1977年生，江蘇無錫人，洛陽師范學院講師。研究方向：貨幣金融）