長期以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“金融貧血現(xiàn)象”非常嚴重，鄭州市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也同樣存在著金融支持不足的問題。
　　
　　一、鄭州市農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀
　　農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融兩大部分。鄭州市的正規(guī)金融機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、保險公司等，為農(nóng)民提供正常合法的借貸。鄭州市的農(nóng)村非正規(guī)金融主要指在鄭州市民間借貸市場上，廣泛存在的農(nóng)民依托親情關(guān)系的私人借貸和一些高利貸，個別地區(qū)還出現(xiàn)了農(nóng)民自己組織的農(nóng)民資金互助合作社，通過調(diào)劑信用社會員間的資金余缺、緩解農(nóng)村生產(chǎn)資金緊張局面，但現(xiàn)在仍屬于起步階段。
　　2008年，河南省農(nóng)業(yè)存款為265.88億元，農(nóng)業(yè)貸款為1 346.57億元；2008年河南省農(nóng)業(yè)貸款是2002年500.67億元的2.69倍。2008年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)存款為258.08億元，占資金來源總額的9.2%；農(nóng)業(yè)貸款為1 302.89億元，占資金運用總額的46.4%。鄭州市2008年農(nóng)業(yè)存款為54.7448億元，農(nóng)業(yè)貸款為110.5401億元。鄭州市2008年城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資為1 521.05億元，其中第一產(chǎn)業(yè)投資為28.63億元。鄭州市2008年農(nóng)村非農(nóng)戶固定資產(chǎn)投資為166.74億元，其中第一產(chǎn)業(yè)投資為13.7812億元(《河南統(tǒng)計年鑒2009》)。
　　
　　二、鄭州市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持弱化的原因
　　(一)鄭州市農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，金融服務(wù)單一
　　2004年，鄭州市鄉(xiāng)村人口接近412.22萬人(《河南農(nóng)村統(tǒng)計年鑒-2005》)，農(nóng)民的金融需求是極其分散和多樣的，而且資金需求數(shù)量很大，農(nóng)村信用社很難滿足農(nóng)民分散的、多樣的和大量的金融需求。
　　鄭州市農(nóng)村提供的主要還是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而且農(nóng)村金融市場金融工具極為匱乏，廣大農(nóng)村地區(qū)只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還有少量的短期國債，結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，尤其是進行中長期資金融通的資本市場基本上不存在。農(nóng)村地區(qū)也沒有經(jīng)營股票等有價證券的機構(gòu)，在農(nóng)村金融市場交易手段落后的情況下，現(xiàn)代化的有價證券交易系統(tǒng)根本無法延伸到農(nóng)村，為農(nóng)村金融市場提供的中長期國債、金融債券、企業(yè)債券等交易的機會極少。
　　(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重
　　近幾年來，鄭州市農(nóng)村存貸差顯著增大，全市有超過一半的農(nóng)村存款流出農(nóng)村，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重。探究其原因，主要是農(nóng)村居民和企業(yè)始終有存款的需求，而且這種需求是穩(wěn)定的，那么隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村存款得以穩(wěn)定增長。但是，農(nóng)村信用社改革沒能取得實質(zhì)的進展，致使其吸收存款能力沒有顯著增強，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的存款需求反而被廣大商業(yè)銀行和郵政儲蓄所滿足了。雖然商業(yè)銀行早已基本撤離農(nóng)村地區(qū)，但是在縣城還有很多的商業(yè)銀行網(wǎng)點。此外，遍布廣大農(nóng)村城鎮(zhèn)的郵政儲蓄系統(tǒng)吸收了大量的農(nóng)村存款?，F(xiàn)有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)中，郵政儲蓄吸收了大量的農(nóng)村資金卻發(fā)放很少的農(nóng)村貸款，而農(nóng)村信用社也強調(diào)資金的集中使用，往往也把吸收的農(nóng)村資金上存到縣級以上機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)在吸收了農(nóng)村存款之后，并沒有投放到農(nóng)村或農(nóng)業(yè)企業(yè)，而是將從農(nóng)村吸收來的資金放貸到了城市等較發(fā)達的地區(qū)和利潤率高、風險小、成本低的非農(nóng)行業(yè)。
　　(三)鄭州市農(nóng)村信用社存在體制及管理缺陷
　　農(nóng)村信用社從成立之初“官辦”的意識和表現(xiàn)非常強烈，而相應(yīng)的為農(nóng)民服務(wù)的合作金融宗旨和原則體現(xiàn)得很不充分。雖然自1996年起，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離了行政隸屬關(guān)系，業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔。但實際上，由于體制沒有從根本上得到改變，農(nóng)村信用合作社對中國人民銀行的依賴越來越強，而省聯(lián)社在業(yè)務(wù)管理中也沒有尊重基層信用社的合作金融性質(zhì)和自主經(jīng)營、自負盈虧的權(quán)力，挫傷了資金盈余社的積極性，使風險不斷積累和擴大。
　　農(nóng)村信用社資金大部分來自居民儲蓄存款，儲存款中的相當一部分是定期存款，這種存款結(jié)構(gòu)必然要支付更多的利息。在資金運用上，由于過分追求資產(chǎn)的安全性和流動性，在貸款結(jié)構(gòu)中，對利率敏感的短期貸款占了絕大比重。由此造成了農(nóng)村信用社服務(wù)較差，缺乏健全有效的監(jiān)督機制和自律制度。
　　(四)農(nóng)村缺少信用擔保體系
　　由于鄭州市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶抵押能力較弱、保險意識不強以及保險產(chǎn)品設(shè)計不合理等原因致使農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低、保險規(guī)模小。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，如果沒有有效的風險保障制度，僅靠農(nóng)戶自身難以抵抗農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的雙重風險。2010年鄭州市農(nóng)業(yè)險保費收入約占保險公司保費總收入的1％。除農(nóng)民保險意識較差外，農(nóng)業(yè)保險的高風險、低費率也使許多保險公司望“農(nóng)”卻步。
　　(五)金融支農(nóng)力度弱
　　農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的資金支持以發(fā)放“多戶聯(lián)保”貸款為主，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)對達不到信用等級要求而又沒有抵押物的農(nóng)戶不發(fā)放貸款，所以，農(nóng)戶想獲得貸款是十分困難的。然而農(nóng)戶在調(diào)整種植業(yè)結(jié)構(gòu)、搞養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和個體私人經(jīng)濟等方面對資金的需求是巨大的，然而，近幾年鄭州市農(nóng)村貸款總量不足且增長緩慢。目前，信貸資金以支持種植業(yè)為主，對于養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等支持嚴重不足，更不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對的資金需要。
　　總的來說，造成鄭州市農(nóng)村金融支持三農(nóng)資金不足的主要原因在于：第一，鄭州市農(nóng)村信用社支農(nóng)資金投入不足。中國人民銀行批給河南省農(nóng)村信用社2008年全年貸款額度約為150億元，人民銀行批給鄭州市農(nóng)村信用社的貸款額度就更小了。第二，由于國有商業(yè)銀行農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點少和面向農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)收縮，使得國有商業(yè)銀行對農(nóng)村貸款的投放較少。
　　
　　三、促進鄭州市金融支農(nóng)發(fā)展的對策建議
　　農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持乏力，已經(jīng)成為鄭州市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。要改變農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，必須加強農(nóng)村金融機構(gòu)體系建設(shè)，科學(xué)合理設(shè)計農(nóng)村金融制度體系?；趯︵嵵菔修r(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在問題的分析，以及通過對鄭州市金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實證分析，提出以下對策。
　　(一)規(guī)范民間金融健康發(fā)展，彌補農(nóng)村金融供給不足
　　農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有積極作用，可以彌補農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，實現(xiàn)農(nóng)村“儲蓄——投資”轉(zhuǎn)化的順利運行。相關(guān)職能部門應(yīng)該改變現(xiàn)行阻礙農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的限制政策，引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，使其能夠更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。一方面，對于農(nóng)戶之間完全互助性質(zhì)的借貸等正常的農(nóng)村非正規(guī)金融，承認其合法性，并考慮將其納入國家金融監(jiān)管體系；另一方面，對于非法集資、利息率過高等不正常農(nóng)村非正規(guī)金融堅決予以取締。
　　(二)改變農(nóng)村郵政儲蓄業(yè)務(wù)形式，遏制農(nóng)村資金外流
　　郵政儲蓄通過吸收農(nóng)村存款的方式，每年從農(nóng)村吸收了大量的資金，成為名副其實的農(nóng)村金融“抽水機”。應(yīng)加快郵政儲蓄銀行改革，改變農(nóng)村郵政儲蓄作為農(nóng)村金融“抽水機”的現(xiàn)狀。同時，要充分發(fā)揮郵政儲蓄的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，進一步開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。
　　(三)推進農(nóng)村信用社改革，完善農(nóng)村信用社制度設(shè)計
　　農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系的地位決定了農(nóng)村信用社改革必定是農(nóng)村金融體系改革的重中之重。對于農(nóng)村信用社改革提出以下建議。
　　
　　1.健全民主管理制度。建立農(nóng)村信用合作社章程，完善民主管理制度：一是進一步完善社員大會、理事會和監(jiān)事會的管理模式；二是建立理事會領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)理聘任制的經(jīng)營管理模式。
　　2.政府給予農(nóng)村信用社改革政策支持。在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營上，擴大農(nóng)村信用社貸款利率浮動的范圍，逐步實現(xiàn)利率市場化；在貸款額度審批和利率政策上，應(yīng)提高農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款額度，鼓勵農(nóng)村信用合作社支農(nóng)貸款，對于支農(nóng)貸款，國家可以給予相應(yīng)的補貼，同時實行靈活的利率政策，促進儲蓄更好地向投資轉(zhuǎn)化；由于農(nóng)村信用社不良貸款多是因為歷史原因或政策性因素形成的，因此在處理不良貸款問題上，國家應(yīng)該考慮為其提供更多的優(yōu)惠政策。
　　3.完善金融服務(wù)，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。結(jié)合實際情況，鄭州市農(nóng)村信用社應(yīng)進一步創(chuàng)新金融服務(wù)手段，設(shè)計能夠適合QNRvtdsXJigiUZUu3WleZg==鄭州市農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，增強服務(wù)意識，向鄭州市農(nóng)村提供更多更好的金融服務(wù)。
　　(四)完善農(nóng)業(yè)保險機制，推行農(nóng)業(yè)保險試點
　　農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，因此需要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移。截至2009年底，河南省農(nóng)業(yè)保險保費收入133.9億元，為上億農(nóng)民提供而且了保障。農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)保持高速增長，覆蓋面穩(wěn)步擴大，保障程度不斷提高。出于對農(nóng)業(yè)保險高風險的擔憂，大多數(shù)保險公司不愿意提供農(nóng)業(yè)保險，因此應(yīng)建立以政策性保險為主、商業(yè)保險等多種保險形式并存的農(nóng)業(yè)保險體系，建立政府、企業(yè)和銀行多方參與的擔保制度，也可以考慮推出農(nóng)業(yè)再保險制度，進一步完善農(nóng)業(yè)貸款風險轉(zhuǎn)移和分擔機制?？紤]到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性以及區(qū)域性，可以先推行農(nóng)業(yè)保險試點工作，推進依托農(nóng)民專業(yè)合作組織和產(chǎn)業(yè)化組織體系開展農(nóng)業(yè)保險。地方政府可以建立農(nóng)戶小額貸款擔?；穑傻胤秸娃r(nóng)村信用社共同出資，為農(nóng)業(yè)貸款提供保障，降低農(nóng)業(yè)貸款風險。
　　(五)加大商業(yè)性、政策性金融支農(nóng)力度，履行其支農(nóng)職能
　　農(nóng)村商業(yè)性金融應(yīng)該對優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)業(yè)科技的產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)給予重點支持，使商業(yè)性金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)客戶。發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，推行適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的配套信貸政策，適當放寬農(nóng)村企業(yè)的信貸條件，賦予縣級銀行一定的經(jīng)營自主權(quán)，并適度增加商業(yè)銀行支農(nóng)貸款授權(quán)。通過政府扶持項目拉動民間資本、商業(yè)性金融、合作金融及其他金融形式，從而促其逐步從事符合政府意圖的貸款和投資。
　　金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展存在著相互影響、相互作用的關(guān)系。金融發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展既可以具有正向的促進作用，也可以具有反向的阻礙作用。就鄭州市而言，以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村金融機構(gòu)向鄭州市農(nóng)村地區(qū)提供了大量農(nóng)業(yè)貸款，對緩解農(nóng)戶生產(chǎn)資金不足、增加農(nóng)民收入起到了積極作用。但是，鄭州市農(nóng)村資金通過鄭州市農(nóng)村金融體系大量流出農(nóng)村，致使農(nóng)村資金供給嚴重不足。因此，在農(nóng)村金融體系面向農(nóng)村金融服務(wù)不夠完善的情況下，片面地強調(diào)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，在一定程度上反而會不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。政府應(yīng)該在農(nóng)村金融改革的制度設(shè)計上改變促使農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象，阻止農(nóng)村資金大量外流；通過發(fā)展并完善農(nóng)業(yè)保險等措施，鼓勵金融機構(gòu)向風險較高的農(nóng)業(yè)提供貸款。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該在農(nóng)村實行靈活的利率政策，促使農(nóng)村儲蓄向農(nóng)村投資的轉(zhuǎn)化。
　　(鄭州市農(nóng)業(yè)科技教育中心)