湯若愚

（哈爾濱工業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司，黑龍江 哈爾濱 150001）

我國經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)，必然就要遵循市場經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律。市場經(jīng)濟(jì)是和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相對應(yīng)的，都是一種經(jīng)濟(jì)制度，即解決資源配置與資源利用的一種方式。所謂“市場經(jīng)濟(jì)”，就是靠價(jià)格這只“看不見的手”自發(fā)地調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，以達(dá)到資源的最優(yōu)配置的經(jīng)濟(jì)體制。20世紀(jì)30年代美國經(jīng)濟(jì)大危機(jī)后，市場經(jīng)濟(jì)從自由市場過渡到現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是有宏觀干預(yù)的、是法制化的市場經(jīng)濟(jì)；現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。

“信用經(jīng)濟(jì)”是指以信用為紐帶進(jìn)行生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)活動，其主要經(jīng)濟(jì)交易方式是建立在誠信原則基礎(chǔ)上的信用交易。而“信用”是指授信人（債權(quán)人）對受信人（債務(wù)人）償付本利承諾的信任基礎(chǔ)上，使受信人（債務(wù)人）可以在延期支付的條件下，即時(shí)獲取商品、服務(wù)或貨幣的經(jīng)濟(jì)行為。隨之二者之間就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系即信用關(guān)系。人類社會交易方式經(jīng)歷了物物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交易三個(gè)發(fā)展階段，以此劃分經(jīng)濟(jì)時(shí)期，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了自然經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)三個(gè)階段。因此，信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段即高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)后所產(chǎn)生的。而信用經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展又推動了市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的市場化程度越發(fā)高，信用經(jīng)濟(jì)也越發(fā)展，信用對經(jīng)濟(jì)的影響則越大。

事實(shí)上，現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。因?yàn)樵诂F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，信用關(guān)系即債權(quán)債務(wù)關(guān)系是一種最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)活動中的每一個(gè)部門、每一個(gè)環(huán)節(jié)都滲透著債權(quán)債務(wù)關(guān)系。大部分的交易都是以“信用”為依據(jù)進(jìn)行的。主要從以下三個(gè)方面理解：

1 這是由現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作特點(diǎn)決定的

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上看是一種具有擴(kuò)張性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)代化大生產(chǎn)需要大量的資金投入，無任論何企業(yè)想要通過自身的積累來投入都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，也是不現(xiàn)實(shí)的。在市場經(jīng)濟(jì)下，任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的貨幣收支都會出現(xiàn)不平衡狀況。有些經(jīng)濟(jì)單位由于收入與支出不同步或收入流量持續(xù)大于支出流量而盈余，同時(shí)生產(chǎn)資本在循環(huán)過程中也會形成部分暫時(shí)閑置的貨幣資金；有些經(jīng)濟(jì)單位由于產(chǎn)品生產(chǎn)的周期性與銷售的季節(jié)性影響或需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、修建廠房等，使資金需要超出供給能力而產(chǎn)生資金赤字，便形成了雙方借貸關(guān)系的基礎(chǔ)。這就需要借助負(fù)債去擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、改進(jìn)工藝、推銷產(chǎn)品。同時(shí)由于生產(chǎn)力的提高，商品日益豐富，住宅等不動產(chǎn)以及耐用消費(fèi)品的銷售，個(gè)人客觀上也需要借助負(fù)債去消費(fèi)。

2 市場經(jīng)濟(jì)社會中經(jīng)濟(jì)利益的不一致性決定了調(diào)劑資金余缺必須運(yùn)用信用手段

市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金剩余者和資金短缺者是不同的經(jīng)濟(jì)利益主體，這就決定了資金余缺的調(diào)劑不能是無償?shù)?，而必須是有償?shù)?，即資金剩余者暫時(shí)讓出資金是以在約定時(shí)期收回資金并索取代價(jià)為前提的，資金短缺者也是以暫時(shí)使用并支付報(bào)酬為條件的，這就產(chǎn)生了信用關(guān)系。

3 市場經(jīng)濟(jì)中信用關(guān)系無處不在，債權(quán)債務(wù)的信用關(guān)系是最基本、最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

市場經(jīng)濟(jì)下，不論是個(gè)人、企業(yè)、政府、還是金融機(jī)構(gòu)，都需要利用信用來滿足各自不同的需求。企業(yè)都不可避免地要利用信用活動來保持生產(chǎn)連續(xù)進(jìn)行或擴(kuò)大生產(chǎn)；政府幾乎沒有不發(fā)行債券的，利用信用關(guān)系生產(chǎn)公共產(chǎn)品，調(diào)控經(jīng)濟(jì)活動；銀行通過辦理個(gè)人儲蓄,吸收企業(yè)、政府存款,發(fā)放貸款來促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展；個(gè)人一方面通過銀行存款或購買企業(yè)、政府債券成為債權(quán)人，另一方面也通過消費(fèi)信貸、分期付款等方式獲得信用而成為債務(wù)人。發(fā)達(dá)國家更是普遍。這些信用關(guān)系相互交織在一起，成為聯(lián)結(jié)所有經(jīng)濟(jì)活動主體和一切經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)的紐帶。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，債權(quán)債務(wù)關(guān)系越緊密，信用越成為經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件，一旦遭到侵害，就易引發(fā)債務(wù)危機(jī)、信用危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。今年，在經(jīng)濟(jì)信用高度發(fā)達(dá)的美國發(fā)生的由次債危機(jī)引發(fā)的信用危機(jī)進(jìn)而導(dǎo)致世界金融危機(jī)的爆發(fā)，最終造成美國歷史上的再一次經(jīng)濟(jì)危機(jī)就足以說明。從這個(gè)意義上說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)。

4 從信用對現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的作用來看，雖然有時(shí)會有副作用，比如造成市場的虛假繁榮而引發(fā)泡沫經(jīng)濟(jì)，但主要還是發(fā)揮了積極的推動作用。通過信用解決了資金分布不平衡的問題，提高了整個(gè)社會資源配置的效率，使經(jīng)濟(jì)部門協(xié)調(diào)發(fā)展；通過信用可以把社會上一切閑置資金集中起來轉(zhuǎn)化為資本，從而大規(guī)模地迅速擴(kuò)大資本量；通過各種信用工具結(jié)算手段的運(yùn)用，加速了商品流轉(zhuǎn)，縮短了流通時(shí)間，節(jié)約了流通費(fèi)用；通過消費(fèi)信用可以提高消費(fèi)者的總效用。

總之，人類社會發(fā)展到商品經(jīng)濟(jì)時(shí)期后，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用關(guān)系也就相伴而行。只是在以物易物的交易和以貨幣為媒介的交易的商品經(jīng)濟(jì)時(shí)期，信用關(guān)系即信用交易并不普遍，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商品賒銷和貨幣借貸行為等債權(quán)債務(wù)的逐漸普遍化，特別是發(fā)展到現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)階段，信用關(guān)系已無處不在。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的信用形式和信用工具豐富多彩，而所有信用形式的采用和信用工具的使用都是建立在信用提供者和使用者相互信任的基礎(chǔ)之上，信用成為了市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行必不可少的要素。因此，信用經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，同時(shí)反過來又極大地推動著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上可稱作信用經(jīng)濟(jì)。

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