□文/陳宗明 李美英

目前商業(yè)銀行收費(fèi)巧立名目、自主定費(fèi)，存在較多較亂現(xiàn)象，反響最大的是小額賬戶管理費(fèi)、存取款手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、貸款顧問(wèn)費(fèi)、驗(yàn)資證明等

伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)銀行多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求不斷增加，如投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和融資等需求近年大幅增加，促使商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以滿足金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。2003年至今，商業(yè)銀行已由原來(lái)只辦理存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)到現(xiàn)在已發(fā)展成為具有各類理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貴金屬業(yè)務(wù)等齊全的金融超市，可供消費(fèi)者選擇的服務(wù)產(chǎn)品有了極大的豐富，基本滿足了不同層次的需求。隨之而來(lái)的是人們對(duì)金融系統(tǒng)收費(fèi)被公眾質(zhì)疑，成為市民和媒體的焦點(diǎn)。不久前，溫嶺市物價(jià)局會(huì)同人民銀行溫嶺市支行對(duì)溫嶺金融系統(tǒng)的服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的問(wèn)題。

收費(fèi)基本情況及存在問(wèn)題

溫嶺共有各類商業(yè)銀行14家，其中國(guó)有商業(yè)銀行4家、股份制商業(yè)銀行7家、城市商業(yè)銀行3家，政策性銀行1家（為非贏利性銀行）。2010年，四大國(guó)有銀行及合作銀行、民泰銀行總收入254767.5萬(wàn)元，其中傭金及收費(fèi)收入38044.43萬(wàn)元占總收入的14.9%，稅前利潤(rùn)136981.48萬(wàn)元。

——收費(fèi)項(xiàng)目繁多。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平向新聞媒體通報(bào)，對(duì)各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實(shí)質(zhì)一樣的項(xiàng)目進(jìn)行合并同類項(xiàng)后銀行服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%?；鶎由虡I(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目相對(duì)總行來(lái)說(shuō)要少得多，但還是存在較多較亂現(xiàn)象，且內(nèi)容實(shí)質(zhì)一樣的項(xiàng)目各行提法不同，巧立名目，自主定費(fèi)。各類商業(yè)銀行每開(kāi)展一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，收費(fèi)也會(huì)隨之而來(lái)，且項(xiàng)目之細(xì)、收費(fèi)之多，普通居民一般很難掌握。如某銀行的龍卡雙幣種信用卡，收費(fèi)項(xiàng)目就有帳戶管理費(fèi)、辦卡/補(bǔ)卡手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等14項(xiàng)；樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡也有開(kāi)卡工本費(fèi)、帳戶管理費(fèi)、換卡/補(bǔ)卡手續(xù)費(fèi)、ATM查詢手續(xù)費(fèi)、自動(dòng)取款機(jī)吞卡后巧設(shè)密碼掛失重置費(fèi)等15項(xiàng)。可見(jiàn)收費(fèi)項(xiàng)目之多。

——收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一。如ATM行內(nèi)異地取款：興業(yè)銀行免收費(fèi)；交通銀行按取款金額的0.6%，最低1元；浦發(fā)銀行按取款金額的0.5%，最低1元，最高50元；中行省內(nèi)6元/筆，跨省10元/筆。ATM跨行取款境內(nèi)興業(yè)銀行每月頭3筆免費(fèi)，從第四筆開(kāi)始每筆收取手續(xù)費(fèi)2元人民幣；中國(guó)銀行省內(nèi)10元/筆，跨省12元/筆；工商銀行每筆1%的收費(fèi)，另加收他行手續(xù)費(fèi)每筆4元。異地他行〔銀聯(lián)〕取款機(jī)限制每筆取款最高金額2000元，而手續(xù)費(fèi)卻每筆要支付24元。賬戶管理費(fèi)：興業(yè)銀行開(kāi)戶滿3個(gè)月，且3個(gè)月內(nèi)日均余額小于300元（含）的人民幣個(gè)人活期存款賬戶收取3元/季；建設(shè)銀行日均余額小于500元的3元/季?？缧挟惖卮婵钍掷m(xù)費(fèi)每筆50元、高的100元等。過(guò)多過(guò)高的項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，存有霸權(quán)條約不合理的規(guī)定。

——收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有公示。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委《關(guān)于商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的規(guī)定》，各銀行都應(yīng)在醒目位置將服務(wù)項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行公示，接受社會(huì)監(jiān)督，但從調(diào)查來(lái)看，基本未實(shí)行公示。理由是項(xiàng)目太多不好公示。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)不公示，信息不透明，消費(fèi)者缺乏知情權(quán)，存有收費(fèi)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)隱設(shè)現(xiàn)象。

——存在強(qiáng)制服務(wù)收費(fèi)現(xiàn)象。銀行貸款抵押是存貸雙方的商業(yè)行為，公證服務(wù)應(yīng)是自愿選擇條件下建立的，公證作為銀行業(yè)單方強(qiáng)制性服務(wù)前置搭車收費(fèi)，項(xiàng)目多收費(fèi)高，加重企業(yè)和群眾的負(fù)擔(dān)。如親屬亡故，銀行卡必須作遺產(chǎn)贈(zèng)予公正才能辦理。公正費(fèi)則按標(biāo)的額20萬(wàn)元以下按 2%收費(fèi)；20-50萬(wàn)元按 1.5%收費(fèi)，50-100萬(wàn)元按1%收費(fèi)，100萬(wàn)元以上按0.5%收費(fèi)；最低收費(fèi)200元。公證收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定仍延用1998年的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，過(guò)去標(biāo)的物金額基數(shù)小，現(xiàn)在如房地產(chǎn)標(biāo)的物額度大幅升值，而收費(fèi)仍延續(xù)十年前的標(biāo)準(zhǔn)顯然過(guò)高。此外，還有強(qiáng)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)前置條件，加重企業(yè)和個(gè)人貸款負(fù)擔(dān)。

——存在擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)象。金融系統(tǒng)基本結(jié)算項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自1996年、2003年制定以來(lái)未調(diào)整過(guò)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，部分銀行存在提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)象，如現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)0.6元/筆、工本費(fèi)0.2元/份，但銀行在客戶提前購(gòu)買支票（每本25份）時(shí)已將手續(xù)費(fèi)同時(shí)收取，即0.8元/份每本20元收取，個(gè)別銀行收25元；銀行本票手續(xù)費(fèi)0.6元/筆，實(shí)際收費(fèi)1元/筆（含工本費(fèi)0.2元/份）。上述收費(fèi)雖涉及金額不大，但也屬違法收費(fèi)。

——收費(fèi)違法行為很難鑒定。金融系統(tǒng)收費(fèi)項(xiàng)目繁多，實(shí)行政府定價(jià)或政府指導(dǎo)價(jià)管理的項(xiàng)目較少，絕大部分實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，在眾多的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)項(xiàng)目中，很難界定收費(fèi)的合理性。政府價(jià)格主管部門監(jiān)管職能弱化，監(jiān)管乏力。政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目、種類、服務(wù)內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)目錄管理不健全。

——服務(wù)內(nèi)容不到位，服務(wù)質(zhì)量根不上。銀行片面強(qiáng)調(diào)與國(guó)際接軌，追求中間業(yè)務(wù)的拓展，在考核中以中間業(yè)務(wù)收入為指標(biāo)，忽視服務(wù)質(zhì)量的提升。如上市銀行為應(yīng)對(duì)上級(jí)與國(guó)際接軌開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)，在企業(yè)貸款時(shí)，利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不實(shí)施上浮，實(shí)行按基準(zhǔn)利率貸款，同時(shí)將上浮幅度內(nèi)的利息轉(zhuǎn)為收費(fèi)，商業(yè)銀行普遍存有息轉(zhuǎn)費(fèi)現(xiàn)象，名稱為顧問(wèn)費(fèi)或咨詢費(fèi)，并與對(duì)方簽訂合同或協(xié)議，實(shí)質(zhì)上未提供相應(yīng)的服務(wù)；銀行在推銷各類銀行卡時(shí)，極力宣傳卡的功能，強(qiáng)調(diào)卡的作用，卻對(duì)收費(fèi)情況往往輕描淡寫的提及或干脆不提，造成客戶手中都擁有好幾張卡，卡多了自然存款也分散了，可能出現(xiàn)有些卡很少使用，賬戶存款未達(dá)到銀行規(guī)定的小額賬戶管理費(fèi)的起收金額，最終出現(xiàn)卡中的存款金額越來(lái)越少，而客戶全然不知的情況，導(dǎo)致糾紛現(xiàn)象的發(fā)生。

——外匯結(jié)轉(zhuǎn)利率差，各銀行存有不一的標(biāo)準(zhǔn)。

——銀行是壟斷行業(yè)，利率調(diào)整卻以市場(chǎng)化運(yùn)作，調(diào)整幅度自由度過(guò)大。有的商業(yè)銀行高于基準(zhǔn)利率3-4倍，例如：民泰商業(yè)銀行、泰隆商業(yè)銀行，沒(méi)有存款積數(shù)者，貸款利率高達(dá)千分之一點(diǎn)二多，銀行利潤(rùn)率收入過(guò)高，高達(dá)30%多，高于一般制造業(yè)，企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)過(guò)重。

幾點(diǎn)建議

目前溫嶺金融系統(tǒng)收費(fèi)反響最大的是小額賬戶管理費(fèi)、存取款手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、貸款顧問(wèn)費(fèi)、驗(yàn)資證明等，為此我們建議：

清理金融系統(tǒng)收費(fèi)，理順收費(fèi)管理體制。一是由國(guó)家發(fā)改委牽頭會(huì)同中國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行全面清理、歸類匯總，取消不合理收費(fèi)項(xiàng)目，特別是取消一些與存、貸款業(yè)務(wù)相關(guān)銀行為獲得利率差而必須辦理的手續(xù)費(fèi)。二是理順收費(fèi)管理體制，將收費(fèi)項(xiàng)目列入目錄管理。對(duì)基本業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，由國(guó)家發(fā)改委重新統(tǒng)一制定基準(zhǔn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各行特色業(yè)務(wù)項(xiàng)目，其收費(fèi)項(xiàng)目由中國(guó)人民銀行總行和銀監(jiān)會(huì)根據(jù)服務(wù)內(nèi)容開(kāi)展名錄情況審核，報(bào)國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門審批，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行總行自行制定。對(duì)于銀行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目須列入目錄管理，未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自巧設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目。

實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)。按照國(guó)家《關(guān)于商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的規(guī)定》，各銀行應(yīng)將服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在營(yíng)業(yè)廳醒目位置進(jìn)行公示，接受客戶的監(jiān)督。同時(shí)各銀行在推出服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，還要注重宣傳，在宣傳上要做到收費(fèi)項(xiàng)目宣傳與免費(fèi)、優(yōu)惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達(dá)的有效性并重，服務(wù)項(xiàng)目功能介紹與費(fèi)用信息披露并重，使銀行服務(wù)收費(fèi)達(dá)到公開(kāi)、透明，從而步入良性渠道。

各銀行要不斷改進(jìn)服務(wù)，提升社會(huì)責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)臨柜人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，全面提高商業(yè)銀行工作人員對(duì)服務(wù)、收費(fèi)等知識(shí)的掌握程度，使其能夠向客戶充分宣傳收費(fèi)項(xiàng)目、優(yōu)惠措施、已提供的各種低費(fèi)用服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)效率，提升服務(wù)水平，確保服務(wù)到位，以文明規(guī)范服務(wù)回饋金融消費(fèi)者，讓消費(fèi)者享受質(zhì)價(jià)相符乃至超值的金融服務(wù)。

銀行貸款抵押不應(yīng)把公證作為銀行業(yè)單方強(qiáng)制性服務(wù)前置搭車收費(fèi)。目前，公證服務(wù)尚未形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是政府定價(jià)，而公證收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定仍延用1998年的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有的項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已滯后和不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，需作清理調(diào)整，公證需要與否應(yīng)由雙方自愿選擇。