顧旋

今年7月，交通銀行聯(lián)手阿里巴巴在淘寶網(wǎng)上推出“交通銀行旗艦店”。時(shí)間過(guò)去了1個(gè)多月，效果反饋不一。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，交行此舉花不了多少錢(qián)，但也只是在賺吆喝。

6月28日，建設(shè)銀行的電子商務(wù)網(wǎng)站善融商務(wù)低調(diào)上線。事實(shí)上，銀行開(kāi)網(wǎng)店的新聞不算稀奇，大多數(shù)銀行都已經(jīng)在自己的網(wǎng)站增加了一些電子商務(wù)的內(nèi)容，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了吃喝玩樂(lè)各個(gè)方面，成為吸引客戶(hù)刷卡消費(fèi)的一大利器。

信息技術(shù)改變商業(yè)曾經(jīng)是一個(gè)激動(dòng)人心的話題，谷歌、臉譜和蘋(píng)果們將接管、摧毀很多行業(yè)，不信就看昨天的音樂(lè)、今天的手機(jī)、明天的教育，那么，后天的銀行呢？

移動(dòng)支付將消滅銀行卡？

伴隨著技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付將最終威脅到銀行卡的生存。

招商銀行害怕了，這家從深圳起家的商業(yè)銀行因其“一卡通”和信用卡業(yè)務(wù)的大獲成功而躋身五大國(guó)有銀行之后的第六位。馬蔚華近來(lái)頻頻在公開(kāi)場(chǎng)合發(fā)表“盛世危言”，他認(rèn)為，真正對(duì)銀行的未來(lái)能夠形成挑戰(zhàn)的，是信息技術(shù)的快速變革。

根據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011—2014》報(bào)告顯示，2011年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)到1.87億個(gè)，與2010年相比增長(zhǎng)26.4％。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2014年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)3850億元，用戶(hù)規(guī)模也將達(dá)到3.87億個(gè)。

很明顯，移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步正在改變個(gè)體和中小企業(yè)的消費(fèi)和融資模式，銀行卡甚至可能在不遠(yuǎn)的將來(lái)和手機(jī)合為一體。

星巴克投資了一家名為Square的移動(dòng)支付公司，并在8月7日宣布從今年秋季開(kāi)始，顧客可通過(guò)公司的移動(dòng)支付應(yīng)用程序，在美國(guó)約7000家星巴克分店付賬消費(fèi)。

這意味著，你不需要帶銀行卡，只需將應(yīng)用程序下載到手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備，將支付卡與注冊(cè)賬戶(hù)進(jìn)行綁定并進(jìn)行有關(guān)設(shè)置后，通過(guò)星巴克的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)顯示，甚至不需要刷卡或者出示手機(jī)，即可完成消費(fèi)。這家公司還在幫助星巴克處理在美國(guó)的信用卡和貸記卡交易。該公司2011年銷(xiāo)售額接近120億美元，其中2/3來(lái)自美國(guó)。

不過(guò)，這家公司的技術(shù)背后仍掛著銀行卡賬戶(hù)，如果它走得再堅(jiān)決一點(diǎn)，離開(kāi)銀行卡并構(gòu)建一個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)，那么，銀行將基本被踢出局。很簡(jiǎn)單，技術(shù)不是問(wèn)題，終端就是支付卡。

蘋(píng)果公司已經(jīng)把Square和iTunes相結(jié)合，iTunes保存了世界上4億多張活躍信用卡的賬戶(hù)信息。現(xiàn)在的情況是，蘋(píng)果推出Passbook，這個(gè)全新的方式可以記錄用戶(hù)所有的卡片和電子票據(jù)，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為這將是蘋(píng)果進(jìn)入電子支付領(lǐng)域的重要方式。

大洋彼岸的蘋(píng)果推出NFC功能的Iphone5和Passbook，谷歌也推出了Google Wallet，這些動(dòng)作開(kāi)始讓整個(gè)銀行業(yè)覺(jué)得危機(jī)重重。是什么在變？

打破邊界

與此同時(shí)，一些新興準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的迅速崛起開(kāi)始讓人們?cè)俅螢殂y行業(yè)擔(dān)憂了。

銀行介入“電子商務(wù)”的意圖很明顯，從一開(kāi)始就為商戶(hù)建立銷(xiāo)售平臺(tái)，主動(dòng)吸引客戶(hù)，商戶(hù)詳細(xì)的交易記錄成為銀行開(kāi)展金融服務(wù)最重要的數(shù)據(jù)。從客戶(hù)數(shù)和增長(zhǎng)率來(lái)講，支付寶這個(gè)去年剛剛獲得央行牌照的機(jī)構(gòu)，似乎更應(yīng)該被評(píng)為亞洲增長(zhǎng)最快、客戶(hù)數(shù)量最多的零售銀行。

而在傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式中，銀行處于支付結(jié)算的末端，不掌握信息源，處于被動(dòng)。零售銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是“數(shù)據(jù)”，銀行最擅長(zhǎng)的支付、結(jié)算和融資等業(yè)務(wù)，隨著消費(fèi)方式和IT技術(shù)的進(jìn)步，也到了不得不變的地步。

“金融脫媒”對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，擔(dān)心的主要也是來(lái)自資本市場(chǎng)的信用中介脫媒，一位國(guó)有銀行公司部人士感慨道，越來(lái)越多的大企業(yè)選擇發(fā)債融資，很大程度上替代了銀行貸款渠道，大企業(yè)“脫媒”正日漸深化，銀行本以為大企業(yè)的直接融資是最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但“阿里巴巴小貸”和“人人貸”的崛起也正在慢慢吞噬傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微市場(chǎng)。

今天看來(lái)，雖然資本市場(chǎng)的信用中介脫媒可怕，卻并不像預(yù)估來(lái)得那么快。首先來(lái)襲的還是支付中介脫媒。

在日益興起的電子商務(wù)面前，銀行業(yè)并未能夠以開(kāi)放的心態(tài)來(lái)應(yīng)對(duì)。由于各家銀行都以各自的網(wǎng)銀作為主打產(chǎn)品，并以此應(yīng)對(duì)電子商務(wù)，因而不能很好地滿足客戶(hù)的需求。

反而是電子商務(wù)的淘寶順勢(shì)而為，把支付變成了交易過(guò)程中用最少的鼠標(biāo)點(diǎn)擊完成的一次數(shù)字流動(dòng)，從而給了支付寶生存與成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。產(chǎn)業(yè)的邊界在這一瞬間被互聯(lián)網(wǎng)模糊了，銀行第一次走到了后臺(tái)。

劍橋大學(xué)發(fā)展經(jīng)濟(jì)研究中心主任Peter Norlan教授表示，未來(lái)世界的商業(yè)實(shí)質(zhì)上被大公司所掌控，它們?cè)诋a(chǎn)業(yè)鏈中處于“系統(tǒng)集成商”的地位，其他中小型企業(yè)處于上下游，按照核心公司的規(guī)則競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新，并共同為消費(fèi)者服務(wù)，這種現(xiàn)象被稱(chēng)之為“瀑布效應(yīng)”。

不難發(fā)現(xiàn)，不少有著理想與野心的公司正在向這個(gè)方向努力。它們搭建平臺(tái)，一手牽著客戶(hù)，一手牽著供應(yīng)商，把B2B、B2C、C2B和C2C都變成了現(xiàn)實(shí)的生意，并為之整合物流、資金流和信息流。盡管他們還不怎么掙錢(qián)，但誰(shuí)都知道，局布好了之后，掙錢(qián)就不是難事兒了。

銀行怎么辦？這些有理想與野心的公司開(kāi)始想做“系統(tǒng)集成商”，自己搭臺(tái)、自己唱戲了。是在別人臺(tái)上唱戲，比如把網(wǎng)銀這個(gè)工具和渠道做得更好，做個(gè)“聯(lián)盟供應(yīng)商”？還是自己另搞一套，唱對(duì)臺(tái)戲？

前者似乎把握挺大，不過(guò)未來(lái)是要看人臉色的，后者前景誘人但似乎有點(diǎn)不務(wù)正業(yè)。

借力IT

比爾·蓋茨曾預(yù)言銀行是最后一只恐龍，物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)消失，他的預(yù)言早已經(jīng)成為金融界的笑話。特別有諷刺意義的是，微軟似乎正在成為比爾·蓋茨所預(yù)言的那只恐龍。

在過(guò)去的10年中，微軟幾乎參與了所有事關(guān)IT行業(yè)未來(lái)大勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)，但幾乎無(wú)一例外地都失敗了。我們仔細(xì)一看很多產(chǎn)品、創(chuàng)意是他們發(fā)明的，但也是被自己殺死的。道理都是一樣，沒(méi)有人能把銀行這只跳舞的大象趕下舞臺(tái)，當(dāng)然，除非它自己走到后臺(tái)。

層出不窮的技術(shù)與商業(yè)模式創(chuàng)新讓大多數(shù)CEO們每天都覺(jué)得自己跟不上時(shí)代。另一部分人則認(rèn)為，IT不過(guò)是工具，不是它要摧毀誰(shuí)、改變誰(shuí)，而是每個(gè)企業(yè)都應(yīng)該更好地利用它。尼古拉斯·卡爾那篇著名的《IT不再重要》提出，IT不是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗痪哂袃r(jià)值性，但并無(wú)稀缺性和不可復(fù)制性。

讓事實(shí)來(lái)說(shuō)話吧！

10年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)最直觀的變化是，所有銀行都把柜面的算盤(pán)和計(jì)算器換成了電腦終端，網(wǎng)銀與自助設(shè)備成為消費(fèi)者與銀行交易的主要渠道。中國(guó)銀行業(yè)幾乎成為最重視IT技術(shù)的行業(yè)，也是從IT技術(shù)發(fā)展中受益最多的行業(yè)。IT技術(shù)進(jìn)步對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的作用超過(guò)了任何其他因素。

而同樣面對(duì)信息化浪潮的音樂(lè)行業(yè)似乎又是另外一番景象，很多人已經(jīng)記不起來(lái)上一次付款買(mǎi)CD的時(shí)間了，很多昔日風(fēng)光無(wú)限的唱片公司已經(jīng)被人淡忘。

從商業(yè)角度看，兩個(gè)行業(yè)今天出現(xiàn)如此大相徑庭的原因非常清楚，當(dāng)歌曲從CD數(shù)據(jù)變成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的時(shí)候，賣(mài)CD這件事對(duì)唱片公司來(lái)講已經(jīng)不復(fù)存在了，而這恰恰是唱片公司核心的現(xiàn)金流業(yè)務(wù)。在蘋(píng)果推出iTunes之前，除了個(gè)別巨星通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得更多人氣之外，整個(gè)行業(yè)沒(méi)有贏家。

銀行業(yè)則不同，銀行業(yè)務(wù)的信息化、電子化確實(shí)改變了銀行業(yè)務(wù)手工操作模式，但大部分業(yè)務(wù)還是銀行的，產(chǎn)業(yè)邊界是清楚的；與此同時(shí)，銀行的成本成倍降低了，效率成倍提高了，IT作為工具幫助了整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。

可以說(shuō)，從銀行業(yè)到IT行業(yè)都是贏家。比爾·蓋茨向銀行賣(mài)出了足夠多的產(chǎn)品，另外一些受益者則是IBM、ORACAL和CISCO這些軟件供應(yīng)商，它們的金融技術(shù)服務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)增值潛力巨大。

正如招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華所言，銀行本身就具有IT屬性，如何在信息化時(shí)代與各種新的商業(yè)模式競(jìng)爭(zhēng)或融合，才是銀行在棋局中真正值得思慮的勝負(fù)手。

花旗銀行一位前高管對(duì)于IT技術(shù)最終是否會(huì)消滅銀行給出了否定的答案。這位高管表示，早在20世紀(jì)90年代計(jì)算機(jī)浪潮興起時(shí)，大家就等著看花旗被擊垮的笑話。顯然，到目前為止，花旗仍是全世界最出色的商業(yè)銀行之一。

該高管表示：“技術(shù)的威脅也在陪伴花旗成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)畢竟是計(jì)算機(jī)操控，而銀行業(yè)務(wù)說(shuō)到底，做的還是‘人的服務(wù)，數(shù)據(jù)只是基礎(chǔ)。以對(duì)公業(yè)務(wù)為例，企業(yè)仍需要經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行家去服務(wù)，人是稀缺和不可復(fù)制的?！?/p>

在前些年，IT技術(shù)的發(fā)展并未改變產(chǎn)業(yè)圈內(nèi)銀行的業(yè)態(tài)。原因有兩個(gè)：第一，銀行業(yè)有比較高的資本門(mén)檻和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，銀行的信用中介職能并未受到其他機(jī)構(gòu)威脅；第二，銀行業(yè)有比較高的監(jiān)管門(mén)檻、系統(tǒng)投入要求以及良好的聲譽(yù)要求，支付中介職能同樣沒(méi)有受到影響。

銀行的核心還是人，以前信息技術(shù)沒(méi)有毀了銀行，將來(lái)也不會(huì)。

問(wèn)題是，從前銀行是把IT作為工具使用，而現(xiàn)在要讓IT成為業(yè)務(wù)本身，以此來(lái)改變商業(yè)模式，以應(yīng)對(duì)去中介化，并強(qiáng)化銀行的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。如果銀行在這一點(diǎn)上不改變，未來(lái)會(huì)有很大的問(wèn)題。