陳亦挺

[摘 要]雖然現(xiàn)代保險電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，但人們對于保險電子商務(wù)的開拓者知之甚少，本文通過對美國保險電子商務(wù)開拓者的創(chuàng)業(yè)歷程的介紹讓人們了解他和他的公司在保險電子商務(wù)發(fā)展中的貢獻(xiàn)并學(xué)習(xí)先鋒者們的開拓精神。

[關(guān)鍵詞]保險電子商務(wù) 開拓者“電子保險”公司

保險電子商務(wù)也稱網(wǎng)上保險，指保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。保險電子商務(wù)代表著保險業(yè)未來發(fā)展趨勢的網(wǎng)絡(luò)保險，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和成熟，保險電子商務(wù)正在全球蓬勃興起。預(yù)計在未來10年將有超過30%的商業(yè)保險業(yè)務(wù)是由電子商務(wù)方式來實(shí)現(xiàn)的。2008年，中國保險電子商務(wù)保費(fèi)收入為72.6億元，同比增長約150%。

那么，如此欣欣向榮的行業(yè)誕生于何時？又是誰開創(chuàng)了這一切？當(dāng)時又面臨何種困難？他現(xiàn)在情況如何？他的開創(chuàng)對現(xiàn)在的保險電子商務(wù)有何影響？

在1999年前，美國的保險商們就開始調(diào)查在網(wǎng)上出售保險的可能性。從此之后，這個行業(yè)在虛擬世界的開拓者“電子保險”（“eCoverage”）公司，開始啟動業(yè)務(wù)。它的啟動開啟了更多的投資機(jī)會，為以后十年保險業(yè)在電子商務(wù)方面的發(fā)展指明了方向?！半娮颖ｋU”的執(zhí)行主管和設(shè)計師Max 杜拉克所言，在那個時候，這個行業(yè)還在調(diào)整適應(yīng)在線直接銷售模式。

作為虛擬世界第一個保險公司的執(zhí)行官，麥克斯杜拉克（Max Drucker）創(chuàng)造了先例，證明了在線直銷的可行性，并且推動了電子商務(wù)在保險領(lǐng)域的革命。最近，美國保險監(jiān)督官委員會（NAIC）公布了關(guān)于這個領(lǐng)域發(fā)展機(jī)會的白皮書，對保險電子商務(wù)的發(fā)展表示了肯定和鼓勵。為了建立能夠適應(yīng)各州政策不同需求的技術(shù)基礎(chǔ)，杜拉克在舊金山開辦了P&C保險公司以做嘗試。他的試驗(yàn)表明這些技術(shù)在政策等級、保險因素和數(shù)據(jù)管理要求方面的評定中顯示了空前的靈活性。達(dá)拉斯咨詢公司羅伯特 E. 諾蘭（Robert E. Nolan）的執(zhí)行副總裁羅德特拉弗斯（Rod Travers）評價“電子保險”的建立是保險業(yè)的重要時刻。因?yàn)檫@個商務(wù)模式能夠預(yù)見打破老化的遺產(chǎn)制度，地域的限制和緩慢的商務(wù)操作過程?！半娮颖ｋU”能夠在2000年就做到這一切，讓人們非常不可置信。

有遠(yuǎn)見的保險策略家當(dāng)時也在對此表示關(guān)注。據(jù)特拉弗斯 觀察，證據(jù)表明，“電子保險”迅速占據(jù)市場份額并在接下去的十年獲得了大量直接承保人的品牌認(rèn)可。在線保險公司不僅僅在技術(shù)方面改變了保險的游戲規(guī)則，它還開啟了通往消費(fèi)者的新渠道，并因此改變了消費(fèi)者行為。下一代的消費(fèi)者會毫不思索地在線搜索并購買保險。此外，這種虛擬模式為保險公司在操作彈性方面敞開了史無前例的大門。正如特拉弗斯所指出的，無論保險公司所在何處，這種彈性允許他們在代理人和決策者毫不知覺地情況下“租借”能人或把部分商業(yè)過程外包給高質(zhì)的供應(yīng)商。可能地話，他們還能夠提供更優(yōu)質(zhì)更低廉的保險業(yè)務(wù)。

在高速和簡單易行的原則之上， 杜拉克團(tuán)隊(duì)建立了“電子保險”系統(tǒng)和基礎(chǔ)架構(gòu)，他把這種原則叫做“需要通過在線經(jīng)驗(yàn)毫無瑕疵地執(zhí)行才能實(shí)現(xiàn)的原則”。但是在那個時候，很多在現(xiàn)在被認(rèn)為理所當(dāng)然的在線工具并不可用。比如，“電子保險”需要建立客戶使用能力跟蹤工具以支撐其欣欣向榮的營銷展臺以及一個用于分流客戶來電到相應(yīng)的電話中心客服的高級客戶關(guān)系管理應(yīng)用軟件。

杜拉克認(rèn)為他作為執(zhí)行官的最自豪的時刻是當(dāng)他們發(fā)布他們內(nèi)部開發(fā)的客服工具用于接收客戶的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器并幫助他們完成應(yīng)用程序。這與如今的軟件并不盡相同，但是在1999年，并沒有人在做這個事情。

雖然“電子保險”在市場中持續(xù)并不是很久，但是杜拉克通過“鋼卡”（Steel Card）公司取得了更大的成功。Ste“鋼卡”是在2006年被律商聯(lián)訊（Lexis-Nexis）公司旗下的ChoicePoint收購的企業(yè)性質(zhì)的保險軟件開發(fā)商。如今，杜拉克 是“社會智能”（Social Intelligence）公司的CEO?！吧鐣悄堋笔且患椅挥诩又菔グ桶屠荆ㄟ^杜拉克打算出售給保險公司用于漏洞分析的技術(shù)為雇主提供社會媒體職前就業(yè)背景篩查。

紐約Novarica公司的總經(jīng)理馬修喬斯弗維茲（Matthew Josefowicz）評論杜拉克為開創(chuàng)性人物，因?yàn)樗Τ渑?，能突破傳統(tǒng)觀念，并且愿意冒他人不愿冒的風(fēng)險。雖然 “電子保險”對保險這個行業(yè)中的“大鱷”的突破和挑戰(zhàn)并沒為其贏得許多朋友，而且當(dāng)時的市場也并沒有像虛擬公司領(lǐng)導(dǎo)層所期望地那樣樂于網(wǎng)購，但是它對消費(fèi)者偏好和行為的假設(shè)長期以來證明是無可辯駁的。雖然“電子保險”在當(dāng)時沒有助其成功的條件，然而許多私人保險公司現(xiàn)在所提供的商品在一定程度上走上了“電子保險”當(dāng)時開辟的道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]Hansen, M. T. & Berger, J. A. Evolution of eCoverage in the online Insurance Market. Harvard Business School Cases. 2000: 1

[2]Jensen, T. Kowloon Introduces eCoverage. Adweek Western Edition. Vol. 50, 2000, 24:8