鄧妍 史進(jìn)峰　黃若杭

前不久，一款被招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華稱(chēng)之為“國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款移動(dòng)支付產(chǎn)品”亮相。這是馬蔚華聯(lián)手全球3G智能手機(jī)主要制造商HTC掌門(mén)人王雪紅的產(chǎn)物。所謂手機(jī)與銀行卡“合二為一”的移動(dòng)支付產(chǎn)品 —— 手機(jī)錢(qián)包。

當(dāng)80后、90后的消費(fèi)時(shí)代來(lái)臨，這款試水近場(chǎng)支付的“手機(jī)錢(qián)包”真的會(huì)消滅信用卡嗎？這不僅考驗(yàn)著開(kāi)發(fā)商與投資商，同樣也考驗(yàn)著年輕的消費(fèi)者。

隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)與智能移動(dòng)終端設(shè)備近年來(lái)的廣泛應(yīng)用，全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。

13年前，擁有100多家網(wǎng)點(diǎn)的招商銀行推出境內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上銀行，一舉改變了零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局；13年后，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華又一次將眼光投向移動(dòng)支付領(lǐng)域，這次他聯(lián)手的是全球3G智能手機(jī)主要制造商HTC掌門(mén)人王雪紅。不久，一款被馬蔚華稱(chēng)之為“國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款移動(dòng)支付產(chǎn)品”亮相。

“手機(jī)錢(qián)包”試水近場(chǎng)支付

去年，馬蔚華提出未來(lái)幾年內(nèi)“消滅信用卡”，意思并不是真正消滅信用卡這種支付方式，而是把信用卡和手機(jī)合一。這一背景恰是近年來(lái)移動(dòng)支付迅速躥紅，并沿遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付的方向一路狂奔。

此番招行聯(lián)合推出的“手機(jī)錢(qián)包”便是一款近場(chǎng)支付產(chǎn)品。

9月18日，招商銀行與HTC（中國(guó)）聯(lián)合發(fā)布“招商銀行手機(jī)錢(qián)包”移動(dòng)支付產(chǎn)品，這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)金融業(yè)近場(chǎng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的先河；此舉正式開(kāi)啟了銀行卡與手機(jī)合二為一完成支付結(jié)算的歷史新篇章。

根據(jù)美國(guó)權(quán)威IT咨詢公司高德納的研究顯示，2011年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到2410億美元，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年交易總額年均增速將超過(guò)42%，到2015年，將突破1萬(wàn)億美元，占全球支付市場(chǎng)的比例也將由目前的不足1%提升至2.2%。

此外，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)4.3億戶，預(yù)計(jì)到2013年將突破7億戶；移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年將突破2000億元。

“這些數(shù)據(jù)讓我們完全有理由相信，在以80后、90后為主體的年青一代消費(fèi)方式變革的帶動(dòng)下，未來(lái)幾年我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)必將呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)。”

在馬蔚華看來(lái)，銀行業(yè)本身具有IT屬性，“信息技術(shù)之于銀行業(yè)如同空氣一樣，須臾不可或缺；歷史上每一次通訊技術(shù)的變革，都會(huì)帶來(lái)銀行的變革。”

自2011年始，招行吹響了向移動(dòng)支付領(lǐng)域全面進(jìn)軍的號(hào)角，并提出在未來(lái)幾年內(nèi)“消滅信用卡”的戰(zhàn)略目標(biāo)，力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中，以更好地滿足移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代社會(huì)公眾更加方便快捷的支付結(jié)算需求。

招行副行長(zhǎng)丁偉向記者透露的數(shù)字顯示，目前招行手機(jī)銀行客戶端在iPhone的下載已突破600萬(wàn)，移動(dòng)支付人數(shù)已占招行整個(gè)支付領(lǐng)域的17%；其專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)上銀行，每個(gè)月的交易量都超過(guò)1.5萬(wàn)億元。

“招行的網(wǎng)點(diǎn)很少，全國(guó)就900多家網(wǎng)點(diǎn)，因此，靠物理網(wǎng)點(diǎn)和工農(nóng)中建等大行競(jìng)爭(zhēng)很難，一定要從互聯(lián)網(wǎng)突破。”丁偉進(jìn)一步表示：“招行整體的規(guī)劃就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)帶動(dòng)整個(gè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。”

影響移動(dòng)支付發(fā)展三因素

引起銀行業(yè)界關(guān)注的是，當(dāng)前，隨著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐步統(tǒng)一與明晰，產(chǎn)業(yè)環(huán)境的逐步改善，移動(dòng)支付迎來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇，但移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合并非易事。

馬蔚華認(rèn)為，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)確立后，未來(lái)影響國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素將涵蓋三個(gè)層面。

一是合作共贏模式將逐漸成為產(chǎn)業(yè)共識(shí)。“由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及面廣，涵蓋了運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、銀行、銀聯(lián)等，沒(méi)有一方能從頭做到尾，單靠某一個(gè)企業(yè)或行業(yè)的努力來(lái)獲取成功的，只有包括運(yùn)營(yíng)商、銀行、終端制造業(yè)、銀聯(lián)等在內(nèi)的相關(guān)各方攜手合作，積極構(gòu)建開(kāi)放共贏模式，形成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)有序的格局，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速健康發(fā)展?！?/p>

二是NFC手機(jī)的快速成長(zhǎng)。由于NFC手機(jī)是移動(dòng)支付的主要載體，NFC手機(jī)的普及速度對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展至關(guān)重要。今年是大家公認(rèn)的NFC手機(jī)元年，帶有NFC功能的手機(jī)將有爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

三是受理環(huán)境會(huì)快速完善?！坝辛藘?nèi)置銀行IC卡的NFC手機(jī)，還需要能受理NFC手機(jī)進(jìn)行支付交易的POS機(jī)才可以完成消費(fèi)支付，這個(gè)受理環(huán)境在國(guó)內(nèi)就是銀聯(lián)的閃付，完善的非接受理環(huán)境是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展重要的因素。”馬蔚華強(qiáng)調(diào)。

技術(shù)變革帶來(lái)無(wú)限創(chuàng)新空間

馬蔚華強(qiáng)調(diào)，“招行手機(jī)錢(qián)包”之所以能順利推出，得益于央行對(duì)移動(dòng)金融創(chuàng)新給予的全面支持，以及銀聯(lián)對(duì)商戶移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)的積極投入。

在中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰看來(lái)，只有創(chuàng)新才能贏得未來(lái)。“隨著智能手機(jī)的普及，通信網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)速升級(jí)和金融IC卡普及，為我們打開(kāi)了移動(dòng)支付創(chuàng)新之門(mén)。

柴洪峰透露，至今年8月底，境內(nèi)具有受理功能的POS機(jī)已達(dá)98.2萬(wàn)臺(tái)，10月底將突破100萬(wàn)臺(tái)，覆蓋餐飲、超市、公交等多個(gè)行業(yè)。根據(jù)計(jì)劃，銀聯(lián)年內(nèi)還將重點(diǎn)發(fā)展機(jī)場(chǎng)、鐵路、學(xué)校等商圈，POS機(jī)總量可達(dá)到120萬(wàn)臺(tái)，商圈總數(shù)將達(dá)到105個(gè)。

在馬蔚華腦海里，技術(shù)變革將帶給招行對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新無(wú)限的想象，也將帶來(lái)對(duì)移動(dòng)支付改變未來(lái)生活的無(wú)限空間。

“很快，我們就將實(shí)現(xiàn)用手機(jī)替代信用卡；未來(lái)，我們將進(jìn)一步推動(dòng)跨行業(yè)合作，充分發(fā)揮移動(dòng)支付的社會(huì)服務(wù)功能，推廣在公交、社保、醫(yī)療、水電氣繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)用手機(jī)替代積分卡、會(huì)員卡、優(yōu)惠券、公交卡等，著力打造超酷體驗(yàn)和更為安全的移動(dòng)金融生活?！瘪R蔚華如是說(shuō)。（編輯/俞曉蘭）