胡波

中國(guó)人民銀行第二代支付系統(tǒng)（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，簡(jiǎn)稱CNAPS2）預(yù)計(jì)于2012年10月整體上線。第二代支付系統(tǒng)對(duì)于完善我國(guó)支付清算體系，維護(hù)金融體系的安全、高效運(yùn)行，以及央行履行宏觀調(diào)控和服務(wù)職能具有重要意義。第二代支付系統(tǒng)相對(duì)于第一代系統(tǒng)，能支持參與機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算，適應(yīng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行機(jī)構(gòu)）行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中的發(fā)展趨勢(shì)，為銀行機(jī)構(gòu)節(jié)約了流動(dòng)性和接入成本；大額、小額、網(wǎng)銀各應(yīng)用系統(tǒng)間的技術(shù)松耦合，增加了參與機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的自主選擇權(quán)；支付結(jié)算方式的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化，高效支撐了各種跨境、電子支付和金融市場(chǎng)交易，提升了支付體系整體競(jìng)爭(zhēng)力。目前，第二代支付系統(tǒng)建設(shè)各項(xiàng)工作正按計(jì)劃緊鑼密鼓地開展著，其中網(wǎng)銀系統(tǒng)已經(jīng)于2010年8月30日先行上線，2011年1月完成了在全國(guó)的推廣應(yīng)用。

第二代支付系統(tǒng)主要特征

統(tǒng)一第一代系統(tǒng)分散的接入渠道。第二代系統(tǒng)在信息傳輸方面采用類似于SWIFT的傳輸渠道，信息傳輸和業(yè)務(wù)處理相分離，所有參與機(jī)構(gòu)接入到公共信息傳輸平臺(tái)，業(yè)務(wù)信息經(jīng)公共信息傳輸平臺(tái)清分后，分別提交大額、小額、網(wǎng)銀三個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)處理，多個(gè)參與機(jī)構(gòu)可以通過(guò)一個(gè)前置機(jī)接入支付系統(tǒng)。

調(diào)整國(guó)家處理中心和城市處理中心的功能定位。引入接入云概念，全國(guó)32個(gè)城市處理中心（以下簡(jiǎn)稱CCPC）僅僅作為參與機(jī)構(gòu)接入第二代系統(tǒng)的物理接入節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行最基本的報(bào)文格式檢查，不再具備第一代系統(tǒng)的軋差、管理和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，各CCPC可以互為備份。所有軋差、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和管理功能均集中到了國(guó)家處理中心（以下簡(jiǎn)稱NPC），時(shí)序、權(quán)限和參數(shù)管理也由位于NPC的公共控制管理系統(tǒng)進(jìn)行。

各個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立。第二代系統(tǒng)解除了大額系統(tǒng)和清算賬戶系統(tǒng)的綁定關(guān)系，以及小額系統(tǒng)和軋差服務(wù)器的內(nèi)嵌關(guān)系，清算賬戶系統(tǒng)直接為大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)提供資金結(jié)算服務(wù)，小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)無(wú)需通過(guò)大額系統(tǒng)提交軋差凈額，軋差服務(wù)器從小額系統(tǒng)中分離出來(lái)，為小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)管理凈借記限額和提供軋差服務(wù)，因此，大額、小額和網(wǎng)銀三個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立，可分別運(yùn)行。

提供多邊軋差凈額結(jié)算模式。除了支持各種貸記、借記、即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，第二代系統(tǒng)還開發(fā)了多邊軋差凈額結(jié)算模式，能為支付清算組織提交的一攬子參與機(jī)構(gòu)多邊軋差凈額提供資金結(jié)算服務(wù)，正如歐元區(qū)大額支付系統(tǒng)Target2，為證券交易、零售支付和貨幣市場(chǎng)等金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)提交的多邊軋差凈額業(yè)務(wù)完成參與機(jī)構(gòu)資金賬戶的最終結(jié)算。

支持外匯交易市場(chǎng)的“款款對(duì)付”結(jié)算。“款款對(duì)付”結(jié)算簡(jiǎn)稱PvP結(jié)算，是指不同幣種資金同步進(jìn)行交收并互為交收條件的結(jié)算方式，一直被視為外匯交易結(jié)算系統(tǒng)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)的最重要功能之一。第二代系統(tǒng)設(shè)計(jì)了PvP結(jié)算的完整流程，通過(guò)大額支付系統(tǒng)、外匯交易清算系統(tǒng)和結(jié)算銀行的同步處理，本、外幣兩筆即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)將分別完成外匯交易中本幣和外幣的資金轉(zhuǎn)賬處理，避免了外匯交易的本金風(fēng)險(xiǎn)。

啟用多種排隊(duì)業(yè)務(wù)解救機(jī)制。一是不僅為小額排隊(duì)業(yè)務(wù)提供撮合功能，還為大額排隊(duì)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了日間雙邊撮合和業(yè)務(wù)截止多邊撮合機(jī)制，只要排隊(duì)業(yè)務(wù)符合撮合條件，即可解救因賬戶余額不足導(dǎo)致的排隊(duì)隊(duì)列；二是為在央行開立多個(gè)清算賬戶的法人銀行提供了“資金池”管理功能，當(dāng)分支機(jī)構(gòu)清算賬戶因缺乏頭寸而出現(xiàn)排隊(duì)業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)依據(jù)法人銀行事先授權(quán)自動(dòng)將資金從法人銀行調(diào)入分支機(jī)構(gòu)賬戶解救排隊(duì)業(yè)務(wù)；三是為不同法人銀行提供自動(dòng)拆借功能，當(dāng)法人銀行頭寸不足支付時(shí)，系統(tǒng)依據(jù)法人銀行事先簽訂的拆借協(xié)議，啟動(dòng)法人銀行之間的資金拆借功能，化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，確保當(dāng)日不能解退的軋差凈額清算業(yè)務(wù)完成最終結(jié)算。

提供各類賬戶查詢功能。法人銀行可于當(dāng)日查詢所有分支機(jī)構(gòu)清算賬戶的余額、可用頭寸、預(yù)期頭寸，還可以查詢其在人民銀行非清算賬戶的余額信息；分支機(jī)構(gòu)則可查詢自身清算賬戶和在人民銀行開設(shè)的非清算賬戶的有關(guān)信息。此外，與第二代支付系統(tǒng)同步上線的中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)還為銀行機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了零余額賬戶管理功能，有利于法人銀行清算賬戶和非清算賬戶資金的集中歸并和使用。

適應(yīng)跨境和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。為適應(yīng)跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，拓展跨境業(yè)務(wù)種類，劃分為資本項(xiàng)下跨境支付和退款，服務(wù)貿(mào)易結(jié)算和退款，貨物貿(mào)易結(jié)算和退款等支付種類，報(bào)文采用ISO20022標(biāo)準(zhǔn)并支持英文填寫。小額系統(tǒng)票據(jù)截留業(yè)務(wù)增加了銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票等種類，能支撐各類票據(jù)的影像信息傳遞和資金結(jié)算。第二代系統(tǒng)還做強(qiáng)了非金融支付服務(wù)組織的支付業(yè)務(wù)功能，為集中代收付中心開辟了實(shí)時(shí)代收、實(shí)時(shí)代付業(yè)務(wù)功能，增加了協(xié)議信息驗(yàn)證功能，統(tǒng)一了協(xié)議核驗(yàn)要素。

全面改進(jìn)參與機(jī)構(gòu)服務(wù)體驗(yàn)。人民銀行發(fā)起的涉及銀行機(jī)構(gòu)清算賬戶資金變動(dòng)的單邊、錯(cuò)賬沖正和同城軋差凈額業(yè)務(wù)，均會(huì)通知該參與機(jī)構(gòu)；特許參與者發(fā)出的即時(shí)轉(zhuǎn)賬、多邊軋差凈額業(yè)務(wù)如遇排隊(duì)情形，也會(huì)及時(shí)通知缺款行，方便其籌措資金。此外，所有涉及清算賬戶的維護(hù)信息都會(huì)通知到清算賬戶所屬的銀行機(jī)構(gòu)。

對(duì)參與機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的影響

節(jié)約參與機(jī)構(gòu)的接入成本。參與機(jī)構(gòu)只需開發(fā)集中大額、小額、網(wǎng)銀功能的單一接口或擺放一臺(tái)前置機(jī)，即可接入央行系統(tǒng)辦理各類支付業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了設(shè)備等固定資本投入。尤其是多家參與機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)通過(guò)共享前置接入第二代支付系統(tǒng)的方式，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低成本接入支付系統(tǒng)創(chuàng)造了有利條件。NPC功能的集中和CCPC功能的弱化，可以方便參與機(jī)構(gòu)就近接入支付系統(tǒng)，也為參與機(jī)構(gòu)在主接入點(diǎn)故障情形下，隨時(shí)切換到備份接入點(diǎn)奠定了基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)和業(yè)務(wù)的集中處理也有利于備份系統(tǒng)的集中和建設(shè)。但是，“雞蛋放于同一籃中”雖方便了管理，也凸顯了備份系統(tǒng)同步建設(shè)的重要性。

新增參與機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的自主選擇權(quán)。第一代系統(tǒng)中，由于人民銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)是接入大額系統(tǒng)，并通過(guò)大額系統(tǒng)向清算賬戶系統(tǒng)提交參與機(jī)構(gòu)開戶、銷戶指令以及資金支付指令，而軋差服務(wù)器鑲嵌于小額系統(tǒng)，因此參與機(jī)構(gòu)加入小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提是必須加入大額系統(tǒng)，退出大額系統(tǒng)前必須先退出小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)，加入網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提是必須加入小額系統(tǒng)，退出小額系統(tǒng)前則必須先退出網(wǎng)銀系統(tǒng)。在第二代系統(tǒng)架構(gòu)中，由于大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)的相互獨(dú)立，會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)直接接入清算賬戶管理系統(tǒng)，提交參與機(jī)構(gòu)開戶、銷戶指令和資金支付指令，因此參與機(jī)構(gòu)可依據(jù)自身業(yè)務(wù)需要加入或退出上述任一應(yīng)用系統(tǒng)。

提高中央對(duì)手方交易的資金結(jié)算效率。各類支付清算組織例如銀聯(lián)、中證登、上海清算所等金融市場(chǎng)中央對(duì)手方（Central Counter Party，簡(jiǎn)稱CCP）可以通過(guò)大額支付系統(tǒng)提交多邊軋差凈額業(yè)務(wù)，改變了原來(lái)將多邊軋差凈額業(yè)務(wù)拆成多筆以自身為其中記賬方的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提交大額支付系統(tǒng)完成資金結(jié)算的方式，這種國(guó)際上中央對(duì)手方普遍采用的清算模式，有利于提高資金結(jié)算的效率，降低資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，也有利于中央銀行及時(shí)主動(dòng)掌握金融市場(chǎng)資金交易狀況。

加速外匯交易后臺(tái)集中清算的進(jìn)程。目前，我國(guó)外匯交易市場(chǎng)的場(chǎng)外詢價(jià)交易和場(chǎng)內(nèi)競(jìng)價(jià)交易，均未實(shí)現(xiàn)PvP結(jié)算。無(wú)論作詢價(jià)交易清算的外匯交易中心，還是作競(jìng)價(jià)交易集中清算的上海清算所均面臨不同程度的匯率風(fēng)險(xiǎn)和本金風(fēng)險(xiǎn)。第二代系統(tǒng)設(shè)計(jì)的PvP結(jié)算功能，能極大地降低外匯交易清算和結(jié)算環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，提高外匯交易的結(jié)算效率，助力外匯交易中心將眾多分散的詢價(jià)交易納入到集中清算系統(tǒng)中，從而對(duì)外匯交易市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。外匯交易采用PvP結(jié)算模式，以及大宗交易使用央行貨幣進(jìn)行結(jié)算，也有助于提升國(guó)際清算銀行和國(guó)際貨幣基金組織對(duì)我國(guó)金融體系穩(wěn)健性的總體評(píng)估，在擴(kuò)大外匯市場(chǎng)交易規(guī)模的同時(shí)，有利于央行對(duì)外匯交易總體情況的及時(shí)把握和宏觀調(diào)控。

增強(qiáng)銀行體系資金使用效率。第二代系統(tǒng)提供的多種流動(dòng)性管理功能，有助于銀行機(jī)構(gòu)了解其在央行開立的所有賬戶余額情況，盤活法人銀行所有流動(dòng)資金，及時(shí)完成日間支付，提高資金使用效率，避免因信息失靈帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于這些功能大部分是系統(tǒng)根據(jù)事先設(shè)置自動(dòng)觸發(fā)的，有的是方便法人銀行知曉頭寸的功能，因此在提高支付清算效率的同時(shí)，還降低了銀行機(jī)構(gòu)管理流動(dòng)性的成本，促進(jìn)了支付行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)效率的提高。

提高支付服務(wù)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。使用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的第二代系統(tǒng)報(bào)文能夠在大額系統(tǒng)和SWIFT等跨境系統(tǒng)間自動(dòng)轉(zhuǎn)接和傳輸，有利于銀行辦理跨境業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)處理。第二代系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)序的參數(shù)化設(shè)置和調(diào)整則掃除了跨境支付的時(shí)區(qū)障礙，為全天候辦理跨境支付的最終結(jié)算奠定了基礎(chǔ)。代收付業(yè)務(wù)的服務(wù)拓展和核驗(yàn)統(tǒng)一，提高了代收付業(yè)務(wù)處理效率，深化了區(qū)域乃至全國(guó)代收付業(yè)務(wù)的開展，有利于支付服務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)向?qū)I(yè)化、多元化和市場(chǎng)化方向發(fā)展。

參與機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)措施

第二代系統(tǒng)作為銀行間最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，它的上線和切換對(duì)于所有參與機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都有諸多工作要做。

加快行內(nèi)系統(tǒng)改造和接口開發(fā)。為充分利用好第二代系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)，各參與機(jī)構(gòu)應(yīng)按照人民銀行工程實(shí)施計(jì)劃推進(jìn)行內(nèi)系統(tǒng)改造和接口開發(fā)，做好自身系統(tǒng)對(duì)第一代和第二代業(yè)務(wù)的支持，整合大額、小額和網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)應(yīng)用的接口，完成自身系統(tǒng)內(nèi)部測(cè)試和業(yè)務(wù)測(cè)試，早日參與人民銀行組織的聯(lián)調(diào)測(cè)試和模擬運(yùn)行，確保各類業(yè)務(wù)的平穩(wěn)開展，自身系統(tǒng)的穩(wěn)步上線，新舊系統(tǒng)的平滑過(guò)渡。

加強(qiáng)內(nèi)部各部門間溝通和協(xié)作。第二代系統(tǒng)的各個(gè)應(yīng)用模塊，例如大額和零售支付系統(tǒng)，以及提供的各種流動(dòng)性管理功能，可能會(huì)涉及銀行資金營(yíng)運(yùn)部門、會(huì)計(jì)核算部門、電子銀行部門、公司業(yè)務(wù)部門等多個(gè)部門的合作，各銀行應(yīng)根據(jù)支付系統(tǒng)反饋的調(diào)撥資金報(bào)文，做好總行和分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部的會(huì)計(jì)核算；根據(jù)資金拆借報(bào)文和金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)賬報(bào)文，做好會(huì)計(jì)核算部門和資金營(yíng)運(yùn)部門的溝通與協(xié)作；跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展需要電子銀行部門的參與；自動(dòng)拆借協(xié)議的設(shè)置、撤銷和額度恢復(fù)等均需要會(huì)計(jì)核算和資金營(yíng)運(yùn)部門及時(shí)溝通信息，聯(lián)動(dòng)處理業(yè)務(wù)。因此需設(shè)計(jì)好行內(nèi)支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程，制訂相應(yīng)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法，規(guī)范各類業(yè)務(wù)處理手續(xù)和程序，明確內(nèi)部分工和各方責(zé)任。

明確生產(chǎn)和備份系統(tǒng)建設(shè)布局。第二代系統(tǒng)為參與機(jī)構(gòu)提供了靈活的接入方式和清算模式，尤其是一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算的模式，在節(jié)約商業(yè)銀行流動(dòng)性的同時(shí)，也節(jié)約了接入成本。但是，高度集中的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和業(yè)務(wù)處理也對(duì)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)和系統(tǒng)安全提出了更高要求，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)事先確定好生產(chǎn)接入點(diǎn)和備份接入點(diǎn)，盡早考慮自身備份系統(tǒng)建設(shè)，為生產(chǎn)系統(tǒng)和備份系統(tǒng)的無(wú)縫接替、業(yè)務(wù)處理的連續(xù)性做好充分準(zhǔn)備。

發(fā)揮廣大參與機(jī)構(gòu)的合力。無(wú)論證券市場(chǎng)的券款對(duì)付結(jié)算，還是外匯交易市場(chǎng)的PvP結(jié)算，僅靠美好設(shè)想和單方面努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要中證登、外匯交易中心、上海清算所、外幣結(jié)算銀行等各方達(dá)成共識(shí)，共同行動(dòng)，改造系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)債券和外幣賬戶資金圈存功能，才能實(shí)現(xiàn)證券交易結(jié)算中券和款的同步交收，外匯交易結(jié)算中人民幣和外幣資金的同步結(jié)算。由特許參與者發(fā)起的其他業(yè)務(wù)，如銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)和代收付業(yè)務(wù)也同樣如此，需要支付清算組織和銀行機(jī)構(gòu)的共同參與和合作。

做好各項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。參與機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)人民銀行頒布的最新收費(fèi)方案，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展，確定擬加入的第二代系統(tǒng)應(yīng)用模塊和清算方式，做好多個(gè)清算賬戶向一個(gè)清算賬戶歸并的各項(xiàng)準(zhǔn)備，逐步上收跨行支付業(yè)務(wù)，完善內(nèi)部分級(jí)核算體系，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)處理，做好上收過(guò)程中應(yīng)急處置和宣傳解釋工作。為切實(shí)用好各項(xiàng)流動(dòng)性管理和查詢功能，銀行機(jī)構(gòu)申報(bào)行名行號(hào)信息時(shí)需填明自己的所屬法人，法人銀行還需在人民銀行開設(shè)或指定零余額賬戶，以便人民銀行為其歸集賬戶資金。

（作者單位：中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司）