湖南保監(jiān)局課題組

摘要：小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)原理運(yùn)營的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)，是幫助農(nóng)村低收入人群脫貧致富的重要金融支持工具。本文對(duì)湖南發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的必要性和可能性進(jìn)行了闡述，通過對(duì)湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析，歸納了湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的三種模式，并對(duì)湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題進(jìn)行了討論。在此基礎(chǔ)上，本文最后提出了建立政府多層次培育支持體系，培育有效市場需求，促進(jìn)與農(nóng)村金融深度融合，改變銷售模式，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)監(jiān)管六個(gè)方面的政策措施。

關(guān)鍵詞：湖南 農(nóng)村 小額保險(xiǎn) 對(duì)策

目前，包括我國在內(nèi)，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家在積極利用小額保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。小額保險(xiǎn)與小額信貸一道，已成為幫助農(nóng)村低收入人群脫貧致富的重要金融支持工具。湖南保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，逐步認(rèn)識(shí)到開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的重要性，抓住新農(nóng)村建設(shè)有利時(shí)機(jī)，結(jié)合湖南實(shí)際，積極開辦農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索了許多有益經(jīng)驗(yàn)。隨著湖南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，加快發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)具有更迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

一、湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的必要性與可能性

（一）小額保險(xiǎn)的基本含義

小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)原理（包括保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。包括三大核心要素：一是符合大數(shù)法則等公認(rèn)的保險(xiǎn)原理。二是服務(wù)低收入人群。三是由多種實(shí)體提供。世界上小額保險(xiǎn)的經(jīng)營形式多樣，包括小型的社區(qū)性組織、互助組織、合作社或商業(yè)保險(xiǎn)公司，其中具備專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已成為小額保險(xiǎn)最主要的提供者。

（二）湖南發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的重要意義

一是有利于解決農(nóng)村養(yǎng)老保障問題。數(shù)據(jù)顯示，2010年底，湖南65歲及以上老年人口的比重為9.78%，達(dá)到642.4萬左右，占湖南總?cè)丝?1%的農(nóng)村也已步入老齡化社會(huì)。未富先老已成為湖南農(nóng)村養(yǎng)老面臨的沉重負(fù)擔(dān)，開發(fā)價(jià)格低廉的純保障型養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于解決湖南農(nóng)村養(yǎng)老保障問題。

二是有利于解決農(nóng)村醫(yī)療保障問題。湖南是一個(gè)農(nóng)村人口多，地方財(cái)政收支緊張的中部省份，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的趨勢(shì)和低籌資水平之問的矛盾使農(nóng)民的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，我國于2002年開始建立的新農(nóng)合制度遠(yuǎn)不足以保障農(nóng)民所面臨的醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有助于提高湖南農(nóng)村醫(yī)療保障水平。

三是有利于解決農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)保障問題。湖南每年外出務(wù)工人員超過1200萬人，多從事工作強(qiáng)度大，風(fēng)險(xiǎn)程度高的工作。據(jù)抽樣調(diào)查，長沙市有43.3%的農(nóng)民工沒有任何種類的社會(huì)保險(xiǎn)。有關(guān)資料顯示，我國每年生產(chǎn)勞動(dòng)過程中發(fā)生事故死亡的80%左右為農(nóng)民工。商業(yè)保險(xiǎn)可以在意外、醫(yī)療、工傷期間收入保障等方面提供更加全面的保障。

四是有利于服務(wù)農(nóng)村金融體系建設(shè)。小額保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過政策保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、相互制保險(xiǎn)較好體現(xiàn)農(nóng)村金融體系的政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能。小額保險(xiǎn)還能夠促進(jìn)其他農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，如小額貸款保險(xiǎn)輔助小額信貸發(fā)展，降低農(nóng)戶借款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)戶信貸困境。近幾年，湖南農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)發(fā)展較快。如太平洋人壽開發(fā)的“安貸寶借款人意外傷害保險(xiǎn)”，2010年為全省5.6萬信貸農(nóng)戶提供18億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

（三）湖南發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)具備的條件

小額保險(xiǎn)具有一些適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一是小額保險(xiǎn)保費(fèi)低。小額保險(xiǎn)保額較低，保費(fèi)相應(yīng)也比較少，每年僅幾十元錢，湖南大部分農(nóng)村低收入人群都能夠負(fù)擔(dān)得起。二是小額保險(xiǎn)為農(nóng)村地區(qū)提供特定的風(fēng)險(xiǎn)保障。湖南是人口大省、勞務(wù)輸出大省，小額保險(xiǎn)針對(duì)小額信貸、計(jì)劃生育、外出務(wù)工等特定人群提供的產(chǎn)品和服務(wù)，在湖南農(nóng)村地區(qū)具有廣泛的需求。三是小額保險(xiǎn)條款通俗易懂。小額保險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)一般通俗易懂，能夠幫助農(nóng)村投保人明明白白消費(fèi)。四是小額保險(xiǎn)理賠服務(wù)流程簡單。能夠減少理賠糾紛，取得農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的信任。

二、湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展基本情況

（一）總體情況

目前湖南開辦農(nóng)村小額保險(xiǎn)的公司主要有5家，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有農(nóng)村小額信貸意外保險(xiǎn)、計(jì)生家庭意外傷害保險(xiǎn)、外出務(wù)工意外保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等，2010年保費(fèi)收入超過1億元。業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是發(fā)展速度快。2007至2010年，農(nóng)村小額保險(xiǎn)年均增速60%，遠(yuǎn)高于同期總體保險(xiǎn)收入增長速度。特別是小額信貸意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入達(dá)3800萬元，2007至2010年均增幅88%。二是業(yè)務(wù)覆蓋面較廣，目前已為448萬人（戶）提供保險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款6763.67萬元，共10158人（戶）獲得賠款受益。三是發(fā)展?jié)摿Υ?。農(nóng)村小額保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間。如外出人員務(wù)工保險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省有3900萬農(nóng)村人口，其中外出務(wù)工人員就有1210萬人，如果全部參加投保，按人均10元保費(fèi)計(jì)算，僅此一項(xiàng)，保費(fèi)收入將達(dá)到1.2億元。

（二）主要模式

一是以中國人壽“以村統(tǒng)保”為代表的公司自營模式。形成了縣級(jí)支公司、農(nóng)村營銷服務(wù)部和駐村服務(wù)員的三級(jí)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，采取以村為單位實(shí)行統(tǒng)保的模式開展業(yè)務(wù)，向農(nóng)村提供基本意外傷害保險(xiǎn)等保障服務(wù)。這種模式下，保險(xiǎn)公司依托自身專業(yè)實(shí)力和完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，采取純粹市場化運(yùn)作，保險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富，保險(xiǎn)服務(wù)更穩(wěn)定可靠，但也存在銷售成本較高，營銷員隊(duì)伍管理難度較大等問題。

二是以太平洋人壽“安貸寶”為代表的中介合作模式。“安貸寶”是專門針對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其投保標(biāo)的、投保人、被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等與小額信貸業(yè)務(wù)高度掛鉤。能夠借助農(nóng)村信用社較快地滲透到農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人、中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的三方共贏，但也存在信息不對(duì)稱，服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定，產(chǎn)品單一等問題。

三是以計(jì)劃生育保險(xiǎn)為代表的政策推動(dòng)模式。計(jì)劃生育保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和政府有關(guān)職能部門合作推動(dòng)，產(chǎn)品主要包括計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、獨(dú)生子女兩全保險(xiǎn)、母嬰安康保險(xiǎn)、計(jì)劃生育婦幼幸福健康保險(xiǎn)、子女教育婚嫁備用金保險(xiǎn)等。能夠較快擴(kuò)大保障覆蓋面，穩(wěn)定保費(fèi)來源，降低銷售成本。但公司自主性較低，對(duì)公司盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生一定影響。

（三）面臨的主要問題

1、缺乏統(tǒng)一的戰(zhàn)略規(guī)劃

一是小額保險(xiǎn)的定位不準(zhǔn)確。首先，沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場的特殊性，一些公司照搬城市經(jīng)營模式和產(chǎn)品，有的甚至惡意開發(fā)市場，對(duì)農(nóng)村市場資源產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。其次，沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的緊迫性，一些有實(shí)力的公司發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的積極性不高。再次，沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營的規(guī)律性。一些政府部門或農(nóng)戶將小額保險(xiǎn)等同于社會(huì)保險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司履行過多的義務(wù)；一些保險(xiǎn)公司將小額保險(xiǎn)簡單歸類于政策性保險(xiǎn)，“等、靠、要”思想嚴(yán)重。二是小額保險(xiǎn)的發(fā)展路徑不清晰。發(fā)展階段不明確，缺乏對(duì)湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展階段的整體研判和系統(tǒng)性歸納。發(fā)展方向不明確，湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)的三類發(fā)展模式各有優(yōu)勢(shì)與不足，相互之間有機(jī)結(jié)合，形成合力還做得不夠。主體職責(zé)不明確，保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)關(guān)、地方政府是發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的三大主體，保險(xiǎn)公司要處理好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的關(guān)系；監(jiān)管機(jī)關(guān)要處理好保護(hù)消費(fèi)者利益和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)系；政府要處理好加大政策扶持力度和減少對(duì)市場不當(dāng)干預(yù)的關(guān)系。三是小額保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)不明確。如何拓寬農(nóng)村小額保險(xiǎn)的覆蓋面，提高農(nóng)村居民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有效結(jié)合小額信貸，降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)戶信貸困境；參與農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)，發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障、資金融通和社會(huì)管理三大功能，還有待在實(shí)踐中加以探索與總結(jié)。

2、政策培育機(jī)制不健全

一是稅收負(fù)擔(dān)過重。二是保費(fèi)補(bǔ)貼政策不穩(wěn)定。農(nóng)村小額保險(xiǎn)具有政策性保險(xiǎn)的很多特征，有較強(qiáng)的正外部性，如果缺乏保費(fèi)補(bǔ)貼等誘導(dǎo)政策，很容易帶來“有效需求不足”。目前湖南獲得保費(fèi)補(bǔ)貼的小額保險(xiǎn)品種較少，保障范圍也不廣，政策穩(wěn)定性不強(qiáng)，還沒有形成助推小額保險(xiǎn)發(fā)展的長效機(jī)制。三是新興領(lǐng)域難進(jìn)入。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、新農(nóng)合等領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)開放還不充分。

3、缺乏與農(nóng)村金融的深度融合

一是合作關(guān)系融合度較低?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)公司與信用社之間合作關(guān)系十分松散，雙方缺乏長期利益共同機(jī)制，難以形成穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。二是產(chǎn)品服務(wù)融合度較低?，F(xiàn)有小額信貸保險(xiǎn)涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍還比較小，保險(xiǎn)公司沒有發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。三是管理融合度較低。

4、保險(xiǎn)公司管理缺位

一是銷售隊(duì)伍不適應(yīng)。農(nóng)村營銷員隊(duì)伍整體素質(zhì)不高。信用社管理粗放。社團(tuán)組織管理薄弱，農(nóng)村地區(qū)社團(tuán)組織、基層服務(wù)機(jī)構(gòu)包括“七站八所”等大部分為非盈利性機(jī)構(gòu)，很難獲得保險(xiǎn)代理資格。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品不適應(yīng)。沒有考慮到農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定等特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)民迫切需要的醫(yī)療、養(yǎng)老保障需求得不到有效滿足。產(chǎn)品費(fèi)率水平比較高，增加了農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。三是公司內(nèi)部管理不適應(yīng)。缺乏有力的歸口管理部門。內(nèi)部管理流程不適應(yīng)小額保險(xiǎn)的經(jīng)營特點(diǎn)。公司內(nèi)控執(zhí)行還不到位，存在代簽名、投保單要素填寫不全、不據(jù)實(shí)填寫被保險(xiǎn)人聯(lián)系方式、投保提示不充分、回訪工作不落實(shí)等問題。

5、小額保險(xiǎn)監(jiān)管措施不健全

一是缺乏小額保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制。二是缺乏有效的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息采集渠道，不能及時(shí)有效地掌握分析市場總體情況。三是缺乏小額保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。四是缺乏針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

三、推動(dòng)湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究

湖南農(nóng)村小額保險(xiǎn)尚處起步階段，沒有成熟的模式可供套用，也面臨許多發(fā)展的挑戰(zhàn)。由于服務(wù)對(duì)象的特殊性和與“三農(nóng)”的天然聯(lián)系，決定了這一領(lǐng)域在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足廣大農(nóng)村中低收人群的現(xiàn)實(shí)保障需求等方面承擔(dān)著責(zé)無旁貸的社會(huì)責(zé)任，必須下大力氣予以推動(dòng)。

（一）建立政府多層次的培育支持體系

一是觀念支持。地方政府首先應(yīng)在觀念上加深對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確定位小額保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用，構(gòu)建小額保險(xiǎn)參與解決“三農(nóng)”問題的長效運(yùn)行機(jī)制。二是政策支持。政府要積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提高小額保險(xiǎn)覆蓋率和滲透率。同時(shí)，給予小額保險(xiǎn)供給者以稅收優(yōu)惠等政策支持，為小額保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造有利的外部環(huán)境。三是資金支持。農(nóng)村小額保險(xiǎn)面對(duì)的是低收入群體，為提高投保積極性，政府有必要給予保費(fèi)補(bǔ)貼，以推動(dòng)小額保險(xiǎn)的持續(xù)性發(fā)展。

（二）培育有效的市場需求

保險(xiǎn)需求在很大程度上是一種引致性需求，它不是自發(fā)形成的，需要通過各種媒介來宣傳，啟蒙目標(biāo)人群的保險(xiǎn)意識(shí)，從而有效地將潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求。一是重視和做好農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)宣傳教育工作，應(yīng)以影像、流動(dòng)宣傳車等農(nóng)民喜聞樂見的形式開展宣傳和營銷活動(dòng)，向農(nóng)民宣傳“互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛”的小額保險(xiǎn)精神，傳授正確的保險(xiǎn)觀念和知識(shí)。二是做好與媒體的溝通交流，通過他們及時(shí)反映小額保險(xiǎn)的效果。三是注重發(fā)揮各級(jí)政府的重要作用。應(yīng)借助政府力量，在基層農(nóng)村進(jìn)行全面的保險(xiǎn)宣傳，并將保險(xiǎn)覆蓋面作為政府工作的考核指標(biāo)。

（三）促進(jìn)小額保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的深度融合

一是搭建有效平臺(tái)。在以太平洋人壽“安貸寶”為代表的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大合作范圍，加大推廣力度，提高服務(wù)水平，豐富和完善農(nóng)村金融市場。二是豐富服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。復(fù)制推廣保險(xiǎn)公司與農(nóng)信社開展小額信貸保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，將其推廣至其他專業(yè)銀行，擴(kuò)大合作的深度和廣度。三是構(gòu)建支撐體系。在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸保險(xiǎn)是一項(xiàng)創(chuàng)新事物，需要進(jìn)一步加強(qiáng)政策研究并提供及時(shí)、必要的支持。同時(shí)，在防范風(fēng)險(xiǎn)方面，也需要銀監(jiān)、保監(jiān)以及政府相關(guān)部門共同攜手，確保這項(xiàng)創(chuàng)新能得到健康發(fā)展。

（四）改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式

一是積極推行“以村統(tǒng)?！蹦Ｊ?。二是加強(qiáng)與農(nóng)村基層組織和相關(guān)機(jī)構(gòu)合作。充分利用婦聯(lián)、計(jì)生協(xié)、村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生所等等這類機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的影響力，開展小額保險(xiǎn)宣傳和銷售。三是與農(nóng)村消費(fèi)品商的合作。探索與售賣種子、化肥、農(nóng)機(jī)的商家，以及村鎮(zhèn)的中大型超市合作，銷售與其主業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是大力開展技術(shù)手段創(chuàng)新。通過電話或手機(jī)開辦了激活卡業(yè)務(wù)。以無線通訊技術(shù)為支撐，利用移動(dòng)終端為客戶提供上門服務(wù)，解決農(nóng)村居住分散，設(shè)立固定服務(wù)場所成本高的問題。

（五）開發(fā)多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

湖南農(nóng)村發(fā)展地區(qū)差異較大，應(yīng)遵循“簡單、易懂、低保費(fèi)、低保額”的前提，持續(xù)不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，力求保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化。一是細(xì)分人群。對(duì)于低收入人群，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主。對(duì)于購買力稍強(qiáng)的人群，要積極拓展大病醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等，為農(nóng)民量身定做一攬子綜合保險(xiǎn)。二是進(jìn)行產(chǎn)品組合。開發(fā)小額保險(xiǎn)與其他金融、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)品，如新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)＋農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)，小額信貸＋小額壽險(xiǎn)，小額信貸＋小額意外險(xiǎn)等。三是靈活的條款設(shè)計(jì)。針對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力風(fēng)險(xiǎn)情況，開發(fā)在保費(fèi)支付上可變的儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品。如支付保費(fèi)與收獲季節(jié)相銜接的靈活的付費(fèi)方式，豐年時(shí)多支付，大的自然災(zāi)害時(shí)調(diào)整支付期，但不影響保單的有效性。

（六）探索差異化的監(jiān)管方式

一是出臺(tái)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見。進(jìn)一步明確農(nóng)村小額保險(xiǎn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品體系和服務(wù)“三農(nóng)”措施體系中的角色定位，明晰發(fā)展路徑與發(fā)展目標(biāo)。建立農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制。形成農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)體系。二是探索監(jiān)管政策創(chuàng)新。進(jìn)一步完善農(nóng)村營銷員資格制度，實(shí)施營銷員分類管理。進(jìn)一步放寬銷售渠道，妥善解決農(nóng)村社團(tuán)組織以及一些非正規(guī)組織的兼業(yè)代理資格問題。三是嚴(yán)格農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營管理。明確專管部門。強(qiáng)化公司對(duì)代辦機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)。加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，充分利用信息技術(shù)手段加強(qiáng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營管理。嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，防止其他單位或個(gè)人假借保險(xiǎn)名義開展非法集資活動(dòng)，引發(fā)群體性事件。四是健全農(nóng)村小額保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。完善信訪投訴處理機(jī)制。在基層營銷服務(wù)部設(shè)立兼職或?qū)Ｂ毻对V處理崗，有條件的地區(qū)應(yīng)依托地方村委會(huì)等建立基層調(diào)節(jié)機(jī)制。省級(jí)保險(xiǎn)分公司應(yīng)建立小額保險(xiǎn)重大事件應(yīng)急預(yù)案。開展“仲裁下鄉(xiāng)”，降低農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)成本。進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)回訪工作。加強(qiáng)理賠服務(wù)工作。在營業(yè)場所公示理賠服務(wù)流程，提高理賠透明度。建立理賠回訪考核機(jī)制。充分利用農(nóng)村“一卡通”，推行賠款集中支付，減少賠款中間環(huán)節(jié)，提高理賠效率。

課題組成員：朱 正 謝小娟 李瑋瑋 彭澍夫