李賢智 劉愛龍

一、銀行卡城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡現(xiàn)象突出

截至2010年底，郴州市銀行卡總量4674260張，較2008年底增長(zhǎng)42.10%；布放ATM機(jī)408臺(tái)，較2008年底增長(zhǎng)49.45%；安裝POS機(jī)3671臺(tái)，較2008年底增長(zhǎng)548.58%；簽約特約商戶2795戶，較2008年底增長(zhǎng)302.74%。銀行卡及其受理市場(chǎng)發(fā)展城鄉(xiāng)不平衡現(xiàn)象突出：

1.銀行卡發(fā)行總量迅速增長(zhǎng)，但發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡。2008年以來，銀行卡發(fā)卡量逐年提高，2009年、2010年均以超過18%的增速穩(wěn)步增長(zhǎng)。按城鄉(xiāng)區(qū)域看，2010年末郴州市城區(qū)與縣域及以下地區(qū)銀行卡擁有量分別為232.77萬張、234.46萬張，城區(qū)與縣域差距不大。從人均擁有量看，2010年末郴州市人均擁有銀行卡1.02張，其中縣域人均擁有銀行卡為0.62張，城區(qū)人均擁有銀行卡為2.84張。郴州市人均擁有銀行卡數(shù)量低于全國(guó)平均水平0.79張（全國(guó)人均為1.81張），其中城區(qū)人均擁用銀行卡量較全國(guó)人均擁有銀行卡數(shù)量多1.03張；縣域人均擁有量較全國(guó)人均擁有銀行卡數(shù)量少1.19張。按發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，郵儲(chǔ)銀行占比最多，為26%;其次為建行、農(nóng)行，占比分別為24%、17%，中行占比最少，為6%。

2.銀行卡受理市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展，但城鄉(xiāng)差異大。截止2010年底，郴州市每萬人擁有ATM機(jī)數(shù)量、POS機(jī)數(shù)量、特約商戶數(shù)量分別為0.89臺(tái)、7.98臺(tái)、6.08戶。其中ATM機(jī)萬人擁有量高出全國(guó)水平0.69臺(tái)，但POS機(jī)和特約商戶萬人擁有量分別較全國(guó)水平少16.72臺(tái)、10.09戶。按區(qū)域看：布放ATM機(jī)，城區(qū)和縣域占比分別為56%、44%；布放POS機(jī)，城區(qū)和縣域占比分別為71%、29%；簽約商戶，城區(qū)和縣域占比分別為70%、30%。按金融機(jī)構(gòu)看：ATM機(jī)布放情況：新型金融機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄銀行布放ATM機(jī)最多，占比25%；其次是建行、農(nóng)行，占比分別為23%、19%。中行最少，占比只有9%。POS機(jī)安裝情況：農(nóng)行占比最多，達(dá)31%；其次為建行、工行，分別為18%、17%；信用社占比最少，僅為9%。簽約的特約商戶情況：農(nóng)行占比最多，達(dá)31%，其次為建行、工行，分別為28%、21%。郵儲(chǔ)沒有簽約的特約商戶。

3.銀行卡受理市場(chǎng)（POS機(jī)）交易額逐年增長(zhǎng)，但交易量高度集中在城區(qū)。近幾年來,郴州市POS機(jī)總交易額呈快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，2008年、2009年、2010年P(guān)OS機(jī)總交易額分別為35.2億元、64.5億元、100.2億元，分別占郴州市當(dāng)年社會(huì)零售總額的12%、18.4%、24.5%。分區(qū)域看，縣域發(fā)展快于城區(qū)。2008年縣域POS機(jī)交易額僅為5.7億元，到2010年P(guān)OS機(jī)交易額則達(dá)到23.3億元，較2008年增長(zhǎng)308.8%?？h域POS機(jī)交易額在總交易額中的占比也逐年提高，由2008年的16.2%上升到2010年的23.3%。

二、銀行卡城鄉(xiāng)發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡原因分析

1.政策因素：法律規(guī)范不健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范影響了銀行卡及其受理市場(chǎng)的培育和發(fā)展。一是準(zhǔn)入機(jī)制不規(guī)范，各收單單位對(duì)商戶準(zhǔn)入條件把握不一致；二是手續(xù)費(fèi)扣點(diǎn)選擇不規(guī)范，為爭(zhēng)取客戶，在行業(yè)選擇時(shí)套用非主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍來選擇低扣點(diǎn)手續(xù)費(fèi)；三是機(jī)具布點(diǎn)不規(guī)范，未嚴(yán)格按照相關(guān)證件中的地點(diǎn)布放機(jī)具。

2.服務(wù)因素：專業(yè)人員配備不足，業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位、機(jī)具維護(hù)不及時(shí)等因素影響農(nóng)村地區(qū)受理市場(chǎng)的拓展。一是縣域金融機(jī)構(gòu)大多未設(shè)置銀行卡受理市場(chǎng)業(yè)務(wù)部門和安排專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，兼職人員因?qū)I(yè)水平不足，無法規(guī)劃、推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展。二是各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡受理市場(chǎng)雖有任務(wù)，但不做考核，各行對(duì)市場(chǎng)的拓展壓力不大、動(dòng)力不足。三是對(duì)商戶的收銀員業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位、不規(guī)范，同時(shí)，商戶收銀員隊(duì)伍不穩(wěn)定，使得收銀員在受理銀行卡的操作中經(jīng)常出現(xiàn)錯(cuò)誤操作，影響了受理的及時(shí)和通順，給持卡人帶來一定不便。四是銀行卡機(jī)具出現(xiàn)故障后，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)由于人員、技術(shù)力量有限，很多銀行卡受理機(jī)具難以在短時(shí)間內(nèi)修復(fù)使用，影響持卡消費(fèi)環(huán)境。

3.社會(huì)因素：宣傳力度和方式欠缺，群眾對(duì)銀行卡消費(fèi)認(rèn)同度不高，影響銀行卡受理市場(chǎng)拓展。一是方式單一，多為柜臺(tái)解釋、發(fā)放宣傳資料、懸掛橫幅、張榜公告等，利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代媒介平臺(tái)宣傳不夠，未能爭(zhēng)取政府相關(guān)部門的支持配合，形成社會(huì)性的整體宣傳機(jī)制和氛圍；二是宣傳范圍狹窄，多局限于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)或城區(qū)街道，少有深入農(nóng)村、企業(yè)、集市等農(nóng)民密集處；三是缺乏對(duì)不同層次消費(fèi)者的針對(duì)性、差異性宣傳服務(wù)。持卡人不能充分了解其功能，使銀行卡成為存折的替代品，只用來儲(chǔ)蓄，從調(diào)查數(shù)據(jù)上發(fā)現(xiàn)，有很大一部分的銀行卡從未進(jìn)行過消費(fèi)，從而成為“零消費(fèi)卡”，甚至有相當(dāng)部分未開通或未消費(fèi)過一次，成為“睡眠卡”。2010年末郴州市共有睡眠卡40.63萬張，占全部銀行卡總量的9.79%。即使部分居民知道可以刷銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，但因不清楚刷卡手續(xù)費(fèi)的承擔(dān)者及手續(xù)費(fèi)的收取規(guī)定，而對(duì)刷卡消費(fèi)望而卻步。

4.地域因素：作為現(xiàn)代化支付工具，銀行卡在農(nóng)村地區(qū)叫好不叫座。一是觀念制約。廣大農(nóng)村居民在日常生活和經(jīng)濟(jì)往來中最喜歡的結(jié)算方式是現(xiàn)金，認(rèn)為一手交錢、一手交貨，方便、簡(jiǎn)捷、不受騙，對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具完成的經(jīng)濟(jì)往來不放心。二是能力制約。農(nóng)村居民受教育程度普遍偏低，尤其是農(nóng)村現(xiàn)在留守人員多數(shù)為老年人和小孩子，平時(shí)接觸金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)就不多，對(duì)銀行和結(jié)算方式的認(rèn)識(shí)局限于存取款和現(xiàn)金往來，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡受理市場(chǎng)的宣傳和指導(dǎo)缺失，造成農(nóng)村居民既無法正確了解銀行卡的使用方法，也不能接受和掌握新的支付方式。三是成本制約。銀行卡年費(fèi)、跨行交易及異地存取款交易手續(xù)費(fèi)的收取，增加了農(nóng)村居民交易成本，同時(shí)，POS機(jī)刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)影響商戶的利潤(rùn)。一旦收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于或接近心理承受成本，商戶就會(huì)拒絕受理銀行卡。四是設(shè)施制約。目前，受經(jīng)營(yíng)成本和安全影響，各金融機(jī)構(gòu)只在極少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放了銀行卡受理機(jī)具，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付機(jī)具為零，農(nóng)村居民持有的銀行卡只能用于到金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。

三、政策建議

1.國(guó)家政策上的扶持。一是完善銀行卡及其受理市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)。完善銀行卡及其受理市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制和管理機(jī)制，對(duì)銀行卡交易各參與方的行為進(jìn)行規(guī)范和約束，加強(qiáng)對(duì)銀行卡及其受理市場(chǎng)的監(jiān)管；建立健全有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面的法律法規(guī)，防控銀行卡及其受理市場(chǎng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)；放寬縣域及以下受理市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制。在目前縣域及以下銀行卡及受理市場(chǎng)培育和發(fā)展的初期，可以適當(dāng)考慮結(jié)合各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等實(shí)際條件，適當(dāng)放寬縣域及以下銀行卡及其受理市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。二是政府相關(guān)部門給予綜合性政策支持。包括中央財(cái)政和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)村地區(qū)受理市場(chǎng)建設(shè)提供專項(xiàng)資金；把農(nóng)村受理市場(chǎng)作為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入中央政府投資計(jì)劃，支持農(nóng)村地區(qū)POS、ATM等終端布放；地方政府通過購(gòu)買服務(wù)、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、貼息等形式對(duì)從事POS機(jī)具投入、布放和維護(hù)的第三方機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)貼；財(cái)稅部門制定“商戶手續(xù)費(fèi)稅前列支”等稅收優(yōu)惠政策。三是對(duì)于優(yōu)先承擔(dān)改善農(nóng)村支付環(huán)境的第三方專業(yè)化機(jī)構(gòu)，政府相關(guān)部門可以出臺(tái)一定期限的市場(chǎng)保護(hù)政策，以維護(hù)第三方機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村受理市場(chǎng)的利益，提高第三方機(jī)構(gòu)培育農(nóng)村受理市場(chǎng)的積極性。四是結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)總量的實(shí)際情況，按行業(yè)、分檔次細(xì)化手續(xù)費(fèi)扣點(diǎn)，增強(qiáng)可操作性，提高商戶參與銀行卡及受理市場(chǎng)的積極性。尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商戶，適當(dāng)降低手續(xù)費(fèi)扣點(diǎn)。

2.金融系統(tǒng)的作為。一是人民銀行應(yīng)利用相關(guān)的政策，引導(dǎo)支持金融機(jī)構(gòu)大力培育和發(fā)展銀行卡及其受理市場(chǎng)；完善銀行卡及其受理市場(chǎng)規(guī)范化管理制度：比如統(tǒng)一規(guī)范操作規(guī)范、商戶培訓(xùn)內(nèi)容等；加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范和維護(hù)銀行卡及其受理市場(chǎng)的秩序；加快我國(guó)第二代現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)工作，盡快實(shí)施推廣運(yùn)用，以適應(yīng)廣大人民群眾對(duì)現(xiàn)代支付生活的日益需求，為銀行卡及其受理市場(chǎng)提供快速、便捷、安全的資金通道；加快金融安全區(qū)建設(shè)，建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)，打造區(qū)域綠色金融環(huán)境，為銀行卡及其受理市場(chǎng)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的安全保障。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)縣域及以下區(qū)域銀行卡及其受理市場(chǎng)培育和發(fā)展工作力度。加大人力資源投入，成立專門的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，配備2-3名的專業(yè)人員，完善健全銀行卡及其受理市場(chǎng)發(fā)展的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高專業(yè)人員拓展、服務(wù)、維護(hù)縣域及以下區(qū)域銀行卡及其受理市場(chǎng)的積極性。建立健全業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員相關(guān)業(yè)務(wù)技能和水平，為銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展提供技術(shù)支持；通過行業(yè)協(xié)會(huì)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)建立健全統(tǒng)一的對(duì)商戶業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)體系，確保銀行卡受理市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展；完善升級(jí)目前銀行卡及其受理市場(chǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，增強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)控和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)系統(tǒng)模塊，切實(shí)防控銀行卡及其受理市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)宣傳，著力提升社會(huì)認(rèn)知度。一是由人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合相關(guān)政府部門，組織當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)制定宣傳方案。充分利用電視、廣播、電臺(tái)、報(bào)紙等各類現(xiàn)代宣傳平臺(tái)，加大宣傳的資金、人力投入，開展卓有成效的銀行卡及其受理市場(chǎng)的宣傳活動(dòng)，并形成常態(tài)，促進(jìn)廣大居民的用卡意識(shí)，從而提高社會(huì)認(rèn)知度。二是宣傳規(guī)模和范圍的延伸，即宣傳規(guī)模和范圍不能僅局限于城區(qū)，而應(yīng)該是向廣大縣域及以下地域的宣傳傾斜，在旅游景點(diǎn)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、養(yǎng)殖基地等農(nóng)民密集場(chǎng)所和農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)的時(shí)間，開展銀行卡宣傳活動(dòng)，提高縣域及以下區(qū)域居民用卡、刷卡意識(shí)，努力挖掘廣大縣域及以下區(qū)域銀行卡及其受理市場(chǎng)的潛力。