湖南省金融學(xué)會課題組

摘要：在宏觀調(diào)控日益強化背景下，宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管都要求商業(yè)銀行更加注重資本約束下的盈利增長結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理能力的提升，而現(xiàn)有的以不斷復(fù)制分支行機構(gòu)為路徑來追求存貸款規(guī)模擴張的競爭模式和以凈利息收入為主的高資本消耗盈利模式，將難以長期持續(xù)下去，銀行迫切需要轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：宏觀調(diào)控；銀行經(jīng)營模式；轉(zhuǎn)型

一、研究背景與意義

商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是指商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變，即推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、利潤和價值增長的各種經(jīng)營管理要素投入及其組合方式的轉(zhuǎn)變，其實質(zhì)是指商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎樣的途徑，來實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張、營利能力的提升和銀行價值的增長。

以致以來，我國銀行走的是一條以規(guī)模擴張為主要手段，以信貸資產(chǎn)為主要產(chǎn)品，以利差收入為主要盈利來源的經(jīng)營道路，這種模式如今面臨一系列宏觀調(diào)控約束，發(fā)展缺乏可持續(xù)性、難以為繼。一是經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變倒逼銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型；二是利率市場化帶來的根本性挑戰(zhàn)；三是監(jiān)管新規(guī)將限制規(guī)模擴張；四是政府職能轉(zhuǎn)變的新要求；五是參與國際金融競爭的需要。所以，研究宏觀調(diào)控背景下銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，有利于銀行通過自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，更好地契合和支持經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，發(fā)揮金融資金的引領(lǐng)功能；也可以使中央銀行了解未來銀行發(fā)展的經(jīng)營模式，從而在宏觀調(diào)控工具的制定和采用，以及金融安全網(wǎng)的設(shè)計等提供前瞻性的指導(dǎo)。

二、文獻綜述

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的主體。一直以來，許多理論界學(xué)者和銀行界實踐者對銀行經(jīng)營模式從以下方面進行了多角度研究。

1.關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵研究

有學(xué)者從銀行轉(zhuǎn)型的方向出發(fā)，認(rèn)為銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型就是指銀行發(fā)展方式和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，它要回答銀行“為什么轉(zhuǎn)”、“往哪里轉(zhuǎn)”以及“如何轉(zhuǎn)”，也就是轉(zhuǎn)型的目的、方向和措施。

2.關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型的原因研究

普遍認(rèn)為影響銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型主要是外部環(huán)境和內(nèi)在原因綜合起作用的結(jié)果。

3.關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型影響因素的深入研究

一是經(jīng)濟周期的深刻影響。二是宏觀調(diào)控的影響。三是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。四是利率市場化改革的影響。五是金融脫媒的影響。六是全球金融監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的影響。

4.關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗研究

國際銀行業(yè)進行了三次轉(zhuǎn)型，第一次是20世紀(jì)70年代至 90年代，第二次是20世紀(jì)90年代以后，第三次是在2008年，由美國次貸危機引發(fā)的全球性金融海嘯在對發(fā)達(dá)國家金融體系形成嚴(yán)重沖擊的同時，也推動了商業(yè)銀行的進一步戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

5.關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型的困難研究

目前中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型面臨三大困難：對轉(zhuǎn)型真正含義的認(rèn)識尚待厘清，來自我國宏觀融資結(jié)構(gòu)的約束，以及來自金融文化、監(jiān)管政策和金融市場發(fā)展的約束。

6．關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)研究

雖然我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是多重的，但經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本目標(biāo)在于構(gòu)建集約化經(jīng)營、內(nèi)涵式發(fā)展、具有國際競爭力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

7．關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型的方向研究

不同的學(xué)者從不同的關(guān)注點出發(fā)，有的從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度出發(fā)，有的從盈利角度出發(fā)，有的從管理體制出發(fā)，還有的從風(fēng)險防范的角度出發(fā)，認(rèn)為積極的風(fēng)險管理是銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

8.關(guān)于銀行轉(zhuǎn)型的具體路徑研究

有學(xué)者從管理體制入手，認(rèn)為改革應(yīng)該從“弱總行-強分行”向“集約化、扁平化、分層次”轉(zhuǎn)變；還有學(xué)者從實務(wù)操作層面認(rèn)為，國有商業(yè)銀行應(yīng)該在營銷機制、風(fēng)險管理機制、組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程改革、績效考核機制等方面實現(xiàn)轉(zhuǎn)變。

可見，銀行轉(zhuǎn)型已引起了理論研究界和金融實踐界的共同關(guān)注，但這種關(guān)注更多的是傾向于外部因素對銀行經(jīng)營的影響，將研究焦點集中于如何使銀行“短暫性地變革”以適應(yīng)外部環(huán)境變化。從研究主體而言，研究者也多以高校和銀行戰(zhàn)線為主，宏觀部門和監(jiān)管部門的研究者較少。且從時間序列來說，多數(shù)研究都在次貸金融危機前，而危機對全球銀行經(jīng)營模式產(chǎn)生的影響研究較少。

三、我國銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式及其與宏觀調(diào)控的邏輯關(guān)系

我國銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式是以規(guī)模擴張為主要手段，以信貸資產(chǎn)為主要產(chǎn)品，以利差收入為主要盈利來源，是一種資金約束下追求當(dāng)期利潤最大化的發(fā)展模式。

這種發(fā)展模式經(jīng)營狀況的好壞與外部運行環(huán)境宏觀調(diào)控緊密相連，并呈現(xiàn)出強烈或過度的親周期性。在經(jīng)濟擴張時期，信貸規(guī)模增加、銀行利潤隨之增加；在經(jīng)濟衰退時期，信貸規(guī)模減少、銀行利潤隨之減少。也就是說，在目前宏觀調(diào)控對我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式有著決定性的影響，決定著銀行的信貸規(guī)模及其他經(jīng)營指標(biāo)。所以，商業(yè)銀行只有正確認(rèn)識經(jīng)濟周期對宏觀經(jīng)濟的影響，摒棄傳統(tǒng)親經(jīng)濟周期和宏觀調(diào)控的經(jīng)營方式，重構(gòu)無周期性、可持續(xù)的發(fā)展模式，才能隨時隨地面對宏觀調(diào)控的政策沖擊，實現(xiàn)良性循環(huán)。

四、中外銀行經(jīng)營模式的比較

1.收益結(jié)構(gòu)比較

盡管近年來，我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但以息差收入作為主要收入來源的盈利模式還沒有得到根本改變，利息收入仍然占據(jù)全部收入的絕對比重。2010年，16家上市銀行共計實現(xiàn)凈利息收入14039.04億元，同比增長27.61%，全部上市銀行的凈利息收入總和在營業(yè)收入總和中的占比，已經(jīng)由2009年末的79.09%上升到79.97%，提升了0.88個百分點。[10]而國外銀行主要的收入來源呈現(xiàn)多元化，主要依靠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等非利息收入。如美國銀行2009年非利息收入占比超過60%，德意志銀行非利息收入占比超過70%。

2.定價機制比較

據(jù)對17家金融機構(gòu)抽樣問卷調(diào)查顯示，有11家占64.7%的銀行是按照基準(zhǔn)利率浮動操作的，只有5家不到30%的銀行建立了定價模型。而國外商業(yè)銀行普遍建立了專門的利率定價部門和區(qū)分地域、行業(yè)、對象的利率定價模型和機制。

3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較

我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)主要分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)仍是銀行業(yè)務(wù)的主流，對利潤貢獻度最大，并起決定性作用；中間業(yè)務(wù)所占比例仍較低。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)則呈現(xiàn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)占比逐年降低、非貸款業(yè)務(wù)占比快速上升、并占主導(dǎo)地位的趨勢。如花旗銀行零售銀行與投行業(yè)務(wù)利潤貢獻度占比超過八成。

4.組織結(jié)構(gòu)比較

發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式以事業(yè)部制居多，主要有扁平式、矩陣式、網(wǎng)絡(luò)型等新的組織形式，而我國大型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)“三級管理、一級經(jīng)營”的“金字塔”式組織結(jié)構(gòu)并未得到根本性的改變。

5.風(fēng)險管理比較

截止2010年末，全部商業(yè)銀行不良貸款率是外資銀行的2倍多，其中農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率是外資銀行的近4倍，大型商業(yè)銀行不良貸款率是外資銀行的3倍多。加之，資本補充渠道較窄，能夠為商業(yè)銀行風(fēng)險敞口配置的資本相當(dāng)有限，部分商業(yè)銀行的資本充足率已經(jīng)有觸紅線的危險。

盡管我國銀行的經(jīng)營模式在應(yīng)對市場變化、業(yè)績績效等方面不如西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，但在2011年全球銀行競爭力排名中，中國有工行、中行、建行3家進入前10，躋身1000強的有101家，占總銀行數(shù)的1/10。這一成績的取得固然要依靠銀行自身的改革創(chuàng)新，但最根本的原因還在于我們的利率管制制度。表3的數(shù)據(jù)也證明了這一結(jié)論，在3.97%的平均實際利差中，基準(zhǔn)利差為3.28%，占比為83.7%，說明中央銀行設(shè)定的利差是銀行利差收入的最主要構(gòu)成，政府行為維護著銀行的盈利水平；存款期限結(jié)構(gòu)利差為1.21%，占比為29.6%，表明大量低成本存款為銀行提供了重要的利差收入空間。

五、銀行轉(zhuǎn)型的動因分析

1.服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的需要

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其發(fā)展必須深深植根于社會經(jīng)濟，適應(yīng)、服務(wù)和推動整個社會經(jīng)濟。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行必須積極適些新變化，通過調(diào)整經(jīng)營模式和增長方式，在國家加快培育高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進中小企業(yè)發(fā)展和大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟的潮流中贏得新一輪發(fā)展機會，并不斷提高經(jīng)營效率，增強抗風(fēng)險能力。

2.適應(yīng)利率市場化加快改革的需要

隨著利率市場化改革納入“十二五”規(guī)劃重要議程，實質(zhì)性改革步伐的加快將從根本上動搖和改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式。國際銀行業(yè)改革也表明，利率市場化將導(dǎo)致利差縮小，給商業(yè)銀行帶來巨大的利潤壓力和經(jīng)營風(fēng)險。

3.面對新的宏觀調(diào)控和監(jiān)管的需要

央行分別于2010年1月18日、2月25日、5月10日、11月16日、11月29日、12月20日和2011年1月20日、2月24日、3月25日、4月21日、5月18日、6月20日，12次上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率各0.5個百分點，累計上調(diào)6個百分點，大型金融機構(gòu)法定準(zhǔn)備金率達(dá)到21.5%，中小型金融機構(gòu)也達(dá)到18%，并且于2011年2月9日、4月6日和7月7日，3次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。銀監(jiān)會也出臺了《關(guān)于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》，意見對銀行業(yè)資本充足率有了更嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率不得低于5％、6％和8％；引入逆周期資本監(jiān)管框架，包括2.5％的留存超額資本和0-2.5％的逆周期超額資本；增加系統(tǒng)重要性銀行的1%附加資本要求，同時，要求正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5％和10.5％。這就使銀行一方面面臨流動性深度凍結(jié)和社會資金成本不斷提高的調(diào)控困境，另一方面，從長期來看資本壓力加大。這是因為，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴展速度較快，在擴張方向上又主要以高資本消耗的貸款擴張為主，資本補充需求較大，而在資本補充渠道和機制方面，由于利率市場化導(dǎo)致盈利能力下降，利潤積累有限，內(nèi)部補充渠道不太現(xiàn)實，而外部資本補充渠道受制于資本市場的運行狀況不能成為及時有效補充資本的常規(guī)渠道，唯有及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營機制，走一條低資本消耗、高經(jīng)營效益的發(fā)展路徑，才能擺脫困境。

4.滿足日益增長金融服務(wù)的需要

2010年，我國人均GDP達(dá)4283美元。國際研究表明，當(dāng)人均GDP從1000美元向5000美元邁進時，整個社會的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將會發(fā)生較大變化，消費結(jié)構(gòu)將向發(fā)展型、享受型升級。與之對應(yīng)的，居民的投資傾向、金融消費將日趨活躍，居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)日益多元化，金融服務(wù)需求不斷向個性化、多樣化方向延伸。

5.迎接新信息技術(shù)革命的需要

信息技術(shù)在銀行的深度應(yīng)用，必然會帶來組織結(jié)構(gòu)、管理流程方面的變革。這種由于技術(shù)引發(fā)的生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系的進化必然要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

六、宏觀調(diào)控背景下銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、方式與途徑

1.轉(zhuǎn)型的目標(biāo)

轉(zhuǎn)型，意味著從一種傳統(tǒng)的、習(xí)慣的模式轉(zhuǎn)向一種新的陌生的模式。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不是零敲碎打的改良，而是全面的、深層次的結(jié)構(gòu)性變革。轉(zhuǎn)型的根本目標(biāo)就是要變“外延粗放”為“內(nèi)涵集約”，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)營效益的最大化和盈利的持續(xù)穩(wěn)定增長。相比于傳統(tǒng)的外延粗放型經(jīng)營方式，集約化經(jīng)營強調(diào)的不是單純的規(guī)模擴張或數(shù)量增長，而是效益、效率、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.轉(zhuǎn)型的方式

實現(xiàn)銀行由粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，必須通過經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變才能根本實現(xiàn)。經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變就是指通過客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整合組織結(jié)構(gòu)調(diào)整來改善收入結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)，提高管理效率，最終實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變；增長方式的轉(zhuǎn)變就是將過去主要依靠資金的投入、網(wǎng)點的增加、勞動力的消耗、存款規(guī)模的擴張等轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕揽刻岣邉趧诱咚刭|(zhì)、管理和技術(shù)的進步、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、產(chǎn)品技術(shù)和附加值的提高等，實現(xiàn)銀行由規(guī)模向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。

3.轉(zhuǎn)型的途徑

第一，經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型

經(jīng)營轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是理念的轉(zhuǎn)變，即確立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營管理理念，以更好地適應(yīng)國際國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境變化的要求。一是樹立資本約束觀。擯棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，強化資本約束，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上將效益的更快增長作為規(guī)模擴張的前提。二是樹立長期績效觀。經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本目的是銀行價值的長期增長。把工作重心從簡單提供金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)、激發(fā)和創(chuàng)造客戶需求上，以合適的產(chǎn)品、渠道和人員，服務(wù)于不同類型的客戶，實現(xiàn)成本與收益的匹配。

第二，收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

在宏觀調(diào)控日益強化的背景下，現(xiàn)有的以不斷復(fù)制分支行機構(gòu)為路徑來追求存貸款規(guī)模擴張的競爭模式和以凈利息收入為主的高資本消耗盈利模式，將難以長期持續(xù)下去，這就要求商業(yè)銀行必須加快探索和建立新的盈利模式。一是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。二是調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。三是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，大力拓展小企業(yè)市場。

第三，利率定價機制轉(zhuǎn)型

一是建立有效的定價分級授權(quán)制度。二是運用正確的定價原則和方法，完善貸款定價模型。

第四，風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行不僅要對信用風(fēng)險進行管理，也要重視市場、操作、法律等各類風(fēng)險的管理；不僅強調(diào)對市場風(fēng)險因素的控制，也要重視對人為風(fēng)險因素的控制；不僅要將可能的資金損失視為風(fēng)險，也應(yīng)將銀行自身的聲譽損失視為風(fēng)險；商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要依靠經(jīng)驗判斷，更要加強調(diào)定量分析，通過大量運用數(shù)理統(tǒng)計模型來識別、衡量和監(jiān)測風(fēng)險，實現(xiàn)定性與定量分析相結(jié)合，逐步由簡單的經(jīng)驗判斷過渡到復(fù)雜的統(tǒng)計分析與經(jīng)驗判斷相結(jié)合的管理方式。

第五，流程管理轉(zhuǎn)型

穩(wěn)步推進以客戶為中心、以風(fēng)險控制為主線的業(yè)務(wù)和管理流程改造，實現(xiàn)“部門銀行”到“流程銀行”的徹底轉(zhuǎn)變，提高對客戶的服務(wù)效率，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)模式。一是組織機構(gòu)重組。實施機構(gòu)網(wǎng)點區(qū)域重組，推進機構(gòu)扁平化改革。二是轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)營銷模式，提高營銷服務(wù)效率。按照“哪一級審批，哪一級管理，哪一級營銷”的原則改造營銷流程，縮短審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率。三是改進網(wǎng)點管理，提高網(wǎng)點資源配置和服務(wù)效率。四是推進業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造。按照“集中、高效、控制”的原則，凡是可以集中在后臺處理的業(yè)務(wù)不放到前臺處理，凡是能夠集中的業(yè)務(wù)不分散處理，改變原有傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法，改造業(yè)務(wù)流程和管理流程。

七、研究結(jié)論與建議

1.建議銀行把握經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏，積極融入國家經(jīng)濟建設(shè)

一是在信貸投向上，重點調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對符合國家信貸政策的產(chǎn)業(yè)和項目支持。加大對自主創(chuàng)新項目、產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的融資支持，支持過剩產(chǎn)業(yè)有序轉(zhuǎn)移和退出；加大對綠色金融、節(jié)能減排、環(huán)保產(chǎn)業(yè)和新能源產(chǎn)業(yè)的支持力度。二是在支持區(qū)域上，實施差異化區(qū)域發(fā)展策略，加強各類資源配置的統(tǒng)籌規(guī)劃和合理布局，加大對重點發(fā)展區(qū)域的資源和政策傾斜，做深做透目標(biāo)市場。三是在服務(wù)手段上，要積極開展各類融資工具和服務(wù)手段創(chuàng)新，滿足不同層次企業(yè)在企業(yè)發(fā)展周期不同階段的融資需求。

2.建議政府部門加快職能轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造良好轉(zhuǎn)型外部環(huán)境

政府部門要盡快轉(zhuǎn)變“以追求GDP為主要目標(biāo)、以擴大投資規(guī)模為主要任務(wù)、以上重化工業(yè)項目和熱衷批租土地為主要途徑、以行政推動和行政干預(yù)為主要手段”為特征的政府主導(dǎo)型經(jīng)濟增長方式；建立多層次且相互聯(lián)通的金融市場體系，為商業(yè)銀行提供調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的廣闊平臺，建立多層次的銀行體系，讓不同層次的銀行服務(wù)于不同的客戶群體，避免商業(yè)銀行的同質(zhì)化競爭；優(yōu)化金融生態(tài)，要進一步減少各級政府對銀行的行政干預(yù)，建立與完善社會信用體系，減輕商業(yè)銀行的稅負(fù)等。

3.建議完善金融監(jiān)管體制，為銀行轉(zhuǎn)型提供政策支持

要建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，加強監(jiān)管政策配合；適當(dāng)放寬金融管制，鼓勵金融創(chuàng)新，給予商業(yè)銀行更多的市場準(zhǔn)入權(quán)限和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新自主權(quán)，不斷完善支持銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管法規(guī)，充分體現(xiàn)鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng)新的精神；加大推動商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的力度，鼓勵和支持商業(yè)銀行積極探索和開展跨市場、交叉性的金融業(yè)務(wù)，不斷提高商業(yè)銀行的非利息收入比重。

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課題主持人：王地寧

課題組成員： 歐陽文輝吳盛光