尹曉紅

摘 要：文章分析了我國(guó)居民信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及原因，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：居民消費(fèi)信貸 發(fā)展歷程 存在問(wèn)題 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）03-202-02

一、我國(guó)居民消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

1.居民預(yù)期收入不足，這是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的根本原因。消費(fèi)信貸是借錢消費(fèi)行為，而借錢將來(lái)是要還的，所以透支消費(fèi)行為有一個(gè)重要前提，即要有收入持久增長(zhǎng)的預(yù)期。只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平，才會(huì)產(chǎn)生穩(wěn)定的就業(yè)預(yù)期、穩(wěn)定的收入增長(zhǎng)預(yù)期。也就是說(shuō)，消費(fèi)信貸是較高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的產(chǎn)物。目前，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入主要來(lái)自工作的薪金，能以股票、期貨等投資回報(bào)作為重要經(jīng)濟(jì)收入的人還很少。因此，所在單位經(jīng)濟(jì)效益狀況決定著絕大部分居民的收入。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)破產(chǎn)、裁員、降薪現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，再加上住房制度、醫(yī)療制度、教育制度、稅收制度等改革尚不完善，住房、治病、就學(xué)等費(fèi)用有增無(wú)減，致使居民增加對(duì)未來(lái)支出的預(yù)測(cè)值。在這種預(yù)期收入不保證，預(yù)期支出增加的局面下，居民自然會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生心理障礙，減少支出，消費(fèi)信貸不能如預(yù)期一樣顯著發(fā)展。

2.消費(fèi)信貸占信貸總額比重低，但發(fā)展空間大。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%~50％，其中，美國(guó)為70％，德國(guó)為60％，而我國(guó)只有15%。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，1998年我國(guó)消費(fèi)信貸余額占金融機(jī)構(gòu)信貸總額的比重僅為1％，到2010年，雖然消費(fèi)信貸有顯著發(fā)展，但這一比重只有15％，與發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距。另一方面，消費(fèi)信貸在消費(fèi)支出中所占的比例不高，1998年我國(guó)消費(fèi)信貸占消費(fèi)支出余額的比重只有2％，到2009年該數(shù)據(jù)上升到45％。

3.消費(fèi)信貸的結(jié)構(gòu)集中。我國(guó)目前的消費(fèi)貸款品種主要有：個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、高檔耐用消費(fèi)品貸款、住房裝修貸款、教育助學(xué)貸款、度假旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等等，但是在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，個(gè)人住房消費(fèi)貸款的市場(chǎng)份額持續(xù)保持在75％以上，因此應(yīng)當(dāng)逐漸使個(gè)人消費(fèi)信貸品種多樣化，更好地滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不同層次的需要。

4.傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。消費(fèi)信貸是一種透支消費(fèi)的行為，即現(xiàn)在花將來(lái)的錢。而傳統(tǒng)的中國(guó)消費(fèi)觀念講究“量入為出”，不習(xí)慣“負(fù)債消費(fèi)”，且居民之間貧富差距較大，多數(shù)居民貸款承受能力較差。針對(duì)住房和汽車之外的日用家常消費(fèi)的借貸消費(fèi)方式，人們更愿意以與當(dāng)期收入相匹配的支付能力來(lái)消費(fèi)，而不會(huì)選擇透支消費(fèi)。特別是對(duì)于年齡較大的人群，不能迅速轉(zhuǎn)變觀念，要使他們選擇超前于支付能力的消費(fèi)行為，可能需要一個(gè)較長(zhǎng)的調(diào)整過(guò)程。

5.信用體制不健全。一是個(gè)人信用制度不發(fā)達(dá)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是市場(chǎng)環(huán)境不健全，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。三是相關(guān)法律制度不完善，缺乏一套完整的規(guī)范消費(fèi)信貸當(dāng)事人行為的法律，在實(shí)現(xiàn)銀行抵押權(quán)的法律操作程序、保護(hù)借款人的合法權(quán)益等方面還很不完善，使得銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。

二、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的對(duì)策與建議

1.從宏觀的角度分析。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的發(fā)展由于體制和認(rèn)識(shí)等原因長(zhǎng)期嚴(yán)重滯后，到目前仍基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費(fèi)信貸，必須克服上述制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，營(yíng)造一個(gè)有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境。（1）切實(shí)提高人們收入水平，促進(jìn)消費(fèi)需求。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因在于居民的收入增長(zhǎng)緩慢、收入預(yù)期下降，居民的承貸能力不高。要促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，必須采取有力的措施提高居民的收入水平，增強(qiáng)預(yù)期支付能力。要堅(jiān)定居民對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)景氣和收入增長(zhǎng)的信心，提高居民即期消費(fèi)能力和承載消費(fèi)信貸的能力，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長(zhǎng)。（2）建立居民信用評(píng)估體系。首先，加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，由一個(gè)專門性的全國(guó)個(gè)人信用管理局對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購(gòu)買信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作。第三，發(fā)展民間信用評(píng)估體系，成立民間信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及銀行信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由中國(guó)人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。由國(guó)家立法建立一整套完備的法律體系對(duì)發(fā)展民間信用保障體系做出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。（3）完善相關(guān)法律制度。首先是要將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。其次，要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對(duì)銀行有信心，銀行對(duì)居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。第三，要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.從金融機(jī)構(gòu)的角度分析。（1）我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對(duì)于“負(fù)債消費(fèi)”還比較陌生。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種營(yíng)銷方式，向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動(dòng)，使人們?cè)黾影踩?，消除后顧之憂，提高即期消費(fèi)欲望，從而積極使用消費(fèi)信貸。（2）農(nóng)行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的政策引導(dǎo)，不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種，改善目前消費(fèi)信貸種類單一的現(xiàn)狀。首先，針對(duì)城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車消費(fèi)信貸。從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，城鎮(zhèn)居民最大的消費(fèi)需求潛力來(lái)自于住房和汽車。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，針對(duì)城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在金融體制上和銀行業(yè)務(wù)操作上逐步實(shí)現(xiàn)住房和汽車貸款業(yè)務(wù)的集中化、部門化和專業(yè)化，簡(jiǎn)化住房和汽車貸款的申請(qǐng)程序。個(gè)人住房和汽車貸款的統(tǒng)一經(jīng)辦，有利于規(guī)范個(gè)人住房和汽車貸款的開展，提高工作效率，促進(jìn)居民住房和汽車消費(fèi)貸款的快速發(fā)展，增強(qiáng)盈利能力和提高服務(wù)水平。同時(shí)，適時(shí)推出住房抵押貸款資產(chǎn)證券化，積極培育住房消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)。在住房抵押證券化的帶動(dòng)下，逐步發(fā)展汽車消費(fèi)貸款資產(chǎn)證券化。其次，面對(duì)農(nóng)村居民大力拓展小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。針對(duì)農(nóng)村居民的收入狀況和所存在的問(wèn)題，可以向農(nóng)民開展多種形式的小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)用于購(gòu)買農(nóng)具、家電、助學(xué)、蓋房、醫(yī)療等農(nóng)民急需的消費(fèi)信貸種類。還可以嘗試把小額消費(fèi)信貸與農(nóng)村扶貧工作相結(jié)合，推出小額扶貧信貸業(yè)務(wù)等。第三，面向城鄉(xiāng)居民大力發(fā)展助學(xué)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。第四，積極發(fā)展個(gè)人旅游和醫(yī)療醫(yī)藥消費(fèi)信貸。

三、結(jié)論

本文對(duì)影響消費(fèi)信貸的因素進(jìn)行定性定量分析，實(shí)證研究了影響消費(fèi)信貸的因素，以及各因素的影響程度，得出消費(fèi)支出、人均收入和GDP對(duì)消費(fèi)信貸具有顯著影響。因此，為了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須提高人們的收入水平和承貸能力，提高消費(fèi)支出水平，并以此為基礎(chǔ)逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，同時(shí)在制度和政策上加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)營(yíng)銷宣傳與業(yè)務(wù)的拓展。相信在不久的將來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)能夠不斷地發(fā)展完善并日趨成熟。

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2.郭永宏.我國(guó)中小企業(yè)民間融資的發(fā)展及趨勢(shì)研究.山西金融，2011（1）

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：鄭釗）