林越

摘 要：文章論述小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，從企業(yè)、銀行、政府三個(gè)層面分析造成小微企業(yè)“貸款難”的原因，提出解決小微企業(yè)貸款問(wèn)題的緊迫性和重要性。從戰(zhàn)略發(fā)展趨勢(shì)看，小微企業(yè)是中小銀行穩(wěn)定的客戶(hù)源，中小銀行要根據(jù)小微企業(yè)的貸款特點(diǎn)，建立新的服務(wù)模式和人才隊(duì)伍，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化，顯示銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 貸款困難 原因分析 解困思路

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）03-267-02

一、我國(guó)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位與信貸狀況分析

中小企業(yè)融資難，難在小企業(yè)。全國(guó)企業(yè)總數(shù)為1000多萬(wàn)家，其中大型企業(yè)不足1萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)不到0.1%；全國(guó)中型企業(yè)不足10萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)近1%；其余99%是小微企業(yè)。情況表明：大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè)，中型企業(yè)信貸狀況遠(yuǎn)好于小企業(yè)，融資難實(shí)際難在小微企業(yè)。以2008年和2009年為例，2008年全國(guó)新增貸款比例為14.9%，而全國(guó)小企業(yè)新增貸款1.4%，絕對(duì)額只增加225億元。2009年前3個(gè)月，全國(guó)信貸總量增加4.8萬(wàn)億元，其中中小企業(yè)貸款增加額不到5%，95%的增加額度貸給大型企業(yè)。2008年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額12.5萬(wàn)億元，其中全國(guó)私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)貸款為422.1億元，只占貸款總額的3.4%?？傮w看來(lái)，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎100%；中型企業(yè)銀行信貸覆蓋率在90%以上；規(guī)模以下的小企業(yè)和微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無(wú)緣。我國(guó)小企業(yè)產(chǎn)值占全部企業(yè)產(chǎn)值的35.2%，利潤(rùn)占27.7%，提供就業(yè)占44.1%?？偟目?，我國(guó)大企業(yè)融資不成問(wèn)題，中型企業(yè)融資基本解決，小型企業(yè)和微型企業(yè)的融資難問(wèn)題尚未有效解決。

二、小微企業(yè)融資難的內(nèi)外部原因分析

產(chǎn)生小微企業(yè)“融資難”的原因是多方面的，有小微企業(yè)自身的原因，有金融部門(mén)的原因，還有政府及其相關(guān)部門(mén)工作上的原因。

1.來(lái)自小微企業(yè)自身的原因。小微企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，產(chǎn)品檔次較低，技術(shù)含量不高，產(chǎn)品多數(shù)處于價(jià)值鏈的中低端，企業(yè)信譽(yù)不高；財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高，企業(yè)信貸有效可抵押的資產(chǎn)很少；企業(yè)管理粗放，制度建設(shè)不健全，缺乏可信賴(lài)的管理團(tuán)隊(duì)，而這些卻又是銀行信貸必備的基本條件。

2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的“懼貸”和“惜貸”。“信貸安全”是金融機(jī)構(gòu)的首要職責(zé)。在眾多的小微企業(yè)中，由于存在信用制度缺失，普遍實(shí)施信用貸款，條件不具備。銀行信貸和投資原則相同，都是選擇收益好而風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目或企業(yè)；實(shí)施抵押貸款，小型企業(yè)和微型企業(yè)難以提供有效的可抵押資產(chǎn)；實(shí)施擔(dān)保貸款，目前社會(huì)擔(dān)保體系不健全，許多擔(dān)保業(yè)務(wù)尚處在試驗(yàn)之中，有的擔(dān)保公司還借機(jī)發(fā)放高利貸，這些是造成銀行對(duì)小微企業(yè)“懼貸”和“惜貸”的主要原因。

3.政府有關(guān)部門(mén)對(duì)小微企業(yè)的融資政策支持力度不夠。首先是政府直接用于扶持小型企業(yè)和微型企業(yè)的財(cái)政資金有限，而小微企業(yè)的發(fā)展基金和科技創(chuàng)新基金難以惠及眾多的小微企業(yè)；社會(huì)信用擔(dān)保體系不完善，政府對(duì)社會(huì)擔(dān)保事業(yè)投入少，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，造成部分擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；政府缺少對(duì)小微企業(yè)優(yōu)惠的稅費(fèi)政策扶持，特別是在當(dāng)前匯率變動(dòng)、原材料價(jià)格上升、員工工資上漲、企業(yè)利潤(rùn)空間大為縮小的情況下，減少小微企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)小微企業(yè)的生存發(fā)展，顯得尤為重要。

三、破解小微企業(yè)“融資難”事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局

社會(huì)就業(yè)問(wèn)題是社會(huì)穩(wěn)定的基本條件，保就業(yè)其關(guān)鍵是保企業(yè)，保企業(yè)實(shí)際上是保經(jīng)濟(jì)，保經(jīng)濟(jì)就是保金融，這說(shuō)明經(jīng)濟(jì)、企業(yè)、金融三者之間存在的“唇亡齒寒”的關(guān)系。

從戰(zhàn)略角度來(lái)看，打破困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸——融資困局，事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局。改革開(kāi)放30多年來(lái)的實(shí)踐一再表明：國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，國(guó)家一旦采取重大宏觀調(diào)控政策，最先產(chǎn)生重大波動(dòng)的是小微企業(yè)。資金是支撐企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的“血脈”，沒(méi)有金融的支持，小微企業(yè)的生存發(fā)展就沒(méi)有可能，資金問(wèn)題已成為決定小微企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵因素。因此，搞活小微企業(yè)的金融服務(wù)，責(zé)無(wú)旁貸。

首先，要充分認(rèn)識(shí)扶持小微企業(yè)的緊迫性和重要性。小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)數(shù)量龐大、最具發(fā)展活力的企業(yè)群體。因此，扶持小微企業(yè)責(zé)任重大。要改變對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)，判斷企業(yè)的好壞不能停留在片面、主觀、靜止的認(rèn)識(shí)上，要全面、客觀、動(dòng)態(tài)地了解企業(yè)，堅(jiān)持注重素質(zhì)，不注重外表；注重實(shí)績(jī)，不注重報(bào)表；注重現(xiàn)金流，不注重企業(yè)大小。根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際，要加大非財(cái)務(wù)信息的了解和掌握：可以通過(guò)稅務(wù)部門(mén)了解企業(yè)納稅信息；可以通過(guò)工商部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況；也可以通過(guò)同企業(yè)員工的交流，了解員工工資收入和工資發(fā)放制度的執(zhí)行情況。還可以通過(guò)“看三表”、“看三品”了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況：“看三表”就是看電表、看水表、看外貿(mào)小企業(yè)的海關(guān)報(bào)關(guān)表?！翱慈贰本褪强雌髽I(yè)負(fù)責(zé)人的人品，看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否適銷(xiāo)對(duì)路，看企業(yè)除房地產(chǎn)和設(shè)備外，還有沒(méi)有抵押品，如技術(shù)專(zhuān)利、存貨、倉(cāng)單等。用各種“軟信息”彌補(bǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)“硬信息”的不足。注重企業(yè)盈利能力和發(fā)展?jié)摿Ψ治?，使企業(yè)不會(huì)因?yàn)橐?guī)模限制而降低信用等級(jí)。通過(guò)信息共享，加強(qiáng)銀行上下級(jí)和部門(mén)的信息溝通，為信貸工作提供依據(jù)。

第二，從發(fā)展趨勢(shì)看，小微企業(yè)是中小銀行穩(wěn)定的客戶(hù)源。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大型企業(yè)集團(tuán)的融資方式會(huì)從銀行間接融資轉(zhuǎn)從資本市場(chǎng)的直接融資。小微企業(yè)才是中小銀行穩(wěn)定的客戶(hù)源。金融成本最低化是金融資源競(jìng)爭(zhēng)配置的準(zhǔn)則，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略高度上看，改善中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建適應(yīng)全國(guó)近1000萬(wàn)家小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的銀行經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式勢(shì)在必行。任何投資都是風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)合，銀行業(yè)也不例外，只有那些有較強(qiáng)駕馭高風(fēng)險(xiǎn)的銀行，才能獲得相應(yīng)的高收益，這也是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。要進(jìn)一步確立差異化市場(chǎng)定位，在授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上，要擺脫“大就是好的”慣性思維，從控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，培育新的銀行盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三，建立一支專(zhuān)門(mén)擅長(zhǎng)小微企業(yè)貸款的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，占據(jù)銀行創(chuàng)新服務(wù)先機(jī)。運(yùn)用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是小微企業(yè)貸款發(fā)展的前提。當(dāng)代銀行的核心概念不是資產(chǎn)，而是客戶(hù)。誰(shuí)掌握了客戶(hù)，誰(shuí)就掌握了市場(chǎng)和未來(lái)，誰(shuí)掌握了客戶(hù)，誰(shuí)就掌握了財(cái)富的源泉，誰(shuí)走在創(chuàng)新的前面，誰(shuí)就強(qiáng)占了銀行發(fā)展先機(jī)。

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“客戶(hù)多、要求急、頻率高、額度小”，這就要求銀行要吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，致力提高信貸人員業(yè)務(wù)管理能力，建立一支專(zhuān)門(mén)擅長(zhǎng)小微企業(yè)貸款的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，按照有利客戶(hù)價(jià)值和有效控制銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的原則創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程專(zhuān)業(yè)化和規(guī)范化，為中小銀行的可持續(xù)發(fā)展提供組織保證。

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1.胡銘.金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)研究的新進(jìn)展.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011（5）

2.程雪.探索商業(yè)文化的深刻內(nèi)涵.經(jīng)濟(jì)師之友，2011（4）

（作者單位：溫州銀行平陽(yáng)支行 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：李雪）