石靜俠

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟制度的不斷發(fā)展和完善，我國中小企業(yè)在當前經(jīng)濟的發(fā)展中起著越來越重要的作用。中小企業(yè)作為一個新興的群體推動了我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展。然而，中小企業(yè)由于其自身規(guī)模較小、靈活性較強等特點，在發(fā)展中面臨著融資難的問題。下文中，筆者在介紹我國中小企業(yè)的內(nèi)涵和特點的基礎(chǔ)之上，針對我國中小企而言融資難存在的問題以及原因、對策進行簡要的介紹。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè) 融資難問題原因?qū)Σ?/p>

一、我國中小企業(yè)的內(nèi)涵和特點

中小企業(yè)融資難與其自身的規(guī)模和特點有著密切的關(guān)系。下文中，筆者就我國中小企業(yè)的內(nèi)涵和特點進行闡述：

1.中小企業(yè)的內(nèi)涵

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中一個極為重要的群體。我們理論上所說的中小企業(yè)主要是指針對規(guī)模較大的企業(yè)或者是國有企業(yè)而言的。國家主要是從職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等方面來界定中小企業(yè)。不同行業(yè)的中小企業(yè)的要求都是不同的。以工業(yè)為例，中小企業(yè)的人數(shù)是在500人以上、2000人以下，銷售額在30000萬元以下，資產(chǎn)總額為40000萬元以下的中小企業(yè)。而零售業(yè)中小企業(yè)則需要符合：職工人數(shù)100人以上、500人以下，銷售額15000萬元以下，總資產(chǎn)在20000萬元以下。

2.中小企業(yè)的特點

（1）規(guī)模相對較小

中小企業(yè)的規(guī)模相對較小。這是中小企業(yè)的這個特點決定了其在發(fā)展中需要不斷擴大規(guī)模，而規(guī)模的擴大需要資金，因此，融資顯得極為具有必要性。中小企業(yè)的規(guī)模不定，職工人數(shù)三人，總資產(chǎn)十萬也是中小企業(yè)，而職工人數(shù)五百，總資產(chǎn)八千萬也是中小企業(yè)。

（2）對市場反應(yīng)靈敏

中小企業(yè)對市場的情況可以做出較為敏捷的反應(yīng)，這是中小企業(yè)較之國有企業(yè)或者大企業(yè)而言較為顯著的一個特點。這里的對市場的反應(yīng)靈敏主要是指在經(jīng)濟危機之下或者是國家經(jīng)濟政策調(diào)整下，中小企業(yè)可以更快地根據(jù)政策來調(diào)整自己企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。

（3）管理水平低

管理水平低是我國中小企業(yè)發(fā)展過程中的又一特點。中小企業(yè)發(fā)展的目的是盈利，因此在發(fā)展的過程中，領(lǐng)導(dǎo)人員更為關(guān)注的是如何讓企業(yè)獲得更多的利潤，而忽視了相關(guān)的財務(wù)管理、行政管理以及人事管理方面的工作，管理水平較低。

二、我國中小企業(yè)融資難存在的問題

1.直接融資渠道門檻較高

直接融資渠道門檻較高是當前我國中小企業(yè)融資難存在的重要問題。筆者這里提到的直接融資主要是中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券來獲得融資。就目前來說，按照我國《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000 萬元，并要求開業(yè)時間在三年以上且連續(xù)贏利。對于中小企業(yè)來說，這樣的金額較大，操作難度很強。而針對于債券融資來看，債券融資對于中小企業(yè)的規(guī)模以及信譽等級都有很高的要求。而中小企業(yè)的規(guī)模以及信用等級根本達不到債券融資的要求和標準，很少有中小企業(yè)能夠通過債券融資來獲得融資。

2.銀行貸款手續(xù)繁瑣

銀行貸款手續(xù)繁瑣是我國中小企業(yè)融資存在的主要問題。隨著中小企業(yè)貸款風(fēng)險的逐步存在，銀行為了進一步防范信貸風(fēng)險，加大了中小企業(yè)獲得貸款支持的難度。中小企業(yè)在銀行貸款的過程中手續(xù)較為繁瑣，不僅需要對中小企業(yè)自身實力的考察，更是需要對中小企業(yè)的信用等進行逐步驗證。只有在確保沒有風(fēng)險的情況下，銀行才會貸款。舉一個簡單的例子，山東某中型企業(yè)為了進一步發(fā)展，2009年向銀行提出貸款，結(jié)果一直到2011年年末，銀行貸款才批下來，這樣的素質(zhì)和質(zhì)量無疑為中小企業(yè)貸款帶來了難度。

3.融資渠道比較單一

融資渠道比較單一是我國中小企業(yè)融資難存在的普遍問題。目前來看，中小企業(yè)自有資本金少，經(jīng)營場地多為租賃，固定資產(chǎn)相對較少，高資產(chǎn)負債率經(jīng)營現(xiàn)象普遍存在，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，抵御風(fēng)險能力差。在融資的過程中，中小企業(yè)只能通過銀行貸款的方式進行融資，融資渠道比較單一。而銀行貸款的手續(xù)繁瑣也不利于中小企業(yè)的融資。

4.融資成本較高

融資成本較高是中小企業(yè)融資過程中存在的關(guān)鍵性問題。一般來說，中小企業(yè)的貸款有著貸款金額數(shù)量小、頻率高的特點，在這種情況下，如果融資成本呢較高，就會使其貸款的代價提高。就目前我國中小企業(yè)的貸款情況來說，銀行每發(fā)放一筆貸款都要進行貸前調(diào)查、貸時審查和貸后監(jiān)督等，且這些程序都要有成本費用支出。這些費用都是需要中小企業(yè)來承擔(dān)，在很大程度上提高了其貸款的成本。

三、我國中小企業(yè)融資難存在問題的原因

我國中小企業(yè)融資難存在問題有其一定的原因，下面，筆者就從信貸制度不完善、信用體系不健全以及中小企業(yè)管理者的素質(zhì)等方面進行說明。

1.信貸制度不完善

信貸制度不完善是當前我國中小企業(yè)融資難存在問題的基本原因。我國的信貸制度不完善在很大程度上為中小企業(yè)的融資帶來了困難，信貸制度中規(guī)定的信貸流程以及信貸的資本管理等都是中小企業(yè)操作執(zhí)行中極為困難的事情。

2.信用評價體系不健全

信用評價體系不健全是當前我國中小企業(yè)融資難存在問題的重要原因。目前，我國并沒有對中小企業(yè)信用評價體系較為健全的制度或者是相關(guān)的管理規(guī)定，這樣就會導(dǎo)致中小企業(yè)的信用估算以及信用確定帶來困難，不利于中小企業(yè)順利融資。

3.中小企業(yè)管理者的素質(zhì)

中小企業(yè)管理者的也是當前我國中小企業(yè)融資難存在問題的關(guān)鍵原因。中小企業(yè)管理者的素質(zhì)直接決定了企業(yè)的管理水平，如果管理水平較差，就會給企業(yè)融資帶來困難。

四、解決我國中小企業(yè)融資難存在問題的對策

為了進一步推動中小企業(yè)的發(fā)展，針對上述提到的問題，筆者給出以下的解決措施：

1.降低中小企業(yè)直接融資的標準

降低中小企業(yè)直接融資的標準是解決中小企業(yè)融資難存在問題的基礎(chǔ)。股票融資以及債券融資是當前我國大企業(yè)融資的重要方式，并且是一種極為有效的融資方式。商業(yè)銀行要打破以企業(yè)規(guī)模和所有制結(jié)構(gòu)作為貸款的標準的認識誤區(qū)，除總行外，一級分行和作為基本核算的二級分行也應(yīng)盡快分離和設(shè)置專門的中小企業(yè)信貸機構(gòu)。

在今后的工作中，我們要進一步降低中小企業(yè)股票融資以及債券融資的標準，使其能夠通過股票或者是債券的方式進一步獲得相關(guān)的資金。從另外的角度來說，通過股票或者是債券進行融資在很大程度上可以激發(fā)企業(yè)的管理者采用現(xiàn)代管理方式來達到企業(yè)盈利的目的。

2.進一步規(guī)范銀行貸款的流程

進一步規(guī)范銀行貸款的流程是解決中小企業(yè)融資難存在問題的主要措施。國家要以制度的方式明確銀行貸款的流程，不能經(jīng)常對貸款流程變動。利用相關(guān)的國家政策的來進一步引導(dǎo)加大其為中小企業(yè)服務(wù)的比重，特別是加大非銀行金融企業(yè)對中小企業(yè)金融服務(wù)的引導(dǎo)，為中小企業(yè)的融資奠定條件。同時，需要注意的是，在規(guī)范銀行貸款流程的基礎(chǔ)上，要進一步完善信用體系檢測制度或者是相關(guān)的擔(dān)保體系，以確保中小企業(yè)能夠順利地做好相關(guān)貸款準備工作。

3.推動中小企業(yè)融資多樣化發(fā)展

推動中小企業(yè)融資多樣化的發(fā)展是解決中小企業(yè)融資難問題的重要手段。隨著社會主義經(jīng)濟制度的不斷完善，企業(yè)籌資策略也逐漸朝著規(guī)范化、標準化方向發(fā)展?；I資方式是指可供企業(yè)在籌措資金時選用的具體籌資形式?，F(xiàn)在我國企業(yè)籌資方式主要有：吸收直接投資、發(fā)行股票、利用留存收益、銀行借款、商業(yè)信用、發(fā)行債券、融資租賃等七種。在今后的發(fā)展中，我們要進一步推動中小企業(yè)融資多樣化發(fā)展，通過鼓勵其利用留存收益以及融資租賃等方式進行融資。

4.降低相關(guān)的融資成本

降低相關(guān)的融資成本是解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。中小企業(yè)的貸款自身是因為資金的匱乏，如果在貸款的過程中相關(guān)的融資成本較多，其自身就會打退堂鼓，不利于中小企業(yè)的融資。銀行可以和中小企業(yè)一起分擔(dān)相關(guān)的融資成本，比如在對中小企業(yè)進行信用檢驗或者指實力檢測的過程中，可以根據(jù)中小企業(yè)的實際情況給予相關(guān)的費用，融資成本在中小企業(yè)承擔(dān)的氛圍內(nèi)，有利于中小企業(yè)融資的順利發(fā)展。

舉一個簡單的例子來說明，目前，我國山東某地區(qū)政府在中小企業(yè)融資中提及到了相關(guān)的擔(dān)?；稹＿@些擔(dān)?；鹬饕糜跒橹行∑髽I(yè)提供開展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)以及從事法律允許的對被擔(dān)保企業(yè)的信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。擔(dān)保基金的數(shù)額根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展情況來定，為中小企業(yè)的融資省下很多成本，有利于中小企業(yè)融資的發(fā)展。

五、小結(jié)

中小企業(yè)融資難問題是當前我國中小企業(yè)在發(fā)展中的重要性問題。為了更好地推動我國中小企業(yè)的發(fā)展。上文中，筆者就中小企業(yè)融資難問題以及原因進行介紹，在這個基礎(chǔ)上，筆者主要從降低中小企業(yè)直接融資的標準、進一步規(guī)范銀行貸款的流程、推動中小企業(yè)融資多樣化的發(fā)展以及降低相關(guān)的融資成本角度來給出了解決我國中小企業(yè)融資難問題的措施，以推動我國中小企業(yè)的發(fā)展。

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