吳麗霞

(福建師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州 350108)

金融教育的國際經(jīng)驗(yàn)與借鑒

吳麗霞

(福建師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州 350108)

金融的深化發(fā)展要求居民的金融素質(zhì)相應(yīng)地提高。然而，不論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，國民的金融素質(zhì)狀況都不容樂觀，加強(qiáng)金融教育成為提高國民金融素質(zhì)的重要措施。美國、印度、英國在加強(qiáng)金融教育方面的做法值得我們借鑒。目前我國居民在使用金融產(chǎn)品時(shí)仍存在許多問題，因此應(yīng)采取措施多方位提高我國國民的金融素質(zhì)。

金融教育;美國;印度;英國;金融素質(zhì)

0 引言

與經(jīng)濟(jì)全球化相適應(yīng)，金融業(yè)在不斷發(fā)展創(chuàng)新。金融不斷深化，滲透到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)角落，金融產(chǎn)品不斷豐富，且呈現(xiàn)復(fù)雜化趨勢，對(duì)金融消費(fèi)者和投資者的金融常識(shí)提出了更高要求。金融消費(fèi)者和投資者不僅需要理解金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，還需要提高識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，人們的金融素質(zhì)要與金融產(chǎn)品的復(fù)雜化相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融深化相適應(yīng)。

雖然美國金融市場發(fā)展比較成熟，但是大量調(diào)查顯示，相當(dāng)一部分美國居民在金融知識(shí)方面處于無知狀態(tài)。美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布的一份調(diào)查報(bào)告顯示:全美國高中學(xué)生中，能對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題提供正確答案者平均僅為48.3%;在調(diào)查的樣本中，只有16.8%的人認(rèn)為股票市場收益一般高于銀行儲(chǔ)蓄收益;而且不了解美國聯(lián)邦政府債券收益率情況，有37.3%的調(diào)查對(duì)象誤認(rèn)為政府債券是收益率最高的投資項(xiàng)目;作為信用卡的持卡人，許多使用者不知道持卡人的權(quán)利，有將近53%的調(diào)查對(duì)象回答不知道，能完整、準(zhǔn)確作答者僅為13%。另外，13歲至26歲的美國人中，家長主動(dòng)傳授金錢管理知識(shí)者僅占26%［1］。

OECD的一份研究報(bào)告顯示，大部分國家國民的金融素質(zhì)都比較低，包括部分發(fā)達(dá)國家。例如，在日本，71%接受調(diào)查的成年人對(duì)股票和債券投資一無所知;在美國和朝鮮，很多高中學(xué)生無法通過管理信用卡和安排退休儲(chǔ)蓄的能力測試。表面上，人們金融知識(shí)的多少與教育水平和收入水平相關(guān)，但是事實(shí)顯示:受過高等教育的高收入的消費(fèi)者在金融知識(shí)方面可能與教育程度較低的低收入的消費(fèi)者一樣無知?？梢姡鰪?qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的興趣是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。加拿大的一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，大部分加拿大人認(rèn)為對(duì)退休計(jì)劃做出正確的投資計(jì)劃是艱難的事［2］。在對(duì)印度民眾的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，60%的調(diào)查對(duì)象的積蓄是用現(xiàn)金存放在家里，這些人同時(shí)又借有高利貸［3］。

缺乏金融常識(shí)的人在辦理金融業(yè)務(wù)方面也難以做出理性的決策。顯然，國民金融素質(zhì)不足是美國金融危機(jī)根源之一。美國金融危機(jī)顯示出次級(jí)貸款借款人缺乏金融常識(shí)的問題更加嚴(yán)重。相當(dāng)部分次級(jí)貸款借款人在貸款時(shí)并沒有深入了解與貸款有關(guān)的利率浮動(dòng)情況。由于次級(jí)貸款利率是浮動(dòng)的，先低后高，導(dǎo)致在貸款利率增加之后，超過自身的償還能力，被迫違約。如果在貸款前就充分意識(shí)到貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)、利率的浮動(dòng)情況、貸款幾年后償還本息的增加情況，那么就可以有效抑制一部分借款人的購房需求，在一定程度上就能夠減緩危機(jī)的深度。

綜上可見，國民的金融素質(zhì)是一國金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和重要保證。因此，必須大力提高國民金融素質(zhì)，而加強(qiáng)金融教育是提高國民金融素質(zhì)的重要途徑。美國、印度和英國在這方面的做法值得我國借鑒。

1 美國、印度、英國金融教育的實(shí)踐

1.1 美國將金融教育納入國家戰(zhàn)略

美國金融產(chǎn)品高度復(fù)雜化，但金融危機(jī)的事實(shí)表明，國民金融素質(zhì)跟不上金融業(yè)發(fā)展的需要。許多住房貸款消費(fèi)者不了解浮動(dòng)匯率，扭曲的市場價(jià)格誤導(dǎo)了一部分信用等級(jí)不佳的個(gè)人購買住房，到了后期貸款利率大幅上揚(yáng)時(shí)，負(fù)擔(dān)過重，再加上其他因素如低儲(chǔ)蓄率、負(fù)儲(chǔ)蓄率、透支消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致了高負(fù)債。居民是金融產(chǎn)品的重要消費(fèi)者，是金融業(yè)發(fā)展的基石，如果居民金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)大面積欠缺，那么不僅會(huì)影響金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，還極易引發(fā)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)國民金融素質(zhì)存在的問題，美國大力加強(qiáng)居民的金融常識(shí)教育，采取了一系列措施:

1.1.1 聯(lián)邦20個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作提高政府官方網(wǎng)站的金融教育效果

2003年美國通過金融掃盲和教育改善法案，由美國國會(huì)設(shè)立并由聯(lián)邦20個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作提供各類信息和協(xié)助的政府官方網(wǎng)站mymoney.gov，致力于向公眾提供可信賴的金融信息。該網(wǎng)站針對(duì)年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進(jìn)行信息收集分類，以更好地服務(wù)不同的群體。網(wǎng)站提供多種材料、工具以增進(jìn)人們對(duì)金融知識(shí)的了解，各類課程、簡訊、小冊子等也免費(fèi)提供給公眾。

美國發(fā)生金融危機(jī)突顯了美國金融教育的不足，為了加強(qiáng)金融教育，使國民的金融素質(zhì)適應(yīng)金融產(chǎn)品復(fù)雜化的需要，使人們提高對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，該網(wǎng)站進(jìn)行了一系列的重建。針對(duì)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和不同的消費(fèi)者群體進(jìn)行詳盡的多方位指導(dǎo)，不斷提高信息的時(shí)效性和實(shí)用性;針對(duì)人們在經(jīng)濟(jì)生活中遇到的各種困惑和問題，給予詳盡的回答與提醒。網(wǎng)站內(nèi)容不斷更新，努力從金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、消費(fèi)代價(jià)、存在的風(fēng)險(xiǎn)等不同角度提醒、指導(dǎo)消費(fèi)者，以幫助人們提高認(rèn)識(shí)，從深層次識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，采取主動(dòng)的行動(dòng)，保護(hù)自身的利益免受各種信息不對(duì)稱、金融機(jī)構(gòu)欺詐等帶來的侵害，對(duì)處于不同人生階段的個(gè)人和企業(yè)都有幫助。

該網(wǎng)站的功能特點(diǎn)如下:

(1)重視信用卡知識(shí)的教育。

信用卡透支是美國人負(fù)債消費(fèi)的重要形式。2010年2月信用卡改革法案生效，信用卡是金融教育的重點(diǎn)。美國居民有超前消費(fèi)的觀念，習(xí)慣于“花明天的錢辦今天的事”，國民儲(chǔ)蓄率低，消費(fèi)占比非常高。約八成的大學(xué)生擁有信用卡，2010年末美國可循環(huán)的消費(fèi)貸款余額為8006億美元，2009年更高，為8658億美元，其中大約98%是信用卡透支［4］。2010年2月信用卡改革法案生效，該網(wǎng)站在個(gè)人用卡安全與權(quán)益保護(hù)方面提供及時(shí)的信息服務(wù)，針對(duì)信用卡規(guī)則的新變化，讓消費(fèi)者充分了解信用卡方面的新規(guī)定，以更好地保護(hù)持卡人的權(quán)益，對(duì)信用卡透支利率、信用卡費(fèi)用的改變做了詳盡的說明。強(qiáng)調(diào)了信用卡寬限期、最低付款額、最遲還款日期、付款總額等內(nèi)容，提醒消費(fèi)者在消費(fèi)的同時(shí)加強(qiáng)認(rèn)識(shí)信用卡的特點(diǎn)，在信用卡透支消費(fèi)后，注意何時(shí)是最后還款日，清楚對(duì)未還款部分利息的計(jì)算方法，以更好地保護(hù)持卡人自身的利益。

(2)抑制過度消費(fèi)，增強(qiáng)人們積蓄的積極性。

2010年末美國向個(gè)人發(fā)放的消費(fèi)貸款余額達(dá)到24073億美元，比2009年減少了421億美元，比2008年減少了1538億美元［4］。針對(duì)國民過度消費(fèi)的習(xí)慣，該網(wǎng)站設(shè)計(jì)了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，人們可以上網(wǎng)填寫并打印，以幫助人們明確支出項(xiàng)目明細(xì)情況，使人們更加清楚日常生活中不起眼的各項(xiàng)開支與總開支的關(guān)系，引導(dǎo)人們關(guān)注收入與支出的平衡關(guān)系，試圖抑制居民的透支消費(fèi)，認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄與個(gè)人信用記錄的關(guān)系，多方面引導(dǎo)人們重視積蓄的重要性，認(rèn)識(shí)積蓄對(duì)財(cái)產(chǎn)積累的重要作用，增強(qiáng)人們積蓄的積極性。

(3)幫助國民解讀金融政策，針對(duì)不同的客戶群體，提供周到的人性化的服務(wù)。

一是針對(duì)2008年秋季存款保險(xiǎn)條款改變，該網(wǎng)站進(jìn)行詳盡的指導(dǎo)，努力使存款的企業(yè)和個(gè)人明確他們現(xiàn)有各類資產(chǎn)受到何種程度的保障，并提供網(wǎng)絡(luò)在線指導(dǎo)，提供計(jì)算工具，對(duì)不同的客戶的不同賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與保障測算，教會(huì)人們計(jì)算不同的資產(chǎn)組合與面臨的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)人們更加合理地進(jìn)行資產(chǎn)配置，降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二是多方面幫助弱勢群體。針對(duì)金融危機(jī)中大量的次級(jí)貸款人沒有能力償還住房貸款，被迫放棄房產(chǎn)、丟失家園的局面，該網(wǎng)站積極努力幫助他們特別是他們中的低收入者以及亞洲、非洲和拉丁美洲移民等弱勢群體，學(xué)習(xí)各種金融知識(shí)，認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)金融產(chǎn)品，指導(dǎo)他們在購房時(shí)如何避免抵押品贖回權(quán)被取消、如何避免欺詐、如何樹立正確的維權(quán)意識(shí)，保護(hù)切身利益免受不必要的損失。

三是多方位幫助企業(yè)主組建、運(yùn)行和管理企業(yè)。針對(duì)雇主，該網(wǎng)站對(duì)企業(yè)主在開創(chuàng)初期如何籌集資金、如何進(jìn)行資金運(yùn)作、組建企業(yè)后如何管理賬戶等方面提供指導(dǎo)，幫助小企業(yè)主認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，在企業(yè)成長中如何運(yùn)用金融產(chǎn)品為企業(yè)的發(fā)展鋪路，有效識(shí)別金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此采取對(duì)企業(yè)主個(gè)人、家庭、企業(yè)和雇員都負(fù)責(zé)任的決策。

1.1.2 將金融教育納入國家戰(zhàn)略，企事業(yè)部門積極協(xié)作

金融危機(jī)使美國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響，失業(yè)率增加，大量美國人失去了家園。痛定思痛，金融素質(zhì)不足被廣泛認(rèn)為是金融危機(jī)的根源之一。為此，美國更加重視金融教育，將金融教育納入國家戰(zhàn)略，納入國民教育體系。由于認(rèn)識(shí)到金融教育是艱巨而又長期的任務(wù)，美國聯(lián)邦政府有關(guān)部門、中小學(xué)、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)、軍隊(duì)、社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)作，發(fā)揮企事業(yè)各個(gè)部門作用，聯(lián)手共建，有步驟有計(jì)劃地開展如下工作:

(1)由聯(lián)邦政府有關(guān)部門牽頭進(jìn)行國民金融能力調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況研究解決方案。

首先，針對(duì)美國國民的金融知識(shí)、態(tài)度、金融行為進(jìn)行國民金融能力調(diào)查，認(rèn)真調(diào)研居民已經(jīng)認(rèn)知的金融知識(shí)，確定尚未認(rèn)知的金融知識(shí)重點(diǎn)，并列出清單，制定清晰的解決方案和合理的實(shí)施計(jì)劃。其次，重視特定群體特別是弱勢群體的調(diào)查與研究，如專門對(duì)拉美裔和非洲裔美國人和印地安人的銀行開戶與未開戶情況進(jìn)行調(diào)查，并擬定解決方案，以促進(jìn)每個(gè)國民都能夠得到基本的安全的支付得起的金融服務(wù)。此外，針對(duì)金融教育與掃盲方面的政策和實(shí)踐中存在的問題，政府有關(guān)部門、科研機(jī)構(gòu)進(jìn)一步進(jìn)行研究與合作，制定國家戰(zhàn)略，以提升金融教育的效果。

(2)在全國范圍內(nèi)開展金融教育。

美國各界在意識(shí)上達(dá)到高度一致，認(rèn)為美國未來的繁榮依賴于所有美國人的金融安全，這為全國范圍內(nèi)開展金融教育奠定了基礎(chǔ)。具體做法主要有:一是重視發(fā)揮教育系統(tǒng)的作用。由于認(rèn)識(shí)到人們必須盡早接受金融教育，而且必須從學(xué)校開始抓起，因此在全國范圍的學(xué)校內(nèi)，針對(duì)教師進(jìn)行金融教育，針對(duì)從幼兒園到高年級(jí)的中學(xué)生進(jìn)行金融教育，針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融教育;二是從經(jīng)濟(jì)效益角度和社會(huì)責(zé)任角度鼓勵(lì)和督促金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)起來，如花旗銀行與許多重點(diǎn)大學(xué)和學(xué)院及非政府盈利機(jī)構(gòu)建立了長期的合作關(guān)系，還通過捐贈(zèng)等方式與一些著名非政府機(jī)構(gòu)和非盈利性組織建立了良好的合作關(guān)系;三是重視發(fā)揮社區(qū)的作用，多方面聯(lián)手幫助國民提高金融知識(shí)，防止欺詐和受到掠奪性的銀行業(yè)務(wù)的危害，促進(jìn)國民提高金融能力，為個(gè)人和家庭制定安全的財(cái)務(wù)計(jì)劃。

1.1.3 設(shè)立“金融掃盲月”，進(jìn)一步強(qiáng)化國民金融素質(zhì)教育

2007年美國眾議院以決議形式規(guī)定，每年4月定為“金融掃盲月”，也稱為“金融普及月”，以此強(qiáng)化對(duì)國民的金融知識(shí)教育，讓國民充分意識(shí)到不論是作為學(xué)生、企業(yè)員工、家長、投資者或企業(yè)家，個(gè)人金融知識(shí)都必不可少。個(gè)人金融知識(shí)是個(gè)人管理現(xiàn)金、辦理信貸業(yè)務(wù)、管理資產(chǎn)與負(fù)債的必備知識(shí)。在“金融掃盲月”，許多金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校聯(lián)合舉辦金融知識(shí)的宣傳普及活動(dòng)，針對(duì)不同群體宣傳與其密切相關(guān)的金融知識(shí)和業(yè)務(wù)。如在針對(duì)低收入群體的宣傳上，一方面，積極幫助低收入群體了解金融知識(shí)，提高對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，正確理解金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，另一方面，基于低收入群體資產(chǎn)情況，幫助他們提高運(yùn)用金融知識(shí)、金融產(chǎn)品為經(jīng)濟(jì)生活服務(wù)的能力，更好地把握經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)，緩解貧困狀況，提高生活水平，并在一定程度上控制風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.4 進(jìn)行金融監(jiān)管改革，成立消費(fèi)者金融保護(hù)局

(1)監(jiān)控大面積的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2010年通過立法成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，是美國金融監(jiān)管改革的中心部分。該機(jī)構(gòu)收集和整理客戶的意見，并向國會(huì)報(bào)告，在監(jiān)控大面積的金融產(chǎn)品與服務(wù)方面具有權(quán)限，包括信貸咨詢、發(fā)薪日貸款、汽車貸款、學(xué)生貸款、按揭貸款、信用卡及其他銀行產(chǎn)品。其他機(jī)構(gòu)不得越權(quán)干預(yù)該機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

(2)制約金融機(jī)構(gòu)行為，保護(hù)消費(fèi)者利益。

消費(fèi)者金融保護(hù)局的主要目的是保護(hù)消費(fèi)者利益，幫助消費(fèi)者認(rèn)識(shí)那些復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者免受銀行、信用卡公司、投資公司的敲詐。對(duì)金融新產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高金融產(chǎn)品的透明度、公正性，確保金融合同通俗易懂，禁止誘導(dǎo)性的金融行為，禁止在金融合同中使用晦澀的、深?yuàn)W的和誤導(dǎo)性的語言，增強(qiáng)信息的對(duì)稱性。從多方面創(chuàng)造條件，幫助消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，理解有關(guān)的信息，并適時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)警告，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和預(yù)警，以協(xié)助投資者和消費(fèi)者做出負(fù)責(zé)任的決策。如針對(duì)信用卡，制約信用卡公司不公平的信用卡加息，提醒消費(fèi)者注意滯納金的陷阱;在抵押貸款方面，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普通型的抵押貸款，要求明確還貸支付，禁止收取提前償還罰金。對(duì)出現(xiàn)的有危害性的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，其職責(zé)是迅速做出反應(yīng)，以免這些金融產(chǎn)品深度擴(kuò)散到國家層面，或嚴(yán)重動(dòng)搖家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，威脅經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2 印度中央銀行促進(jìn)金融教育在全國范圍內(nèi)開展

印度語種復(fù)雜，有23種官方語言、2000種方言。印度金融服務(wù)覆蓋面有限，至少有3億人口沒有銀行賬戶。印度儲(chǔ)備銀行為印度中央銀行，在全國的金融教育方面起著主導(dǎo)、檢查和督促的作用。印度儲(chǔ)備銀行不斷完善組織建設(shè)，保障金融教育的有效實(shí)施。

1.2.1 為金融教育的開展提供多層面保障

一是由銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)直接參與，由執(zhí)行董事、各部門的高級(jí)官員、外部專家領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)小組，由具有創(chuàng)意和寫作才能的銀行年輕官員組成的工作組，為實(shí)施全國范圍內(nèi)金融教育推廣方案提供組織保障。

二是發(fā)動(dòng)政府機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、村務(wù)委員會(huì)、銀行網(wǎng)點(diǎn)，廣泛利用現(xiàn)有各種資源開展金融教育。

三是重視現(xiàn)場考察。高層領(lǐng)導(dǎo)在每個(gè)省至少實(shí)地調(diào)研一個(gè)村莊，主要是通過直接到村莊了解金融教育的情況，通過實(shí)地考察來檢驗(yàn)有關(guān)政策、方案的實(shí)施情況，并認(rèn)為通過實(shí)地考察比閱讀報(bào)告和參加會(huì)議了解的情況更為詳實(shí)。

四是督促商業(yè)銀行制定和實(shí)施金融教育計(jì)劃。央行要求每個(gè)地區(qū)的牽頭銀行在2010年3月前提交計(jì)劃，確保在2012年3月2000人口以上的村莊都有銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)，并要求2010年3月前國內(nèi)所有國營商業(yè)銀行和私營商業(yè)銀行制定3年內(nèi)的金融包容計(jì)劃(Financial Inclusion Plans，即FIPs)。以印度聯(lián)合銀行為例，為了幫助農(nóng)村人口發(fā)展創(chuàng)業(yè)能力，印度聯(lián)合銀行已建立201個(gè)“鄉(xiāng)村知識(shí)中心”、13個(gè)“農(nóng)村自我雇傭訓(xùn)練機(jī)構(gòu)”、90個(gè)聯(lián)合中心以及1個(gè)“金融掃盲及信用咨詢中心”。此外，印度聯(lián)合銀行還通過設(shè)立“聯(lián)合銀行社會(huì)信托”計(jì)劃捐款60萬盧比給兒童基金，以改善農(nóng)村基建設(shè)施，致力于金融掃盲，推行社會(huì)責(zé)任［5］。

1.2.2 開展前期調(diào)研，明確教育對(duì)象，重視孩子和弱勢群體的教育

針對(duì)信用卡知識(shí)、銀行儲(chǔ)蓄、無擔(dān)保品債券、金邊債券、回購利率等知識(shí)點(diǎn)，進(jìn)行調(diào)查摸底，了解國民金融常識(shí)狀況，明確教育的目標(biāo)對(duì)象。印度金融教育的目標(biāo)對(duì)象是普通人，普通人被定義為不具備金融知識(shí)，在銀行業(yè)務(wù)、金融和經(jīng)濟(jì)方面缺乏操作技術(shù)知識(shí)的人。印度重視金融教育從孩子抓起，認(rèn)為教育越早越好，同時(shí)關(guān)注農(nóng)民、城鎮(zhèn)貧困人口、婦女、老年人等弱勢群體。

1.2.3 結(jié)合印度的國情，開展多種形式的金融教育活動(dòng)

印度語種復(fù)雜，金融掃盲材料以多種語種印刷，為了分發(fā)金融教育資料，還配備了運(yùn)輸金融教育材料的專列。央行通過開辦展覽、為學(xué)校的孩子舉辦作文競賽、在偏遠(yuǎn)的村莊建立金融掃盲營地、請外部專家、為大學(xué)生設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金等多種形式開展金融教育。此外，還設(shè)立了貨幣博物館、咨詢中心。咨詢中心在特定區(qū)域促進(jìn)金融掃盲，促進(jìn)和指導(dǎo)農(nóng)民使用金融服務(wù)，為農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難提出解決辦法。

1.3 英國的金融教育實(shí)踐

1.3.1 英國金融服務(wù)管理局起到了積極作用

為了提高國民的金融知識(shí)和操作技能，英國金融服務(wù)管理局(Financial Services Authority，簡稱FSA)發(fā)起了有史以來最大的運(yùn)動(dòng)，目的在于引導(dǎo)人們正確認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，正確認(rèn)識(shí)金融工具中的風(fēng)險(xiǎn)與收益。The FSA開展調(diào)查，選取了5300份調(diào)查材料進(jìn)行深入研究，同時(shí)注意通過多部門協(xié)作提升金融教育的效果。參加金融教育的主要有政府有關(guān)部門、學(xué)校、金融企業(yè)、社區(qū)和志愿者。

1.3.2 按年齡分組進(jìn)行有針對(duì)性的教育

英國的金融教育主要將人群分為16歲以下和16歲以上兩組。

(1)對(duì)16歲以下群體的金融教育:通過正規(guī)的教育系統(tǒng)提供金融教育，根據(jù)各個(gè)區(qū)域的日程安排略有微小的差異。目的是促進(jìn)人們獲得金融方面的技能、知識(shí)，提高對(duì)金融產(chǎn)品的理解程度，提高人們對(duì)采取金融決策的責(zé)任感。

(2)對(duì)16歲以上的群體，有各種機(jī)構(gòu)協(xié)助繼續(xù)金融教育，包括成人金融掃盲咨詢小組、公民咨詢部門、金融服務(wù)業(yè)。此外，還制定了一系列的計(jì)劃，對(duì)該群體繼續(xù)金融教育，如政府制定的社會(huì)包容議程、金融普及計(jì)劃、成人金融能力計(jì)劃、FSA法定要求。

1.3.3 英格蘭銀行在金融教育方面的做法

英格蘭銀行博物館針對(duì)不同的年齡組進(jìn)行特色展覽。一項(xiàng)新的學(xué)校課程“貨幣制造”，開設(shè)的目的是針對(duì)14－16歲的高中生，描述經(jīng)濟(jì)如何運(yùn)轉(zhuǎn)、經(jīng)濟(jì)如何與人們相關(guān)。針對(duì)大學(xué)生，英格蘭銀行準(zhǔn)備了反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的電影。大學(xué)生和他們的指導(dǎo)老師免費(fèi)參觀英格蘭銀行，參觀內(nèi)容包括使用多媒體演示的英格蘭銀行歷史和現(xiàn)代角色、如何洞察貨幣的歷史、黃金儲(chǔ)備和銀行每天運(yùn)行情況。作為中央銀行，英格蘭銀行履行職責(zé)，通過利用銀行現(xiàn)有的各種資源，增強(qiáng)民眾金融方面的知識(shí)和素養(yǎng)。

英格蘭銀行還鼓勵(lì)員工積極加入社會(huì)和教育系統(tǒng)的掃盲機(jī)構(gòu)，重視發(fā)揮銀行員工的作用，增強(qiáng)金融教育的輻射效果。

2 我國國民金融素質(zhì)現(xiàn)狀

金融深化發(fā)展，日益滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落，而金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動(dòng)參與者。首先，居民的金融素質(zhì)狀況直接關(guān)系到自身的財(cái)務(wù)狀況、財(cái)產(chǎn)性收入的高低、生活中的重要決策。其次，零售業(yè)務(wù)成為金融業(yè)的重要利潤來源，國民的金融素質(zhì)狀況還關(guān)系到金融業(yè)的發(fā)展后勁。而目前我國國民的金融素質(zhì)不足，不利于金融業(yè)的健康發(fā)展。我國國民金融素質(zhì)的不足表現(xiàn)在許多層面:

2.1 關(guān)于銀行卡的知識(shí)有限

持卡人用卡知識(shí)有限，特別是在信用卡的使用方面知識(shí)不足，不利于自身利益的保護(hù)和銀行產(chǎn)品的推廣，更不利于金融業(yè)的深化發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(1)不注重銀行卡的保管與信息保護(hù)形成用卡的安全隱患。如不注重保護(hù)個(gè)人身份信息，不能識(shí)別電話欺詐而輕易地透漏個(gè)人信息;使用生日、電話號(hào)碼作為密碼;大量開卡卻不能有效使用，等等。

(2)不能正確使用銀行卡。持卡人對(duì)銀行卡在ATM機(jī)上的使用、銀行自助終端的使用、銀行卡轉(zhuǎn)賬、異地存取款、異地POS機(jī)消費(fèi)等方面的具體做法或產(chǎn)生的費(fèi)用認(rèn)知有限，從而極大地限制了銀行卡的使用。

(3)對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)不足。就信用卡而言存在的問題更加嚴(yán)重。由于信用卡具有更多的知識(shí)點(diǎn)，如透支、透支期限、寬限期、信用卡還款、逾期還款、滯納金、逾期還款利息的計(jì)算等知識(shí)點(diǎn)，在辦卡之前大部分消費(fèi)者是不甚了解的，可能在被收了滯納金、逾期還款罰息后，才漸漸有所了解。雖然辦卡時(shí)營銷人員都會(huì)告知辦卡申請人有關(guān)情況，但也難以保證辦卡申請人都會(huì)仔細(xì)閱讀信用卡使用手冊，因而導(dǎo)致了部分消費(fèi)者在用卡出現(xiàn)問題時(shí)對(duì)銀行產(chǎn)生不滿，甚至辦理銷卡手續(xù)。

2.2 不能充分利用金融產(chǎn)品解決資金缺口問題

由于金融知識(shí)的欠缺，部分居民在經(jīng)濟(jì)生活中不能充分利用金融產(chǎn)品解決工作生活中出現(xiàn)的困境。購房需要大的資金量，一般需要將公積金貸款、商業(yè)貸款、銀行存單抵押貸款等結(jié)合，才能解決資金短缺問題。但部分居民不了解所買的房子是否可以辦理抵押貸款、如何辦理銀行貸款;有的居民手持存單，卻不知辦理存單質(zhì)押貸款，因而受到資金面的困擾。因此，如果能增加一些金融知識(shí)，那么在一定程度上能夠緩解經(jīng)濟(jì)生活中遇到的資金壓力。如銀行推出了信用卡裝修消費(fèi)、購物、購車等的免息服務(wù)，裝修消費(fèi)一般還允許持卡人透支較高的額度，這樣既可以解決資金周轉(zhuǎn)問題，又不增加持卡人的消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

2.3 金融知識(shí)不足使資產(chǎn)配置不合理

資產(chǎn)能否優(yōu)化配置直接與金融知識(shí)密切相關(guān)。金融知識(shí)不足可能直接導(dǎo)致居民的財(cái)產(chǎn)性收入減少。由于金融知識(shí)的局限性，一些居民的資產(chǎn)配置不盡合理，如部分居民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置;有些居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財(cái)業(yè)務(wù)，也很少支取使用。由于金融常識(shí)的不足，部分居民對(duì)證券、基金、黃金交易知之甚少。居民金融知識(shí)的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財(cái)產(chǎn)性收入，進(jìn)而放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

3 多方位提高我國國民的金融素質(zhì)

多方面提高國民金融素質(zhì)不僅可以改善我國金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融深化發(fā)展，為金融企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，還可以增強(qiáng)國民的理財(cái)能力，增加財(cái)產(chǎn)性收入，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展。由于金融知識(shí)具有較強(qiáng)的實(shí)踐性和復(fù)雜性，而國民的素質(zhì)參差不齊，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進(jìn)國民提高金融素質(zhì)。

3.1 理財(cái)從“娃娃”抓起，重視中小學(xué)階段的教育

中小學(xué)生的知識(shí)、習(xí)慣對(duì)一個(gè)人成年后的思維模式、良好習(xí)慣的培養(yǎng)具有重要作用。金融教育應(yīng)從根基抓起，中小學(xué)生好奇心強(qiáng)、記憶力好，不僅是一個(gè)人一生中金融教育的起點(diǎn)，也是金融素質(zhì)培養(yǎng)的重要啟蒙階段。在具體做法上，一方面可以針對(duì)中小學(xué)生的特點(diǎn)，編寫相應(yīng)的課程，制作音像資料等素材如漫畫書、幻燈片材料、專題短片、學(xué)校專題演出等，使金融教育寓于生動(dòng)的、豐富的日常經(jīng)濟(jì)生活中，生動(dòng)形象地宣傳儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)、證券等金融知識(shí)，潛移默化地灌輸理財(cái)?shù)恼_觀念;另一方面在利用現(xiàn)有的教學(xué)資源基礎(chǔ)上，增補(bǔ)一些金融專業(yè)的課任教師，使中小學(xué)生有機(jī)會(huì)從小接觸到系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)理論知識(shí)，學(xué)會(huì)一部分金融操作，同時(shí)更為重要的是，從小培養(yǎng)理財(cái)?shù)挠^念，這必將對(duì)其成年后的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力的培養(yǎng)具有重要作用。有許多球星、電影明星曾經(jīng)有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟(jì)金度日，主要原因是不注意妥善地理財(cái)或缺乏理財(cái)能力。理財(cái)?shù)母拍詈w范圍較廣泛，包括從超市采購到銀行儲(chǔ)蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容?？梢姡碡?cái)能力是人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活中不可缺少的基本素質(zhì)。因此，必須從小抓起。

3.2 從經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任角度鼓勵(lì)和督促金融機(jī)構(gòu)開展金融教育

3.2.1 鼓勵(lì)和督促金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融教育

由于每年都有一批大學(xué)畢業(yè)生走上工作崗位，并可能成為金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，而且大學(xué)生生活居住集中，又有大學(xué)課堂等現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源可供利用，便于金融機(jī)構(gòu)的宣傳，拓展大量的零售客戶。如對(duì)商業(yè)銀行而言，在大學(xué)生中進(jìn)行金融教育，可能會(huì)帶動(dòng)人民幣儲(chǔ)蓄金額、銀行卡、信用卡開卡數(shù)量、信用卡消費(fèi)、投資額等的增長，不僅能夠帶來經(jīng)濟(jì)效益，還可以培養(yǎng)大批體驗(yàn)銀行產(chǎn)品的零售群體。因此，商業(yè)銀行是有一定的動(dòng)力去實(shí)施對(duì)大學(xué)生的金融教育，而有關(guān)部門的鼓勵(lì)和督促配合則能提升商業(yè)銀行到大學(xué)進(jìn)行金融教育的效果。

3.2.2 鼓勵(lì)和督促金融機(jī)構(gòu)對(duì)城市高收入群體進(jìn)行金融教育

在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則，即金融機(jī)構(gòu)80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。城市高收入群體是金融公司零售業(yè)務(wù)利潤的重要來源，高收入群體具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，是銀行高端理財(cái)?shù)膶?duì)象，金融機(jī)構(gòu)的許多金融產(chǎn)品也是專門為高端客戶打造的。國外金融機(jī)構(gòu)針對(duì)高端群體，往往配備了各種專業(yè)的理財(cái)顧問，如對(duì)球星、影星客戶，金融企業(yè)專門配備懂這方面業(yè)務(wù)的員工，在為該群體服務(wù)的時(shí)候，能夠更加順利地溝通。從自身的利益出發(fā)，金融企業(yè)有足夠的動(dòng)力去重視實(shí)施對(duì)高端客戶群體的金融教育，結(jié)合特定客戶的特點(diǎn)，宣傳基金產(chǎn)品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、資產(chǎn)的全球配置、保值增值、避險(xiǎn)等內(nèi)容。

3.3 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的金融教育

農(nóng)民在我國人口占比高，農(nóng)民的金融教育是我國國民金融教育的重要部分。由于農(nóng)民居住地比較分散，文化程度差異大，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少而且分散，因而開展金融教育有一定難度，需要提高針對(duì)性和實(shí)用性。

3.3.1 教會(huì)農(nóng)民熟練使用商業(yè)銀行的基本金融產(chǎn)品，解決經(jīng)濟(jì)生活中的問題

銀行的存貸款是最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是存款、貸款也存在不少知識(shí)點(diǎn)，存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有7天和1天之分，這些品種涉及起存金額、預(yù)約時(shí)間等問題;貸款涉及抵押品和質(zhì)押品、貸款期限、償還方式等問題，只有讓農(nóng)民了解什么可以作為銀行的抵押品和質(zhì)押品，他們才能辦理貸款，獲得資金，解決經(jīng)濟(jì)生活中的資金需求。

3.3.2 群策群力促進(jìn)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融常識(shí)，掌握證券、保險(xiǎn)等基本知識(shí)

鑒于對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融教育的高難度，需要群策群力，發(fā)揮文化素質(zhì)較高的農(nóng)民的積極性，發(fā)揮農(nóng)村中剛畢業(yè)的高中生、大中專生的作用，發(fā)揮部分能夠熟練使用金融產(chǎn)品的農(nóng)民的積極性，在農(nóng)村中起到宣傳示范作用，并通過農(nóng)村固有的地緣、血緣關(guān)系，進(jìn)一步發(fā)揮輻射作用。此外，還需要發(fā)揮農(nóng)村村鎮(zhèn)政府的作用，督促金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，發(fā)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)懂方言又熟悉業(yè)務(wù)的員工組建志愿者隊(duì)伍，深入縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貼近基層、貼近群眾，進(jìn)行現(xiàn)場金融知識(shí)宣講和普及，從而擴(kuò)大宣傳輻射范圍。

3.3.3 金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手組建客戶經(jīng)理隊(duì)伍，為農(nóng)民的金融服務(wù)需求提供個(gè)性化服務(wù)

通過加大人力物力的投入，幫助農(nóng)民將金融產(chǎn)品與日常生活充分融合，引導(dǎo)農(nóng)民在其現(xiàn)有的財(cái)力、資產(chǎn)條件下理智地利用金融機(jī)構(gòu)提供的各類金融產(chǎn)品進(jìn)行家庭理財(cái)，正確測算不同理財(cái)方法可能帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)，解決資金需求，增加財(cái)產(chǎn)性收入，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的生活狀態(tài)，提高生活質(zhì)量，為金融機(jī)構(gòu)的持久發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.4 發(fā)揮特定群體中一部分先行者的帶頭作用

不同群體中都有一部分人能夠熟練運(yùn)用一些金融產(chǎn)品為生活服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以與這部分客戶建立更加緊密的聯(lián)系，重點(diǎn)促使他們體驗(yàn)有關(guān)金融產(chǎn)品，這樣不僅能夠反饋金融產(chǎn)品的使用情況、存在的問題，還可以在其親朋好友中起到示范帶頭作用，從而進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體。通過這種方式，就可以將金融產(chǎn)品服務(wù)范圍擴(kuò)展到金融機(jī)構(gòu)員工難以觸及的“空白”地帶。

3.5 組織志愿者服務(wù)隊(duì)

國民金融教育是一項(xiàng)長期而又艱巨的工程，需要群策群力，組織志愿者服務(wù)隊(duì)具有積極作用。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮員工的積極性，鼓勵(lì)員工踐行志愿精神，盡己所能，幫助他人，服務(wù)社會(huì)。通過選取不同專長的志愿者組合成團(tuán)隊(duì)，深入基層，貼近群眾，進(jìn)行現(xiàn)場金融知識(shí)宣講和普及。商業(yè)銀行的員工可以教授實(shí)用銀行課程，為基層群眾進(jìn)行解惑答疑，指導(dǎo)基本的存貸款業(yè)務(wù)和對(duì)家庭資金余缺進(jìn)行合理安排;證券公司、保險(xiǎn)公司的員工志愿者可以教授證券投資、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)方面的基本知識(shí)。志愿者隊(duì)伍的努力付出有助于幫助基層群眾提高金融素質(zhì)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的運(yùn)用能力、操作能力。以福建省為例，由于福建方言復(fù)雜，方言差異大，溝通存在語言障礙，在這種情況下，通過發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)員工的積極性，讓那些懂方言又熟悉業(yè)務(wù)的員工志愿者起到積極的作用。此外，由于福建部分居民居住地較為分散，還可以利用金融機(jī)構(gòu)員工回家鄉(xiāng)探親的機(jī)會(huì)，分配任務(wù)，將探親與志愿工作結(jié)合，攜帶宣傳手冊等資料，進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳工作，充分發(fā)揮志愿者的作用。

［1］ 徐勇.次貸危機(jī)下金融掃盲時(shí)［N］.經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2008－04－21.

［2］The Importance of Financial Education［EB/OL］.［2006－07－］.www.oecd.org/dataoecd/8/32/37087833.pd.

［3］D.Subbarao.Financial Education:Worthy and Worthwhile［EB/OL］.［2010－03－22］.http://www.rbi.org.in/scripts/BS_SpeechesView.aspx?Id=483.

［4］Federal Reserve.Consumer Credit［EB/OL］.［2011－08－05］.http://www.federalreserve.gov/releases/g19/20110805/.

［5］ 范璟.印度銀行業(yè)的“另類”社會(huì)責(zé)任［N］.21世紀(jì)，2010－08－20.

［6］V.S.Das.Financial Literacy:Reserve Bank of India’s Initiatives［EB/OL］.［2007－07－11］.http://cab.org.in/CAB%20Calling%20Content/Financial%20Inclusion%20－%20The%20Indian%20Experience%20(Special%20Issue)/Financial%20Literacy%20－%20Reserve%20Bank%20of%20India＇s%20Initiatives.pdf.

［7］Eileen Ambrose.Financial reform creates new consumer protection agency［EB/OL］.［2010－07－18］.http://articles.baltimoresun.com/2010－07－19/news/bs-bz-ambrose-consumer-bureau-20100718_1_consumer-financial-protection-wall-street-reform-financial-reform.

［8］What You Need to Know:New Overdraft Rules for Debit and ATM Cards［EB/OL］.［2007－06－22］.http://www.federalreserve.gov/consumerinfo/wyntk_overdraft.htm.

International Experiences for References in Financial Education

WU Li-xia
(College of Economics，F(xiàn)ujian Normal University，F(xiàn)uzhou 350108，China)

Financial deepening development requires that residents have good financial quality.However，financial literacy of them is not satisfactory both in developed and in developing countries.Strengthening financial education is an important measure in improving financial literacy.The measures taken by the United States，India and the United Kingdom in financial education are worth learning.At present，there are many problems for Chinese residents to use financial products，and we should search a route to improve financial literacy with all possible means in China.

financial education;US;India;UK;financial quality

F833

A

1009－3907(2012)01－0007－07

2011－09－08

福建省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目(2010B123)

吳麗霞(1966－)，女，福建莆田人，經(jīng)濟(jì)師，講師，碩士，主要從事金融學(xué)教學(xué)與研究。

責(zé)任編輯:沈 玲