楊德興

論我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的完善

楊德興

摘 要：設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展程度已成為衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志之一。我國(guó)是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律支撐不夠，保險(xiǎn)市場(chǎng)供求失靈，制定、完善設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)法律法規(guī)已是刻不容緩。我國(guó)應(yīng)堅(jiān)持政府和保險(xiǎn)公司責(zé)任共擔(dān)的保險(xiǎn)模式，加快設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，創(chuàng)新設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，多渠道加大保險(xiǎn)的有效需求，多途徑化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：設(shè)施農(nóng)業(yè)；保險(xiǎn)；法律法規(guī)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

楊德興/蘇州農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院人文科學(xué)系講師，蘇州大學(xué)國(guó)際法學(xué)碩士研究生(江蘇蘇州215008）。

一、我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)受自然條件、生態(tài)環(huán)境影響較大，是收益較低的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。設(shè)施農(nóng)業(yè)有廣義和協(xié)議之分。廣義的設(shè)施農(nóng)業(yè)是指利用溫室、大棚等設(shè)施進(jìn)行農(nóng)作物和動(dòng)物生產(chǎn)的技術(shù)，而狹義的設(shè)施農(nóng)業(yè)一般指利用溫室大棚等設(shè)施進(jìn)行農(nóng)作物生產(chǎn)的技術(shù)，主要包括設(shè)施栽培和設(shè)施養(yǎng)殖。[1]改革開放特別是“十一五”以來，我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)歷史性突破。2008年農(nóng)業(yè)部印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的意見》，2011年又編制了《全國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃（2011-2015年）》，《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》將“加快發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)”作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)園藝設(shè)施面積超過350萬公頃，其中日光溫室面積超過38萬公頃；生豬、蛋雞、肉雞、奶牛和肉牛的規(guī)?；B(yǎng)殖比例分別達(dá)到64.5%、78.8%、85.7%、46.5%和41.6%；設(shè)施蔬菜總產(chǎn)量超過1.7億噸，占蔬菜總產(chǎn)量的25%；設(shè)施水產(chǎn)品產(chǎn)量達(dá)到780萬噸，約占水產(chǎn)品總產(chǎn)量的15%。[2]設(shè)施農(nóng)業(yè)在建設(shè)社會(huì)主義和諧新農(nóng)村及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程等方面發(fā)揮著重要作用。但同時(shí)必須清醒地看到，我國(guó)是世界上發(fā)生自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的突出問題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。

我國(guó)從1982年起恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)2004年中央一號(hào)文件“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”的精神，保監(jiān)會(huì)于同年在部分地區(qū)啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2007年中央財(cái)政啟動(dòng)對(duì)部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保費(fèi)補(bǔ)貼的試點(diǎn)后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)一步提速。[3]截止到2010年底，我國(guó)共有19家農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)又可分為綜合性保險(xiǎn)公司和專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。其中，人保財(cái)險(xiǎn)（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）、中華聯(lián)合、安華、陽光農(nóng)業(yè)、國(guó)元、安信等6家主要農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模占全國(guó)的96.61%。人保財(cái)險(xiǎn)2007年至2010年持續(xù)引領(lǐng)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)占有率均在50%以上。2010年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)135.68億元，支付賠款100.69億元；承保各類農(nóng)作物6.8億畝，承保森林4.8億畝，承保各類牲畜6.34億頭（羽），參保農(nóng)戶1.4億戶次，為農(nóng)民提供了3943.1億元風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種已覆蓋農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，開辦區(qū)域已覆蓋了全國(guó)所有省區(qū)市，并逐步增加了農(nóng)民迫切需要的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。[4]

在普遍建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，各級(jí)政府也開始推行設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，各保險(xiǎn)公司也陸續(xù)推出設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司自2009年就推出高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，2010年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額1917萬元，與上年同期相比增長(zhǎng)214%。江蘇省委、省政府決定從2011年開始，由財(cái)政補(bǔ)貼，在全省范圍內(nèi)推動(dòng)高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。該項(xiàng)參保保費(fèi)中，農(nóng)戶只需支付20%，其余部分由省財(cái)政承擔(dān)50%、區(qū)鄉(xiāng)兩級(jí)財(cái)政承擔(dān)30%。高效設(shè)施農(nóng)業(yè)參保后，一旦設(shè)施、作物在自然災(zāi)害或意外中受到損失，保險(xiǎn)公司按照參保對(duì)象實(shí)際損失的程度進(jìn)行賠付。在各級(jí)政府的大力助推下，設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益凸顯。2012年中央一號(hào)文件《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》出臺(tái)后，我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新的發(fā)展階段。但同其他國(guó)家特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于起步階段，規(guī)模和發(fā)展速度、保障能力和水平與新農(nóng)村建設(shè)的需求還不相稱，突出表現(xiàn)農(nóng)戶的參保率還不高、政策支持面還比較窄等，亟待進(jìn)一步完善提高。

二、我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后，法律法規(guī)支撐不夠

盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，但至今仍沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)加以引導(dǎo)和規(guī)范。我國(guó)至今既沒有一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，也沒有一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行政法規(guī)。目前只能執(zhí)行規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)活動(dòng)的《保險(xiǎn)法》和地方性法規(guī)和規(guī)章。2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》）（186條）規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！边@一方面表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以不受《保險(xiǎn)法》規(guī)定的自愿原則的限制，可以采取強(qiáng)制方式；另一方面也意味著在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》沒有出臺(tái)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律約束及法律保障。[5]由于我國(guó)推行設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)間短，中央政府層面尚未出臺(tái)專門針對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，有關(guān)條款散見于國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》，以及財(cái)政部《中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》、《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》和保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一些指導(dǎo)意見。在地方政府層面，主要是省、市政府發(fā)布的規(guī)范性、執(zhí)行性的文件。由保監(jiān)會(huì)起草的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》及其說明于2012年5月4日全文公布，征求社會(huì)各界意見。但從征求意見稿的法律條文看，大多是原則性、概括性規(guī)定，可操作性不強(qiáng)?？傮w來看，這些地方性法規(guī)和部門規(guī)章立法層次低，權(quán)威性不夠，各地規(guī)定又有差異，協(xié)調(diào)性差，顯然已不適應(yīng)我國(guó)入世后農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

（二）保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，保險(xiǎn)產(chǎn)品尚不能滿足農(nóng)民的需要

農(nóng)業(yè)要面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。農(nóng)業(yè)特別是設(shè)施農(nóng)業(yè)中的大棚種植業(yè)一旦遇到冰雪大風(fēng)等自然災(zāi)害，就會(huì)遭受沉重的損失，因?yàn)?zāi)致貧的事件經(jīng)常發(fā)生。對(duì)此，一些種植戶就編出了這樣的順口溜“大棚菜，是個(gè)害，白天塌，晚上蓋，一年一個(gè)萬元債”，這也形象地反應(yīng)出農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易出現(xiàn)巨災(zāi)損失的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較高的賠付率和交易成本，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往陷入到“費(fèi)率高農(nóng)民保不起、費(fèi)率低保險(xiǎn)公司賠不起”、“大做大賠，小做小賠，不做不賠”的尷尬境地。以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛放棄參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體缺乏。[6]例如，目前陜西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這其中，僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)有限公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司兩家單位參與其中，而其它保險(xiǎn)公司的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白。專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司同樣面臨經(jīng)營(yíng)成本過高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏大、政府干預(yù)過多、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部條件等突出問題。[7]

另外，由于我國(guó)農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度尚未健全，保險(xiǎn)種類和范圍仍須進(jìn)一步拓展。目前，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有能繁母豬、設(shè)施大棚、奶牛、育肥豬等幾種，保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重不足。從2012年6月中旬開始，山西省晉中市在全省率先開辦政策性設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)。按照試點(diǎn)方案，政府通過財(cái)政資金給予參保農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼，即財(cái)政、農(nóng)戶按6∶4的比例分?jǐn)偙ＹM(fèi)，試點(diǎn)地區(qū)每畝標(biāo)準(zhǔn)日光溫室參保的保費(fèi)為500元，農(nóng)戶按比例出200元，就可獲得1萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障。而在晉中試點(diǎn)之前，政策性設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)在山西省還是一項(xiàng)空白。2012年7月17日，南京人保財(cái)險(xiǎn)正式與南京高淳縣武家嘴水產(chǎn)品養(yǎng)殖合作社簽訂2700畝螃蟹養(yǎng)殖保險(xiǎn)協(xié)議，提供總額為540萬元的保險(xiǎn)保障，成為全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中第一家“吃螃蟹者”。[8]在一些地區(qū)，農(nóng)民對(duì)溫室大棚蔬菜、特色水果、花卉苗木、特色畜禽養(yǎng)殖等高效農(nóng)業(yè)投保的熱情很高，但是由于這些類型的種養(yǎng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格遠(yuǎn)較糧食為高，特別是缺乏分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏大，在沒有財(cái)政補(bǔ)貼政策的情況下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難推動(dòng)。

（三）設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)門檻高，農(nóng)戶的參保率低

因?yàn)轶w制上的缺陷決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給上產(chǎn)品陳舊單一，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，缺乏市場(chǎng)吸引力，農(nóng)戶的參保積極性不高。據(jù)了解，2012年江蘇省丹陽市共有設(shè)施大棚蔬菜4萬畝左右，其中鋼架設(shè)施大棚一萬多畝，但現(xiàn)在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的鋼架大棚不到5000畝。造成農(nóng)戶不愿參保主要原因有兩個(gè)方面：一是投保的高門檻，讓不少種植戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步。如丹陽市規(guī)定政策性高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保條件是蔬菜大棚需成方連片，面積在5畝以上，并且必須是鋼管結(jié)構(gòu)。二是保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼門檻高。2008年蘇北銅山縣出臺(tái)了高效設(shè)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，其中設(shè)施鋼架大棚的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)是500畝邊片、竹木大棚補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)1000畝連片，并且棚體高度、跨度、長(zhǎng)度都有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，如達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)也就不能享受相關(guān)補(bǔ)貼。為了防止有人濫竽充數(shù)，騙取補(bǔ)貼，深圳金灣區(qū)在2011年出臺(tái)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶建大棚進(jìn)行補(bǔ)助的方案，該方案要求新建大棚項(xiàng)目原則上使用面積須在10畝以上(含10畝)，原址擴(kuò)建項(xiàng)目要求新擴(kuò)建大棚使用面積在10畝以上(含10畝)。同時(shí)方案還設(shè)置了詳細(xì)的技術(shù)門檻：鋼架結(jié)構(gòu)大棚高不低于3米，棚寬不小于8米，農(nóng)膜厚度要求0.08毫米以上(或使用遮陰膜)；水泥柱半鋼架結(jié)構(gòu)大棚標(biāo)準(zhǔn)：水泥柱棚高不低于2.8米，棚寬不小于7米，農(nóng)膜厚度要求0.08毫米以上，水泥柱設(shè)置3排。[6]由于我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展模式較落后，設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個(gè)體農(nóng)戶占絕大多數(shù)，規(guī)?；捷^低，有的地區(qū)一家一戶大多只有二三畝大棚，想要投保卻達(dá)不到高效設(shè)施農(nóng)業(yè)參保要求，因而農(nóng)戶無法以單個(gè)名義參保，也就不能獲得有關(guān)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。另外，由于不少農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意識(shí)不強(qiáng)，很多農(nóng)戶存在僥幸心理，加之有些地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，農(nóng)戶申請(qǐng)補(bǔ)貼的程序較為復(fù)雜，從申請(qǐng)到獲得補(bǔ)助期間過長(zhǎng)，也影響了他們參保的積極性。

三、完善我國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

（一）加快設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，完善相應(yīng)的法律法規(guī)

越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家越早建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。比如，美國(guó)早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持；日本早在上個(gè)世紀(jì)20年代末就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過近百年的發(fā)展，已經(jīng)形成了較為獨(dú)特的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。早在1947年獨(dú)立后不久，印度政府就開始考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題，并在1968年起草了作物保險(xiǎn)法案和實(shí)施方案。經(jīng)過多年的發(fā)展，印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)非常成熟，形成了一套以國(guó)家支持的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃為核心，多種商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次、全面化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。[9]而我國(guó)的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法滯后，由于各參與方的權(quán)利義務(wù)缺少法律規(guī)定，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管無據(jù)，存在諸多無序和混亂現(xiàn)象，制度缺失也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行過程中的不確定性。因此，加快設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程已是迫在眉睫。鑒于我國(guó)開展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛起步，具體可分為三步走。第一步是盡快將《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》通過立法程序上升為行政法規(guī)，并出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、措施以及政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)人等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有完備的法律規(guī)則可依，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。第二步是適時(shí)將《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》升格為法律，以法律的形式明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些重大問題，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是出臺(tái)專門針對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。

（二）加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求

從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式看，大體上可以分為四類，第一類是商業(yè)性的保險(xiǎn)公司，即商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家政策扶持，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；第二類是專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的上海安信農(nóng)保公司和吉林安華農(nóng)保公司等；第三類是民間互助保險(xiǎn)公司，如部分漁船船主和農(nóng)場(chǎng)職工自發(fā)成立的互助保險(xiǎn)公司等；第四類是引進(jìn)國(guó)際上農(nóng)保經(jīng)營(yíng)較為成功的外資公司，如法國(guó)安盟在成都成立的農(nóng)保分公司等。[10]政府應(yīng)該更有針對(duì)性地鼓勵(lì)更多的不同類型保險(xiǎn)公司開展更多的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以解決農(nóng)戶的后顧之憂。要發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上的主導(dǎo)作用，突出國(guó)家政策性支持的重要性，促進(jìn)政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步多元化。

一是政府或者財(cái)政部門應(yīng)該加大對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼的力度，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。同時(shí)注重提升每一筆保單的可賺取的利潤(rùn)空間，考慮改變以往直接補(bǔ)貼的方式，政府出面為一些農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)，農(nóng)戶出一部分，政府出一部分，以比例的形式來激勵(lì)更多的農(nóng)戶愿意去投保。

二是保險(xiǎn)公司要不斷拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，因地制宜設(shè)險(xiǎn)種，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理手段。如中國(guó)第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司研發(fā)出“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”和“西甜瓜梅雨指數(shù)保險(xiǎn)”,走出了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指數(shù)化的第一步。國(guó)元公司則開展了中國(guó)第一個(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)。[8]紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還在揚(yáng)州、鹽城、淮安等地開發(fā)出特色蓮(荷)藕種植保險(xiǎn)，為種藕農(nóng)戶撐起了“安全傘”。2012年7月11日，人保財(cái)險(xiǎn)寧波市鄞州支公司與鄞州區(qū)農(nóng)林局簽訂了《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物種植戶雇主責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議》，協(xié)議規(guī)定：從事種植業(yè)的農(nóng)民，在生產(chǎn)過程中出現(xiàn)意外人身傷害可獲保險(xiǎn)理賠，這一做法開創(chuàng)了浙江省先河。

三是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他政策的協(xié)作性。如可以探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式，推出“種植或養(yǎng)殖保險(xiǎn)＋農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)＋人身意外傷害保險(xiǎn)”組成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸綜合保險(xiǎn)，針對(duì)單個(gè)標(biāo)的價(jià)值較高的奶牛等種養(yǎng)品種，則可以開展“保單質(zhì)押”貸款保險(xiǎn)。[11]

四是建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡快建立由有關(guān)各方共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，主要用于以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力。另外，保險(xiǎn)公司還可以通過分保、共保和購(gòu)買再保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段分散風(fēng)險(xiǎn)。建立全國(guó)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者以國(guó)家災(zāi)害基金形式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供特別災(zāi)害的再保險(xiǎn)或再融資，從而提高農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，為信貸資金流向“三農(nóng)”提供有效的政策保障。[12]

（三）多渠道加大保險(xiǎn)的有效需求，千方百計(jì)提高農(nóng)民參保率

一個(gè)要提高農(nóng)戶的收入，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保和補(bǔ)貼門檻，簡(jiǎn)化理賠和補(bǔ)貼程序，提升農(nóng)戶的信用水平。二是加強(qiáng)正面宣傳,增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。通過采取新聞媒體宣傳報(bào)道、保險(xiǎn)公司開展宣傳咨詢活動(dòng)等多種形式,對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得的成效、政府開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的意義、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容、定損理賠的標(biāo)準(zhǔn)及程序等加大宣傳力度,使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定農(nóng)民生活、保障農(nóng)民增收的重要作用，提高農(nóng)戶主動(dòng)參保的積極性。[13]三是積極發(fā)展壯大設(shè)施農(nóng)民專業(yè)合作組織鼓勵(lì)有經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)民、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)村基層干部創(chuàng)辦各種類型的設(shè)施農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織。同時(shí)要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)，重點(diǎn)做好對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶等的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技術(shù)能力培訓(xùn)。

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[1]胡建，肖雨.現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的比較研究[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2009，（5）：219

[2]全國(guó)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃（2011-2015年）

[3]張承惠.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的成效與不足[J].發(fā)展研究，2010，（11）:54

[4]加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化——關(guān)于中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的調(diào)研.[EB].http://piccnet.com.cn/cn/xwdt/xwsd/t20110301_10317.shtml

[5]張權(quán)輝.如何依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)制訂適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2009，（4）:40-41

[6]山西省設(shè)施蔬菜上保險(xiǎn) 政府承擔(dān)60%保費(fèi).深圳金灣區(qū)：農(nóng)民建大棚最高補(bǔ)貼5000元/畝.[EB].http://ssny.nongji360.com.

[7]見國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)課題組報(bào)告：《我國(guó)專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司的實(shí)踐與思考》

[8]南京人保財(cái)險(xiǎn)簽訂螃蟹保險(xiǎn)全國(guó)首單:[EB].http://www.yangtse.com/system/2012/07/19/013824472.shtml

[9]邱昊颙.印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究及啟示分析[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì),2012,(6):91

[10]西班牙、俄羅斯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策.見財(cái)政部網(wǎng)站：http://nys.mof.gov.cn/zhengfuxinxi/tszs

[11]張子良.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2009，（9）：39

[12]曾曉紅.金融支持新農(nóng)村建設(shè)法律問題探析[J].青海金融,2007,（5）.50

[13]吳新法.陶亞仁.李建新.錢添鋒.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)與思考[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008，（4）:43

中圖分類號(hào)：S28

A

1671-6531（2012）12-0055-03

：何 巖