○石建民 高 建 王 穎

（中國建設銀行新疆區(qū)分行 新疆 烏魯木齊 830000）

新農(nóng)村建設貸款是指銀行向政府授權(quán)承擔新農(nóng)村建設職能的企事業(yè)法人，發(fā)放的用于農(nóng)村社區(qū)建設、農(nóng)民安置房項目建設、農(nóng)村土地綜合整治、城鄉(xiāng)基礎設施建設的貸款。而新疆生產(chǎn)建設兵團城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中進行的農(nóng)村安置房建設、農(nóng)業(yè)基礎設施建設、土地整理開發(fā)項目與銀行新農(nóng)村建設貸款中關(guān)于農(nóng)村社區(qū)建設、農(nóng)民安置房項目建設、農(nóng)村土地綜合整治的內(nèi)容相吻合。銀行推出的新農(nóng)村建設貸款較好地滿足了兵團目前城鎮(zhèn)化建設過程中的相關(guān)信貸需求。

一、新農(nóng)村建設貸款符合兵團城鎮(zhèn)化建設的需求

1、兵團開展城鎮(zhèn)化建設的必要性

（1）新農(nóng)村建設滿足了加快團場經(jīng)濟建設的需求。改革開放以來，我國城市面貌發(fā)生了巨大變化，但大部分地區(qū)農(nóng)村面貌變化相對較小，農(nóng)村人口眾多、經(jīng)濟社會發(fā)展滯后是我國當前的一個基本國情?？赊r(nóng)村集中了我國數(shù)量最多、潛力最大的消費群體，是我國經(jīng)濟增長最可靠、最持久的動力源泉。通過推進社會主義新農(nóng)村建設，可以加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，使億萬農(nóng)民的潛在購買意愿轉(zhuǎn)化為巨大的現(xiàn)實消費需求，拉動整個經(jīng)濟的持續(xù)增長。特別是通過加強農(nóng)村道路、住房、能源、水利、通信等建設，既可以改善農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件和消費環(huán)境，又可以消化當前部分行業(yè)的過剩生產(chǎn)能力，促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（2）建設社會主義新農(nóng)村要求加快兵團城鎮(zhèn)發(fā)展步伐。從兵團發(fā)展的現(xiàn)狀看，團場的經(jīng)濟社會事業(yè)發(fā)展，基本上都是圍繞團場城鎮(zhèn)展開的，基本上已經(jīng)形成了一團一鎮(zhèn)的發(fā)展格局，連隊居民已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯的向城鎮(zhèn)聚集的態(tài)勢，所以推進兵團城鎮(zhèn)化是中央在新的歷史條件下發(fā)展壯大兵團、發(fā)揮兵團作用、促進新疆經(jīng)濟社會跨越式發(fā)展和長治久安做出的重大戰(zhàn)略部署，兵團將全面推進一般團場城鎮(zhèn)建設，整合建設中心連隊，注重改善民生，加快保障新住房建設，完善基礎設施和公共服務功能。

（3）是維護邊疆穩(wěn)定、保障團場職工權(quán)益的需求。由于兵團各個團場的城鎮(zhèn)，都是該團的經(jīng)濟政治和文化中心，也是團場物資集散地和文化教育中心，是該團基礎設施最好、發(fā)展能力最強的地方，具有較為全面的生活基礎設施，有較為發(fā)達的第三產(chǎn)業(yè)，有基礎設施和醫(yī)療水平較高的醫(yī)院，有教學條件和教學水平較高的教育教學資源，有較為方便的交通條件，能夠為基層連隊職工的生活水平提供良好的條件，能夠在較短時間內(nèi)迅速提高職工的生活水平和享受水平，能夠滿足職工群眾自我發(fā)展需要，有利于更好地維護團場職工的合法權(quán)益，緩解團場的社會矛盾，減少不穩(wěn)定因素，為構(gòu)建和諧穩(wěn)定的邊疆打下堅實基礎。

2、兵團城鎮(zhèn)化建設的現(xiàn)狀

近年來，按照兵團“三化”建設的要求，175個農(nóng)牧團場的小城鎮(zhèn)建設都有不同程度的發(fā)展，小城鎮(zhèn)建設已經(jīng)成為實現(xiàn)農(nóng)牧團場經(jīng)濟超常規(guī)、跨越式發(fā)展的基本支點，是帶動農(nóng)牧團場經(jīng)濟社會綜合發(fā)展的龍頭。他們以努力把團部建成“基礎設施完備、管理服務功能齊全、有利生產(chǎn)、方便生活、具有現(xiàn)代化氣息”的小城鎮(zhèn)為目標，堅持“高起點規(guī)劃，多渠道投入，分階段實施，按能力建設，有重點改造，全方位整治”的原則，逐步建設保障性安居工程，合理安置職工和農(nóng)戶，將原有農(nóng)民宅基地復墾，騰出具有較高利用價值的商業(yè)用地出售，提高了土地的利用效率，改善了農(nóng)民的住宅條件。目前30個示范重點團場城鎮(zhèn)和50個中心連隊居住區(qū)建設進程良好，已開工建設保障性安居工程18.6萬戶，預計2012年完成保障性安居工程17萬戶，其中農(nóng)村安居工程4萬戶。

據(jù)報道，全國第三批發(fā)展改革試點城鎮(zhèn)名單于2012年3月公布，全國第三批發(fā)展改革試點城鎮(zhèn)以“具有一定發(fā)展?jié)摿?、能代表該地區(qū)城鎮(zhèn)發(fā)展水平、改革創(chuàng)新意識強、對承擔試點任務積極性高”為申報遴選原則，試點城鎮(zhèn)將加快城鎮(zhèn)管理職能轉(zhuǎn)變，推進發(fā)展規(guī)劃創(chuàng)新，增強城鎮(zhèn)綜合承載能力，強化中小城市產(chǎn)業(yè)功能，增強小城鎮(zhèn)公共服務和居住功能。農(nóng)六師五家渠市、農(nóng)二師二十九團、農(nóng)四師六十六團名列其中。

二、新農(nóng)村建設貸款符合銀行兵團業(yè)務市場發(fā)展戰(zhàn)略需求

在兵團城鎮(zhèn)化建設和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設跨越式發(fā)展的同時，銀行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品已不能滿足兵團客戶的信貸需求，新農(nóng)村建設貸款的開辦顯得尤為迫切，有助于銀行進一步拓展兵團業(yè)務市場。

1、滿足國家政策要求和兵團拓寬融資渠道的需求

兵團城鎮(zhèn)化建設需要大量的資金投入，投融資體制必須起到提供財力支持的重要保障作用，但是，目前存在部分問題使得農(nóng)村投融資體制難以滿足城鎮(zhèn)化建設的投融資需求，一是財政支農(nóng)資金比重較低，財政支農(nóng)效果不明顯；二是農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應；三是農(nóng)村金融服務整體上不能滿足新農(nóng)村建設要求。因此，兵團必須形成多元化的金融體系，實行多渠道融資，以滿足城鎮(zhèn)化建設投融資需求。中國銀監(jiān)會主席劉明康在2006年2月召開的全國合作金融監(jiān)管暨改革工作會議上強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照科學發(fā)展觀的要求，為促進社會主義新農(nóng)村建設提供有效支持。銀行新農(nóng)村建設貸款既符合了國家政策要求，也滿足了兵團融資需求。

2、有利于改善銀行兵團客戶信貸結(jié)構(gòu)

多年來，銀行對于師團場信貸資金的投入一直保持在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求方面，而對師團場城鎮(zhèn)化建設的固定資產(chǎn)貸款需求缺乏配套的貸種。開辦新農(nóng)村建設貸款可以有效地解決這一問題，在改善信貸結(jié)構(gòu)的同時，豐富其他信貸產(chǎn)品的營銷。

3、有利于保持同業(yè)競爭優(yōu)勢

目前在新疆，新農(nóng)村建設貸款還屬于一項比較新的貸款種類，各家銀行尚未有新增投放，而兵團對于此項業(yè)務的需求已經(jīng)日益呈現(xiàn)。由于兵團客戶的特殊體制及地位，一直以來都是各家銀行爭相營銷的優(yōu)質(zhì)客戶群體，對于銀行而言，越早實現(xiàn)新產(chǎn)品的投入，越有利于搶占市場，越有利于加深兵團客戶對銀行的忠誠度，穩(wěn)中有升地保持銀行在兵團系統(tǒng)的市場份額。

4、有利于增加銀行綜合收益

新農(nóng)村建設貸款給銀行帶來的不僅僅是利息等直接受益，每年還將獲得大量的中間業(yè)務收入，如新型財務顧問、工程審價等，以提高兵團客戶對銀行的貢獻度。不僅如此，發(fā)展新農(nóng)村建設貸款，還有利于營銷師屬、團辦企業(yè)，增加銀行的客戶數(shù)量，對于小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)場職工發(fā)卡等也有一定的利好方面。

三、兵團新農(nóng)村建設貸款風險分析

兵團某師統(tǒng)一規(guī)劃并組織實施，由其下屬多個團場為主體進行小城鎮(zhèn)建設，即團場統(tǒng)一修建住宅小區(qū)，將分散在各團場各連隊的農(nóng)工統(tǒng)一搬遷至規(guī)劃的安置小區(qū)內(nèi)，將被安置的職工比較分散的住宅區(qū)進行統(tǒng)一整合，將騰出的宅基地進行復墾，置換出的土地統(tǒng)一安排掛牌出售。案例中項目管理、資金安排、土體掛牌出售等均由兵團某師統(tǒng)一組織實施，項目實際建設地在各個團場，建設采用BT方式。該項目符合新農(nóng)村建設貸款要，團場作為承貸主體申請新農(nóng)村建設貸款。以該項目為例，筆者進行風險點及防控措施分析。

1、風險點分析

（1）項目建設及管理風險。首先，兵團作為一種特殊的行政管理體制，其內(nèi)部管理自成體系，與地方政府相比，透明度較差，在管理模式中與地方政府也存在一定的差別，行政命令居多，管理的科學性有待進一步考察，在銀行項目溝通過程中存在信息不對稱的問題。其次，作為師重點投資的項目，團場無論是項目的立項、注冊資金及自籌資金均由師部統(tǒng)一安排，在管理上必須完全服從和符合師部的管理要求，優(yōu)點是各項資源便于師部統(tǒng)一安排和部署，缺點是在師部項目眾多、整體資金需求量較大的情況下，能否確保單個項目自籌資金到位存在不確定性因素。再次，項目建設采用BT模式，由建設單位先墊資施工，住房交付時再支付墊資款，銀行對于付款進度、付款方式等情況了解有限，這種情況下銀行無法判斷企業(yè)自籌資金到位情況，存在自有資金不到位即投入貸款資金的風險，而后期項目置換土地所得出讓金收入也有先支付施工方工程墊資款的可能，從而影響銀行貸款償還進度。

（2）貸款管理風險。該案例中項目資金實際投入主體為師部，后期置換土地、出讓土地等相關(guān)事宜也由師部負責，團場僅作為貸款主體和本項目建設主體，存在建設主體和投資不一致、承貸主體和還貸主體不一致的問題，貸款管理風險較大。

（3）項目還款風險。該項目需整合各連隊農(nóng)工的分散住宅，集中安排整理到安置小區(qū)，將騰出的團場職工宅基地進行復墾，置換出的土地進行統(tǒng)一掛牌出售，團場職工拆遷安置及土地復墾置換能否按計劃進度完成存在很大不確定性。而該項目還款來源為項目置換土地出讓所得土地出讓金收入，無其他還款來源，如果不能按預估計劃實現(xiàn)土地的出讓，還款資金存在一定的不確定性。

2、風險防控措施

第一，企業(yè)資本金必須先于銀行貸款到位，投資人出具“銀行貸款未還清前，在任何風險前提下，不得抽回投入資金、放棄投入資金的債權(quán)”的承諾，保證項目資本金的充足、合規(guī)、有效。

第二，企業(yè)向銀行提供BT合作協(xié)議，明確企業(yè)支付施工方墊款資金的時間安排和進度安排，便于銀行管理。

第三，在銀行開立監(jiān)管賬戶、并與銀行簽訂封閉協(xié)議，項目結(jié)算資金全部在指定銀行辦理，銀行貸款資金與企業(yè)資本金同時監(jiān)督使用，確保項目的建設進度和支付進度同步。

第四，要求企業(yè)提供詳細的拆遷安置計劃及土地復墾置換計劃，建議客戶制定合理資金回籠比例，按月向銀行報備土地出讓資金回籠情況，回籠資金必須進入銀行監(jiān)管資金賬戶，按照土地出讓金比例及還款計劃優(yōu)先用于歸還銀行貸款。

第五，貸款發(fā)放前，項目建設手續(xù)齊全，由兵團師部提供合法有效的土地作抵押，辦妥合規(guī)有效抵押手續(xù)。

第六，由兵團某師出具承諾：歸還銀行貸款不限于本項目置換土地出讓所得出讓金，若本項目置換土地出讓所得出讓金不足以歸還銀行貸款時，師部調(diào)配其他資金用于歸還。

第七，銀行加強貸后管理，關(guān)注開發(fā)項目的施工進度，完工情況以及總投資的變化情況。

[1]彭萬力：新農(nóng)村建設中投融資體制存在的問題與對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟（現(xiàn)代物業(yè)下半月刊），2007（9）.

[2]辛勤：論建設社會主義新農(nóng)村視角下的兵團城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展[J].新西部，2009（2）.