袁建華

(廣東金融學院保險系，廣東廣州 510521)

論珠三角地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險*

袁建華

(廣東金融學院保險系，廣東廣州 510521)

水產(chǎn)養(yǎng)殖是指繁殖、培育和收獲水生動植物的一種人類生產(chǎn)活動。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險是由保險人為被保險人在水產(chǎn)養(yǎng)殖的過程中遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨自然災害、意外事故等風險。如何將水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的風險轉移出去成為養(yǎng)殖戶的一個難題。珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖存在自然災害、意外事故和技術風險，而水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險市場供求關系失衡，因此，應加快水產(chǎn)養(yǎng)殖保險立法，制定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險優(yōu)惠政策，培養(yǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險專業(yè)人才，建立水產(chǎn)養(yǎng)殖巨災風險基金。

水產(chǎn)養(yǎng)殖;水產(chǎn)養(yǎng)殖保險;供給與需求;法律法規(guī);措施與建議

廣東省珠三角地區(qū)面積為24437平方公里，氣候多變，是自然災害的多發(fā)地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，在44種主要自然災害中，珠三角就有40種。其中尤以臺風、暴雨、暴潮、赤潮等氣象災害對水產(chǎn)養(yǎng)殖的破壞和影響最嚴重，這種氣象災害占整個災害的87%，地質(zhì)災害只占1%，其他災害占12%。因此，珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨巨大的氣象災害風險，客觀上要求風險防范機制，以規(guī)避養(yǎng)殖過程中遇到的風險。而珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展緩慢，漁民利益得不到應有的保障。因此，探討珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨的問題、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險需求及相應的保險機制顯得十分必要。

一、珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)風險分析

(一)珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在的主要風險

2009年全省淡水養(yǎng)殖總面積550萬畝，產(chǎn)量306.5萬噸、產(chǎn)值362.1億元，產(chǎn)量和產(chǎn)值分別比2000年增長39.8% 和61.5%，占水產(chǎn)品總值的55.3%。而珠江三角洲是廣東省淡水漁業(yè)生產(chǎn)的主要產(chǎn)區(qū)。地處珠江三角洲的深圳、惠州、東莞、廣州、佛山、中山、珠海、江門、肇慶九市淡水養(yǎng)殖面積218.14萬畝，占全省總面積55.14%;產(chǎn)量220.89萬噸，占全省淡水養(yǎng)殖總產(chǎn)量72.07%。2009年珠三角九市水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)值322.89億元(圖1)①。然而，珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨的風險巨大，這些風險來自于自然風險、意外事故風險以及技術風險等。

1．自然災害風險

(1)臺風災害。廣東沿海處于臺風登陸大陸的主要路徑上，平均每年登陸的臺風近4個，占全國的4%，大部分在廣東沿海登陸。珠三角每年5－11月為臺風季節(jié)，其中7－9月為盛期。據(jù)統(tǒng)計，風力12級以上的臺風每年一次。臺風伴隨著狂風驟雨、風暴潮和強對流天氣。每當臺風侵襲，水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟損失巨大。在諸多的自然災害中，臺風對水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)造成的經(jīng)濟損失尤為突出。據(jù)2008年廣東省海洋與漁業(yè)局統(tǒng)計，臺風“黑格比”造成陽江、湛江、茂名三地水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)全部損毀，淡水養(yǎng)殖受災面積達到69.5萬畝，損失產(chǎn)量12.8萬噸，損毀網(wǎng)箱6.2萬個，其中陽江、湛江兩地經(jīng)濟損失均超過10億元。

(2)洪澇災害。珠三角處在特定的地理環(huán)境和自然環(huán)境中，暴雨天氣頻繁發(fā)生。臺風來臨時，伴隨著狂風暴雨，暴雨強度大，而且延續(xù)時間長，在全國都是罕見的。臺風給水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)帶來了巨大的損失。如2006年受強熱帶風暴“碧利斯”的影響，潮州市饒平縣連降暴雨，由于黃岡河和湯溪水庫超過歷史水位，開閘放水后，68平方公里的海灣頓時變成一個淡水湖，淡水層深達6米，柘林灣等海水網(wǎng)箱養(yǎng)魚區(qū)水域海水鹽度急劇下降，養(yǎng)殖魚幾乎全部死亡。

(3)赤潮災害。赤潮是指海洋中某些微小的浮游藻類、原生動物或細菌，在一定的環(huán)境條件下暴發(fā)性繁殖或集聚而引起水體變成紅色。赤潮的發(fā)生主要是大量工農(nóng)業(yè)廢水和生活污水排人海洋所致，破壞生態(tài)平衡和漁業(yè)環(huán)境，危害漁業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，有毒赤潮還能通過食物鏈轉移造成人畜中毒死亡。珠三角沿海地處熱帶、亞熱帶，氣候暖和，是赤潮多發(fā)海區(qū)之一。如1998年3月23日在深圳南澳水域出現(xiàn)赤潮導致網(wǎng)箱養(yǎng)殖魚死亡，在風和水流的作用下，向香港水域大規(guī)模蔓延，又隨潮水流入珠海萬山、桂山和伶仃島附近水域。自4月1日至15日，萬山管區(qū)死魚30噸。受赤潮侵襲，深圳南澳死魚超過養(yǎng)殖總量的一半。廣東省海洋與漁業(yè)局發(fā)布《2007年廣東省海洋環(huán)境質(zhì)量公報》顯示，2006年被監(jiān)測的101個入海排污口中仍有50個超標排放污染物，超標的工業(yè)廢水入海排污口多為電廠、皮革、化工、造紙等行業(yè)。這是廣東省海洋與漁業(yè)局在連續(xù)7年發(fā)布海洋環(huán)境質(zhì)量公報后，首度正式曝光超標入海的排污口名單，其中汕頭9個，汕尾4個，惠州1個，東莞1個，深圳2個，珠海1個，茂名5個，陽江5個，湛江8個①資料來源:廣東巨量污水排放不合，深圳發(fā)生最大赤潮(http:∥www．28．com/hb/hbcl/n－8012．html)。。

(4)低溫霜凍災害。珠三角受北方寒潮南下影響，每年有1－2次氣溫急劇大幅度下降，水產(chǎn)養(yǎng)殖的魚、蝦等暖水性魚類面臨被凍死的危險。2008年2月受近期持續(xù)低溫霜凍陰雨天氣影響，江門市水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和冬種生產(chǎn)遭受嚴重損失。初步統(tǒng)計新會區(qū)沙堆鎮(zhèn)，經(jīng)濟損失超過7560萬元，其中水產(chǎn)養(yǎng)殖受災面積5800畝，經(jīng)濟損失5660萬元。同時，漁業(yè)生產(chǎn)、流通、加工、出口各個環(huán)節(jié)均受到嚴重影響。水產(chǎn)品交易市場交易量比正常時期減少15－20%，導致水產(chǎn)品價格總體上升約15%②資料來源:馮雄漢，廣東江門領導察看水產(chǎn)災情指導復產(chǎn)，江門日報，2008－2－25。。

2．意外事故風險

(1)淡水污染風險。淡水污染主要是指附近農(nóng)田含農(nóng)藥成分的水質(zhì)和其他有毒水源在不可抗力的情況下流入養(yǎng)殖魚塘造成養(yǎng)殖對象的死亡所造成的損失。如2006年廣東省吳川市境內(nèi)的三叉江發(fā)生水環(huán)境污染事故，大量魚蝦死亡，從26日5時起，魚苗孵化場就聞到異味，并發(fā)現(xiàn)8個魚塘中有大量魚死亡，損失超過20萬元。除長岐鎮(zhèn)三叉江沿岸出現(xiàn)死魚死蝦情況外，淺水鎮(zhèn)楊梅村委會也發(fā)現(xiàn)江水發(fā)臭，沿岸出現(xiàn)死魚，并有牲畜出現(xiàn)中毒，附近近4萬人民群眾的飲用水安全也受到影響③資料來源:盛秀華，一企業(yè)非法排污，廣東水污染影響四萬人飲水(http:∥finance．sina．com．cn，2006．4．29)。。這些事件嚴重違反了《中華人民共和國水污染防治法》，按照這一法律規(guī)定，對造成重大經(jīng)濟損失的，可以按照直接損失的 30% 進行罰款［1］49－50。

(2)海水污染風險。海水污染是指在海上作業(yè)或航行過程中發(fā)生的石油泄露事件。石油在海洋表面上形成面積廣大的油膜，阻止空氣中的氧氣向海水中溶解，同時石油的分解也消耗水中的溶解氧，造成海水缺氧，而且重金屬和有毒有機化合物等有毒物質(zhì)在海域中累積，并通過海洋生物的富集作用，對海洋動物和以此為食的其他生物造成毒害。特別是珠三角境內(nèi)的南海水域，多條海運航線在此通過，運輸船只和漁船來往穿梭，海損事故時有發(fā)生。沉船可能帶來的大量泄油會給海洋環(huán)境、網(wǎng)箱養(yǎng)魚造成破壞，招致經(jīng)濟損失［2］6－9。如 2012 年 3 月，一艘載有7000噸硫酸及140噸剩余燃料油的韓國籍貨輪雅典娜(KENOS ATHENA)在廣東省遮浪附近海域遇險傾斜沉沒，造成對近海水域環(huán)境的污染。

3．技術風險

(1)水產(chǎn)養(yǎng)殖技術風險。水產(chǎn)養(yǎng)殖技術包括人工繁殖、水質(zhì)管理、飼料加工、混養(yǎng)密養(yǎng)、病害防治等。水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)技術的復雜性體現(xiàn)在養(yǎng)殖水體、方式、品種和時間的多樣性上，不同養(yǎng)殖水體、不同的養(yǎng)殖方式、不同的養(yǎng)殖品種、不同的養(yǎng)殖季節(jié)具有不同的養(yǎng)殖技術，因而產(chǎn)生不同的孵化率、生長率、成活率和起捕率。比如單位面積內(nèi)放養(yǎng)密度過大或底層魚類與上層魚類搭配不當，超過了一般餌料基礎與飼養(yǎng)條件，以致魚類營養(yǎng)不良，抵抗力減弱，為流行病創(chuàng)造了有利條件。其次是飼養(yǎng)管理不當:飼料是魚類生活所必需，若飼料供應得不到保證，或投喂不清潔、腐爛變質(zhì)的飼料，或沒有根據(jù)魚類的需要量投喂，都可造成魚類的正常生理機能活動的消耗得不到及時補充，魚體瘦弱，從而易發(fā)魚病。另外，施肥的種類、數(shù)量、時間和肥料處理方法不當，易使水質(zhì)惡化，或利于魚類病害生物生長，都可引發(fā)魚病。這些技術形成了彼此關聯(lián)相互影響的技術系統(tǒng)，如果系統(tǒng)中的是一個環(huán)節(jié)不成熟或生產(chǎn)者技術不熟練，就會造成魚類生長緩慢，甚至全部死亡［3］32－33。

(2)外來物種養(yǎng)殖技術風險。伴隨著人們的經(jīng)濟活動和國際交往，一些物種由原生存地被移居到另一個新的生存環(huán)境，并在新的棲息地繁殖，建立穩(wěn)定種群。有針對性地引進優(yōu)良動植物品種，可豐富生物多樣性，又能帶來諸多效益;但若引種不當或缺乏外來物種養(yǎng)殖技術則會引發(fā)較大負面影響。以養(yǎng)殖生物為例，鮑魚、牡蠣、扇貝、對蝦、魚類、藻類等大量從國外引入，在養(yǎng)殖過程中由于各種方式導致養(yǎng)殖對象進入自然海域，不僅與當?shù)赝林餇帄Z生存空間、餌料，爭奪生態(tài)位，并且傳播疾病、與土著生物雜交導致遺傳污染，降低土著生物的生存能力，導致土著生物自然群體降低，甚至瀕于滅絕，就會帶來非常嚴重的后果［2］7－8。這些都與養(yǎng)殖技術和管理有密切的關系。

二、珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展供需間的矛盾

(一)需求方矛盾

珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在諸多的災害風險，而珠三角自然災害的特點是災害季長，災害種類多;發(fā)生頻率高，突發(fā)性強;群發(fā)性顯著，破壞性大，因而決定了水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險的高風險。近幾年由于水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境的惡化，水產(chǎn)養(yǎng)殖災害不斷，但風險保障嚴重缺失，造成災后重建困難，導致大量漁民返貧。珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營中主要以個體經(jīng)濟為主，對水產(chǎn)養(yǎng)殖的災害的抗擊能力薄弱，抵御風險能力不強。無論有規(guī)模的養(yǎng)殖場，還是個體養(yǎng)殖者，都對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險充滿了渴求，主動要求參加保險，保險需求大。

另一方面，部分養(yǎng)殖戶對保險的認知程度不高，不想保，有的養(yǎng)殖戶缺乏保險意識，存在僥幸心理，認為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險意義不大，不值得投保。即便災害發(fā)生，造成了損失，在向保險公司索賠時，不僅手續(xù)極其繁瑣，而且很多時候保險公司還以種種理由拒絕賠付，導致漁民對保險公司的信任度不高。而對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險有需求意愿的養(yǎng)殖戶，由于收入水平普遍較低，實際支付能力有限，不愿意購買保險，保險需求不足。

(二)供給方矛盾

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險在珠三角發(fā)展緩慢，主要原因是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險經(jīng)營者風險過于集中，賠付率高，運營成本高，不符合保險業(yè)“風險分散、大數(shù)法則”原理。很多商業(yè)保險公司經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險普遍面臨虧損，為了減少虧損，商業(yè)保險公司通常采取提高保險費率的辦法，其結果是保險公司面臨逆向選擇的風險，即發(fā)生災害損失概率小的養(yǎng)殖戶退出保險市場，留在市場上的都是發(fā)生災害損失概率高的養(yǎng)殖戶，進而使保險公司虧損進一步惡化，導致高費率、低投保率、高風險、高賠付、高虧損的惡性循環(huán)［4］4－5。保險市場供給方的積極性受到打擊。例如20世紀90年代前后，中國人保曾對臺山、順德等幾個鰻魚養(yǎng)殖基地承保，第一年就賠付了3000萬。中國人民保險公司進行股份制改造以后，退出水產(chǎn)養(yǎng)殖險市場。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的賠付率平均在80%－90%，遠遠高于70%的盈利臨界點，一旦有較大災害發(fā)生，理賠的金額是保險費所不能承擔的，所以商業(yè)保險公司被迫退出水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場，導致商業(yè)保險供給主體嚴重缺位，提供水產(chǎn)養(yǎng)殖的主體變得越來越少。

三、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場主體經(jīng)濟學分析

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險作為一種商品必須通過市場來完成交易，最終的交易是多方博弈的結果。假設有政府參與的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場和市場主體中，市場上存在三個市場主體，即保險公司，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶和政府部門。其中保險公司和水產(chǎn)養(yǎng)殖戶這兩個市場主體都是理性的，均追求自身效用最大化，而政府代表全社會的福利。水產(chǎn)養(yǎng)殖市場中各市場主體行為分析如下:

(一)水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營者

作為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的需求主體，養(yǎng)殖戶的投保積極性和需求數(shù)量主要受到自身收入水平和保險費率的影響。根據(jù)實際情況分析可以得出:養(yǎng)殖戶收入越多，支付能力越強，對保險的需求就越大;保險費率越高，投保的成本越大，養(yǎng)殖戶對保險的需求就越小。需求量Qd與收入I，和保險費率Y的線性關系表示為Qd=aI－ bY其中，a＞0，b＞0在某個時點，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的收入和財富水平是既定的。此時，養(yǎng)殖戶是否投保直接取決于保險費率［5］139。需求曲線D如圖2所示:

(二)保險企業(yè)

保險公司對保險的供給主要受保險費率和經(jīng)營成本的影響。費率越高，供給就越多;經(jīng)營保險業(yè)務的成本越高，保險的供給就越受到制約。供給量Q，與保險費率Y和經(jīng)營成本C的線性關系表示為Qs=eY － fC其中，e＞0，f＞0保險公司在特定的區(qū)域經(jīng)營保險業(yè)務時，固定成本和單位保單變動成本都是既定的，此時，保險公司是否承保直接取決于保險費率。供給曲線S如圖3所示:

(三)水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營者和保險企業(yè)之間的供需矛盾

近幾年珠三角由于漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境的惡化導致大量漁民返貧，主要原因是水產(chǎn)養(yǎng)殖災害不斷，但風險保障長期缺失，造成養(yǎng)殖戶災后重建困難，“災害發(fā)生－發(fā)生損失－重建－災害發(fā)生－損失發(fā)生”，如此惡性循環(huán)導致養(yǎng)殖戶貧困加劇，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶支付保險費的能力不斷削弱，嚴重抑制了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的需求水平，反映在需求函數(shù)上即需求曲線在Y軸上的截距很小。

水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的有效需求嚴重不足，導致投保比率比較低，必然導致水產(chǎn)養(yǎng)殖保險范圍過窄，規(guī)模較小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險經(jīng)營者風險過于集中，賠付率過高，商業(yè)性保險公司經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險普遍面臨虧損，這就很難刺激水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的有效供給，反映在供給函數(shù)上即供給曲線在Y軸上的截距很大。通過上述分析可知，珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的是供給和需求之間存在巨大矛盾，供給曲線和需求曲線沒有交點或者是交點反映的交易量太小(見圖4所示):

(四)當?shù)卣?/h3>

以“大數(shù)法則”為基礎的保險經(jīng)營需要有足夠多的標的來分散風險，交易量小對保險公司而言意味著聚積了更高的風險，這將迫使保險公司提高費率;費率上升又會減少養(yǎng)殖戶對保險的需求，如此惡性循環(huán)，將會導致整個水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場的萎縮。因此，僅有保險公司和水產(chǎn)養(yǎng)殖戶兩個主體參與的保險市場主體難以達到均衡。這就需要另外一個市場主體政府的參與，政府代表全社會的福利。此外，政府還是制度供給的主體，能在法律允許的范圍內(nèi)干預和管理水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場。政府的支持能夠解決供給和需求的矛盾，在政府采取措施介入市場后，理論上水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的供求就會發(fā)生很大的改變。養(yǎng)殖戶得到保費補貼相當于增加了可支配收入，需求曲線向上平移;政府減免保險公司的稅賦或補貼其營業(yè)費用，相當于減少保險公司的經(jīng)營成本，增強了保險公司的運營能力，供給曲線向下平移。移動后的需求曲線與供給曲線產(chǎn)生新的交點，保險交易量增加(Q0－Q1)(見圖5所示)。保險交易量的增加，既擴大了保障范圍，根據(jù)大數(shù)法則又可以分散保險公司的風險，同時降低了保險公司的單位成本［5］140。保險公司在此基礎上降低保險費率，費率下降會增加水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對保險的需求，從而形成良性循環(huán)，不斷促進水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場的發(fā)展。

四、珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險運作模式

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險具有正外部性的準公共產(chǎn)品，存在利益外溢。養(yǎng)殖戶繳納保費購買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，首先保障了自己的收入穩(wěn)定。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖作為國民經(jīng)濟基礎的特殊性，漁民個人購買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的行為，保證了水產(chǎn)養(yǎng)殖再生產(chǎn)的順利進行，發(fā)揮著穩(wěn)定國民經(jīng)濟的作用。同時，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險保險公司為漁民個人提供水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的同時，起著為水產(chǎn)養(yǎng)殖保駕護航的作用，對國民經(jīng)濟有著一定的宏觀作用。因此，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險帶來的利益，對于養(yǎng)殖戶個人來說，是私人所得，但附屬的效益具有社會性，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險帶來的社會利益不能直接用數(shù)量指標進行衡量。因此，漁業(yè)保險是具有正外部性的準公共產(chǎn)品［6］。國內(nèi)外的實踐表明，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的發(fā)展都離不開國家宏觀調(diào)控和政府資金支持。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險供給主體的構建主要有三種模式。

(一)政策性養(yǎng)殖業(yè)保險股份公司模式

根據(jù)珠三角經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化組織等特點，建立政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險股份公司比較合適。通過股份制形式籌集資金，專門從事水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的公司經(jīng)營。由政府財政給予大部分資金補貼，一是補貼水產(chǎn)養(yǎng)殖保險公司及其分支機構的全部或大部分的經(jīng)營管理費用，并且給予水產(chǎn)養(yǎng)殖保險股份公司免除營業(yè)稅、利潤所得稅的優(yōu)惠政策，以利于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險公司總準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。另一方面，對購買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的養(yǎng)殖戶提供大比率保險費補貼。國外有這方面的經(jīng)驗可借鑒，比如，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣的費用全部由美國政府承擔，政府還向農(nóng)業(yè)保險公司提供20%至25%的業(yè)務費用補貼。同時，美國政府為投保人提供高比例保費補貼，比如，2000年平均補貼額為純保費的53%，其中巨災保險向投保人提供100%的保費補貼。日本政府的保費補貼比例也相當高，其中，水稻補貼70% －80%，小麥最高補貼80%。政府的補貼能減輕投保人繳納保險費的負擔，從而調(diào)動水產(chǎn)養(yǎng)殖戶參加政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的積極性。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險股份公司只經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，因此，政府的補貼必須形成長效機制，使政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險真正成為服務“水產(chǎn)養(yǎng)殖戶”的專業(yè)保險公司，成為珠三角養(yǎng)殖戶“保護神”［7］52－53。

(二)政府引導下的商業(yè)保險公司模式

地方政府與商業(yè)性保險公司簽訂協(xié)議，商業(yè)性保險公司兼營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務時，由政府提供一部分的資金作為補貼，包括管理費用補貼和支付水產(chǎn)養(yǎng)殖保險災害損失的虧損補貼。按照獨立經(jīng)營、獨立核算、獨立補貼、獨立政策優(yōu)惠的原則，在珠三角開辦養(yǎng)殖業(yè)保險。(見圖6所示)

這種模式是商業(yè)保險公司在經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險時，由政府提供補貼。從圖中可以看出，補貼包括三個層面:首先是政府提供保費補貼，即補貼給購買保險的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶。其次是政府提供費用補貼，即補貼給經(jīng)營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的商業(yè)保險公司，最后是政府提供一部分基金補貼，作為巨災風險基金的組成部分。地方政府對經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的商業(yè)保險公司提供費用補貼，能鼓勵商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的積極性。比如廣東省政府于2008年3月與中國人民保險集團公司簽署《廣東省人民政府中國人民保險集團公司戰(zhàn)略合作協(xié)議》。雙方本著“著眼長遠，穩(wěn)定合作;相互支持。共謀發(fā)展;積極探索，穩(wěn)步實施”的合作原則，在財產(chǎn)保險(含農(nóng)房保險、災害保險等旨在支持“三農(nóng)”的保險項目)、人身保險、健康保險等保險項目以及資本合作、項目投資、人才培養(yǎng)等方面開展多層次、多領域的戰(zhàn)略合作，進行了一些探索，也取得了一定的效果。因此，只要珠三角地區(qū)有足夠的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶或養(yǎng)殖企業(yè)參保，政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險就能夠得以推行。

(三)政府支持下的水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險公司模式

相互制保險公司是所有參加保險的人為自己辦理保險而成立的法人組織，也是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險組織形式。目前，相互保險成為國外保險市場的主流形式之一，公司數(shù)量和市場份額比重都比較高。由于相互保險組織的成本較低，為經(jīng)濟條件相對較差的養(yǎng)殖戶群提供了保險保障的機會。水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險公司的優(yōu)點在于能夠減少道德風險的發(fā)生的概率。因為水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)相互保險公司是由同一地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶自愿組成。水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶之間彼此熟悉，對水產(chǎn)養(yǎng)殖過程以及所面臨的風險因素了如指掌，因而能夠大大降低道德風險的發(fā)生。水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶既是投保人，又是相互保險公司的股東，保險人與被保險人具有在經(jīng)濟利益上的一致性。

由于水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險公司是水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶根據(jù)自愿、互助原則組織起來的群眾性保險合作組織，所以較為容易建立和發(fā)展起來。比如，2005年1月經(jīng)中國保監(jiān)會批準的黑龍江墾區(qū)陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司就是相互合作保險組織形式，也是我國第一家相互農(nóng)業(yè)保險公司，它填補了我國尚無相互保險公司的空白。其成功經(jīng)驗一是災前預防，而不是災后補償。首先，對20多萬農(nóng)戶適時提供中長期天氣預報服務，做到早知天，因天而變。成功經(jīng)驗二是破解高保費高賠率難題。為了減輕農(nóng)民高額保費的負擔，陽光保險公司建立了“農(nóng)戶交一塊、農(nóng)墾總局籌一塊、國家補一塊”的方式，破解了“農(nóng)民交不起、國家補不起、保險公司保不起”的難題，提高了風險保障程度。成功經(jīng)驗三是將農(nóng)民的損失降到最低，陽光保險公司“防保結合”模式充分發(fā)揮了保險的經(jīng)濟杠桿作用，穩(wěn)定了農(nóng)民基本生活水平，改變了農(nóng)民“一次重災，即刻致貧”的現(xiàn)狀。穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，擺脫了農(nóng)業(yè)“一年受災，三年難以翻身”的局面。解決了農(nóng)村“十年致富奔小康，一場災害全泡湯”的難題。助推了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、商品化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。陽光保險公司將臨時救災的政府行為變?yōu)楸ｋU補償?shù)慕?jīng)濟契約行為，淡化了農(nóng)戶長期養(yǎng)成受災后等政府補貼救濟的觀念，增強了農(nóng)民在市場經(jīng)濟中自我防范和分散風險的意識，減輕了各級管理機構救災經(jīng)濟的壓力［8］35－36。珠三角地區(qū)也可以借鑒這一成功經(jīng)驗，組建類似的由政府支持的水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險公司。

五、發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的措施與建議

(一)加快水產(chǎn)養(yǎng)殖保險立法

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的發(fā)展離不開法律的保障，必須有法律將其發(fā)展的框架固定下來。目前珠三角還沒有制定政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的相關條例和法規(guī)，我國《保險法》中的一些規(guī)定并不適用于政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的要求。要改變這種狀況，珠三角應加快政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險條例的制定步伐，在國家水產(chǎn)養(yǎng)殖保險相關法規(guī)出臺之前，可以先出臺地方性的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險條例，及時改變水產(chǎn)養(yǎng)殖保險無法可依的現(xiàn)象，為珠三角水產(chǎn)養(yǎng)殖保險公司的建立、種植戶提供強有力的法律依據(jù)。同時，還應加強其他配套法規(guī)的建設，建立與政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險有關的經(jīng)濟立法，比如制定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險稅收法規(guī)，免除水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務所得稅，以減輕政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險公司經(jīng)營負擔，提高保險機構開辦政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務的積極性。既可以增加經(jīng)營主體的準備金，又可以降低水產(chǎn)養(yǎng)殖保險費率，提高水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的投保能力。因此，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的立法是保證政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展的基礎，建議借鑒發(fā)達國家的相關水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的規(guī)定，并根據(jù)中國國情，完善集體訴訟制度和公益訴訟制度等［9］84－85。只有通過立法，才能解決保險雙方有法可依的問題。

(二)制定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險優(yōu)惠政策

經(jīng)濟學原理和世界經(jīng)濟發(fā)展實踐證明，要使經(jīng)濟和諧發(fā)展，就必須利用好兩種機制，即市場調(diào)節(jié)機制和政府干預機制。市場通過價格機制和競爭機制來分配和優(yōu)化資源，最終實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。但市場調(diào)節(jié)機制不是萬能的，若在漁業(yè)保險領域只通過市場調(diào)節(jié)，就不能有效地配置經(jīng)濟資源［10］8－10。一些發(fā)達國家的漁業(yè)保險是不以盈利為目的，帶有明顯的公益性，其政策目標與國家農(nóng)業(yè)財政政策相一致，為漁業(yè)提供風險保障、提高漁業(yè)勞動生產(chǎn)率、保證食物供應、穩(wěn)定市場及確保漁民生活水平等為最終目的，在政策性漁業(yè)保險的經(jīng)營上積累了豐富的經(jīng)驗。如日、韓兩國政府均制訂了較為完備的漁業(yè)保險法律、法規(guī)，對開展?jié)O業(yè)保險業(yè)務進行全面規(guī)范和強制推行，要求對于非盈利性的險種如“漁民保險”和“漁船保險”都采取義務加入制，由政府出資補貼事業(yè)運營經(jīng)費、提供再保險支持、給予免稅優(yōu)惠，對漁民的保費由國庫予以補貼，補貼額達保費的30% －50%。以國家信用為經(jīng)營漁業(yè)保險的團體進行擔保，由國家承擔超額賠付部分的再保險責任，提高了經(jīng)營漁船保險的團體的信用等級和可信程度［11］108－109。

在推動政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險過程中，珠三角也應該采用財稅政策支持水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的發(fā)展。應根據(jù)不同水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的險種給予相應的財政補貼支持。比如，2007年豬肉價格上漲，政府及時的財政補貼很能解決問題。國務院下發(fā)《關于促進生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應的意見》，保監(jiān)會下發(fā)《關于建立生豬保險體系促進生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》，積極推進生豬保險發(fā)展，加快生豬保險體系建設，促進生豬生產(chǎn)發(fā)展，穩(wěn)定市場供應。保險公司及時推出了能繁母豬保險，并得到了政府的財政支持，中央及地方各級政府負擔60元保險費的80%，即48元由政府承擔，被保險人只承擔12元，每頭能繁母豬的保險金額1000元①資料來源:中國金融網(wǎng)，(china．finance．net)，2007．8．3。政府的政策與財政支持對于恢復養(yǎng)養(yǎng)豬戶的信心和積極性起了舉足輕重的作用。事實證明，只要政府財政給予支持，養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶投保的積極性就能得到提高。

此外，為了鼓勵廣大水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶積極參加水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，金融監(jiān)管部門和保險監(jiān)管部門應聯(lián)合起來，制定一些政策法規(guī)，對參加水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的廣大水產(chǎn)養(yǎng)殖戶優(yōu)先給予貸款支持，投保人憑水產(chǎn)養(yǎng)殖保險公司簽發(fā)的保險單就可以優(yōu)先得到國有銀行的貸款，投保險種越多，就能得到較高額的貸款，為發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖提供資金支持。

(三)培養(yǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險專業(yè)人才

水產(chǎn)養(yǎng)殖對象是水中生物，不同于陸上生物的養(yǎng)殖，水產(chǎn)業(yè)具有較強的專業(yè)性和獨特性，需要有既懂保險知識又懂水產(chǎn)養(yǎng)殖的專業(yè)人才來負責此項業(yè)務。首先，通過加強與國內(nèi)外保險企業(yè)的交流與合作，學習保險經(jīng)營理念、管理技術、業(yè)務流程和運營模式等，并加以改造和應用。其次，搭建校企合作平臺，系統(tǒng)培養(yǎng)員工的保險理論知識與水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)技術，用于指導工作實際。比如保險公司可以和省內(nèi)省外的高校進行合作，如大連海事大學、華南農(nóng)業(yè)大學、廣東海洋大學、廣東金融學院等高校聯(lián)合開展人才培訓項目。此外，可以從水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、海洋大學等機構招聘一些人進入保險公司，對他們進行保險專業(yè)知識培訓，專門從事水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。就像人壽保險公司，特別是健康險保險公司一樣，很多員工是從醫(yī)學院招聘的大學生或直接從醫(yī)療部門招聘從事醫(yī)生職業(yè)多年的人士。同樣，也可利用政府主管部門創(chuàng)設的政策制度環(huán)境、職業(yè)能力建設環(huán)境和社會資源，選派員工參加政府引導的專業(yè)培訓項目，以加快專業(yè)人才培養(yǎng)的步伐。同時，支持和鼓勵員工參加培訓、職業(yè)能力考試認證等，以此培養(yǎng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的專業(yè)人才，為廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的發(fā)展作出貢獻。

(四)建立水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)巨災風險基金

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險標的，無論是氣象風險，還是病害風險，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的關聯(lián)性，容易形成巨災損失，如果沒有巨災支持保護體系，巨災損失完全由保險公司獨立承擔，大量風險集中于經(jīng)營主體自身，賠付率居高不下，會嚴重影響經(jīng)營主體的積極性和持續(xù)經(jīng)營能力。廣東省政府可以通過政府財政預算撥款、部分水產(chǎn)養(yǎng)殖保險年度經(jīng)營盈余積累、巨災風險證券化等方式設立水產(chǎn)養(yǎng)殖巨災風險基金，對遭遇巨災損失的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險供給主體提供一定程度的補償，同時探討可行的再保險機制。例如引入外資保險公司開展再保險，分散開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的公司的經(jīng)營風險，這將是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

自然災害風險具有不確定性，一旦發(fā)生就會導致巨大損失，使水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的供給主體減少準備金和資本金，甚至使水產(chǎn)養(yǎng)殖保險供給主體的財務出現(xiàn)危機，影響政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的可持續(xù)發(fā)展。因此，在政府引導下，建立珠三角政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖風險基金(如圖7):

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險基金是一種補償災害損失的保障資金，用于水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶經(jīng)營中遇到的特大自然災害造成的損失、保險公司支付的巨額賠付出險的虧損。通過逐年累計下來的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險風險基金，在普通年份一般不能動用，應實行單獨立賬，獨立核算，專戶專儲，?？顚Ｓ茫瑢ｍ椆芾怼．斢龅?008年那樣的低溫冰凍災害時，養(yǎng)殖戶受到巨額損失時，該基金就能解決燃眉之急。

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［責任編輯 王治國 責任校對 王景周］

F840．64

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1000－5072(2012)06－0095－09

2012－03－18

袁建華(1960—)，男，湖南益陽人，廣東金融學院保險系副教授，主要研究方向:財產(chǎn)保險理論與實務。

教育部人文社會科學研究規(guī)劃基金項目《中國政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼效應研究》(批準號:12YJA790204);廣東省科技廳社會發(fā)展基金資助項目《珠三角環(huán)境風險預防與“綠色保險”制度互動研究》(批準號:2011B031500027);廣州市哲學社會科學發(fā)展“十二五”規(guī)劃項目《廣州市環(huán)境風險與“綠色保險”制度研究》(批準號:11Y45)。*感謝本文匿名審稿專家提出的中肯評價與寶貴建議，文責作者自負。

① 資料來源:根據(jù)《廣東統(tǒng)計年鑒2010》整理，中國統(tǒng)計出版社，2010