李小尉

（北京師范大學 歷史學院，北京 100875）

貧民貸款，又稱貧民借本或貧民小本借貸，指政府為貧民提供小額、低息、短期貸款，以扶助貧民恢復(fù)生產(chǎn)、自力更生的一種貧困救濟制度。①目前關(guān)于貧民小本借貸問題的研究成果主要有：王衛(wèi)平、黃鴻山：《晚清借錢局的出現(xiàn)與演變》，《歷史研究》，2009年第1期；朱靜：《金城銀行上世紀二三十年代的小本貸款述評》，《中國社會經(jīng)濟史研究》，2005年第3期；袁熹：《近代北京的貧民小本借貸處》，《今日科苑》，2008年第19期。貧民貸款起源于晚清時期出現(xiàn)的借錢局（又稱因利局、貸款局、便民公所等名稱），②王衛(wèi)平、黃鴻山：《晚清借錢局的出現(xiàn)與演變》，《歷史研究》，2009年第1期。以借貸小額資本的辦法，幫助貧民依靠自身力量來擺脫貧困的積極救助特點，曾一度贏得社會各界的贊譽。但是，這種救助性質(zhì)的貧民貸款雖立意甚好，在實際推行之初，取得的救助效果卻差強人意，可謂流弊甚多，社會效益極差。這表現(xiàn)在多個方面：

貧民貸款的資金有限，直接影響貧民借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與擴充。如1919年北京市政公所開設(shè)的貧民借本處資本金僅僅1 000元，后增加至1 700元。③《督辦京都市政公所擬定市立貧民借本處章程》，中國第二歷史檔案館館藏檔案：北洋檔案1011－1814。這對于全市貧民救助來說，真可謂杯水車薪。這一資金短缺問題直接導(dǎo)致了很多地區(qū)的貧民小本借貸事業(yè)“屢興屢廢”。④君伏：《小本借貸制度之研究》，《新社會半月刊》，1934年12月，第7卷第11期。

貧民貸款處所附設(shè)的借貸分所較少，導(dǎo)致很多貧民“往借不易”。例如，南京市貧民借貸所設(shè)置的貧民借貸點僅僅兩處，“一在城內(nèi)信府河救生總局，一在下關(guān)老江口救生總局下關(guān)辦事所”，⑤《南京特別市救生總局貧民借貸所簡章》，《教育月刊》，1932年，第1卷第9期。很多貧民由于距離此二地較遠而不便往來借款，更多的貧民根本不知道或找不到這兩處借貸點。因此，“小生意得此恩惠者，蓋甚鮮也”。⑥王清彬等編：《中國勞動年鑒》（第三編），北平社會調(diào)查部，1928年，第118頁。

貧民貸款需要極為嚴格的擔保手續(xù)。如1929年成立的上海市貧民借本處就要求貧民借款必須要簽署保證書，而“保證書需由殷實店鋪蓋章作?！雹摺掇k理貧民借本處之經(jīng)過》，《社會月刊》（上海），1930年第8期。，但是，“社會上的真正貧民，往往因為不能覓得貸款的介紹或保證，以致不能享受貸款的利益”⑧《市民貸款的舉辦》，《市政評論》（1934年合訂本）。。由此，雖然全國各地紛紛設(shè)立貧民小本借貸機構(gòu)，但其帶來救助成效與社會影響卻極為有限，貧困人群未能“普遍受惠”。

針對這種情況，1934年北平市政府率先在貧民貸款中引入商股，從資金來源、組織管理、業(yè)務(wù)拓展、宣傳推廣以及社會效益等各個方面進行了顯著的革新。自此，貧民貸款事業(yè)重新煥發(fā)了勃勃生機，不但清除了往日之流弊，而且在扶助農(nóng)工商、救助貧困方面頗有成績，并取得了顯著的經(jīng)濟效益與社會效益，一時受到社會輿論的贊譽，成為20世紀30年代貧民救助事業(yè)之翹楚。

一、北平市市民小本借貸處的創(chuàng)設(shè)

早在1919年，北京就出現(xiàn)了“專以借貸貧民營生”的貧民貸款處。當時的京都市政公所為了救助貧民，仿照晚清時期因利局的設(shè)置辦法，在北京分區(qū)創(chuàng)設(shè)了貧民借本處，制定并公布《貧民借本處章程》和《限制借戶細則》，規(guī)定貧民借款數(shù)額為銅元200—300枚，不計利息，由殷實商戶或保人擔保，整借零還，50日內(nèi)分10期還清。①這一時期的貧民貸款處，并未清除過去貧民借貸中的缺點弊端，仍然存在資金短缺、借貸不便和擔保困難等問題，因此，貧民貸款處并未發(fā)揮出應(yīng)有的作用，后陸續(xù)廢止。

貧民貸款機構(gòu)的出現(xiàn)，本是源于近代以來中國社會貧困問題的加劇，尤其20世紀二三十年代以來，在世界經(jīng)濟危機的影響下，中國的社會經(jīng)濟日趨蕭條，很多“小工小商與小農(nóng)，想來自食其力，卻苦于沒有資金，不得已向高利貸之個人與鋪戶，借債使用，負擔日重，事業(yè)破產(chǎn)者日多一日”。②廖啟賢：《小本貸款銀行》，《光華大學半月刊》，1936年第3－4期。在這種情況下，“強且黠者，則鋌而走險，流為盜匪；弱而良善者，則不惜飲鴆止渴，去向兇惡有錢者，以百分之八九的利率，或甚且更大的利率，借取‘印子錢’，以受重利盤剝的痛苦”。③《一年來貧民借貸處之概況》，《新漢口》，1930年第8期。但是，這種重利盤剝，不但不能救“燃眉之火”，反而加重了貧民的負擔。在這種情況下，為了救助貧民，幫助貧民發(fā)展謀生的能力，各地政府紛紛“設(shè)立社會性質(zhì)的銀行，以最低的利息，貸款給一般平民，”④廖啟賢：《小本貸款銀行》，《光華大學半月刊》，1936年第3－4期。這樣，不但能夠杜絕很多平民“到了失業(yè)想做小生意尋飯吃的時候，不得不向放‘印子錢’、‘皮球錢’的人去商借”的情況，⑤柳塘：《試辦中的貧民借本處》，《社會月刊》（上海），1929年第5期。還能促進社會經(jīng)濟發(fā)展與繁榮，進而培養(yǎng)平民的經(jīng)濟能力，提高社會購買力。由此，貧民小本借貸這一救助方式，獲得了政府的青睞而被日益推廣。

北平市市民小本借貸處是北平市政府與金城銀行合作的貧民救濟機構(gòu)，資本總額共計24萬元，一半由北平市救國捐聯(lián)合會將救國捐余款撥付，另一半由市政府向金城銀行借撥。在管理方面，北平市市民小本借貸處設(shè)立了理事會及監(jiān)察委員會。理事會由五人組織而成：包括市政府代表一人，金城銀行代表一人，公安局長，社會局長，財政局長。另由市長指定二人，為常務(wù)理事，每月負責召開理事會常會一次，討論的事項包括：一為各種章程規(guī)則之編訂；二為業(yè)務(wù)方針之審定；三為業(yè)務(wù)狀況及各項賬表之審核；四為預(yù)決算之審定；五為對外各種契約之審定；六為其他章程所規(guī)定之事項。監(jiān)察委員會，由各界救國團體，募集救國捐聯(lián)合會決議，撥付救國捐余款十二萬元，交市政府辦理貸款事宜，而組設(shè)監(jiān)察委員會，專司監(jiān)察查賬事務(wù)，委員會每月開常會一次，設(shè)委員五人，由捐款會推選決定，設(shè)定委員會的職權(quán)包括每月檢查借貸所賬簿一次，每半年核定借貸處收支報告一次。

在業(yè)務(wù)管理方面設(shè)置了營業(yè)部，負責職掌各種營業(yè)事項；會計部，負責職掌各項賬簿登記，核算及各種表單編制事項；出納部，負責職掌現(xiàn)金出納及保管事項；調(diào)查部，負責職掌調(diào)查借款人及保人財產(chǎn)信用，調(diào)查城郊小本農(nóng)工商業(yè)情形，以及編制各種調(diào)查報告，各項統(tǒng)計表冊等事項，如表1所示。

表1 北平市市民小本借貸處組織系統(tǒng)表

對于需要貸款的貧民，北平市市民小本借貸處設(shè)置了相對規(guī)范、合理、靈活的規(guī)章制度。

貧民申請小本借貸時須具備一定的條件，凡是“年滿二十一歲居住本市城郊一年以上，向來作小本農(nóng)工商，有信用并且有能力者，均有借款之資格”①廖啟賢：《小本貸款銀行》，《光華大學半月刊》，1936年第3－4期。。每戶借款數(shù)目自一元起至二百元止，均為小額貸款，借款利率為月息七厘至一分。北平市市民小本借貸處所設(shè)計的救助對象，是小本經(jīng)營又短缺資金、急需扶助的小農(nóng)工商。因此，在對貧民申請小本借貸的身份條件上雖然做了一定限制，但仍較為寬松。

貧民申請小本借貸時須履行一定的程序。第一，必須找到“殷實保人或鋪保”，根據(jù)借款之多少來確定“鋪保之登記，與保證人之身分”。②《北平市市民小本借貸處章程》，《北平市市政公報》，1934年第250期。鑒于貧民借貸常常難以找到“殷實鋪?！?，因此，北平市市民小本借貸處對貧民小本借貸的擔保做了修改，借款擔保除了人保、鋪保之外，房地契或?qū)嵨锏盅阂部梢宰鳛榻杩顡＃巳N之中有任意一種即可借款。在實際借款中擔保的多數(shù)是以人保、鋪保為主，以地契等實物抵押者僅有少數(shù)。但是，如申請小額貸款之貧民實在難覓得保人或鋪保，也可以拿田地房產(chǎn)紅契，或便于保管的動產(chǎn)之類作為抵押品。第二，找到擔保之后，就可以到本人所在區(qū)域的小本借貸處去申請借款，將姓名、住址、職業(yè)、借款數(shù)額及用途等一一登記之后，由小本借貸處辦事人員進行詳細審核與調(diào)查，證實一切屬實且借款用途是為經(jīng)營小本生意，而非“不用作正業(yè)資本，或留作別用，或用作投機生意”③同上。，然后則可以拿到借款。

貧民小本借款的期限有定期、活期兩種。定期至多一年，但有特殊情形經(jīng)許可者可以延長還款期限，若借款人在還款規(guī)定之日期以前，將款一次還清時，應(yīng)繳利息即按日計算，如不按期還款，則向保人追索本利，與過期之利息。活期則不限還款期限，少則二個月多則一年，視借款用途、收益之遠近以為協(xié)定。④《北平市市民小本借貸處業(yè)務(wù)簡明報告》，《北平市市政公報》，1934年第277期。普通借款的期限最長不得逾一年，一年以內(nèi)，可分若干期歸還，愿意分期歸還者，可在借款時約定辦法，如每年按十二個月歸還者，則每月按本息還十二分之一。利息的計算，以十二個月為限，一元到十元借款，月息七厘，十元以上，則自八厘起，最高之利率不得過月利一分。各種放款，過期三日后，即函催借款人，再過三日不到，則函催鋪?；虮Ｈ?，促其歸款，如再不來，再派員催收或由保人償還。

北平市市民小本借貸處設(shè)置了很多的分支代辦所，便利貧民借款，并擴大社會影響，“本處輔助機關(guān)，設(shè)有代辦所十五處，代辦分所十八處，共計三十三處，分設(shè)于城郊適當?shù)攸c辦理借款事宜，并于各區(qū)所之附屬機關(guān)另設(shè)有小本借貸詢問處，計四百三十二處以利進行”。⑤同上。北平市市民小本借貸處采取積極措施，廣為宣傳，“以布告、傳單、文字宣傳外，并于城市及四郊各廟會、集市、茶肆等處輪流派員前往講演，俾不識字之小本市民均能明瞭本處設(shè)立意義”，⑥《成立市民小本借貸處告市民書》，《北平市市政公報》，1934年第244期。擴大了貧民小本借貸處的社會認知度。北平市市民小本借貸處設(shè)置種種措施，便利貧民，如“提倡掘井以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力量，并免天旱缺雨之苦”，⑦《指令市民小本借貸處 勸民掘井及放款情形已悉》，《北平市市政公報》，1935年第309期?！霸谒慕荚O(shè)立農(nóng)業(yè)倉庫，辦理儲押運銷業(yè)務(wù)，以便利小農(nóng)，俾其遇有急需，得以農(nóng)產(chǎn)物抵押借款，免受賤賣損失”。可以看出，北平市民小本借貸處非常注重對貧民小本借貸救助所發(fā)揮的實際能效。這些規(guī)定，處處體現(xiàn)了北平市市民小本借貸處為貧民考慮細致周到，為貧民生計服務(wù)的精神。

北平市市民小本借貸處成立以后，“請求借款者，非常踴躍”。開辦七個月后統(tǒng)計，“自本年4月15日開辦至11月24日（七個月零十日），計城市放款2 405戶，農(nóng)村放款1 420戶，共計放出61 757元”⑧《北平市市民小本借貸處業(yè)務(wù)簡明報告》，《北平市市政公報》，1934年第277期。，而且，申請貸款的人涉及到各個行業(yè)，如農(nóng)業(yè)的買種、買肥料、掘井、購置農(nóng)具等，工業(yè)的打鐵、冶煉、開辦小工業(yè)作坊等，商業(yè)的飲食業(yè)、釀酒業(yè)、服裝業(yè)、圖書文具業(yè)、肉鋪、水果攤，等等，社會影響非常廣泛，甚至有報告稱“近年平市上小偷小竊強盜較諸從前實覺減少，此與小本借貸處之設(shè)立，實不無關(guān)系者也”，⑨袁熹：《近代北京的貧民小本借貸處》，《今日科苑》，2008年第19期。一時間北平市市民小本借貸引起社會各界的關(guān)注，并成為國民政府推廣貧民貸款的標準模式，繼續(xù)加以試驗推廣。

二、“北平模式”的試驗與推廣

北平市開辦的貧民貸款，受到了貧困市民的歡迎，據(jù)金城銀行統(tǒng)計，“每天借款者有二三百人之多”，“貸款者多是借10元、20元的家庭。平均每戶借貸14元”。①中國人民銀行上海市分行金融研究室編：《金城銀行史料》，上海：上海人民出版社，1983年版，第473頁。1934年4月開辦，當年借款戶數(shù)即達到5 239戶，貸款總金額為86 925元；1935年借款戶數(shù)更是增加至15 191戶，貸款總金額為223 401元。②廖啟賢：《小本貸款銀行》，《光華大學半月刊》，1936年第3－4期。如果將這些數(shù)字和舊式的貧民借本處對比來看，上海市社會局1929年開辦的貧民借本處統(tǒng)計，開辦一年期間貸款戶數(shù)是2 450戶，貸款總金額為36 942元。③《辦理貧民借本處之經(jīng)過》，《社會月刊》（上海），1930年第8期。舊式貧民借本處一年的成績尚不足新式貧民借本處半年的數(shù)額，兩相差距是如此明顯，這也是北平市市民小本借貸處辦理成功的一個明證。由此，銀行業(yè)與政府在貧民貸款方面的成功合作模式，也進一步在更大的范圍內(nèi)得以試辦、推廣。下面僅以南京、漢口和其他地區(qū)為例，介紹這一時期貧民貸款的進一步推廣情況：

1934年12月，南京市政府與金城銀行仿照“北平模式”，合作開辦了南京市小本借貸處。資金15萬元，由金城銀行“自動擔任十萬元”，“南京市政府認撥銀四萬八千元，首都警察廳認撥銀二千元，湊成十五萬元，作為該處借貸基金”。④《小本借貸處之透視》，《申報》1936年2月22日。南京市小本借貸的類型，大略可分為種子貸款、耕牛貸款、貧民小本借貸和工商貸款幾類。其中，種子貸款和耕牛貸款的手續(xù)，必須經(jīng)過當?shù)貐^(qū)、鎮(zhèn)或富農(nóng)證明，借貸人“確有若干田畝的，同時證明款項借到之后，也確實作為購買種子，而不移作他用的”，⑤同上。方可貸給款項。貸款的數(shù)量，最少自四角起，多至十元左右。耕牛貸款“也需經(jīng)過證明的手續(xù)，并且保證該借款人絕不將耕牛出售，同時當貸款成立之后，由借貸處方面，將該耕牛加蓋火印，作為標記，將來即使出售，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，也是作為無效的”。貧民小本借貸是針對具有生產(chǎn)能力、而缺乏資本的貧困市民而言，貧民小本借貸最高為五元，不收利息，五個月內(nèi)償清。工商貸款，是以經(jīng)營小本工商業(yè)為對象的，貸款的數(shù)目不等，利息也不同。南京市小本借貸處開辦一年以來，借款人踴躍，而且，借款人頗能遵時守信，很少有到期拖欠的?？梢钥闯?，南京市民小本借貸有效地救助了城鄉(xiāng)貧民。

1936年2月，漢口特別市政府借鑒北平、南京的經(jīng)驗，開辦官商合辦的貧民小本借貸處。據(jù)《申報》（漢口）1936年2月10日載，“為救濟工商業(yè)”，漢口特別市政府“商得銀行界同意，舉辦小本借貸”。⑥《漢市府舉辦小本借貸》，《申報》（漢口）1936年2月10日。漢口市小本借貸處設(shè)置資金20萬，市府擔任5萬，其余由各銀行共同擔負。貧民小本借貸分定期、活期兩種，每戶貸款30元至500元為限，以兩年為期，百元以下月息八厘，百元至二百元月息九厘，二百元至五百元月息一分。貧民借貸的用途主要限于購買貨品原料及工具，推銷國貨墊款，以及其他生產(chǎn)用途。凡年滿21歲，經(jīng)營正當小本工商業(yè)者均可申請。貧民小本借貸處開辦以后，“成立兩年間貸出總額達659 110元，凡12 630戶，其間已收回者，亦達495 737.59元”，而“借款人之成分，以雜貨販賣業(yè)、人力車業(yè)、五金機器業(yè)、針線手工業(yè)、洋貨雜貨業(yè)、生鐵業(yè)等為最多”，⑦同上。漢口市貧民小本借貸處的貧民救助成效也較為顯著。

此外，金城銀行與多地政府合作，相繼“在鎮(zhèn)江、吳縣、漢口、蘭溪、天津等地陸續(xù)開辦貧民小本借貸處。如1934年底在江蘇省政府第六九六次會議上，政府委員兼財政廳長趙棣華提議，為救濟失業(yè)貧民及推廣國貨起見，擬聯(lián)合金城、江蘇、農(nóng)民三銀行分任資本共十萬元，舉辦平民小本貸款處，先從鎮(zhèn)江試辦。該議案得以通過”。⑧《江蘇省政府致金城銀行函》，中國人民銀行上海市分行金融研究室編：《金城銀行史料》，上海：上海人民出版社，1983年版，第472頁。隨后，金城銀行聯(lián)合江蘇銀行、江蘇農(nóng)民銀行，“聯(lián)合舉辦工商小本借貸處，已向江蘇省政府備案核準，省府負責保息五厘，以資保障。其辦法為三行合資二十萬元，計金城八萬元，江蘇及蘇農(nóng)各六萬元，先指定蘇省十縣作為放款試驗區(qū)，專為小本工商信用借貸，每戶自二十元至二百元為限，利息八厘，在南通、常州、揚州、丹陽等縣先行開辦”。⑨《江蘇金城蘇農(nóng)合辦小本貸款》，《中外經(jīng)濟情報》，1937年第77期。

鑒于各地舉辦的官商合作之新式貧民小本借貸處，對貧民的救助成效突出，社會影響較好。1935年6月，國民政府實業(yè)部發(fā)出商字第五六二六三號訓(xùn)令稱：案查本部前以小本借貸事業(yè)，于工商金融，人民生計，不無裨益，各地方主管機關(guān)，有普遍設(shè)立小本借貸處之必要，因通飭各地遵照籌設(shè)。并且規(guī)定，各地設(shè)立之后，要定期匯報貧民小本借貸處辦理的具體情況及成效，包括每月的收放款項、財務(wù)報表、統(tǒng)計項目等，以及每半年結(jié)賬情況。實業(yè)部還通飭各地，如有“未設(shè)立之縣，須從速專設(shè)，既設(shè)立者，應(yīng)迅速將辦理情形具報到部”。①《關(guān)于設(shè)立小本借貸處》，《廣西省政府公報》，1936年第131期。可以看出，貧民小本借貸這一救助方式，在實踐推行中經(jīng)過發(fā)展與變革，克服了多種弊端與困難，最終被南京國民政府作為行之有效的貧民救助政策推廣全國。

三、貧民貸款的社會影響

民國時期，貧民小本借貸事業(yè)辦得有聲有色，獲得了社會輿論的關(guān)注，這是國民政府在特定的社會經(jīng)濟條件下，采取官商合辦的新式貧民救助事業(yè)成功的典范。分析起來，這種貧民小本借貸的救助模式之所以成效顯著，其根本原因是這種貧民貸款方式，符合“因民之所利而利之”②《論語·堯曰》“因民之所利而利之，斯不亦惠而不費乎”，是為晚清時期“因利局”名稱之由來。的基本原理，即便民之所需，利民之所利。這一官商合辦的貧民貸款，社會經(jīng)濟效益非常突出。這一點可以從貧民、銀行和政府三方面來分析：

對于貧民而言，貧民小本借貸不但解決了貧民謀生無路、借貸無門的問題，而且一改往昔貧民借貸中款項少、擔保難、手續(xù)繁雜等弊端，設(shè)置了靈活機動又相對人性化的多種措施。

以貧民小本借貸的擔保為例來看，貧民小本借貸中最困難的問題就是難以覓得合適保證人，對此，北平市市民小本借貸處率先采取了靈活機動的措施，貧民小本借貸擔?？梢苑秩吮！伇?、房地契抵押三種，三種之中有任意一種即可借款，實際借款擔保的多數(shù)是以人保、鋪保為主，如申請小額貸款的貧民實在難覓得保人或鋪保，也可以拿“田地房產(chǎn)紅契，或便于保管之確實動產(chǎn)之類作為抵押品”。而對于借貸的貧民而言，能以月息七厘至一分的底息，借得一筆款項從事各種營生，而這一時期北平市面上，普遍的高利貸利息多為月息三四分左右。因此，貧民小本借貸的低息是非常受貧民歡迎的。貧民小本借貸雖是為救濟貧民，但也處處體現(xiàn)了對貧民人格的尊重，如北平市政府將原稱為“貧民小本借貸處”改為“市民小本借貸處”，以示國家對公民無論貧富，一律尊重之意；同時貧民小本借貸處還在全市采取多種方式廣為宣傳，設(shè)立多處借貸所、借貸分所，僅小本借貸問訊處就設(shè)立了432處。由此可見，貧民小本借貸服務(wù)于貧民的宗旨，以及靈活機動且人性化的政策精神。這也是新式貧民小本借貸事業(yè)成效顯著、受到社會輿論普遍贊譽的主要原因。

對于政府而言，貧民小本借貸開辦的本意是為了救助失業(yè)、貧困的貧民，由政府出力幫助解決貧民生計問題。這種帶有救助性質(zhì)的貧民小本借貸機構(gòu)，需要充裕的資金來維系運轉(zhuǎn)。若沒有充裕的資本金，仿若無源之水，貧民救助就難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。以往開辦的貧民借貸機構(gòu)，往往由地方政府出資主辦，而民國時期財政困難，公務(wù)員、教師的薪金尚發(fā)放困難，③參見慈鴻飛《二三十年代教師、公務(wù)員工資及生活狀況考》，《近代史研究》，1994年第3期；李小尉：《1912－1937年北京居民的工資收入與生活狀況》，《史學月刊》，2007年第4期；陳育紅：《二十世紀二三十年代小學教師的薪水及其生活狀況》，《民國檔案》，2004年第4期。如何能夠保證為貧民服務(wù)的小本借貸處資金充裕呢？北平市政府與商業(yè)性質(zhì)的銀行——金城銀行的合作，則直接克服了政府資金短缺這一弊端，保證了貧民借貸的資金流動。貧民借貸處的管理費用與日常費用，甚至工作人員的薪金，也可以從小本借貸的利息收入中支付，免除了政府對貧民小本借貸處的一切資金投入。而貧民申請貸款的過程中，貧民小本借貸處往往會派調(diào)查員核實，確認貸款“用作正業(yè)資本”，而不會被“留作別用，或用作投機生意”，這最大程度地避免了貧民借貸的呆賬、壞賬，也保證了貧民小本借貸業(yè)務(wù)中的資金流動。這種頗為靈活、合理的制度設(shè)計，是貧民小本借貸事業(yè)運轉(zhuǎn)順利的重要保證，而政府也借此獲得了救助失業(yè)、救助貧民的良好社會聲譽。

對于銀行而言，在與政府合作服務(wù)于社會的同時，兼顧了銀行的收益。以北平市市民小本借貸處為例來看，市政府作為發(fā)起者，其目的不是盈利，主要是幫助貧民貸本謀生，其中辦事人員也多半都是兼職，并半含義務(wù)性質(zhì)。而作為貧民小本借貸處的主要股東——銀行，卻不能義務(wù)服務(wù)，而要投入產(chǎn)出，有所收益。在《北平市市民小本借貸處章程》中規(guī)定：“本處每年結(jié)賬后所獲凈利以五成提作商股利息，三成提作公積金，二成為經(jīng)理及辦事人酬勞金，官股暫不付利?！雹堋痘I備貸本處辦事節(jié)略》，金城銀行檔案Q264－1－363，轉(zhuǎn)引自朱靜《金城銀行上世紀二三十年代的小本貸款述評》，《中國社會經(jīng)濟史研究》，2005年第3期。由于小本借貸處開辦以來，貧民踴躍借貸，資金流通數(shù)量較大，且極為活躍。因此，雖為低息貸款，也給金城銀行帶來一定的收益。對此，這里可以算一筆賬，對銀行此項業(yè)務(wù)的收益略作估算：

第一，北平市市民小本借貸處開辦資金24萬元，有12萬元是市政府從金城銀行借撥，這12萬元是有利息的，因此，從4月15日借貸處成立，至6月底結(jié)賬時，即有“應(yīng)付股利（銀行借款利息）一千一百十七元八角零八厘”，可見利息雖低，但總額卻不少。①《北平市市民小本借貸處文電》，《北平市市政公報》，1934年273期。

第二，北平市市民小本借貸處24萬元的資本金，除了小本借貸處各區(qū)借貸分所需要的流動資金外，多數(shù)資金是存放在金城銀行的，如1934年6月底統(tǒng)計，小本借貸處的資金存放情況為“金城銀行定期存款十七萬元；金城銀行往來存款三萬六千二百三十五元八角一分”，②同上。這也是金城銀行吸取的穩(wěn)定款項來源。

第三，北平市市民小本借貸處貸給貧民的款項，雖為低息，也有一定的利息收益，如開辦僅兩個半月計算，利息收益已有“二千一百三十九元五角五分一厘”，按照規(guī)定，這部分利息中有50%是歸屬金城銀行收益的。由此可見，對貧民小本借貸的支持，是銀行資金運用、取得穩(wěn)定收益的一項新業(yè)務(wù)。通過這項業(yè)務(wù)，銀行雖然獲利不算豐厚，但卻取得了極大的社會效益，贏得了廣大民眾的贊譽，在一定程度上也踐行了銀行服務(wù)于社會的理念。

“北平模式”的貧民小本借貸事業(yè)，雖然一經(jīng)開辦就獲得了社會廣泛關(guān)注，但是，在貧民借貸事業(yè)推廣的過程中還是不斷暴露出多種問題。例如，貧民小本借貸的資本金來源單一，雖然有地方銀行的資金贊助，但相對于城市中動輒幾十萬的貧困人群來說，這些救助資金僅僅是杯水車薪，而且申請小本借貸需要符合一定的條件，且需要擔保人或抵押品，這使得大部分城市赤貧人員被排斥在外，受惠人群非常有限。而且，貧民小本借貸的實際貸放款流程缺乏監(jiān)督，在推行小本借貸的過程中，工作人員假借他人名義貸放款項、照顧關(guān)系戶等徇私舞弊、貪污公款的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，③參見《北平市警察局西郊警察署送警長傅國鈞私自挪用資本款項請懲辦》，1937年，北平市檔案館：J181－21－49385；《“北京特別市公署”關(guān)于通緝小本借貸處劉仲堯吞款潛逃的公函》，1940年，北京市檔案館：J181－22－10598。這些均給小本借貸事業(yè)的發(fā)展帶來了一定的負面影響。

1937年抗日戰(zhàn)爭全面爆發(fā)之后，為了有效地救助并安置難民，國民政府制定了一系列難民救助政策，包括對難民的長期救助，如舉辦難民生產(chǎn)事業(yè)和難民小本貸款，以及難童的收容救濟等。其中，難民小本貸款政策，就是由政府為受戰(zhàn)爭影響而無力謀生的貧民、災(zāi)民、難民提供小額無息貸款，以扶助他們盡快恢復(fù)生產(chǎn)的救助措施，這既是抗戰(zhàn)爆發(fā)以前國民政府的貧民貸款救助政策的延續(xù)，又是在抗戰(zhàn)全面爆發(fā)的新情況下，政府扶助難民恢復(fù)生產(chǎn)、發(fā)展小工商業(yè)的一項重要的社會救助措施?？梢钥闯?，貧民貸款在保持低息、自愿、救助性質(zhì)的同時，以為貧民提供貸款開展生產(chǎn)經(jīng)營這種積極的救助方式，對貧民起到了長期扶持的作用。這種救助方式，雖然始終發(fā)展未臻于完善，但其救助方式、救助理念，以及其所具有的時代意義，均是受到社會肯定的。及至今日，世界各國政府尚在提倡民間小額低息借貸，這也再次證明了這一救助方式擁有持久而旺盛的生命力。