葛 宇

一、內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展宏觀環(huán)境分析

國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展。2010年內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值11655億元，首次超過萬億元?！笆晃濉逼陂g，內(nèi)蒙古生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)17.6%，快于“十五”時(shí)期平均增速0.5個(gè)百分點(diǎn)。一方面保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了部分力量，另一方面經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了宏觀的經(jīng)濟(jì)條件。

財(cái)政收入實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。2010年內(nèi)蒙古完成地方財(cái)政總收入1738.13億元，其中地方財(cái)政一般預(yù)算收入1069.98億元，地方財(cái)政支出2280.47億元?！笆晃濉逼陂g，全區(qū)地方財(cái)政總收入和支出年均分別增長(zhǎng)29.4%和27.3%，分別比“十五”時(shí)期快4.6個(gè)百分點(diǎn)和4.3個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)政支出明顯擴(kuò)大，公共財(cái)政的服務(wù)保障功能得到加強(qiáng)。

人均可支配收入穩(wěn)步提高。國(guó)民物質(zhì)生活水平是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，人均可支配收入的穩(wěn)定提高可為居民購(gòu)買保險(xiǎn)提供物質(zhì)支持。保險(xiǎn)密度與人均收入是正相關(guān)的關(guān)系。近幾年隨著內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民生活水平有了很大的改善。居民收入水平的提高，可增加對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

二、內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的保障作用日益增強(qiáng)

內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)至今發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越顯著的作用。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)費(fèi)收入從1980年的97.9萬元發(fā)展到2010年2155372萬元，總體增長(zhǎng)22016倍；內(nèi)蒙古保險(xiǎn)密度和深度也不斷增加（表2），這對(duì)人民生活安定和企業(yè)正常運(yùn)作起到了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與保障作用。

（二）保險(xiǎn)主體增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)加強(qiáng)

1996年之前，內(nèi)蒙古地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)攬業(yè)務(wù)，到2010年底內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)主體已大幅增加。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家、人壽保險(xiǎn)公司15家，并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市場(chǎng)主體的增加進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，市場(chǎng)機(jī)制逐步形成，競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)開始顯現(xiàn)。此外，保險(xiǎn)中介制度的實(shí)施初見成效。2010年底內(nèi)蒙古有專業(yè)中介公司49家、保險(xiǎn)兼業(yè)代理公司2914家。形成了種類比較齊全、遍布全區(qū)、布局合理、運(yùn)作規(guī)范的中介市場(chǎng)體系。伴隨著中介市場(chǎng)的不斷發(fā)育，一個(gè)主體結(jié)構(gòu)比較完善、初具規(guī)模與活力的保險(xiǎn)市場(chǎng)，也已經(jīng)在內(nèi)蒙古自治區(qū)逐漸形成。

（三）壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于合理化

1996年按照《保險(xiǎn)法》的要求，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司內(nèi)蒙古分公司實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分設(shè)。這種嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)極大地刺激了壽險(xiǎn)的發(fā)展，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重逐漸下降。1998年全區(qū)壽險(xiǎn)首次超過財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入。這表明業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已開始改善，市場(chǎng)適應(yīng)能力加強(qiáng)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)全面展開，在整個(gè)業(yè)務(wù)的比重不斷上升；產(chǎn)險(xiǎn)公司也做調(diào)整，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，降低高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加了工程保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)等效益型險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。

三、內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)能力不均衡

2010年底內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然有30家公司，除中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在各盟市均有機(jī)構(gòu)，其他保險(xiǎn)公司大多只在呼和浩特市設(shè)有。并且中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司憑借自身網(wǎng)點(diǎn)多、分支機(jī)構(gòu)多的優(yōu)勢(shì)，幾乎壟斷了全區(qū)大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（業(yè)務(wù)占比分別為44.99%和44.39%）。其他保險(xiǎn)公司尚無法與之抗衡。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)主體沒有經(jīng)過一個(gè)完善的發(fā)展過程，長(zhǎng)期以來中國(guó)人保、中國(guó)人壽兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司普遍存在著重展業(yè)輕防災(zāi)、重規(guī)模輕效益、營(yíng)業(yè)費(fèi)用過高、管理不嚴(yán)、效率低、人情賠款、忽視服務(wù)的情況。經(jīng)營(yíng)管理方式的落后，必將制約內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）業(yè)務(wù)規(guī)模偏小，與沿海城市相比尚存在差距

內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)業(yè)近年雖然取得了一定成績(jī)，但市場(chǎng)開拓只是剛剛開始，開發(fā)的力度仍然不夠，與國(guó)內(nèi)各地區(qū)比較也存在差距（見表3）。2009年保險(xiǎn)費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.76%（見表1），全國(guó)排名倒數(shù)第三；保險(xiǎn)密度為707.29元，全國(guó)排名21，且都低于全國(guó)平均水平。這說明內(nèi)蒙古保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展仍處于初期階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低

監(jiān)管不力是導(dǎo)致市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)和盲目追求保費(fèi)規(guī)模的主要原因。在1998年以前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。由于人行保險(xiǎn)監(jiān)管人員缺乏、監(jiān)管力度不夠，區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司無證經(jīng)營(yíng)、擅自提高保險(xiǎn)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在。2001年中國(guó)保監(jiān)會(huì)內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特特派員辦事處成立才使情況有好轉(zhuǎn)，使監(jiān)管工作得以加強(qiáng)。但內(nèi)蒙古地域遼闊，國(guó)有保險(xiǎn)公司分支較多，加之近兩年新進(jìn)入內(nèi)蒙市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)如中國(guó)大地保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)等公司也加快了在盟市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的步伐，內(nèi)蒙古保監(jiān)局監(jiān)管人員的數(shù)量已出現(xiàn)短缺，跟不上保險(xiǎn)公司快速擴(kuò)張的監(jiān)管要求。

（四）保險(xiǎn)中介人制度不夠完善

一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開健全的中介機(jī)構(gòu)，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)公司展業(yè)主要以個(gè)人代理和兼業(yè)代理為主，其他中介機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的作用很有限，雖然也委托銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但代理業(yè)務(wù)并沒有搞起來。在個(gè)人代理人展業(yè)中，由于個(gè)人代理人素質(zhì)較低和保險(xiǎn)公司缺乏必要的約束，尚存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險(xiǎn)代理公司發(fā)展較快，可是各保險(xiǎn)代理公司的資金狀況限制了其業(yè)務(wù)拓展。

（五）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)尚不合理

目前，內(nèi)蒙古在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的主要來源是——企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，而責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于較低的水平。內(nèi)蒙古各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)上，必然會(huì)出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而加大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，內(nèi)蒙古保費(fèi)收入大部分來自普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而分紅產(chǎn)品和健康保險(xiǎn)所占比例卻較低。說明居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)還存在差距——壽險(xiǎn)產(chǎn)品除保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)之外還帶有一定的收益功能。

四、加快內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求

內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在今后的發(fā)展中，既要借助于全國(guó)及國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，又不能盲目跟隨其他省、市，要依據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，把握住消費(fèi)者的心理與地區(qū)特征，根據(jù)市場(chǎng)變化靈活地開發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品占領(lǐng)市場(chǎng)份額，開發(fā)適合的險(xiǎn)種，建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（二）完善保險(xiǎn)市場(chǎng)主體

市場(chǎng)主體的完善，包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人數(shù)量和結(jié)構(gòu)的多元化。只有當(dāng)市場(chǎng)上有足夠數(shù)量的保險(xiǎn)人、中介人時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制才能真正發(fā)揮作用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵(lì)剛剛進(jìn)入內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)的幾家保險(xiǎn)公司在全區(qū)各地、市等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司涉足內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加批準(zhǔn)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這樣有利于內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開發(fā)。

（三）加強(qiáng)銀保合作，使銀行保險(xiǎn)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)

內(nèi)蒙古地區(qū)保險(xiǎn)公司要及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)意識(shí)，更新經(jīng)營(yíng)理念，要意識(shí)到開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性，充分認(rèn)識(shí)到在銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，誰行動(dòng)早、落實(shí)快，誰就能搶占未來的較多保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略，充分利用銀行優(yōu)勢(shì)，在組織結(jié)構(gòu)、人員安排、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上下功夫，大力開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系

要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)代理人時(shí)，應(yīng)該通過頒發(fā)《展業(yè)證書》的機(jī)會(huì)選擇高素質(zhì)的人員，通過《保險(xiǎn)代理合同》明確雙方的委托代理關(guān)系，發(fā)揮調(diào)整代理與被代理關(guān)系及約束彼此行為的作用。另外還要堅(jiān)持政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合。在運(yùn)用監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)充實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，利用制定公約或守則等形式對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行自我約束，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司遵紀(jì)守法的自覺性和自我約束性。

（五）實(shí)施人才戰(zhàn)略

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)真正的競(jìng)爭(zhēng)不是資產(chǎn)實(shí)力上懸殊，而是人才流失的隱憂。對(duì)于內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)來說，要想在人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中穩(wěn)住陣腳，必須實(shí)施人才戰(zhàn)略——不僅要注重保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，還要加強(qiáng)與高等院校的合作，逐步解決保險(xiǎn)人才跟不上保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的問題。