李曉潔，魏巧琴

（上海財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，上海200433）

一、引 言

疾病和意外傷害是當(dāng)前貧困農(nóng)民致貧、返貧的最重要因素。根據(jù)第三次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果，因疾病導(dǎo)致的貧困人口從1998年的21.6%上升至2003年的33.4%，5年上升了近12個百分點，是所有致貧因素中上升勢頭最為強勁的。商業(yè)性人身保險是化解疾病和意外傷害風(fēng)險的有效手段，其中低保額的農(nóng)村小額人身保險可以為農(nóng)村居民提供部分風(fēng)險補償，緩解因風(fēng)險事故發(fā)生而導(dǎo)致的家庭生存危機。以商業(yè)保險運作的農(nóng)村小額保險既要求農(nóng)民有風(fēng)險保障需求，又要求其具備保費支付能力。但貧困農(nóng)民保費支付能力的不足，限制了農(nóng)村小額保險的推廣。據(jù)2010年官方統(tǒng)計，中國農(nóng)村居民家庭人均可支配收入5919元，只占城鎮(zhèn)居民收入的約30%，日人均收入不超過5.5元的貧困農(nóng)民有6815萬，占農(nóng)村人口的9.5%，日人均收入不超過8.3元的貧困農(nóng)民有1.56億，占農(nóng)村人口的21.7%。換言之，約有四成農(nóng)民只解決了溫飽問題，即使較小保額、較低保費的小額保險也面臨支付困難。因此，如何讓有保障需求的貧困農(nóng)民能夠買得起保險，避免這一人群在風(fēng)險事故發(fā)生時陷入赤貧，已成為當(dāng)前構(gòu)建農(nóng)村和諧社會的重要議題之一。山西、重慶等省市通過保費支付方式的創(chuàng)新推動農(nóng)村小額保險的推廣，其中有由致富能人、社會各界人士和企業(yè)出資為家鄉(xiāng)人民承擔(dān)保費的支付方式，也有由政府出資20%、農(nóng)民承擔(dān)60%、保險公司承擔(dān)20%的保費支付方式，還有由村委會出資為全村統(tǒng)一投保小額保險的方式。那么，保費支付方式的創(chuàng)新能否破解貧困農(nóng)民保費支付之困，解決農(nóng)民潛在保險需求和有效保險需求之間的矛盾，從而推動農(nóng)村小額保險在全國范圍內(nèi)的推廣，這是本文提出并期待解決的問題。

二、文獻回顧

有關(guān)農(nóng)村小額保險需求的國外文獻不勝枚舉。Cohen和Sebstad（2006）、Dror（2007）、McCord（2001）、Gine（2007）、Chankova（2008）及 Rajeev 和Johannes（2004）分別從不同角度論證了農(nóng)村小額保險需求的影響因素。其中，Cohen和Sebstad（2006）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素是小額保險產(chǎn)生的重要原因，貧困農(nóng)民經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險是健康及家庭主要勞動力的傷殘問題。Dror（2007）通過對印度3000戶家庭的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家庭收入和參保率呈正相關(guān)性，家庭規(guī)模對參保率影響顯著。Chankova（2008）的研究表明保費的收取方式與投保意愿相關(guān)，簡化保費收取、增加投保人繳納保費的頻率可以有效增加貧困人口的參保率。Gine（2007）和Chankova（2008）發(fā)現(xiàn)戶主的受教育水平與家庭參保率正相關(guān)。McCord（2001）的研究發(fā)現(xiàn)貧困人群無法理解保險產(chǎn)品制約了保險產(chǎn)品的推廣。Rajeev和Johannes（2004）將借款因素引入保險需求模型，證明了是否存在借款約束是低收入人群保險需求的重要影響因素。

國內(nèi)相關(guān)研究主要集中于小額保險需求的決定因素。高峰和王珺（2008）從風(fēng)險角度分析了低收入人群的小額保險需求，并對我國農(nóng)村潛在保險需求和實際保險需求進行了分析和估算。陳華（2009）基于廣東省清遠地區(qū)的農(nóng)戶問卷調(diào)查，分析了小額保險投保意愿的影響因素，結(jié)果表明文化程度、收入水平、儲蓄狀況以及對于風(fēng)險和保險的認知影響顯著。劉妍和盧亞娟（2011）利用江蘇省農(nóng)村人口調(diào)查數(shù)據(jù)，闡明年齡、受教育程度、保險認知水平、近三年風(fēng)險情況以及來源地等因素對農(nóng)村人口購買小額保險的意愿具有顯著影響。初可嘉和孫?。?011）的研究證明家庭收入、健康狀況、對保險公司的信任度、文化程度和家庭子女人數(shù)是影響農(nóng)村小額醫(yī)療保險需求的主要因素。

國內(nèi)外文獻大多從農(nóng)村居民收入、風(fēng)險因素、受教育程度、保險認知等角度探討小額保險需求，而沒有考察不同的保費支付方式對小額保險需求的影響；對國內(nèi)小額保險影響因素的實證分析大多是在對農(nóng)村地區(qū)入戶調(diào)查或問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上采用logistic回歸方法進行實證分析，但所取得的數(shù)據(jù)大多為某一省份而缺乏普遍性和代表性。本文的目的是從保費支付方式的角度探討如何在收入約束下解決貧困農(nóng)民買不起保險的問題。本文的主要工作是：（1）構(gòu)建理論模型，證明保費支付方式和保險需求之間的內(nèi)在關(guān)系；（2）首次利用各地區(qū)非平衡面板數(shù)據(jù)，分析農(nóng)村小額保險需求的影響因素；（3）通過面板數(shù)據(jù)分組回歸，論證不同保費支付方式下小額保險需求的決定因素，從而驗證保費支付方式創(chuàng)新對小額保險推廣的積極意義。

三、理論模型構(gòu)建

經(jīng)典的保險需求理論以效用理論為基礎(chǔ)，闡明保險需求的決定因素。本文也以效用理論為基礎(chǔ)，首先分析影響農(nóng)村居民小額保險需求的各種因素，著重分析收入約束對小額保險需求的影響；然后借鑒Rajeev和Johannes（2004）關(guān)于借款約束的研究方法，在模型中引入保費支付方式，論證不同保費支付方式下農(nóng)村小額保險需求的差異。

（一）收入約束與農(nóng)村小額保險需求

本文構(gòu)建一個兩期模型說明農(nóng)村居民保險需求的決定因素。假設(shè)投保人為風(fēng)險厭惡者，其財富用個人收入Y表示，Y為隨機變量，個人效用函數(shù)為U（Y），U′（Y）＞0，U″（Y）＜0。農(nóng)村居民第一期收入為 Y，第二期收入存在不確定性（不考慮貼現(xiàn)）。倘若風(fēng)險事故發(fā)生，則收入為Y-Z；風(fēng)險事故不發(fā)生，則其收入為Y。風(fēng)險事故發(fā)生的概率為π，0＜π＜1。每一期的基本消費支出為C；保險費率為P，保險金額為I。投保農(nóng)民的期望效用函數(shù)為：

在公平精算保費P＊＝π條件下最大化農(nóng)民期望效用，得出最優(yōu)保險需求模型：

要滿足效用最大化的保險消費需求，農(nóng)村居民必須有足夠的收入。只有在滿足基本消費支出后，收入尚有結(jié)余的條件下，即Y＞C，農(nóng)村居民才有可能購買保險。滿足最優(yōu)保險保障的保費支出為若收入結(jié)余無力支付全部的保險費，即那么保險需求小于最優(yōu)保險保障，則保險保障不足；若則農(nóng)村居民可以購買充分的保險，實現(xiàn)效用最大化。顯然，農(nóng)村居民的保險需求受到收入的強制約束，其收入約束方程為Y-PI≥C。對于無力購買充分保險的農(nóng)民，其保險需求為

從上述最優(yōu)保險需求和收入約束方程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的保險需求受風(fēng)險損失、風(fēng)險事故發(fā)生概率、可支配收入及保險費率等因素的影響。風(fēng)險事故發(fā)生概率、風(fēng)險損失決定了保險的潛在需求，但這種潛在需求能否轉(zhuǎn)化為有效需求還取決于購買保險的能力，即可支配收入水平和保險費率水平，其中可支配收入是貧困農(nóng)民保險需求最重要的制約因素。

（二）保費支付方式與農(nóng)村小額保險需求

農(nóng)村小額保險屬于商業(yè)保險，保險費支付原則上應(yīng)由保險受益者（農(nóng)村居民）承擔(dān)，但由于貧困農(nóng)民的支付能力有限，小額保險可以通過保費支付方式的創(chuàng)新，由各級政府、社會公益組織和其他社會團體合作協(xié)商，共同解決農(nóng)民保費支付的困難。因此，保費支付方式有農(nóng)民全額承擔(dān)、部分承擔(dān)和零承擔(dān)三種。在上述兩期模型中，引入保費支付方式，則投保農(nóng)民的期望效用函數(shù)為：

其中，λ表示保費支付方式，λ＝0表示農(nóng)民零承擔(dān)，λ＝1表示全額承擔(dān)，0＜λ＜1表示部分承擔(dān)。

農(nóng)民期望效用最大化的一階條件為：

在公平保費條件下最優(yōu)保險需求為：

可見，最優(yōu)保險需求不僅取決于風(fēng)險損失程度、風(fēng)險發(fā)生概率和保險費率，還取決于保費支付方式。當(dāng)農(nóng)民不承擔(dān)保費時，即保險費由政府補貼或社會公益組織、其他社會經(jīng)濟組織全額支付，農(nóng)民的最優(yōu)保險保障為I＊＝Z（即風(fēng)險事故發(fā)生時的損失）；當(dāng)農(nóng)民承擔(dān)全額保費時，最優(yōu)保險保障為I＊＝min小于保費零承擔(dān)時的需求規(guī)模；當(dāng)農(nóng)民承擔(dān)部分保費而另一部分由政府補貼或其他社會公益組織承擔(dān)時，最優(yōu)保險保障為I＊＝min即其保險需求小于保費零承擔(dān)時的規(guī)模，但大于全額承擔(dān)時的規(guī)模。由于（1+λ2π）-2＜0，當(dāng)農(nóng)村居民承擔(dān)保費比例增加時，其保險需求隨之遞減。

綜上所述，保費支付方式與農(nóng)村居民保險需求相關(guān)，農(nóng)民全額承擔(dān)保費時的保險需求規(guī)模最小，隨著其承擔(dān)保費比例的下降，保險需求規(guī)模隨之遞增，當(dāng)農(nóng)民承擔(dān)保費比例為零時，農(nóng)村居民不受收入約束而享受保險保障，從而實現(xiàn)效用最大化。因此，當(dāng)貧困農(nóng)民受可支配收入制約而無力購買小額保險時，可通過小額保險保費支付方式的創(chuàng)新，降低農(nóng)民保費承擔(dān)比例，實現(xiàn)貧困農(nóng)民小額保險保障，使其避免陷入貧困陷阱。

四、變量說明與模型設(shè)定

本文根據(jù)上述理論模型對農(nóng)村居民小額保險需求進行面板數(shù)據(jù)回歸分析，檢驗人均收入和風(fēng)險等因素對小額保險需求的影響，并根據(jù)保費支付方式的差異將面板數(shù)據(jù)分組回歸，以驗證保費支付方式對小額保險需求的影響。

（一）變量說明

保險密度是國際通用的衡量保險需求的重要指標，本文將農(nóng)村小額人身保險密度（RJBF）即農(nóng)村小額人身保險保費收入與該地區(qū)農(nóng)村人口數(shù)之比作為被解釋變量，表示農(nóng)村小額保險需求規(guī)模。根據(jù)上述理論模型，我們將影響農(nóng)村小額保險需求的因素歸結(jié)為風(fēng)險因素、經(jīng)濟因素和環(huán)境因素。

1.風(fēng)險因素。風(fēng)險是保險需求的內(nèi)生因素。風(fēng)險事故發(fā)生的概率越高，出險后的風(fēng)險損失越大，則內(nèi)生的保險需求也就越大。我國農(nóng)村人口面臨的風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩方面：一是疾病和意外傷害造成的健康風(fēng)險和意外死亡風(fēng)險，其中疾病風(fēng)險是缺乏有效社會保障的貧困農(nóng)民面臨的最大風(fēng)險。二是隨著城市化的推進，入城打工的農(nóng)民工面臨的工傷和意外傷害等風(fēng)險。根據(jù)中國統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)，2011年農(nóng)民工從業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務(wù)業(yè)為主，其中制造業(yè)占比36.0%，建筑業(yè)占比17.7%，農(nóng)民工從事建筑業(yè)的比重從2008年的13.8%上升到17.7%。由于制造業(yè)和建筑業(yè)均為多事故、高風(fēng)險行業(yè)，農(nóng)民工面臨的意外傷害等風(fēng)險也較大。因此，本文選擇意外傷害和疾病作為影響保險需求的風(fēng)險因素。

（1）GZZB表示意外傷害風(fēng)險，主要是外出務(wù)工人員的意外傷害威脅。由于無法取得直接衡量意外傷害風(fēng)險程度的指標，本文選取農(nóng)村居民工資性收入占農(nóng)村居民年純收入的比重作為間接衡量指標。工資性收入占比高，表明外出務(wù)工收入是農(nóng)村家庭收入的主要來源，一旦務(wù)工人員遭遇意外風(fēng)險事故，將直接影響整個家庭的生產(chǎn)和生活，家庭很容易陷入貧困甚至赤貧。因此，本文預(yù)期工資性收入占比越高，潛在的意外傷害風(fēng)險越大，對風(fēng)險保障需求也就越大。

（2）RJRY表示農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的人均入院次數(shù)。人均入院次數(shù)上升，表明農(nóng)村居民面臨的疾病風(fēng)險加大，本文預(yù)期該指標對小額保險需求產(chǎn)生正向作用。

（3）YLJG表示農(nóng)村居民醫(yī)療保健價格指數(shù)。醫(yī)療費用上漲，低收入者獲得的醫(yī)療服務(wù)減少，導(dǎo)致疾病風(fēng)險加大，從而產(chǎn)生更多的保險保障需求。當(dāng)然，醫(yī)療費用上漲也會導(dǎo)致保險費率上升，從而抑制小額保險需求。因此，YLJG對小額保險需求的影響并不明確。

2.經(jīng)濟因素。經(jīng)濟因素是決定國家或個體投保能力的最重要決定因素。本文以農(nóng)村居民人均年純收入指標（RJSR）衡量對小額保險需求的影響。

3.環(huán)境因素

（1）受教育程度。文化素質(zhì)較高者容易理解保險功能，具有較強的保險意識；文化程度較高者普遍具有穩(wěn)定的收入來源，因而具有保費支付能力。本文選取JYCD即各省大專以上人口占總?cè)丝诒戎乇硎臼芙逃潭取?/p>

（2）社會保障水平。隨著我國農(nóng)村扶貧工程的實施和社會保障制度的改革，未參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民都可以自愿參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險（簡稱新農(nóng)合）和新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險（簡稱新農(nóng)保）。新農(nóng)合從2003年開始試點，到2010年基本實現(xiàn)了全國農(nóng)村居民的全覆蓋；新農(nóng)保從2009年開始試點，預(yù)計2020年之前基本實現(xiàn)對農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。有人認為農(nóng)村居民支付能力有限，社會保障性質(zhì)的新農(nóng)保和新農(nóng)合的快速推廣將擠壓商業(yè)保險市場，抑制小額保險需求；也有人認為新農(nóng)保和新農(nóng)合的大力推廣將喚醒農(nóng)村居民的保險意識，促進商業(yè)保險市場的發(fā)展，使小額保險成為新農(nóng)保和新農(nóng)合的有效補充。本文選取新農(nóng)合覆蓋率（XNH）即農(nóng)村居民參加新農(nóng)合的人數(shù)占各省農(nóng)村總?cè)丝诘谋戎刈鳛橛绊懸蛩?，其對農(nóng)村小額保險的影響不確定。

上述變量數(shù)據(jù)來自2008-2010年全國21個省份。中國人壽保險公司的農(nóng)村小額人身保險市場份額占90%以上，①因此，本文的農(nóng)村小額人身保險費收入數(shù)據(jù)采用中國人壽保險公司的數(shù)據(jù)，其他數(shù)據(jù)來源于2008—2010年的《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》。②

（二）模型設(shè)定

本文擬用非平衡面板數(shù)據(jù)模型對我國農(nóng)村各地區(qū)的小額保險需求進行實證分析。由于選取的期限只有三年，本文沒有考慮面板數(shù)據(jù)的時間效應(yīng)。我們建立如下模型：

其中，i表示省份，t表示年份，k表示小額保險險種；α為常數(shù)項，β為各解釋變量的系數(shù)，vi為非時變的不可觀測變量，εit為隨機擾動項。由于樣本數(shù)量有限，本文將小額保險分險種進行面板數(shù)據(jù)回歸，包括小額人壽保險、交通意外保險和意外傷害保險。

本文通過F檢驗來判斷是建立個體固定效應(yīng)模型還是混合模型，用Hausman檢驗來判斷是建立個體隨機效應(yīng)模型還是個體固定效應(yīng)模型。

五、描述性統(tǒng)計與實證分析

（一）描述性統(tǒng)計

1.總體描述性統(tǒng)計結(jié)果

表1給出了主要變量三個年度的均值。農(nóng)村小額人身保險密度的絕對值非常小，2008—2010年人均保費均值不超過0.4元，但增長較快，三年來增長近10倍；同期農(nóng)村地區(qū)居民人均收入不斷增長，從2008年的3940元上升到2010年的4975元。農(nóng)村居民工資性收入占比超過34%，三年來略有增加，表明農(nóng)民工在家庭經(jīng)濟生活中的重要性日益突出，其潛在的意外傷害風(fēng)險也在加大。從大專生占各省人口總數(shù)的比重看，2008年不到6%，2010年已接近8%，表明我國受教育程度和人口素質(zhì)逐步提高。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險覆蓋率逐年提高，③已經(jīng)基本覆蓋農(nóng)村地區(qū)，表明政府不斷加大對農(nóng)村地區(qū)社會保障制度建設(shè)的投入。鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的人均入院次數(shù)和農(nóng)村醫(yī)療保健價格三年來略有波動。

表1 2008-2010年變量均值

2.團銷模式／零售模式下的統(tǒng)計結(jié)果

從銷售模式看，農(nóng)村小額保險可分為團體保險和個人保險。個人保險是一張保險單，只為一個被保險人提供保險保障。個人保險往往采用保險代理人的銷售模式，保費完全由參保的農(nóng)民自己承擔(dān)，簡稱個人零售模式。團體保險是一張總的保險單，為某一團體的所有成員或大部分成員提供保險保障。團體保險采用團體銷售模式，簡稱團銷模式。

農(nóng)村小額保險屬于政府的惠民項目，團銷模式有利于落實政府的政策支持，因此團銷模式下的小額保險更多采用靈活多樣的保費支付方式。保險費可以由縣級財政統(tǒng)一支付或予以補貼，也可以由全村統(tǒng)保的村委會通過村財政或村辦企業(yè)支付，還可以由村委員會與村民共同分擔(dān)。由于保費支付方式變量選取有一定難度，本文有關(guān)保費支付方式和保險需求關(guān)系的實證分析根據(jù)銷售模式差異對樣本分組處理。團銷模式的實證研究可看作多種保費支付方式下農(nóng)村小額保險需求的分析，而零售模式的實證研究則可看作單一保費支付方式即由投保人全額承擔(dān)保費方式下農(nóng)村小額保險需求的分析。本文嘗試通過比較兩組的統(tǒng)計結(jié)果，考察不同保費支付方式下農(nóng)村小額保險決定因素是否存在差異。團銷和零售數(shù)據(jù)均來自中國人壽保險公司。

從表2可以發(fā)現(xiàn)，團體銷售的人均保費收入低于個人零售的人均保費收入，表明2008—2010年團體銷售規(guī)模較?。粓F體銷售下各地區(qū)投保人的人均收入、受教育程度以及農(nóng)村居民醫(yī)療保健價格的均值和中值均低于個人零售下的水平。人均入院次數(shù)、新農(nóng)合覆蓋率和農(nóng)村居民工資性收入占比的均值和中值團體銷售大于個人零售?？傮w來看，團銷模式和零售模式分組的統(tǒng)計結(jié)果表明團險模式下保費收取大多發(fā)生在人均收入較低、潛在意外傷害風(fēng)險較大、人口受教育程度較低的人群。

表2 團銷模式／零售模式分組的統(tǒng)計結(jié)果

（二）實證結(jié)果分析

1.全樣本檢驗結(jié)果分析

為了防止截面數(shù)據(jù)常見的異方差，本文將絕大多數(shù)變量進行對數(shù)處理。全樣本回歸結(jié)果表明（見表3），F(xiàn)值顯示個體固定效應(yīng)模型優(yōu)于混合模型，Hausman檢驗顯示固定效應(yīng)優(yōu)于隨機效應(yīng)。回歸結(jié)果顯示，模型的擬合優(yōu)度為0.74，在1%的顯著性水平上，農(nóng)村居民人均收入、人均入院次數(shù)、工資性收入占比、受教育程度與農(nóng)村小額保險需求之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，新農(nóng)合覆蓋率與農(nóng)村小額保險需求之間存在顯著的負相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村醫(yī)療保健價格與農(nóng)村小額保險需求負相關(guān)但不顯著。

農(nóng)村居民人均收入與農(nóng)村小額保險需求顯著正相關(guān)，表明當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展提高了農(nóng)村居民收入、增加了消費剩余時就能提高農(nóng)民對保險的現(xiàn)實購買力，從而激發(fā)小額保險需求；反之亦然。

工資性收入占比與小額保險需求顯著正相關(guān)，表明隨著農(nóng)民工在家庭經(jīng)濟中重要性的增加，農(nóng)民工患病、傷殘以及死亡給家庭帶來的風(fēng)險損失越來越大，從而增加了農(nóng)村地區(qū)潛在的保險需求。人均入院次數(shù)與小額保險需求正相關(guān)，說明鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院人均入院次數(shù)增加、農(nóng)村居民患病率上升也會增加小額保險潛在需求。受教育程度與小額保險需求顯著正相關(guān)，表明一個地區(qū)受教育水平較高往往意味著較高的收入水平和較強的風(fēng)險保障意識。

表3 農(nóng)村小額保險需求的回歸結(jié)果

新農(nóng)合覆蓋率與農(nóng)村小額保險顯著負相關(guān)，表明新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險與農(nóng)村小額保險之間存在替代關(guān)系。隨著新農(nóng)合在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，限于保費支付能力和對商業(yè)保險的有限認知，農(nóng)村居民認為商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)村小額保險多余，從而放棄了農(nóng)村小額保險的投保。

2.團銷模式／零售模式分組檢驗結(jié)果

運用與全樣本相同的模型和方法，本文對團體銷售組和個人零售組進行實證分析?；貧w結(jié)果顯示（見表3），人均入院次數(shù)、新農(nóng)合覆蓋率以及居民受教育程度對農(nóng)村小額保險具有顯著影響，表明疾病風(fēng)險、保險意識以及社會基本保障體系對農(nóng)村小額保險的影響不受小額保險銷售模式、保費支付方式的影響。而農(nóng)村居民人均收入、工資性收入占比和農(nóng)村醫(yī)療保健價格則因銷售模式和保費支付方式不同而存在顯著差異。

零售模式組結(jié)果顯示，農(nóng)村居民人均收入與農(nóng)村小額保險具有顯著的正相關(guān)性，農(nóng)村醫(yī)療保健價格系數(shù)顯著為負，而工資性占比不顯著。這表明在單一保費支付方式下，人均收入對農(nóng)村小額保險需求構(gòu)成外部約束；農(nóng)村醫(yī)療保健價格影響了保險費率，進而抑制了保險的有效需求。農(nóng)民潛在意外傷害風(fēng)險與保險需求之間沒有顯著的相關(guān)性，這可能是因為低收入的外部約束導(dǎo)致農(nóng)民無法將所有的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。

團銷模式組結(jié)果顯示，農(nóng)村居民人均收入與小額保險需求的相關(guān)性并不顯著，人均入院次數(shù)和工資性收入占比在1%的顯著性水平上對農(nóng)村小額保險有正向作用，而農(nóng)村醫(yī)療保健價格則呈負相關(guān)性。這表明在多種靈活支付方式下，可支配人均收入對農(nóng)村居民保險需求無顯著影響。這與描述性統(tǒng)計結(jié)果一致，即團銷模式下農(nóng)民人均收入明顯低于零售模式下的人均收入，反映了團銷模式下人均收入對保險需求的約束作用沒有零售模式下大。另外值得注意的是，團銷模式下農(nóng)村醫(yī)療保健價格因素系數(shù)符號與零售模式下相反，說明團銷模式下醫(yī)療價格的提高并未抑制小額保險需求，反而因疾病風(fēng)險加大而使保險需求增加?？傊?，多種靈活的保費支付方式放松了可支配收入對農(nóng)村小額保險需求的外部約束，保險需求隨疾病風(fēng)險和意外傷害風(fēng)險發(fā)生概率的上升而增加。

六、結(jié)論與政策建議

本文的理論分析表明，影響農(nóng)村小額保險需求的主要因素有可支配收入、疾病風(fēng)險、意外風(fēng)險和保險費率，其中可支配收入是貧困農(nóng)民保險需求的重要約束。要打破收入約束，真正解決貧困農(nóng)民買不起保險問題，填補潛在保險需求和有效保險需求之間的缺口，有效的方法是實施靈活多樣的小額保險保費支付方式。

不同保單銷售模式和小額保險需求的實證研究表明，在具有多樣化保費支付方式的團銷模式下，由于政策的支持、稅收的優(yōu)惠、價格的低廉，尤其是保費支付往往可以獲得全部或部分補貼，使得農(nóng)民有效保險需求主要受疾病和意外風(fēng)險的影響而不受可支配收入的約束。這一研究結(jié)論對于推廣農(nóng)村小額人身保險，有效服務(wù)“三農(nóng)”，滿足廣大低收入農(nóng)民風(fēng)險保障需求具有重要的現(xiàn)實意義。

要破解貧困農(nóng)民保費支付之困，促進農(nóng)村小額保險的快速持續(xù)發(fā)展，需要政府、保險公司和農(nóng)民三方的共同努力。（1）政府扶助農(nóng)村小額保險的發(fā)展。首先，各級地方政府財政對小額保險的保費予以補貼，讓貧困的低收入農(nóng)民享受小額保險的保障。其次，政府通過稅收優(yōu)惠，減免特定小額保險項目上的營業(yè)稅，降低小額保險經(jīng)營成本，提高保險公司經(jīng)營農(nóng)村小額保險的積極性，引導(dǎo)保險公司加大農(nóng)村市場的投入，調(diào)低小額保險保費費率，滿足貧困農(nóng)民的風(fēng)險保障需求。（2）保險公司要注重經(jīng)營創(chuàng)新，推進農(nóng)村小額保險的發(fā)展。首先，保險公司要加強小額保險險種的創(chuàng)新，不斷開發(fā)適合貧困農(nóng)民風(fēng)險保障需求的保險產(chǎn)品，同時為了配合新農(nóng)合制度，小額醫(yī)療保險在產(chǎn)品功能和保障水平上必須與新農(nóng)合區(qū)別開來，以彌補新農(nóng)合不能滿足農(nóng)民潛在醫(yī)療需求的不足。其次，注重與村、鎮(zhèn)、縣各級政府的聯(lián)系，加強與低收入農(nóng)民有密切聯(lián)系的社會團體的合作，將小額保險的推廣與政府的扶貧政策及這些團體的組織目標相結(jié)合，充分發(fā)揮他們在保險推廣、組織、協(xié)調(diào)和保費補貼補助等方面的作用，為農(nóng)民保費零承擔(dān)和部分承擔(dān)等支付方式創(chuàng)新尋找資金支持。最后，優(yōu)化銷售渠道，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村團體小額保險，為保費支付方式創(chuàng)新提供便利。團銷模式下的農(nóng)村小額保險既可以節(jié)約保險公司的管理費用，從而達到降低保費的目的，又便于落實政府對貧困農(nóng)民的保費補貼或者其他社會團體對保費的分攤，降低農(nóng)民實際負擔(dān)，實現(xiàn)小額保險對特定區(qū)域貧困農(nóng)民的全覆蓋。（3）農(nóng)民是農(nóng)村小額保險的最大受益者，小額保險可以提升他們的保障水平和生活質(zhì)量。因此，農(nóng)民要積極通過新聞廣播、報紙媒體等渠道了解保險，學(xué)習(xí)保險知識，提高自身的風(fēng)險和保險意識，改變養(yǎng)兒防老和有錢儲蓄的觀念，增強保險消費意愿，根據(jù)自身面臨的風(fēng)險狀況，購買適合自身的小額保險產(chǎn)品。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于“保監(jiān)會全面推廣小額人身保險”，中國保險報2012年7月20日。

②2010年鄉(xiāng)村人口數(shù)采自各省統(tǒng)計年鑒，缺省數(shù)據(jù)根據(jù)2010年總?cè)丝诤?009年鄉(xiāng)村人口占比推導(dǎo)得出。

③新農(nóng)合覆蓋率根據(jù)各地區(qū)鄉(xiāng)村人口數(shù)計算，由于部分城鎮(zhèn)務(wù)工農(nóng)民未計入鄉(xiāng)村人口，故新農(nóng)合覆蓋率可能會大于100%。

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