馮艷麗

(甘肅廣播電視大學(xué)，甘肅 蘭州 730000)

我國(guó)第三方支付企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究

馮艷麗

(甘肅廣播電視大學(xué)，甘肅 蘭州 730000)

第三方支付企業(yè)的發(fā)展影響到電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，并促進(jìn)商品交易的電子化發(fā)展。我國(guó)第三方支付企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)了違法洗錢(qián)、信息技術(shù)、備付金使用等風(fēng)險(xiǎn)，為了避免第三方支付企業(yè)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、滲透、影響到其他的產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，因此有必要對(duì)我國(guó)的第三方支付企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施加以研究，以此保證我國(guó)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；防范；研究

第三方支付是指基于電子商務(wù)平臺(tái)衍生出的以第三方轉(zhuǎn)移支付為目的的交易方式，該支付交易方式為電子商務(wù)中產(chǎn)生的買(mǎi)賣(mài)雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題提供了第三方信譽(yù)保障服務(wù)，并以此促進(jìn)商品交易的電子化發(fā)展。我國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司，并于2010年9月頒布首個(gè)關(guān)于第三方支付服務(wù)的管理辦法，即《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，于同年12月公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。2011年，中國(guó)第三方支付正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，經(jīng)濟(jì)及政策地位的確立為第三方支付帶來(lái)了更多的合作伙伴和發(fā)展機(jī)遇。艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模分別為3650億、4566億及6155億，艾瑞預(yù)計(jì)2011年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付全年交易規(guī)模將突破20000億大關(guān)。

由于電子商務(wù)的虛擬性和第三方支付機(jī)構(gòu)短期匯聚大量零散交易資金的特性，使得第三方支付機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就產(chǎn)生了一系列系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)包括：①違法洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；②信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；③信息披露風(fēng)險(xiǎn)；④備付金使用風(fēng)險(xiǎn)；⑤透露客戶(hù)信息風(fēng)險(xiǎn)；⑥違法成本低；⑦經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；⑧被定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；⑨盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制倒掛；⑩避稅風(fēng)險(xiǎn)。

由于第三方支付機(jī)構(gòu)面臨以上巨多風(fēng)險(xiǎn)，因此在規(guī)范其發(fā)展過(guò)程中需要采取以下手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

1.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

第三方支付企業(yè)雖然不是銀行，但是它所從事的業(yè)務(wù)卻是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一。然而銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為什么會(huì)由第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)？原因在于，單一一筆的銀行轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算費(fèi)用較高，而且由于克服信息不對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的以銀行為中介服務(wù)的銀行票據(jù)成本也較高，再加上我國(guó)票據(jù)的發(fā)行與創(chuàng)新跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的要求，所以商業(yè)銀行對(duì)于同一筆轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算就有最高的費(fèi)用成本。因此為了克服商業(yè)矛盾，也為了降低交易成本，第三方支付企業(yè)應(yīng)用而生。第三方支付企業(yè)首先將買(mǎi)賣(mài)雙方信息不對(duì)稱(chēng)的或有交易以其自身作為經(jīng)營(yíng)擔(dān)保，促進(jìn)了商品交易的發(fā)展，提升了商品交易的效率；其次將市場(chǎng)上的零散交易整合為大額支付交易以此降低交易成本，并從中賺取企業(yè)利潤(rùn)。第三方支付企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能夠占用巨額資金，為了防止發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)資金供給者和資金需求者的資金安全，防止第三方支付企業(yè)逾越《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》所規(guī)定的業(yè)務(wù)和資金使用范圍，必須在第三方支付企業(yè)內(nèi)建立合規(guī)部門(mén)，由中國(guó)人民銀行監(jiān)管合規(guī)部門(mén)的業(yè)務(wù)，再由合規(guī)部門(mén)監(jiān)管本企業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)流程，以此杜絕信息披露風(fēng)險(xiǎn)、備付金使用風(fēng)險(xiǎn)、透露客戶(hù)信息風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。而且合規(guī)部門(mén)也可以將反洗錢(qián)、反貪污等職責(zé)肩負(fù)，通過(guò)內(nèi)部控制、客戶(hù)身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存等達(dá)到預(yù)防洗錢(qián)、恐怖融資等金融犯罪活動(dòng)的措施，最終實(shí)現(xiàn)防范違法洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.建立行業(yè)協(xié)會(huì)。

第三方支付企業(yè)目前面臨被定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，如何在市場(chǎng)上增加自己的話(huà)語(yǔ)權(quán)？增強(qiáng)與企業(yè)和銀行的談判能力？建立行業(yè)協(xié)會(huì)是第三方支付企業(yè)的行業(yè)發(fā)展的必然選擇。

首先，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)協(xié)調(diào)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，并通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)向政府反映和申訴自己的意見(jiàn)，起到代表本行業(yè)全體企業(yè)的共同利益參與市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

其次，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)到制定本行業(yè)收費(fèi)和服務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)本行業(yè)內(nèi)企業(yè)之間的經(jīng)營(yíng)行為，以此避免產(chǎn)生競(jìng)相降價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，建立公序良俗的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

再次，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展對(duì)本國(guó)行業(yè)國(guó)內(nèi)外發(fā)展情況的基礎(chǔ)性調(diào)查，研究本行業(yè)面臨的問(wèn)題，提出建議、出版刊物，供企業(yè)和政府參考。

最后，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)爭(zhēng)取與商業(yè)銀行和中央銀行的談判機(jī)會(huì)，進(jìn)而降低相關(guān)費(fèi)用和爭(zhēng)取效益最大化的企業(yè)發(fā)展環(huán)境。

3.建立專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)信息服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)信息服務(wù)團(tuán)隊(duì)是確保網(wǎng)絡(luò)支付順利實(shí)施的基礎(chǔ)。目前釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬病毒對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性提出了巨大挑戰(zhàn)，這不僅影響到電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，而且對(duì)企業(yè)的商譽(yù)產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響。為了防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必須建立專(zhuān)業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)信息服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為企業(yè)的健康發(fā)展提供技術(shù)保障。而對(duì)于第三方支付企業(yè)面臨的諸如預(yù)付卡和銀行收單等技術(shù)的升級(jí)換代，企業(yè)和銀行必須加強(qiáng)技術(shù)攻克小組的建設(shè)，以此防止損失的發(fā)生。

4.嚴(yán)格定義備付金，確認(rèn)備付金利益的獲益方。

面對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)日益增多的業(yè)務(wù)，以及利潤(rùn)平均化的市場(chǎng)壓力，安全使用備付金是第三方支付企業(yè)的首要任務(wù)。按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定：備付金所有權(quán)不屬于支付公司，不得私自動(dòng)用。然而備付金必將產(chǎn)生利息，第三方支付除自有資本外的其余資金產(chǎn)生的利息的歸屬問(wèn)題，就成為新的爭(zhēng)議對(duì)象。不僅如此，當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)需要短期資金借貸時(shí)，其保管銀行就很容易獲得相應(yīng)貸款。而對(duì)于：“支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外”這一條來(lái)說(shuō)，第三方支付企業(yè)為銀行帶來(lái)了短期巨大資金流，這就成為銀行和第三方支付企業(yè)形成關(guān)聯(lián)交易的根源，那么怎樣的貨幣資金轉(zhuǎn)移屬于特別許可的范圍？這會(huì)在以后的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)，確定適用范圍。

5.建立健全的非金融機(jī)構(gòu)支付管理相關(guān)法律法規(guī)。

第三方支付是自2000年開(kāi)始在我國(guó)出現(xiàn)的一種新型交易方式，在交易過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)諸多的技術(shù)更新，業(yè)務(wù)種類(lèi)創(chuàng)新和多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。為了避免第三方支付過(guò)程中產(chǎn)生的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的違法行為無(wú)法可依，必須針對(duì)第三方支付企業(yè)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。在交易發(fā)展的基礎(chǔ)上建立一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)放平臺(tái)，為企業(yè)和個(gè)人提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)。截止2011年9月13日對(duì)央行監(jiān)管第三方支付辦法出臺(tái)調(diào)查的結(jié)果分析，我們可以看到認(rèn)為央行出臺(tái)辦法不能真正規(guī)范支付市場(chǎng)的民意調(diào)查占總調(diào)查人數(shù)的 40.99%；而認(rèn)為全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣的門(mén)檻過(guò)低，占總調(diào)查人數(shù)的76.29%，這從另一個(gè)方面反映了人們認(rèn)為第三方支付企業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須提高其準(zhǔn)入門(mén)檻；而認(rèn)為新辦法會(huì)提高用戶(hù)支付成本的占到68.11%，這反映了消費(fèi)者對(duì)于第三方支付企業(yè)能夠產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)持保留意見(jiàn)。

6.做好實(shí)名制注冊(cè)。

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)使用賬戶(hù)多以虛擬注冊(cè)為主，而第三方支付又多以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)進(jìn)行支付活動(dòng)。為了避免網(wǎng)絡(luò)詐騙等其他不誠(chéng)實(shí)商業(yè)行為的發(fā)生，因此有必要對(duì)第三方支付做好實(shí)名注冊(cè)，以此規(guī)范第三方支付企業(yè)的發(fā)展。2010年全國(guó)“兩會(huì)”期間，工業(yè)和信息化部部長(zhǎng)李毅中曾表示，相關(guān)部門(mén)正研究實(shí)施手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制。目前，手機(jī)實(shí)名制已經(jīng)在全國(guó)實(shí)施，網(wǎng)店、網(wǎng)游實(shí)名制和網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制也已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制十分必要，但加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管僅靠實(shí)名注冊(cè)是不夠的，需要立法、技術(shù)等各方面共同努力，以營(yíng)造一個(gè)健康、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。這也正是做好實(shí)名制注冊(cè)的意義所在。

[1]王維東.2011年中國(guó)第三方支付行業(yè)六大盤(pán)點(diǎn)[EB/OL]. http://column.iresearch.cn/u/wangweidong/463918.shtml.

[2]中國(guó)人民銀行.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則[Z].中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào)發(fā)布.

[3]徐家良.互益性組織：中國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)研究[M].北京師范大學(xué)出版社，2010(10):10.

[4]騰訊投票網(wǎng). 央行監(jiān)管第三方支付辦法出臺(tái)調(diào)查[EB/OL].http://page.vote.qq.com/?id=226789amp;result=yes.

ClassNo.:F724.6DocumentMark：A

(責(zé)任編輯：鄭英玲)

TheRiskPreventionMechanismofThird-PartyPaymentCorporationinChina

Feng Yanli

The development of third-party payment corporation has influenced and promoted the development of E-commerce and commodity transaction. Under the third-party payment , there would be some risks for the third-party payment corporations in the money laundering, the information technology and the excess reserves. It is necessity for us to study problem of risk prevention to avoid the risks being transferred to other related industries.

third-party payment；risk；prevention；research

馮艷麗，講師，甘肅廣播電視大學(xué)。

1672-6758(2012)08-0125-2

F724.6

A