[摘要]經(jīng)過(guò)多年努力，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)實(shí)力逐步增強(qiáng)，農(nóng)村信用社的迅猛發(fā)展，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)“開(kāi)戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾，有力地促進(jìn)了中小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮。然而，在城市化飛速發(fā)展的今天，金融一體化帶給我們的不只是機(jī)遇，更多的是挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。面對(duì)日趨復(fù)雜、嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，農(nóng)村信用社如何準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，加快自身的改造和發(fā)展，促進(jìn)與地方中小企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，保持持續(xù)穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)力，是當(dāng)前我們急需解決的課題。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資；農(nóng)村信用社；信貸業(yè)務(wù)

[中圖分類號(hào)]F275[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2012）48-0092-02

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中非常重要的組成部分，但是，在中小企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題也已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可忽略的難題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展壯大以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，這一問(wèn)題已經(jīng)得到廣泛關(guān)注，資金短缺是中小企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，不論是企業(yè)自身的因素還是企業(yè)發(fā)展的周邊環(huán)境，都導(dǎo)致了中小企業(yè)的融資困難，中小企業(yè)很難尋找到可進(jìn)行融資的經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。地方中小企業(yè)貸款一般金額小、時(shí)間急、期限短、頻率高、范圍廣泛，這些特征正好與小銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和風(fēng)險(xiǎn)分散原則以及本身地域性、低成本性、靈活性的特點(diǎn)相一致。

1農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社作為一個(gè)本土金融機(jī)構(gòu)，地方性的特質(zhì)決定了其在與其他金融機(jī)構(gòu)尤其是即將進(jìn)駐和新進(jìn)駐的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，還是具備了一些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

1.1經(jīng)營(yíng)區(qū)域和企業(yè)文化的當(dāng)?shù)鼗?/p>

農(nóng)村信用社由于地緣性的優(yōu)勢(shì)，較之大銀行更貼近地方，銀企雙方的信息、資源更加集中，減少了“信息不對(duì)稱”問(wèn)題的發(fā)生，可以近距離地收集并高效地處理中小企業(yè)的各種信息，從而制定出最適合的信貸條款，建立起獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，避免與大銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，便于開(kāi)展業(yè)務(wù)，得到長(zhǎng)足發(fā)展。同時(shí)農(nóng)村信用社的資金來(lái)源、資金運(yùn)用和服務(wù)對(duì)象主要集中于所在地的城市居民和地方企業(yè)，在人際交往、辦事風(fēng)格方法等方面也表現(xiàn)出鮮明的當(dāng)?shù)匚幕卣?，能夠與客戶保持良好的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，在對(duì)客戶信息掌握程度、關(guān)系交際等方面具有優(yōu)勢(shì)，可以靈活地、近距離地收集并高效處理市場(chǎng)和客戶的各種信息，從而靈活地制定信貸契約，確定最適當(dāng)?shù)男刨J條款，對(duì)中小企業(yè)形成了一種天然的親和力，促進(jìn)了雙方的密切合作。

1.2受地方政府扶持

農(nóng)村信用社以前是在當(dāng)?shù)卣墓茌犞畠?nèi)的，與地方政府關(guān)系密切，更容易得到地方政府的支持與扶植，獲得一定的優(yōu)惠政策和便利條件，這種優(yōu)勢(shì)是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所不具有的。轉(zhuǎn)變觀念，積極上門營(yíng)銷。以此為契機(jī)，信用社工作人員要改變以往的工作作風(fēng)，積極做好信貸營(yíng)銷工作，進(jìn)一步放下身段，走近中小企業(yè)主動(dòng)與客戶溝通交流，并定期開(kāi)展社企聯(lián)誼活動(dòng)，掌握轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資金需求，多渠道地宣傳信用社的業(yè)務(wù)形象，讓企業(yè)了解信用社、了解信用社的產(chǎn)品和服務(wù)。不僅增進(jìn)與企業(yè)的感情，提升信用社的整體形象，還能更好地了解客戶的需求和發(fā)展?fàn)顩r，為企業(yè)和信用社搭起一座互動(dòng)的平臺(tái)。

1.3決策層次少，經(jīng)營(yíng)靈活，快速反應(yīng)

信用社決策層次少、業(yè)務(wù)集中、決策效率高、同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快。如果中小企業(yè)去大銀行貸款，需要經(jīng)過(guò)多方面調(diào)查，再加上層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間很長(zhǎng)。而如果是信用社，熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了許多方面的調(diào)查，而且其簡(jiǎn)單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請(qǐng)無(wú)須經(jīng)過(guò)層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策，對(duì)于資金需求頻繁而且緊迫的地方中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這樣的反應(yīng)速度具有強(qiáng)大的吸引力。這不僅能幫助信用社吸引大量的客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，還能帶來(lái)可觀的非利息收入。

1.4大銀行不重視中小企業(yè)

現(xiàn)在我國(guó)的眾多金融機(jī)構(gòu)中，缺少專門為中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大型的國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要立足于國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國(guó)有骨干企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，信貸業(yè)務(wù)主要集中于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目，不愿意為中小企業(yè)提供貸款等金融服務(wù)，而且對(duì)于擔(dān)保條件、信用等級(jí)等方面要求很嚴(yán)格。中小企業(yè)要發(fā)展，就需要資金支持，就要求助于中小金融機(jī)構(gòu)，由此，大銀行抓大放小的競(jìng)爭(zhēng)策略恰好為中小銀行業(yè)務(wù)的拓展留下了空間，農(nóng)村信用社在爭(zhēng)取小客戶方面就占有了優(yōu)勢(shì)。

2中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議和實(shí)踐

2.1明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)地方合作

農(nóng)村信用社成立的初衷之一就是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這就決定了信用社面對(duì)的主要客戶群將是本地的居民和中小企業(yè)。相對(duì)于大型的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社更貼近地方居民和中小企業(yè)，信息不對(duì)稱的情況減少，農(nóng)村信用社要努力與地方中小企業(yè)建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，建立起資本約束下的權(quán)、責(zé)、利對(duì)等的以效益為核心的銀企激勵(lì)約束機(jī)制，建立起符合地方中小企業(yè)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理制度框架，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)其融資服務(wù)的差異化管理，通過(guò)體制的變革來(lái)提高對(duì)地方中小企業(yè)服務(wù)的能力。作為農(nóng)村信用社，必須積極采取措施，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)一步改善金融服務(wù)，減少信貸管理層次，多想對(duì)策，多管齊下，努力擴(kuò)大資金規(guī)模，增加融資渠道，真正解決中小企業(yè)的“貸款難、融資難”的問(wèn)題，及時(shí)、高效地滿足中小企業(yè)的融資需求，從而進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

2.2加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善服務(wù)功能

（1）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，發(fā)揮農(nóng)村信用社短平快的優(yōu)勢(shì)和特長(zhǎng)，盡可能的縮短審批時(shí)間、減少審批環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用社要求每名客戶經(jīng)理、信貸審查人員對(duì)于接受的每筆貸款都要建立明確臺(tái)賬，承諾對(duì)于每筆業(yè)務(wù)在5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。同時(shí)對(duì)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)采取授信和貸款相分離的制度，一次評(píng)級(jí)授信，在授信期限內(nèi)可隨用隨貸，對(duì)于貸款無(wú)須再進(jìn)行上報(bào)審批會(huì)審批。

同時(shí)按照貸款金額大小，設(shè)置區(qū)分化的審批流程。在審批流程上，簡(jiǎn)化中小企業(yè)的貸款流程，盡量減少中小企業(yè)貸款的資料收集。針對(duì)中小企業(yè)不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金回籠情況，制定合理的還款方式和貸款期限，減少企業(yè)還本付息的負(fù)擔(dān)，滿足中小企業(yè)短期、頻繁、快速的出賬要求。

（2）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開(kāi)展體現(xiàn)本地特點(diǎn)的業(yè)務(wù)方案。農(nóng)村信用社要適應(yīng)本地人文特點(diǎn)，體現(xiàn)自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)和特色，根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，提供滿足其需要的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)項(xiàng)目，并針對(duì)不同的客戶群體設(shè)立不同的經(jīng)營(yíng)品種，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，真正發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，以靈活多樣、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。

農(nóng)村信用社現(xiàn)在積極開(kāi)展最高額抵押貸款，對(duì)于在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易的客戶，采取最高額抵押合同約定金額限額內(nèi)隨用隨貸的方式，減少了一次次的信貸審批，也為客戶省去了多次的評(píng)估費(fèi)用。此外，還推出了小企業(yè)聯(lián)保貸款，與企業(yè)單獨(dú)從銀行貸款的傳統(tǒng)方式相比，企業(yè)聯(lián)保貸款不需另外擔(dān)保、不用抵押，可為企業(yè)節(jié)省擔(dān)保費(fèi)、公證費(fèi)等額外費(fèi)用，而且提高了貸款效率，真正實(shí)現(xiàn)了切實(shí)為客戶著想的服務(wù)宗旨。而且實(shí)行貸款聯(lián)保，小企業(yè)之間形成了小企業(yè)集團(tuán)，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力，企業(yè)與企業(yè)之間在信用上加強(qiáng)了互相監(jiān)督的力度，企業(yè)聯(lián)保貸款方式增強(qiáng)了小企業(yè)法人的還款意愿和還款來(lái)源保證系數(shù)，大大弱化了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)，甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求金融機(jī)構(gòu)能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)是金融機(jī)構(gòu)提升競(jìng)爭(zhēng)能力、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的重要途徑。面對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)所要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社首先應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身實(shí)力，逐步完善自己的資產(chǎn)質(zhì)量和管理結(jié)構(gòu)，明確市場(chǎng)定位，在此基礎(chǔ)上，制定縝密的、循序漸進(jìn)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)策略，逐步實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。對(duì)于貸款金額較大的客戶，可以實(shí)行社團(tuán)貸款或銀團(tuán)貸款方式，既分散了本信用社的風(fēng)險(xiǎn)，又不受金額的限制。

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，增加經(jīng)營(yíng)范圍，既能為客戶提供便利，也能吸引更多的的優(yōu)質(zhì)客戶，減少信息不對(duì)稱的情況發(fā)生?？鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)也便于與其他地區(qū)的銀行和金融機(jī)構(gòu)交流溝通，從而引進(jìn)先進(jìn)的銀行管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。

（4）建立科學(xué)的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，集中發(fā)展中小企業(yè)貸款。農(nóng)村信用社要發(fā)展，要?jiǎng)?chuàng)效益，資產(chǎn)業(yè)務(wù)起到至關(guān)重要的作用，這就需要我們從信貸業(yè)務(wù)上下工夫。由于信用社面對(duì)的企業(yè)客戶群體，主要以中小企業(yè)為主，為地方中小企業(yè)提供貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)成本比較高，難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)比較多，難以控制。因此，為了保證信用社的安全和利益，應(yīng)該有一個(gè)科學(xué)的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，只有具備了科學(xué)的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制才能夠真正地從內(nèi)在上激發(fā)起服務(wù)中小企業(yè)的熱情。

中小企業(yè)貸款應(yīng)是農(nóng)村信用社始終要集中發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)展這一業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社會(huì)從中小企業(yè)的成長(zhǎng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的、較高的贏利空間。在2004年10月底人民銀行加息后，貸款利率不再有上限設(shè)定，自主性得到加強(qiáng)。因此，對(duì)于中小企業(yè)貸款，可以通過(guò)貸款利率的調(diào)整來(lái)彌補(bǔ)信用社可能遭受的損失。而且即使農(nóng)村信用社提高對(duì)中小企業(yè)的貸款利率，也不會(huì)面臨損失客戶的危機(jī)，因?yàn)閷?duì)于中小企業(yè)來(lái)講，通過(guò)貸款融資的成本要遠(yuǎn)低于通過(guò)民間金融融資的成本。

地方中小企業(yè)是農(nóng)村信用社賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。地方中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直經(jīng)受著融資難問(wèn)題的困擾，融資難已經(jīng)成為制約其發(fā)展的重要瓶頸，如果長(zhǎng)期得不到解決，勢(shì)必影響地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，勢(shì)必也會(huì)影響農(nóng)村信用社的發(fā)展。農(nóng)村信用社與中小企業(yè)這種互動(dòng)關(guān)系有利于兩者共生長(zhǎng)期發(fā)展。作為農(nóng)村信用社，必須積極采取措施，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)一步改善金融服務(wù)，努力擴(kuò)大資金規(guī)模，增加融資渠道，降低融資成本，真正解決地方中小企業(yè)貸款難、融資難的現(xiàn)狀，及時(shí)滿足地方中小企業(yè)的融資需求，從而進(jìn)一步促進(jìn)地方中小企業(yè)的發(fā)展。因此，定位于服務(wù)地方中小企業(yè)，創(chuàng)新和改進(jìn)對(duì)地方中小企業(yè)金融服務(wù)，不僅是農(nóng)村信用社義不容辭的社會(huì)責(zé)任，更是農(nóng)村信用社正確、必然的戰(zhàn)略選擇。</