羅敏

摘要：2008年次貸危機(jī)首先開始于世界第一大經(jīng)濟(jì)體美國，然后席卷全球，造成了全球范圍的經(jīng)濟(jì)形式惡化，由于我國信貸體系尚未完善，此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)并未對我國商業(yè)銀行造成很大影響。但是現(xiàn)今復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時期都使我國商業(yè)銀行面臨很大的信貸風(fēng)險。作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，該怎樣進(jìn)行信貸風(fēng)險管理，使我國商業(yè)銀行的運(yùn)營有一個安全的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，是后危機(jī)時代我們應(yīng)該密切關(guān)注的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；產(chǎn)生原因；對策

2007年美國次貸危機(jī)逐漸發(fā)展成經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并在2008年全面爆發(fā)，引起了全球范圍內(nèi)的主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)指標(biāo)紛紛下降。各國都采取了積極的應(yīng)對措施來緩和這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的一系列問題。至2009年下半年，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響漸趨弱小，世界總體經(jīng)濟(jì)形勢有所好轉(zhuǎn)，開始向著平穩(wěn)方向發(fā)展，全球進(jìn)入了“后危機(jī)時代”。

經(jīng)濟(jì)危機(jī)對我國的經(jīng)濟(jì)形勢并未呈現(xiàn)出像發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體那樣太大的沖擊，同時由于我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控，使經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響降到了最小。然而，這并不代表我國的經(jīng)濟(jì)形勢處于安全的環(huán)境中。由于經(jīng)濟(jì)全球化造成的國際經(jīng)濟(jì)局勢不明朗和國內(nèi)存在的諸多隱性因素，我國的商業(yè)銀行仍面臨著很多的風(fēng)險。如何在世界經(jīng)濟(jì)一體化和國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)控的背景下，做好信貸風(fēng)險管理是保障我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)。本文分析了現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制狀況，指出信貸風(fēng)險管理中存在的問題并提出了相關(guān)策略。

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

1.風(fēng)險管理總體水平

如今西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體都采用了比較系統(tǒng)的管理方式，特別是對于風(fēng)險管理，處于全面綜合的管理階段。對比我國的管理體系可以發(fā)現(xiàn)，我國的信貸風(fēng)險管理較為落后，仍處于資產(chǎn)負(fù)債綜合管理階段，其中主要的方式有比例管理等。新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國家宏觀政策的調(diào)整要求我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理必須能夠面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)局勢，對以往的粗放式管理模式提出了考驗。

2.風(fēng)險管理方式

技術(shù)上的限制使我國的信貸管理方式處于較低級水平，在進(jìn)行分析和評估時，大部分的金融機(jī)構(gòu)還在使用定性分析法，即使有的商業(yè)銀行正在采用定量分析的管理方式，但仍處于從定性分析向定量分析的轉(zhuǎn)變階段，信貸風(fēng)險的評估主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在定量分析和自能化基礎(chǔ)上的測量工具。此外在處理風(fēng)險的方式上，國內(nèi)的方式是盡可能的規(guī)避風(fēng)險，而不能把風(fēng)險看做機(jī)會去經(jīng)營風(fēng)險。

3.風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)

由于我國企業(yè)制度設(shè)置的客觀原因，造成了信貸風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)的縱向管理機(jī)構(gòu)普遍冗長，相對地，橫向組織結(jié)構(gòu)則缺乏有效的制約關(guān)系。這種機(jī)構(gòu)設(shè)置在根本上導(dǎo)致了銀行業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理控制部門的職能混亂，為風(fēng)險管理的獨立化和集中化操作設(shè)置了障礙。

4.信貸審批

信貸審批的決策通常對信貸風(fēng)險的產(chǎn)生和控制有著非常大的影響。目前我國商業(yè)銀行的信貸審批部門是貸款審查委員會，而信貸風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門都與貸款審查委員會有著不可分割的關(guān)系。這種委員跨部門形式履行職責(zé)的現(xiàn)象使信貸的審批不能很好地進(jìn)行獨立性和專業(yè)化操作，由此導(dǎo)致的結(jié)果是貸款審查委員會對信貸風(fēng)險的靈敏度降低，從而增大了風(fēng)險發(fā)生的可能性。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

雖然我國商業(yè)銀行一直在進(jìn)行改革，但是由于制度和技術(shù)等方面的因素，我國信貸風(fēng)險管理還存在著諸多問題。我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)存在嚴(yán)重問題，缺乏對信貸客戶的信用審查和評價機(jī)制，同時管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制不盡完善，運(yùn)行效率低下，制衡性能作用不大。此外，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的預(yù)警系統(tǒng)不能有效發(fā)揮作用，使銀行貸款后對貸款風(fēng)險的控制能力大大降低，風(fēng)險管理顯得被動而且效率低下。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的措施

1.培育良好的信貸環(huán)境

國家應(yīng)該加強(qiáng)信用機(jī)制的建立和嚴(yán)格執(zhí)行，使良好的信用度成為當(dāng)代人安身立命的基本保障。同時商業(yè)銀行也應(yīng)該積極地建立先進(jìn)的信貸風(fēng)險管理體系，逐步地建成以預(yù)防信貸風(fēng)險為中心的信貸文化和長效機(jī)制，使我國的信貸環(huán)境得到優(yōu)化。

2.增強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的靈活性

經(jīng)濟(jì)全球化使商業(yè)銀行要面向世界，同時還應(yīng)增強(qiáng)對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的分析和判斷能力。由于現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)形勢存在很多的不確定性和復(fù)雜性，需要銀行信貸風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整結(jié)構(gòu)和方向，以適應(yīng)國家的貨幣政策和市場需求。

3.運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險管理控制方法

隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的高速化和多元化發(fā)展，對信貸風(fēng)險管理和控制的方法提出了很高的要求。目前世界上多數(shù)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體都在進(jìn)行風(fēng)險管理控制方法的研究，以進(jìn)一步提高對風(fēng)險的預(yù)測和應(yīng)對措施。我國商業(yè)銀行起步較晚，在管理技術(shù)上也存在一定程度的滯后，如果不能有效地加強(qiáng)管理技術(shù)和方法的革新，勢必會造成較大的損失。

4.建立完善的信貸組織機(jī)構(gòu)

我國商業(yè)銀行的信貸組織部門存在很大的缺陷，組織機(jī)構(gòu)重合，職責(zé)劃分不明朗等都為風(fēng)險管理的有效進(jìn)行設(shè)置了障礙。參照國際上成熟的銀行信貸組織結(jié)構(gòu)和我國實際情況，應(yīng)該設(shè)置由若干個高度專業(yè)化的機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的管理控制。各個部門在業(yè)務(wù)上應(yīng)相互溝通，各司其職，協(xié)調(diào)有效地進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。

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