于泳

【摘 要】保險企業(yè)在遇到重災(zāi)事故中，如何以高度的責任感和使命感，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序，發(fā)揮較好的功能作用。本文通過分析我國目前的巨災(zāi)風險的保障現(xiàn)狀，制約我國巨災(zāi)保險發(fā)展的因素，提出了建立巨災(zāi)保險制度的幾點建議。

【關(guān)鍵詞】保險公司；功能；作用；思考

目前，我國實行的是國家財政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風險管理模式，這種單一的政府財政補償和救助巨災(zāi)風險損失的制度，很難應(yīng)對自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢和日益嚴峻的巨災(zāi)風險。事實上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時，政府救濟資金只是少部分，而保險企業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災(zāi)理賠工作，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序做出了積極貢獻，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一、大型保險企業(yè)在重災(zāi)事故中起到了主導(dǎo)作用。大型保險企業(yè)擁有龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，掌握著先進的風險管理技術(shù)，積累了豐富的風險管理經(jīng)驗，是抗災(zāi)防災(zāi)的重要社會力量。保險公司積極開展全流程的風險管理，通過事前提示、事中服務(wù)和事后補償。

二、建立強制性保險制度，充分發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能。保險不僅具有事后補償機制，而且具有積極的輔助社會管理功能，主要得益于強制性第三者責任險的推行。建議在自然災(zāi)害、事故頻發(fā)的高風險地區(qū)或行業(yè)建立強制性責任保險.將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險公司經(jīng)營，充分發(fā)揮保險在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用。

三、保險企業(yè)是災(zāi)害管理和風險控制的重要力量，是服務(wù)平安社會建設(shè)的重要力量，也是服務(wù)民生保障的重要力量。在應(yīng)對突發(fā)性重大自然災(zāi)害中，保險功能的作用不僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟補償方面，保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，能夠發(fā)揮其他如財政撥款、民政救濟等補償形式所不具備的重要作用。

四、有效地維護了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實力雄厚、具有國際競爭力的大型保險企業(yè)，支持其通過收購、兼并發(fā)展短板業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更好地發(fā)揮大型保險企業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、應(yīng)對大型災(zāi)害事故、參與國際市場競爭中的積極作用；輔助社會管理，維護道路交通安全暢通。在受災(zāi)地區(qū)，保險業(yè)全天候接受出險車輛報案，理賠人員于第一時間趕赴現(xiàn)場，查勘定損，疏導(dǎo)交通，幫助來往車輛的司機烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務(wù)，全力協(xié)助當?shù)卣徒痪枭糗囕v，恢復(fù)交通秩序。

五、保險企業(yè)及時調(diào)整經(jīng)營策略和方式，對重災(zāi)發(fā)生的大量財產(chǎn)損失和大批人身傷害，適時調(diào)整經(jīng)營計劃和經(jīng)營策略，進一步加快健康險、責任險等貼近市場需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，從擴大保險需求方面促進相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極開展特種服務(wù)和與雪災(zāi)相關(guān)的公益活動，樹立保險企業(yè)良好的社會形象。重災(zāi)發(fā)生后，一些保險企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠?；蛘唛_通理賠綠色通道或24小時理賠服務(wù)熱線，確保雪災(zāi)期間及時賠付。一些企業(yè)為保戶提供多層次的服務(wù)，他們在現(xiàn)場查勘的同時，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實際困難。

六、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中建立了應(yīng)急保險賠付機制，有效緩解各地抗災(zāi)救災(zāi)資金壓力。按照特事特辦的原則，保險企業(yè)開通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調(diào)配專項資金，建立應(yīng)急保險賠付機制，簡化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對小額案件推行現(xiàn)場決賠起到了很好的應(yīng)急作用。

七、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中充分發(fā)揮保險機制對財政投入的放大效應(yīng)。通過保險機制，將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財政支出轉(zhuǎn)換為保險費補貼，在發(fā)生災(zāi)害損失的情況下，受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財政補貼的保險賠償，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個月后，中國人壽推出國內(nèi)首款重大自然災(zāi)害意外傷害保險，承擔由災(zāi)害引起的被保險人身故和殘疾責任。國壽產(chǎn)品開發(fā)部負責人介紹說，國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險涵蓋地震、洪水、泥石流和臺風等六種重大自然災(zāi)害，以附加險的方式附加于主險合同。該產(chǎn)品的特點主要體現(xiàn)在：涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風這六種在我國發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；是保險責任比較全面，包含了身故和殘疾保險責任，易于理解，手續(xù)簡便；費率水平不高，10萬元的保額只須年繳保費65元，萬分之六點五的基礎(chǔ)費率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎(chǔ)上慎重確定的；條款設(shè)計從災(zāi)區(qū)實際出發(fā)，為受災(zāi)群眾著想，努力維護受災(zāi)群眾的利益。

八、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中做好保電抗災(zāi)理賠服務(wù)工作，促進災(zāi)區(qū)電力供應(yīng)恢復(fù)。為保障電力系統(tǒng)盡快恢復(fù)正常運轉(zhuǎn)，保險業(yè)認真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務(wù).組織員工對受損設(shè)施開展施救、融冰、敲冰等工作。

九、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中，做好農(nóng)業(yè)重災(zāi)理賠工作，維護農(nóng)民利益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保險業(yè)高度重視農(nóng)村地區(qū)保險理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時將賠款送到農(nóng)民手中。

十、保險企業(yè)在重災(zāi)事故中，促進整個社會風險管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險機制的輔助社會管理功能，保險企業(yè)建議在發(fā)生重大災(zāi)害事故時，成立包括保險公司在內(nèi)的抗災(zāi)救災(zāi)指揮機構(gòu)，充分發(fā)揮保險公司在風險管理和災(zāi)害救助方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗；可依托大型保險公司的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和人、財、物的調(diào)動能力，增強防災(zāi)抗災(zāi)的社會力量，形成防災(zāi)抗災(zāi)的社會合力，提高社會防災(zāi)抗災(zāi)能力，為政府分憂、為農(nóng)民解困；進一步擴大保險覆蓋范圍，促進風險管理技術(shù)的傳播和擴散。提高社會的風險管理能力。

從大型保險企業(yè)在重災(zāi)事故中起到的功能作用來看，完善的巨災(zāi)法律法規(guī)是巨災(zāi)保險制度正常運作的基石，也是巨災(zāi)保險制度獲得成功的保證。我國可在現(xiàn)有的法律框架下，制定巨災(zāi)保險法，用法律形式明確政府、保險人等主體在巨災(zāi)保險中的職能和作用，對巨災(zāi)保險組織機構(gòu)、運行方式、保障目標、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財稅支持政策、賠款處理方式、資金運用等方面進行規(guī)范，建設(shè)符合我國經(jīng)濟發(fā)展需要的巨災(zāi)保險體系，分散巨災(zāi)風險所帶來的損失，保障我國的巨災(zāi)保險制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險體系的作用。在我國目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實有效的防損減損措施來降低巨災(zāi)造成的損失；出臺相關(guān)政策進行適度引導(dǎo)和宣傳；建立科學(xué)化的巨災(zāi)風險分析評估平臺，形成查詢方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)；中央和地方各級財政對巨災(zāi)保險實施給予財政補貼的政策，切實提高巨災(zāi)保險的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災(zāi)保險制度，建立多層次風險分散機制，可以通過其在股市的投資收益來對沖賠付造成的損失風險，提高自然災(zāi)害的投保率，體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用。

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