陳誠 程歡 程鳳艷

摘要：小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融領(lǐng)域不容小視的一項(xiàng)金融服務(wù)方式，并且其作用也在不斷凸顯。重慶做為我國最年輕的直轄市，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中資金缺口較大。小額信貸在我市的發(fā)展過程中也存在著利率不合理、資金供給問題、缺乏監(jiān)管等問題，本文擬通過對(duì)這些問題的闡述與分析，進(jìn)而提出一些可行性的對(duì)策與建議，從而為重慶農(nóng)村小額信貸的發(fā)展服務(wù)。

關(guān)鍵詞：重慶；農(nóng)村小額信貸；對(duì)策

一、引言

農(nóng)村小額信貸是在小額信貸的基礎(chǔ)上把服務(wù)對(duì)象界定為城鄉(xiāng)低收入階層的一種金融服務(wù)方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀(jì)70年代，孟加拉格萊珉銀行就創(chuàng)建了小額貸款的模式，以后，世界各國就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實(shí)驗(yàn)取得成功的。

目前，我國農(nóng)村小額信貸主要有由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的與有非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的這兩種方式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來源是由民間或半官方運(yùn)作的。

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好途徑，是解決資金需要，幫助農(nóng)民增收的優(yōu)良途徑。我國農(nóng)村小額信貸，在扶貧、解決就業(yè)、支持中小企業(yè)發(fā)展等其他方面發(fā)揮了重要作用。

二、重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

有著大城市，大農(nóng)村之稱的重慶，由于農(nóng)村資金的大量外流，使得農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)?？傮w來看，重慶農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中主要有以下幾方面的問題：

1.農(nóng)村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下

重慶城鄉(xiāng)“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)人口逐漸向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，外出打工的打工，自主經(jīng)營的自主經(jīng)營，這些生產(chǎn)經(jīng)營都需要大量的資金，再者，由于農(nóng)戶自身以及家庭消費(fèi)的增長，也會(huì)使農(nóng)村資金需求旺盛。但是，我市在農(nóng)村資金配置結(jié)構(gòu)與配置體制的運(yùn)行績效上的表現(xiàn)不佳，使得本應(yīng)用于農(nóng)村的資金大量流出，新農(nóng)村建設(shè)遇到資金短缺的問題。

2.農(nóng)村小額信貸利率的設(shè)定欠合理

利息率簡稱為利率，在金融市場上指的是資金的使用價(jià)格。重慶的農(nóng)村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受國家支持的條件下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上盈利的機(jī)會(huì)不大，參與度不高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意做農(nóng)村小額信貸，造成農(nóng)村資金的供應(yīng)不足。有研究指出，重慶現(xiàn)行小額信貸利率較低，且普遍能被農(nóng)戶所接受，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，價(jià)格取決于市場上的供給與需求，利率的制定理應(yīng)交給市場，而在利率政策上，卻違背這一基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，貸款利率的設(shè)定有待合理化。

三、幾點(diǎn)對(duì)策與建議

1.充分運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)與國家政策，彌補(bǔ)資金缺口

重慶自直轄以來，國家在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)方面給予了許多政策，政府應(yīng)該規(guī)范行為，切實(shí)保障農(nóng)村資金的安全運(yùn)行。加強(qiáng)在政府引導(dǎo)下的農(nóng)村資金配置效率，防止農(nóng)村資金大量外流；改善農(nóng)村金融市場的壟斷現(xiàn)象，放低市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立具有競爭性的農(nóng)村金融市場，鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行，各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融合法積極的進(jìn)入市場，優(yōu)化市場配置；切實(shí)保障國家支農(nóng)和農(nóng)業(yè)貸款資金的到位，資金運(yùn)用于實(shí)處，提高農(nóng)村資金的整體運(yùn)行效率。

2.進(jìn)一步引入市場化因素，促進(jìn)貸款利率的合理化

農(nóng)村小額信貸在我國被當(dāng)成扶貧手段，開展農(nóng)村小額信貸是為了實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，盈利因素所占比例很小，政府對(duì)貸款機(jī)構(gòu)控制嚴(yán)重，機(jī)構(gòu)經(jīng)營效率低。引入市場因素，將貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展交給市場，淡化“扶貧”這一概念，結(jié)合重慶本地實(shí)際，建立合適的信貸機(jī)構(gòu)；實(shí)踐表明，合理的利率是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)不大，既然機(jī)構(gòu)要發(fā)展，就必須使用較高利率，農(nóng)民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時(shí)通過市場的競爭優(yōu)化來降低利率過高的問題。

3.加強(qiáng)農(nóng)戶信用體系的建設(shè)與完善，提高農(nóng)村小額信貸經(jīng)營管理水平

在加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)的各項(xiàng)立法的基礎(chǔ)上，建立完善的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，加大宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念，營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。在現(xiàn)有的評(píng)定機(jī)制的基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大完善，通過對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)狀況、家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況做參考來評(píng)定等級(jí)，提高信用評(píng)定的質(zhì)量。農(nóng)村小額信貸經(jīng)營管理水平的高低將直接影響農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)高素質(zhì)的管理者、經(jīng)營者與專業(yè)人員，設(shè)計(jì)相應(yīng)的人員激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合外部環(huán)境因素，優(yōu)化組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)行成本，實(shí)行管理創(chuàng)新。同時(shí)對(duì)于農(nóng)戶的貸款期限的管理也要科學(xué)化，既要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，也要最大限度滿足農(nóng)戶需要。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐 鵬：重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D].重慶：重慶大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009：42-47.

[2]吳華超：重慶市農(nóng)村資金配置績效研究——基于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的現(xiàn)實(shí)背景[D].重慶：西南大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009：92-94.

[3]羅 茜 蒲勇健：不對(duì)稱信息博弈下的農(nóng)戶小額信貸分析——以全國首批城鄉(xiāng)統(tǒng)籌示范區(qū)重慶市為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2010（3）.