杜國(guó)明

摘要：目前我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展存在著金融供給不足，農(nóng)村信用社資金發(fā)放存在風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)內(nèi)容單一等問題，嚴(yán)重抑制和影響農(nóng)村金融發(fā)展。本文通過分析提出促進(jìn)金融事業(yè)在農(nóng)村發(fā)展的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；困境；對(duì)策

改革開放以后農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展比沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)反而經(jīng)常出現(xiàn)不良的巨額債權(quán)，成為威脅到農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的不良因素。就目前形式而言，農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展不僅要協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)金融的傳統(tǒng)管理模式與市場(chǎng)化程度提高，農(nóng)民組織化程度提高后的關(guān)系，而且還面臨著高風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)村資金回報(bào)率低的兩難困境，也存在著農(nóng)村金融穩(wěn)定和金融事業(yè)開放程度沖突的矛盾。

一、我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展存在的問題

1.金融資金供給不足

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)開始商業(yè)化和股份制改革后，由于農(nóng)村金融收益率低，這些銀行逐漸將其在農(nóng)村開設(shè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)消減或合并，逐步從低收益地區(qū)撤出。從上世紀(jì)九十年代開始，金融機(jī)構(gòu)為了縮小運(yùn)營(yíng)成本，為將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目做準(zhǔn)備，開始大幅度撤銷在縣級(jí)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這種大規(guī)模的撤離使原本就不發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融系統(tǒng)嚴(yán)重萎縮，使農(nóng)村金融事業(yè)更加邊緣化。在這段時(shí)期即使是傾向于支持農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行，在部分糧食作物、棉花以及油料被市場(chǎng)化收購(gòu)后，也開始大幅度收縮在農(nóng)村的資源，精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)人員，在這次縮減中基本退出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)以下地區(qū)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在成立之初，是以振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、支持農(nóng)業(yè)、幫助農(nóng)民為目的，但是在這股商業(yè)化浪潮中，原本是國(guó)家為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供支持的政策性銀行不僅沒有加大對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的扶持力度，反而為了追求更大利益撤出農(nóng)村。前身為農(nóng)業(yè)合作銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，原本以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要目標(biāo)的國(guó)有專業(yè)銀行，在這個(gè)時(shí)期其貸款余額中農(nóng)村所占比例也大幅度下降。2012年底我國(guó)銀行商業(yè)化改革已基本完成，據(jù)統(tǒng)計(jì)四大國(guó)有銀行在縣級(jí)以下地區(qū)共撤并3萬余家分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，仍保留的小部分營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，大部分都失去了貸款業(yè)務(wù)等基本金融服務(wù)功能。

2.農(nóng)村信用社存在風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)正處于工業(yè)化推進(jìn)中，在這一階段發(fā)展中國(guó)家政府往往會(huì)通過加強(qiáng)金融控制能力的方法獲取更多的農(nóng)村金融剩余。我國(guó)中央政府通過國(guó)有銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，各地方政府也加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村信用社的控制力度，地方政府將農(nóng)村信用社變成獲取農(nóng)村金融剩余、支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的主要通道。由于對(duì)金融業(yè)的控制成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于預(yù)期的收益，中央政府退出對(duì)農(nóng)村信用社的控制，農(nóng)信社的利潤(rùn)率低往往是不盈利的，經(jīng)營(yíng)損失也缺乏有效的轉(zhuǎn)移途徑，這是農(nóng)村信用社的管理者和地方政府以及監(jiān)管部門不想看到的。為了促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，中央政府通過各種政策、措施做出了努力，例如：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，允許小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，但這些措施雖然可以促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)，但是要真正起到改變農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況還是需要一個(gè)發(fā)展過程。就目前情況而言郵政儲(chǔ)蓄銀行是將來最有可能和農(nóng)信社產(chǎn)生市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，但是發(fā)展也易受風(fēng)險(xiǎn)管理能力、人力資源等多重因素限制。在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，政府的“支農(nóng)”政策還是要由農(nóng)村信用社來完成，作為政府“支農(nóng)”的工具農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)“區(qū)域化”限制下，資金成本高、農(nóng)村信用環(huán)境差造成的投資風(fēng)險(xiǎn)居高不下，信用社的法人結(jié)構(gòu)治理改革尚未到位，在經(jīng)營(yíng)中還存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)普遍存在收益內(nèi)部化和風(fēng)險(xiǎn)外部化的問題。

3.金融服務(wù)內(nèi)容單一

隨著國(guó)家的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策出臺(tái)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)模式的改革以及我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，目前農(nóng)業(yè)的發(fā)展呈上升趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平也相應(yīng)提高，不用再像以往僅僅為了集齊維持生產(chǎn)需要的種子化肥就進(jìn)行貸款，一部分農(nóng)民已經(jīng)從傳統(tǒng)的以家庭為單位的小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中走出來，成立了企業(yè)。開始從事專業(yè)化生產(chǎn)，科學(xué)化管理的大規(guī)模生產(chǎn)加工，這些農(nóng)村企業(yè)普遍存在資金不足的問題，對(duì)資金的需求要很大，而且呈現(xiàn)出一定的季節(jié)性規(guī)律。農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展要依靠當(dāng)?shù)刭Y源，但是市場(chǎng)的需求和供給變化的多樣，且可預(yù)測(cè)性小，因此小型農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款時(shí)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也很大。雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務(wù)供給的主要目的之一是解決農(nóng)村企業(yè)發(fā)展中的資金問題，但是主要對(duì)象只是發(fā)展成熟的企業(yè)，針對(duì)正處于發(fā)展中的農(nóng)村企業(yè)貸款額卻不高而且一直沒有專門的金融產(chǎn)品。在農(nóng)村開始加速城鎮(zhèn)化建設(shè)后，在多方面都需要資金支持，例如農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房建設(shè)、醫(yī)療保健、農(nóng)村治理教育和培訓(xùn)等事業(yè)項(xiàng)目，但金融機(jī)構(gòu)一直沒有提供更多元化的服務(wù)。

二、解決對(duì)策

1.政府加大金融支農(nóng)的財(cái)政扶持力度

農(nóng)村金融事業(yè)的健康發(fā)展必須有牢固的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融事業(yè)的基礎(chǔ)就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的規(guī)?；?、城鎮(zhèn)化以及農(nóng)民科技文化事業(yè)的發(fā)展。只要借助社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，就可以落實(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；l(fā)展的各種規(guī)劃，同時(shí)踏實(shí)的開展交通運(yùn)輸、水電工程、信息網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)、經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)培訓(xùn)等，有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村綜合開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)業(yè)科技推廣等農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)項(xiàng)目的資金支持，例如對(duì)鄉(xiāng)級(jí)以下地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)減免稅收，對(duì)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)減免營(yíng)業(yè)稅。同時(shí)要盡快提升農(nóng)戶生產(chǎn)的專業(yè)化水平，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度，為農(nóng)村金融事業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展的提供良好基礎(chǔ)。

2.建立合理的金融管理機(jī)制

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境于城鎮(zhèn)不同，因此根據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)制定的金融管理辦法并不一定適應(yīng)在農(nóng)村發(fā)展，要因地制宜建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融管理機(jī)制。可以根據(jù)農(nóng)業(yè)周期性的生產(chǎn)特點(diǎn)，制定與其同步的的貸款期限，以及貸款償還管理辦法。為了避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)，要建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)于自然災(zāi)害、市場(chǎng)需求因素、價(jià)格漲幅等不可抗因素產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)可以適當(dāng)免除信貸員的責(zé)任。

3.擴(kuò)大資金來源渠道，提高農(nóng)村信用度

擴(kuò)大資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的渠道，首先可以降低銀行的信貸額，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其次可以優(yōu)化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村信用社開展跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的生命力。最后為了促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同的信貸需求，可以允許非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展，但要進(jìn)行合理的管理和疏導(dǎo)。

農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展目的就是要解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的問題，由于農(nóng)業(yè)的周期性，必須要簡(jiǎn)化審批流程，保證審批迅速不能影響有貸款需求的農(nóng)民和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)正常生產(chǎn)。但是審批流程簡(jiǎn)化的前提是能確保貸款農(nóng)戶和企業(yè)按期還款，因此對(duì)貸款農(nóng)戶和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要正確的評(píng)價(jià)其信用度，建立和健全農(nóng)村信用體系。有貸款意向的農(nóng)戶在年初申請(qǐng)信用評(píng)估，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府人員、村民委員會(huì)及專業(yè)評(píng)估人員組成信用評(píng)估小組，深入農(nóng)村，根據(jù)農(nóng)戶以往的貸款償還情況、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)產(chǎn)、道德素質(zhì)等確定其信用度，根據(jù)信用度來發(fā)放貸款金額和貸款時(shí)間。

三、總結(jié)

農(nóng)村金融事業(yè)的健康發(fā)展就必須解決金融供給不足，農(nóng)村信用社存在的風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)內(nèi)容單一等阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問題。解決問題的關(guān)鍵在于政府加大對(duì)金融支農(nóng)的財(cái)政扶持力度，建立合理的適合農(nóng)村的金融管理機(jī)制，擴(kuò)大資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的渠道，建立和健全農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。

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