喬國榮

摘要：本文通過對非政府組織小額信貸機構(gòu)性質(zhì)的利弊分析，通過認識它的優(yōu)勢和弱勢，探討了非政府組織小額信貸機構(gòu)多種可能的發(fā)展前景。

關鍵詞：非政府組織 小額信貸機構(gòu) 發(fā)展前景

一、非政府組織小額信貸機構(gòu)的利弊

（一）非政府組織小額信貸機構(gòu)的優(yōu)勢。非政府組織小額貸款主要是從事小額信用貸款，服務的對象大多數(shù)都是窮人。非政府組織小額信貸機構(gòu)早在上世紀八十年代就開始策劃行業(yè)發(fā)展的前景，并最終從金融機構(gòu)的持續(xù)性下手。因為可持續(xù)性是非政府組織小額信貸機構(gòu)發(fā)展的根本，也是長期為窮人服務的保證。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，目前世界上差不多有9000個非政府組織小額信貸機構(gòu)。為何能取得如此大的發(fā)展。通過分析顯示，非政府組織小額信貸機構(gòu)具有以下兩方面優(yōu)勢：首先是它的客戶群體越來越壯大，而它又致力于為窮人和弱勢群體服務，并不斷的完善服務方式；其次是資金的籌集，非政府組織小額信貸機構(gòu)可以用較小的成本為客戶帶來大量的服務，這是其他小額信貸機構(gòu)所不具有的功能。

（二）非政府組織小額信貸機構(gòu)的劣勢。非政府組織小額信貸機構(gòu)盡管具有促進它發(fā)展的優(yōu)勢，但是在實際的開展中也存在著一些問題。比如有一些非政府組織小額信貸機構(gòu)的領導成員不受益與該機構(gòu)的效益，加上信用關系的缺乏，缺乏合理的所有權(quán)關系，資金成本太依賴于捐贈，于是在發(fā)展上就受到了限制，無法擴大，特別是那些較小的小額信貸機構(gòu)更是如此。還有一些非政府組織小額信貸機構(gòu)比如信用社不能合法的動員儲蓄，儲蓄職能限于銀行和受監(jiān)管的其他中介機構(gòu)。

二、非政府組織小額信貸機構(gòu)可能的發(fā)展前景

（一）發(fā)展成強壯的非政府組織小額信貸機構(gòu)。非政府組織小額信貸機構(gòu)一直致力于為那些被正規(guī)金融機構(gòu)多忽略的客戶提供服務，并在長久的時間生成并發(fā)揮了重要作用，尤其對經(jīng)濟條件比較落后的地方。非政府組織小額信貸機構(gòu)除了能為貧窮偏遠地方的客戶服務，還檢測和發(fā)展金融服務的新技術(shù)和新產(chǎn)品。因為在正規(guī)的金融機構(gòu)發(fā)展和檢測這些技術(shù)和產(chǎn)品所需要的成本就非常的高。擁有客戶最多的非政府組織小額信貸機構(gòu)是孟加拉的孟加拉鄉(xiāng)村發(fā)展委員會和孟加拉社會促進協(xié)會，目前擁有客戶共計560萬，它也成了世界上最大的非政府組織小額信貸機構(gòu)。

（二）轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)資金。許多定位于貧窮客戶的非政府組織小額信貸機構(gòu)由非正規(guī)或半正規(guī)會員制組織轉(zhuǎn)變而來，還有的由借款團體模式轉(zhuǎn)變而來，也可將其視為非政府組織小額信貸機構(gòu)的一種形式，而且，非政府組織小額信貸機構(gòu)還可轉(zhuǎn)為會員制資金互助組織，這樣的例子包括國際社區(qū)援助基金會的村銀行?？偛吭O在美國、名為帕克特的國際非政府組織的“值得”模式和關懷國際的項目。后兩個項目的功能于亞洲一些國家農(nóng)民的互助小組。

（三）轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機構(gòu)。有一些非政府組織小額信貸機構(gòu)發(fā)展到最后轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機構(gòu)，這種情況主要是在拉丁美洲一些國家，比如東歐、肯尼亞，還有現(xiàn)在的烏干達等國。通過這種轉(zhuǎn)變可以使信貸機構(gòu)更加有效的提供服務，并對融資過程進行不斷的改進和完善，最終能不斷的增加客戶。很多經(jīng)典的例子印證了這一改變的成功。比如玻利維亞的私募金融基金、丁美洲的compatanmos、印度的share、我國上世紀80年代中后期的“促進和發(fā)展微型企業(yè)基金會”和“陽光銀行”、柬埔寨的ACLEDA還有美國的 “機會國際”等等都是典型的實例。

（四）與正規(guī)金融機構(gòu)合作。在很大程度上，銀行和其他正規(guī)金融機構(gòu)由于歷史原因無力或者不愿意向窮人提供小額信貸服務，但是，非政府組織小額信貸機構(gòu)可以與正規(guī)金融機構(gòu)尤其是具有某些社會目標的銀行合作，這種合作擁有創(chuàng)建普惠金融體系的巨大潛力。這些方面典型的例子比如印度的第二大銀行ICICI銀行。這種方式有效的提高了銀行的利潤。根據(jù)中國的國情，目前的制度還不允許金額機構(gòu)向只放貸不吸儲的非政府組織小額信貸機構(gòu)貸款或轉(zhuǎn)貸款。政府的這種干預就極大的阻礙了非政府組織小額信貸機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)論

非政府組織小額信貸機構(gòu)以它為窮人和弱勢群體提供金融風險服務的精神而得到了社會的認可和支持，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)做不到的或者說不愿意做的，非政府組織小額信貸機構(gòu)除了以專業(yè)的服務精神，還需要不斷的在發(fā)展中創(chuàng)新和實踐。力求以更低的成本和風險為更多的人群帶來服務。在發(fā)展中還要分析自身的弱勢，產(chǎn)權(quán)要有一個明晰的分界，資金來源不能過于依靠捐贈機構(gòu)，否則就會制約著規(guī)模的擴大和可持續(xù)性的發(fā)展。非政府組織小額信貸機構(gòu)近10年來有商業(yè)化發(fā)展和擴展貧窮客戶范圍這兩種是有沖突的。但是，國際經(jīng)驗業(yè)證明，有些機構(gòu)卻可以同時達到這兩個目標。不過，為貧窮客戶服務可能要花更長的時間和更艱苦的努力才能彌補成本，從而實現(xiàn)既扶貧又可持續(xù)發(fā)展的目標。根據(jù)國際經(jīng)驗和中國的實際，非政府組織小額信貸機構(gòu)的發(fā)展有多樣化的前景選擇。但是，無論選擇何種發(fā)展模式，至少都需要考慮非政府組織小額信貸機構(gòu)自身的能力和水平以及外部的發(fā)展環(huán)境，而且都需要有政府政策法規(guī)的支持。

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