張曉東

摘要：黨的十八大，明確提出了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。要有效解決三農(nóng)問題，加強(qiáng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開金融的支持。文章圍繞目前農(nóng)村金融服務(wù)不足，與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持不足的問題，針對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程對(duì)金融服務(wù)需求提供對(duì)策和創(chuàng)新的路徑。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；建設(shè)過程；金融支持；創(chuàng)新；路徑

一、城鎮(zhèn)化概述及其作用

1. 城鎮(zhèn)化概述

城鎮(zhèn)化來源于城市化一詞，所指的是在社會(huì)機(jī)制與條件下，加強(qiáng)農(nóng)村人口逐漸向?qū)哟尾煌某擎?zhèn)集中，城市文明元素也逐漸向農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)散，讓傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)向現(xiàn)代城市社會(huì)逐漸過渡，城鎮(zhèn)化可分成農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過渡階段與高層次城鎮(zhèn)化兩個(gè)層次。其中，農(nóng)村城鎮(zhèn)化為城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)層次，所強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村向城鎮(zhèn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化的過程；高層次城鎮(zhèn)化所指的是城市功能突出的城鎮(zhèn)化層次，主要包含城市聚集與城市要素?cái)U(kuò)散到農(nóng)村的兩個(gè)過程。我國目前的城鎮(zhèn)化建設(shè)正處于基礎(chǔ)的農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程，農(nóng)村城鎮(zhèn)化目標(biāo)是讓我國形成城鄉(xiāng)相協(xié)調(diào)發(fā)展局面，在全國人口當(dāng)中，降低農(nóng)村人口比重，提高城市人口比重，縮小城鄉(xiāng)差距，本質(zhì)為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)在地域及空間資源上的配置優(yōu)化，主要包含下列方面：非農(nóng)產(chǎn)業(yè)逐漸向城鎮(zhèn)靠攏；在空間上，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)聚集；在職業(yè)上，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力逐漸轉(zhuǎn)化成非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力；生活方式更為社會(huì)化與多元化；生產(chǎn)方式不斷向集中、規(guī)模與市場化進(jìn)行發(fā)展，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化良好發(fā)展。

2. 城鎮(zhèn)化建設(shè)作用

城鎮(zhèn)化作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，離不開金融服務(wù)的支持。十八大提出農(nóng)村城鎮(zhèn)化是基于全面建成小康社會(huì)的總目標(biāo)，目前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，促使我國傳統(tǒng)外向型經(jīng)濟(jì)增長方式必須要轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與擴(kuò)大內(nèi)需成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要方向，而城鎮(zhèn)化由于具有以下作用，成為這一發(fā)展方向的主要抓手：一是城鎮(zhèn)化意味著傳統(tǒng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，這樣才能解放出更多的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)人口從事現(xiàn)代工商服務(wù)業(yè)，符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求。二是城鎮(zhèn)化意味著廣大農(nóng)村地區(qū)和小城鎮(zhèn)要成為宜業(yè)宜居之地，這樣才能吸引聚集更多農(nóng)民成為市民。其中，宜業(yè)意味著城鎮(zhèn)必須提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，并大力發(fā)展工商與服務(wù)業(yè)等中小微企業(yè)；而宜居則意味著必須進(jìn)行大量的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提供現(xiàn)代的、集約的、環(huán)保的居住生活環(huán)境，為擴(kuò)大內(nèi)需提供新引擎?？傊?，城鎮(zhèn)化意味著廣大農(nóng)民的生活生產(chǎn)方式、消費(fèi)方式、教育文化需求等升級(jí)更新，這勢(shì)必會(huì)創(chuàng)造各種需求。而這一切離不開金融的支持，同時(shí)城鎮(zhèn)化也為金融服務(wù)開辟了更廣大的市場。

二、城鎮(zhèn)化建設(shè)過程的金融支持問題

1. 金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持不足

城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中首當(dāng)其沖是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)轉(zhuǎn)型，這樣才能解決小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率與效益問題，使農(nóng)民增收、農(nóng)村富裕，才能為城鎮(zhèn)化提供物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要依靠農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)。目前受制于政策體制，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的可抵押資產(chǎn)較少影響，金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持較為簿弱，嚴(yán)重影響“公司加農(nóng)戶”模式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

2. 金融支持單一，無法有效滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展需求

在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程里，金融支持的結(jié)構(gòu)與方式均比較單一，其金融結(jié)構(gòu)單一主要是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏，農(nóng)民保障體系發(fā)展緩慢，和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生活安定保障等方面的差距較大，現(xiàn)代金融服務(wù)還未起步，所開展業(yè)務(wù)僅局限在傳統(tǒng)存貸匯方面，有關(guān)理財(cái)咨詢、證券投資與收繳業(yè)務(wù)涉及不多。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄等銀行，由于銀行戰(zhàn)略調(diào)整，一些銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤出縣或合并，農(nóng)村金融服務(wù)途徑縮減，部分富裕農(nóng)戶在經(jīng)營規(guī)模與傳統(tǒng)觀念影響下，不愿貸款，不富裕農(nóng)戶因無人擔(dān)保，其償還能力較弱，無法貸到款項(xiàng)，還有些金融機(jī)構(gòu)，為減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施了貸款的第一責(zé)任與責(zé)任終身的追究制度，對(duì)農(nóng)村信貸資金投入產(chǎn)生了很大制約性。

3. 農(nóng)村城鎮(zhèn)設(shè)施與中小企業(yè)金融支持不夠

農(nóng)村城鎮(zhèn)設(shè)施作為城鎮(zhèn)化發(fā)展的基礎(chǔ)，其金融支持性不足，城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)所涉及金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社中的合作金融資金、商業(yè)銀行中的信貸資金與政策金融機(jī)構(gòu)資金三方，城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)具有公共品特性，收益性不強(qiáng)，與商業(yè)銀行短期利益目標(biāo)不相符，小城鎮(zhèn)獲取商業(yè)銀行資金是很困難的，從我國現(xiàn)有金融政策角度出發(fā)，農(nóng)村信用社是不會(huì)提供城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)資金的，而政策金融部門在城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)作用方面是很有限的，其原因?yàn)槲覈笳呓鹑跈C(jī)構(gòu)當(dāng)中，僅有開發(fā)銀行涉及城市設(shè)施建設(shè)業(yè)務(wù)，而農(nóng)村城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)又不在開發(fā)銀行職責(zé)范疇中，因此，我國現(xiàn)有政策與金融監(jiān)管對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)非常不利。城鎮(zhèn)化發(fā)展也需要中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行推動(dòng)，但中小企業(yè)發(fā)展需要金融支持，我國中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，資本主要來源于自有資本、民間借貸等，銀行信貸資金僅占5%上下；在成長過程中，來自銀行信貸的資金僅占距18%左右，其資金也多為是內(nèi)源性資金，商業(yè)信用或銀行貸款等外源資金較少，農(nóng)業(yè)企業(yè)就更難獲取商業(yè)銀行的貸款，中小企業(yè)方面，金融支持不夠，對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展具有間接阻礙作用。

三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持創(chuàng)新路徑

1. 推動(dòng)土地資源進(jìn)入資本市場，是撬動(dòng)金融資源支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵

土地是農(nóng)戶的核心生產(chǎn)要素，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)賴以發(fā)展的核心資產(chǎn)，推動(dòng)土地資源進(jìn)入資本市場，最終撬動(dòng)金融資源支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。一方面，當(dāng)前土地作為農(nóng)戶的保障并未有效發(fā)揮作用，原因在于土地的產(chǎn)出效率較低下，集約性經(jīng)營水平低下；另一方面，隨著城市化和工業(yè)化進(jìn)程，土地的市場價(jià)值必然逐步提高，但當(dāng)前的土地交易機(jī)制沒有讓農(nóng)戶獲得土地增值的收益。根據(jù)一些地方（如四川涼山州）的探索，一種簡單可行的操作是把農(nóng)戶的富余宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)以信托方式交由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營——比如設(shè)立新的“農(nóng)村土地信托銀行”，作為資本性投入進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，收益回報(bào)交由農(nóng)戶分享。其結(jié)果是，即使農(nóng)戶進(jìn)城甚至異地居住，仍可不斷獲得信托收益。中國城鎮(zhèn)化的阻力勢(shì)必降至最低，鄉(xiāng)村治理將演變?yōu)槌擎?zhèn)治理。

2. 應(yīng)建立兩層次間接融資體系，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中的金融支持

在頂層，主要由資金實(shí)力雄厚的全國性金融企業(yè)為主要農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供低成本批發(fā)性融資，大型金融機(jī)構(gòu)可向銀行獲得低利率支農(nóng)再貸款以支持該融資；在底層，獲得低成本融資支持的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，為參與本公司產(chǎn)品生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶提供較低利率的短期生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，乃至中長期消費(fèi)類和土地用益權(quán)抵押建房（或購房）融資。

3. 加強(qiáng)央行對(duì)支農(nóng)的再貸款力度

央行應(yīng)加強(qiáng)支農(nóng)的再貸款力度，增加投放、延長期限并適當(dāng)放寬貸款條件，加強(qiáng)農(nóng)村有關(guān)金融機(jī)構(gòu)資金的實(shí)力，提高農(nóng)業(yè)信貸的資金量，農(nóng)戶受益面擴(kuò)寬，確保農(nóng)業(yè)資金的投入力度，在農(nóng)業(yè)貸款方面，可實(shí)施低利率政策，降低農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，展現(xiàn)國家在弱勢(shì)群體方面的扶持力度。同時(shí)，強(qiáng)化央行窗口的指導(dǎo)，對(duì)支持重點(diǎn)要明確，有效改善金融支持在城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的散亂與粗放局面，強(qiáng)化央行窗口的指導(dǎo)，并出臺(tái)有關(guān)金融支持政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信貸在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的作用，在城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中，指導(dǎo)各信用社與商業(yè)銀行落實(shí)有關(guān)資金、人員與組織機(jī)構(gòu)，將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為信貸資金與政策重點(diǎn)支持對(duì)象之一。

4. 完善金融服務(wù)體系

重視政策金融的指導(dǎo)作用，出臺(tái)與之配套政策，加強(qiáng)國家開發(fā)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的城鎮(zhèn)化低息貸款業(yè)務(wù)，金融環(huán)境較好地區(qū)先試點(diǎn)，設(shè)立新金融服務(wù)，為城鎮(zhèn)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行資金支持，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是各商業(yè)銀行，應(yīng)緊抓城鎮(zhèn)化建設(shè)所帶來的發(fā)展機(jī)遇，在城鎮(zhèn)金融服務(wù)方面找尋商機(jī)，而農(nóng)村信用社也應(yīng)積極改善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)利益之間的關(guān)系，將工作重點(diǎn)放于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展商，促進(jìn)農(nóng)民收入，增強(qiáng)社區(qū)金融的服務(wù)水平，研究農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獨(dú)特性，為農(nóng)產(chǎn)品深加工做好輔助工作，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，尤其是農(nóng)產(chǎn)品育種與種植結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)也要加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)研究，為城鎮(zhèn)社區(qū)提供基層服務(wù)，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高當(dāng)?shù)胤?wù)機(jī)構(gòu)的就業(yè)率，并給予政策支持。還可設(shè)立中小型的地方金融機(jī)構(gòu)，地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況更為了解，可與地方中小企業(yè)聯(lián)為銀企伙伴，嘗試建立村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司，為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供服務(wù)，降低農(nóng)業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持。

5. 強(qiáng)化金融服務(wù)質(zhì)量

針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需求，拓寬金融服務(wù)的路徑，有效實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化與多元化進(jìn)行金融支持，實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品的抵押貸款，像畜牧業(yè)專項(xiàng)貸款與農(nóng)機(jī)具抵押貸款等，對(duì)于城鎮(zhèn)化設(shè)施建設(shè)，通過信貸投入加大，對(duì)具有經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)功能的經(jīng)濟(jì)地區(qū)，可實(shí)施商品住宅、供水與交通等設(shè)施建設(shè)投入。同時(shí)設(shè)立農(nóng)村信用體系，建立評(píng)定權(quán)威、資源共享與約束維權(quán)的信用體系，這是農(nóng)貸順利開展的重要保障，并由政府部門進(jìn)行牽頭組建，設(shè)立保本微利及非盈利性的信用咨詢登記機(jī)構(gòu)，并從企業(yè)、銀行與稅務(wù)等部門收集廣泛信息與數(shù)據(jù)，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行授權(quán)查詢，及時(shí)向社會(huì)與金融機(jī)構(gòu)公布有關(guān)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、守信狀況與發(fā)展趨勢(shì)等，對(duì)各經(jīng)濟(jì)實(shí)體信用狀況進(jìn)行全面客觀評(píng)定，實(shí)施信用企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)戶創(chuàng)建活動(dòng)，對(duì)于逃廢金融債務(wù)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲制裁。

6. 合理開展民間金融支持發(fā)展

對(duì)于民間金融發(fā)展，應(yīng)突出強(qiáng)化監(jiān)管與合理疏導(dǎo)性，我國現(xiàn)有農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行，無法有效滿足農(nóng)村的融資活動(dòng)，可適當(dāng)放寬農(nóng)村的金融市場準(zhǔn)入性，在一定范圍與時(shí)間里，允許民間借貸存在，設(shè)立民間借貸的管理協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，引導(dǎo)民間金融的正當(dāng)性，把民間金融歸入金融組織體系當(dāng)中，讓其更為規(guī)范與公開，充分發(fā)揮民間信貸優(yōu)點(diǎn)，以滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)多層次與多元化融資的需求。加強(qiáng)農(nóng)地金融探索，開展土地儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)民生活的收入來源，增強(qiáng)農(nóng)民謀生水平，讓土地得到流轉(zhuǎn)，并形成農(nóng)地金融，創(chuàng)新新金融方式，拓寬城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的金融支持路徑。

四、結(jié)束語

為改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)民收入水平，需要金融服務(wù)提供強(qiáng)大后盾支持，但在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，金融支持還存在一些問題，如資金供給量欠缺，金融支持結(jié)構(gòu)與方式單一，以及農(nóng)村金融體系建設(shè)不完善等，要加強(qiáng)并拓寬城鎮(zhèn)化金融支持路徑，需要提高金融機(jī)構(gòu)的重視性，創(chuàng)新金融支持新路徑，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，實(shí)施多元化金融服務(wù)，有效增強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中的金融后盾支持。

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