王晶

規(guī)劃——方案

兩家變一家，到底是合起來花錢還是分開花錢？當(dāng)務(wù)之急是：家里的費(fèi)用如何分擔(dān)？現(xiàn)金該如何短線投資？令兩人很糾結(jié)。

小張和小曲都是80后，為了趕著購買二手房，不到30歲的兩人今年3月底閃婚了，其實(shí)，兩人戀愛時(shí)間不超過半年，在思想上、財(cái)務(wù)上并沒有做好充分的準(zhǔn)備。兩家變一家，到底是合起來花錢還是分開花錢？當(dāng)務(wù)之急是：家里的費(fèi)用如何分擔(dān)？現(xiàn)金該如何短線投資？令兩人很糾結(jié)。

家庭情況：

小曲（男）目前是一家貿(mào)易公司的業(yè)務(wù)員，28歲，年薪在10萬～20萬元之間，現(xiàn)有6萬元的現(xiàn)金余額與約4萬元的股票（被深度套牢）；小張（女）29歲，在一家外資企業(yè)的市場部工作，年薪16萬元，現(xiàn)有8萬元現(xiàn)金，另有紙黃金約5萬元（處在盈利狀態(tài)）。兩人都買了基本保險(xiǎn)。

兩人剛買的小面積二手房房產(chǎn)價(jià)值210萬元，小張與父母共出了62萬元；小曲與父母共出了46萬元，房產(chǎn)證上將有兩個(gè)人的名字。五成首付，月供5800元。

案例分析：

對(duì)于有負(fù)債的新婚家庭來說建議采用穩(wěn)健方式，多買偏債基金與貨幣基金，其次選擇是銀行理財(cái)產(chǎn)品與紙黃金。小曲一家應(yīng)適合采取互補(bǔ)長短的理財(cái)方式，男方負(fù)責(zé)房產(chǎn)月供與大額消費(fèi)，女方負(fù)責(zé)日常開支、管理賬務(wù)；而在投資方面，也不必強(qiáng)求賬戶合二為一，男方可以偏向進(jìn)取理財(cái)，女方可以繼續(xù)購買紙黃金、偏債基金等理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于剛剛成立的小家庭來說，可嚴(yán)格區(qū)分消費(fèi)與投資概念，養(yǎng)成每周記賬、分賬管理、各司其職的良好習(xí)慣，并不一定強(qiáng)求賬戶合一，更不要強(qiáng)求“誰管理誰”“和氣”生財(cái)，有商有量。

理財(cái)建議：

合理分工互補(bǔ)理財(cái)

小張是女性，比較擅長于消費(fèi)管理，且小張家在房產(chǎn)的首付款方面出的錢較多，建議她結(jié)婚后負(fù)責(zé)“日常消費(fèi)”方面的開支。而小曲是男性，工作比較繁忙，建議主要負(fù)責(zé)家庭5800元的房產(chǎn)月供款；另外，家庭一年里的娛樂、禮尚往來支出也由小曲負(fù)責(zé)。按照目前的生活消費(fèi)水平，家庭支出基本處在“持平”狀態(tài)?？芍贫ú僮髦贫取扇嘶ハ啾O(jiān)督，或兩人工資卡均由一人保管，另一人執(zhí)行出納的職責(zé)。

小曲負(fù)責(zé)家庭財(cái)務(wù)項(xiàng)目：

1.月供款5800元。

2.家庭娛樂支出每年控制在1萬元以下。

3.禮尚往來方面的支出，每年控制在5000元以下。

小張負(fù)責(zé)家庭財(cái)務(wù)項(xiàng)目：

1.生活費(fèi)控制在4000元/月。

2.兩人的服飾費(fèi)用每年支出總額控制在2萬元以下。

3.家庭耐用消費(fèi)品每年應(yīng)控制在1萬元以下。

短線投資建議

對(duì)于短線投資來說，市場存在諸多的變數(shù)，建議小兩口少安毋躁，多觀望、少操作。

1.建議逢高賣掉紙黃金，買成短期理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金。近期貴金屬市場暴漲暴跌，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，紙黃金不是實(shí)物黃金，也要注重投資效率、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)于“深度套牢”的股票，數(shù)額有限，不建議割肉，繼續(xù)持有即可。但在下跌通道中，為了提高投資效率，不建議盲目補(bǔ)倉。

3.對(duì)于小曲剩余的6萬元，可暫時(shí)買成貨幣基金；等待節(jié)后再處理。

4.對(duì)于小張的8萬元，建議買成債券型基金，中線投資為佳。

中線投資建議：

未來半年里，保守、進(jìn)取、穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品的整體比例建議為1：3：6。可適當(dāng)做以下調(diào)整。

1.曲先生的6萬元貨幣基金應(yīng)保留3萬元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，剩余3萬元補(bǔ)充購買個(gè)股。

2.小張重新逢低買進(jìn)紙黃金。

3.家庭每半年做一次財(cái)務(wù)總結(jié)。兩人每年最少有10萬元資產(chǎn)余額，建議優(yōu)先考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金。

4.此外，對(duì)小曲每年的10萬元“機(jī)動(dòng)所得”，建議安排在兩個(gè)方面：

1）娛樂消費(fèi)，如果該部分資金較多，則多做娛樂，但總額依然不建議超過2萬元。

2）主要投資在進(jìn)取產(chǎn)品方面，以購買偏股基金為主，建議購買大型公司發(fā)行的注重長線增值的品種。

曲先生家的理財(cái)建議表

時(shí)間限制 品種 原有金融 建議購買金額 策略

短線時(shí)間

短線時(shí)間，半年到1年的時(shí)間 現(xiàn)金 14 無 無

紙黃金 5萬元 無 逢高出貨

股票 4萬元 4萬元 不建議割肉，繼續(xù)持有

貨幣基金 無 6萬元 買銀行常規(guī)產(chǎn)品

偏債基金 無 8萬元 投資業(yè)績穩(wěn)健，歷史走勢較好的老債基。

銀行短線理財(cái)品 無 5萬元 買銀行常規(guī)產(chǎn)品

貨幣基金 3萬元 保持原有

股票 7萬元 抄底藍(lán)籌龍頭股

紙黃金 5萬元 逢低買入，中線投資。

偏債基金 8萬元 保持原有。

銀行理財(cái)產(chǎn)品 年末10萬元 歷史較好，浮動(dòng)利率型的專項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品。

偏股基金 上末0-9萬元 大型公司發(fā)行的注重長線增值的品種。

男方負(fù)責(zé)房產(chǎn)月供與大額消費(fèi) 女方負(fù)責(zé)日常開支管理賬務(wù)