李仙子

2013年，中國人民銀行提出“加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的指導意見”，為金融機構創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務方式、有力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了新要求、指明了新方向。近幾年來，延邊州金融機構不斷進行農(nóng)村金融服務方式和產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試，取得了一定成效。但仍存在信貸信貸資金外流嚴重、農(nóng)村金融創(chuàng)新還受到較多因素制約，亟待改進。

金融機構創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

人民銀行發(fā)揮窗口指導，引導金融機構支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。近年來，延邊州銀行業(yè)金融機構在人民銀行的貨幣窗口指導下，充分運用貨幣信貸窗口指導政策，暢通貨幣政策傳導機制，積極引導金融機構加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持力度，努力克服國際金融危機帶來的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加大了信貸支持力度。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，截至2012年3月末，全州銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額為3240947萬元，比年初增加171783萬元，同比多增91225萬元；比年初增長20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個百分點。

靈活運用貨幣政策工具，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸需求。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟發(fā)展所需資金需求也不斷向大額化、規(guī)?；l(fā)展。但受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的影響，農(nóng)村信用社支持縣域涉農(nóng)經(jīng)濟存在資金缺口，支持涉農(nóng)經(jīng)濟心有余而力不足。針對這一情況，人民銀行充分發(fā)揮其職能作用，積極向上級行反映具體情況，努力爭取支農(nóng)再貸款，解決“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展所需資金需求。2012年發(fā)放支農(nóng)再貸款11000萬元，解決了“三農(nóng)”經(jīng)濟燃眉之急。通過支農(nóng)再貸款向種植業(yè)發(fā)放貸款3584萬元、向養(yǎng)殖業(yè)發(fā)放貸款56萬元、向個體工商戶發(fā)放貸款40萬元、向中小企業(yè)發(fā)放貸款6834萬元、向其他農(nóng)業(yè)發(fā)放486萬元，有力地支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。廣大農(nóng)戶把支農(nóng)再貸款稱之為“及時雨”，受到廣大農(nóng)戶的一致好評。

創(chuàng)新抵押擔保方式，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款難問題。針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄問題，人民銀行及涉農(nóng)金融機構在創(chuàng)新?lián)７绞?、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試（見表1）。

一是土地承包權抵押貸款。自2009年開展土地經(jīng)營承包權抵押貸款以來，推進農(nóng)村有效擔保，加快土地流轉速度，擴大了經(jīng)營規(guī)模，提高了規(guī)模效益。截至2012年末，共發(fā)放土地承包抵押貸款543萬元，涉及農(nóng)戶104戶，涉及農(nóng)村企業(yè)17家。

二是直補保擔保貸款。圍繞財政直補資金，創(chuàng)新“直補保+農(nóng)戶+信貸”等創(chuàng)新?lián)７绞?，有效緩解了部分農(nóng)戶由于抵押物不足引起的貸款難問題。截至2012年末，共發(fā)放2157萬元，涉及農(nóng)戶2937戶。

三是林權抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權抵押貸款試點以來，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評估、保險等方面，積極與地方政府及相關部門溝通、協(xié)調(diào)，引導和指導金融機構開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。截至2012年末，延邊州林權抵押貸款余額28292萬元，涉及農(nóng)戶70戶。

四是農(nóng)機具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯(lián)社和和龍市信用聯(lián)社開展了農(nóng)機具抵押貸款，這項農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品在延邊州而言屬于新興的產(chǎn)品，在全省也在前列。通過農(nóng)機具抵押為農(nóng)戶貸款達302萬元，直接惠農(nóng)88戶。

一次授信、循環(huán)使用的惠農(nóng)卡有效解決農(nóng)戶貸款難問題。自2008年延邊州農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)卡”產(chǎn)品，因其“一次授信、額度控制、循環(huán)使用、隨用隨貸”的特點，實現(xiàn)了農(nóng)民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農(nóng)戶貸款難問題，緩解了農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活所需。截至2012年末，累計發(fā)放惠農(nóng)卡124471張，授信額度為42812萬元。

拓寬服務領域，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位金融服務。主要體現(xiàn)在政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單一支持糧食收購環(huán)節(jié)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎設施貸款領域的延伸，以及農(nóng)信社貸款對象的拓展。農(nóng)發(fā)行貸款原只限于糧食流通環(huán)節(jié)，在新的信貸政策下，可向流通環(huán)節(jié)的兩頭延伸，即可以向糧食生產(chǎn)、加工、轉化以及農(nóng)業(yè)基礎設施項目環(huán)節(jié)拓展。而農(nóng)信社作為網(wǎng)點最多、客戶面最廣的社區(qū)性、零售型金融機構，多年來將做大做優(yōu)小額農(nóng)貸為目標，服務對象由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到從事專業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶；由傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)拓寬到加工、運輸、經(jīng)商，以及為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的生產(chǎn)和流通領域，有效滿足了農(nóng)民多樣化生產(chǎn)資金需求，扶持廣大農(nóng)民走上了創(chuàng)業(yè)致富之路。

改善結算方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供便捷、優(yōu)質(zhì)服務。隨著改革的不斷深化，農(nóng)村金融服務水平、服務質(zhì)量、服務功能、服務環(huán)境得到顯著改善。農(nóng)村信用社已經(jīng)開通了全省通存通兌儲蓄存款業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行早已開通了全國通存通兌業(yè)務。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲蓄、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點，存取款業(yè)務都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個縣）金融機構共有334臺ATM機、3351臺POS機，開通網(wǎng)銀客戶288345戶。POS、ATM、信用卡等現(xiàn)代工具的廣泛運用，網(wǎng)上銀行的開通、理財產(chǎn)品的開發(fā)極大地方便了廣大農(nóng)民辦理各種金融業(yè)務。

金融創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題

資金外流導致資金供求矛盾，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。大量的縣域信貸資金通過上存、異地放款、購買理財產(chǎn)品、票據(jù)融資等形式外流，影響縣域經(jīng)濟的發(fā)展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個縣）金融機構信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。

農(nóng)村信用社“錯位”，造成農(nóng)村農(nóng)民貸款難。部分農(nóng)村信用社沒有找準定位，不同程度存在離農(nóng)現(xiàn)象。部分農(nóng)村信用社沒有處理好經(jīng)濟效益與社會效益之間的關系，片面追求利潤最大化，不顧“三農(nóng)”服務宗旨，在沒有滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟有效需求的前提下，發(fā)放大量的經(jīng)營性商業(yè)貸款。結果雖然農(nóng)村信用社經(jīng)營效益得到了提高，但社會效益沒有得到保障。長此以往，農(nóng)村信用社將失去農(nóng)民心目中的崇高威望，將失去生存和發(fā)展的空間，最終經(jīng)濟效益也得不到保障。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新力度小、創(chuàng)新進展緩慢。創(chuàng)新是一個民族不竭的動力，金融業(yè)不例外。但是目前銀行業(yè)信貸產(chǎn)品和服務模式非常單一，很難滿足日益增長的多元化需求。在人民銀行的積極引導下，汪清縣農(nóng)村金融機構推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款、直補寶抵押貸款、“專業(yè)農(nóng)場+農(nóng)戶+征信貸款”等金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但受主客觀因素的影響金融創(chuàng)新步伐非常慢，仍處以傳統(tǒng)經(jīng)營方式方法。所以不僅影響銀行產(chǎn)品的營銷和經(jīng)營效益的提高，還影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社沒有按照市場規(guī)律，對不同客戶、不同項目、不同情況而區(qū)別對待，也就是說沒有按照利率市場化規(guī)律科學合理地制定貸款利率定價制度，而是搞“一刀切”，即農(nóng)戶貸款按基準利率基礎上上浮40%，其他貸款按基準利率基礎上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場化的有利之處，根本起不到鼓勵與鞭策的作用，從而影響信用戶償還貸款本息的積極性，最終影響農(nóng)村信用社與農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長。

對策建議

若農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)展，農(nóng)村金融環(huán)境就得不到改善，加快建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就成為一句空話。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加離不開金融支持，因此，努力改善金融服務，加大金融支持力度，才能加快推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設。

加大農(nóng)村金融改革力度，建立多元化的農(nóng)村金融服務體系，強化對“三農(nóng)”經(jīng)濟的金融支持。目前，“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展所需信貸資金需求來看，僅僅依靠農(nóng)村信用社還很難獨立支撐。一是強化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的基礎支持作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供多方位服務的綜合性農(nóng)業(yè)政策性銀行。從當前農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展需要出發(fā)，考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的現(xiàn)實情況，在業(yè)務范圍上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應在繼續(xù)履行好收購資金封閉管理職能的基礎上，適當新增一些農(nóng)業(yè)項目貸款業(yè)務，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施建設、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設以及農(nóng)村社會化服務體系建設等。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營目標明確、治理結構科學、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務管理規(guī)范、內(nèi)控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執(zhí)行能力的政策性銀行。二是商業(yè)銀行也要加大支農(nóng)力度，國家應通過稅收尤其是農(nóng)業(yè)銀行扭轉近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，使其在農(nóng)村吸收的存款有相當?shù)谋壤糜谵r(nóng)村信貸，切實把農(nóng)行辦成全面支持“三農(nóng)”的綜合性銀行，為“三農(nóng)”提供綜合性服務。三是發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機構。在條件成熟的地方審批設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，改變農(nóng)村金融服務體系單一的格局。四是擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面。發(fā)揮郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，開辦對個人的存貸款和各種中間業(yè)務，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農(nóng)村使用。

推行金融創(chuàng)新機制，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。一是要創(chuàng)新經(jīng)營理念。農(nóng)村金融機構要打破“唯成份”和“唯規(guī)模”論的傳統(tǒng)落后的思維方式，要尋求新的客戶群和新信貸增長點，即只要企業(yè)機制好，市場銷路好，經(jīng)營效益好，誠實守信好，不論性質(zhì)、不論大小、不論行業(yè)，不論城鄉(xiāng)都積極予以信貸支持。二是要創(chuàng)新信貸管理模式。在信貸審批環(huán)節(jié)中，要改變貸款“零風險”的不切實際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤活存量，實現(xiàn)自身效益與社會效益雙贏的目的。三是要創(chuàng)新金融品種。各農(nóng)村金融機構要不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，積極嘗試開展土地收益權、林權抵押和倉單抵押貸款等業(yè)務。同時積極開展銀行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、金融投融資理財、擔保咨詢等中間業(yè)務，努力拓展銀行卡業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務，加大金融知識普及力度，以滿足農(nóng)戶全方位的金融服務需求，為農(nóng)民提供一個完善的金融服務環(huán)境。

建立、完善農(nóng)村金融服務的風險分擔機制，降低支農(nóng)金融投入的風險。一是加快推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點。各地政府應積極開展農(nóng)業(yè)保險補貼方式和品種創(chuàng)新試點，對農(nóng)業(yè)保險實行低費率和高補貼政策，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種擴大到糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品。試點可采取“保險+信貸”的業(yè)務模式，充分發(fā)揮保險和信貸的聯(lián)動作用，在拓展保險業(yè)務的同時，降低支農(nóng)貸款風險，實現(xiàn)二者良性互動。二是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。對擁有一定資產(chǎn)或質(zhì)權、信用記錄好、還貸能力強的農(nóng)村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經(jīng)營權、養(yǎng)殖水面使用權、經(jīng)濟林權質(zhì)押貸款等多種貸款模式。

健全農(nóng)業(yè)保險和信用擔保機制，為農(nóng)村金融提供有效信貸載體。一是要加快農(nóng)業(yè)保險體系建設，降低系統(tǒng)性農(nóng)村金融經(jīng)營風險。可通過組建全國性、政策性農(nóng)業(yè)保險機構，將國家對農(nóng)業(yè)自然災害的救濟、補貼方式轉化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式；鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，除承辦農(nóng)村災害保險外，還可開辦農(nóng)村財險業(yè)務和人壽險業(yè)務，并考慮以免交營業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務品種給予保費補貼等予以鼓勵；引導建立互助保險合作組織，即建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟單位自愿出資形成的非營利型的合作保險組織等形式，進行農(nóng)業(yè)保險或用于彌補農(nóng)業(yè)保險損失。二是建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構體系。要大力扶持和鼓勵發(fā)展農(nóng)村信貸擔保機構或建立擔?；?，特別是由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、地方財政、擔保公司、金融機構幾方或多方參與的農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式。同時，可以對有限分散的財政支農(nóng)資金進行合理整合，成立支農(nóng)擔?；鸹蛘邊⒐蓳９荆愿蟪潭劝l(fā)揮財政資金的撬動信貸資金的作用。

實行人才戰(zhàn)略，為金融創(chuàng)新人力保障和智力支撐。一是實行人才戰(zhàn)略，在社會上廣泛吸納金融人才，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供人力保障。二是加大學習和培訓力度，不斷提高員工業(yè)務素質(zhì)和創(chuàng)新能力。

（作者單位：中國人民銀行延邊州中心支行）