曾繼武 陶茶香

公告催收是指債權(quán)人通過媒體將債務(wù)人（含擔(dān)保人及其他負(fù)有償還義務(wù)的人，下同）欠款的事實(shí)進(jìn)行公開，要求債務(wù)人履行還款義務(wù)的一種催收手段。債權(quán)人公告催收主要有兩個(gè)目的：一是保全債權(quán)。通過公開催收方式要求債務(wù)人償還債務(wù)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，同時(shí)又體現(xiàn)向?qū)Ψ秸?qǐng)求履行達(dá)到訴訟時(shí)效中斷的目的，保證債權(quán)的訴訟時(shí)效。二是懲戒違約方。通過公開債務(wù)人的違約信息，將債務(wù)人的負(fù)面信息公之于眾，降低債務(wù)人的社會(huì)評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)懲罰違約方的目的。眾多的催收公告中以未經(jīng)裁判的債權(quán)催收為主，其中尤以銀行為債權(quán)人的居多。

公告催收現(xiàn)狀

瀏覽報(bào)紙和網(wǎng)站，經(jīng)?？梢钥吹接嘘P(guān)催收欠款的信息，在百度搜索“公告催收”一詞，提示有166萬條有關(guān)信息，其中銀行催收公告有關(guān)信息95.9萬條?？梢姡瑐鶛?quán)人通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體公告催收情況已極為普遍。

現(xiàn)行法律對(duì)一般民事主體公告催收權(quán)無明確規(guī)定

現(xiàn)行民事法律制度未明確一般民事主體公告催收為實(shí)現(xiàn)權(quán)利的一種方式，只有2008年最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》（下稱《訴訟時(shí)效制度規(guī)定》）的司法解釋從時(shí)效角度確認(rèn)一般主體公告催收為中斷時(shí)效情形之一。我們知道，司法解釋是最高人民法院、最高人民檢察院制定的具有普遍效力的法律適用方面的文件，不能對(duì)法律規(guī)定作出限制或擴(kuò)張性解釋，不構(gòu)成法律的淵源?！对V訟時(shí)效制度規(guī)定》明確符合一定條件的公告催收行為構(gòu)成時(shí)效中斷也正是對(duì)《民法通則》第140條“當(dāng)事人一方提出要求”運(yùn)用的具體情形進(jìn)行明確，且《訴訟時(shí)效制度規(guī)定》對(duì)一般主體公告行為產(chǎn)生時(shí)效中斷法律效力有嚴(yán)格限制，必須是在當(dāng)事人一方下落不明情形下，權(quán)利人在國家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告才被認(rèn)為構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷，如不具備上述公告催收前提條件的，其效力難以得到法律支持。

《訴訟時(shí)效制度規(guī)定》出臺(tái)前，相關(guān)規(guī)定對(duì)公告催收有特定主體限制。如《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》規(guī)定公布違約學(xué)生名單的主體是國家助學(xué)貸款管理中心?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十條規(guī)定，原債權(quán)銀行在全國或者省級(jí)有影響的報(bào)紙上發(fā)布的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知中，有催收債務(wù)內(nèi)容的，該公告或通知可以作為訴訟時(shí)效中斷證據(jù)。但第十二條同時(shí)規(guī)定，本規(guī)定僅適用于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的有關(guān)案件。

現(xiàn)實(shí)操作和司法實(shí)踐中，公告催收早已突破上述規(guī)定中有關(guān)催收主體的限制。如《最高人民法院關(guān)于甘肅省高級(jí)人民法院就在訴訟時(shí)效期間債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人保證人是否繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任等問題請(qǐng)示的答復(fù)》明確，債權(quán)人對(duì)保證人有公告催收行為的，人民法院應(yīng)比照適用《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十條的規(guī)定，認(rèn)定債權(quán)人對(duì)保證債務(wù)的訴訟時(shí)效中斷?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于擔(dān)保期間債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的方式及程序問題的請(qǐng)示的答復(fù)》也明確，債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的方式可以包括“提起訴訟”和“送達(dá)清收債權(quán)通知書”等。其中“送達(dá)”既可由債權(quán)人本人送達(dá)，也可以委托公證機(jī)關(guān)送達(dá)或公告送達(dá)（在全國或省級(jí)有影響的報(bào)紙上刊發(fā)清收債權(quán)公告）。

公告催收普遍適用效力仍存爭議

公告催收保全債權(quán)行為的合法性引起很多人的質(zhì)疑。2004年6月25日《中國消費(fèi)者報(bào)》刊登《誰賦予銀行公布個(gè)人信息權(quán)利》一文，文章援引甘肅省消費(fèi)者協(xié)會(huì)秘書長趙國文對(duì)2004年5月11日蘭州市幾家銀行聯(lián)合公布129個(gè)拖欠貸款客戶名單發(fā)布欠款催收公告一事的看法，“6家銀行的這種做法是對(duì)消費(fèi)者名譽(yù)權(quán)的一種侵害。貸款人與銀行之間存在的是民事主體之間的合同關(guān)系，兩者的權(quán)利應(yīng)該是平等的，任何一方都無權(quán)侵害另一方的名譽(yù)權(quán)，這是受民法保護(hù)的基本權(quán)利”，其表示對(duì)于銀行的這種擅自曝光行為不能接受，應(yīng)該說這種觀點(diǎn)有一定代表性。2007年7月18日，某行北京分行發(fā)布“債務(wù)催收公告”曝光了1200余名拖欠助學(xué)借款的大學(xué)生姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式等一事亦曾引起廣泛熱議。

公告催收必然涉及公布債務(wù)人相關(guān)信息，而相關(guān)信息的權(quán)利主體是個(gè)人本人，其擁有支配權(quán)和控制權(quán)，銀行、政府部門及公用事業(yè)部門等應(yīng)妥善保管辦理業(yè)務(wù)中收集、整理的個(gè)人資產(chǎn)、債務(wù)等信息，非因法律規(guī)定或個(gè)人授權(quán)外，禁止公開。在現(xiàn)行司法解釋對(duì)公告催收嚴(yán)格限定條件情形下，其普遍適用的效力仍存在不確定性。在中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司海南省分行營業(yè)部（下簡稱農(nóng)行海南營業(yè)部）與廖輝等金融借款合同糾紛上訴案中，被上訴人中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司（以下簡稱“財(cái)保海南公司”）答辯中稱：農(nóng)行海南營業(yè)部于2009年9月2日以公告催收方式主張權(quán)利不符合法律規(guī)定，并不具備訴訟時(shí)效中斷的效力。財(cái)保海南公司不存在下落不明的情形，農(nóng)行海南營業(yè)部可以采取直接送達(dá)的方式向財(cái)保海南公司主張權(quán)利，其以公告的方式向財(cái)保?？诠局鲝垯?quán)利沒有法律依據(jù)，不應(yīng)認(rèn)為具有訴訟時(shí)效中斷的效力。

公開曝光是公告催收的重要形式

公告催收必然涉及債務(wù)人姓名、債務(wù)金額或電話等信息的公開曝光。值得關(guān)注的現(xiàn)象是，現(xiàn)行行政法規(guī)及部門規(guī)章允許公開曝光違約行為的規(guī)定較多，筆者借助中國法律檢索系統(tǒng)搜索關(guān)鍵詞“公開曝光”，提示有643個(gè)包含公開曝光為手段的行政法規(guī)與部門規(guī)章，可見通過公開曝光單位或個(gè)人的違約行為，加強(qiáng)輿論監(jiān)督和引導(dǎo)，促使違約單位或個(gè)人改正其行為已成為國家和有關(guān)部門加強(qiáng)管理的常用和重要手段之一?！秶鴦?wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行關(guān)于企業(yè)逃廢金融債務(wù)有關(guān)情況報(bào)告的通知》要求，金融機(jī)構(gòu)要利用新聞媒介披露各種逃廢債典型案例，樹立良好的社會(huì)信用。債權(quán)人公告催收必定曝光債務(wù)人姓名、欠款金額等信息，公開曝光是公告催收的重要方式，依據(jù)《訴訟時(shí)效制度規(guī)定》，公告催收還應(yīng)有主張權(quán)利之意。

公告催收的內(nèi)容無統(tǒng)一規(guī)范

由于缺乏公告催收權(quán)的法律規(guī)定，現(xiàn)行有關(guān)公告催收或公開曝光的規(guī)定對(duì)公開信息范圍缺乏相應(yīng)規(guī)范，現(xiàn)實(shí)操作亦是五花八門。有的公開債務(wù)人及擔(dān)保人姓名、身份證號(hào)、欠款金額，有的還公開住址、電話等，且公開不論債務(wù)的主觀善意或惡意、金額大小等，對(duì)這一權(quán)利的行使約束機(jī)制缺乏。

公告催收面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

侵犯債務(wù)人的隱私權(quán)。2010年7月1日實(shí)施的《侵權(quán)責(zé)任法》第一次明確將隱私權(quán)納入公民民事權(quán)利的保護(hù)范圍。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)，而且權(quán)利主體對(duì)他人在何種程度上可以介入自己的私生活，對(duì)自己是否向他人公開隱私以及公開的范圍和程度等具有決定權(quán)?！蛾P(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》明確個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)、賬戶、金融交易信息等個(gè)人金融信息是個(gè)人隱私的重要內(nèi)容。公告催收以公開債務(wù)人姓名、身份證號(hào)等個(gè)人私密信息的方式進(jìn)行催收，使債務(wù)人的隱私由私密變?yōu)楣_，在無債務(wù)人授權(quán)許可的情況下，銀行將債務(wù)人信息公開，構(gòu)成了侵權(quán)法律關(guān)系，這種侵權(quán)行為并不需要夸張或捏造，只需公開即形成。權(quán)利應(yīng)是法定的，貸款人與借款人形成借款合同法律關(guān)系，當(dāng)借款人逾期不歸還貸款時(shí)，銀行可根據(jù)合同約定追究債務(wù)人的違約責(zé)任。違約和侵權(quán)屬二種法律關(guān)系，權(quán)利人不能在主張自己合法權(quán)益的同時(shí)侵犯他人的合法權(quán)益。

影響債務(wù)人的名譽(yù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問題的解答》第七條第三款規(guī)定：“對(duì)未經(jīng)他人同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書面、口頭形式宣揚(yáng)他人隱私，致他人名譽(yù)受到損害的，按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理”。公告信息由債權(quán)人單方提供，信息的真實(shí)性未經(jīng)裁判，不區(qū)分金額大小、主觀狀態(tài)等情況的公開債務(wù)人未履行義務(wù)的負(fù)面信息，造成社會(huì)對(duì)債務(wù)人評(píng)價(jià)降低，對(duì)債務(wù)人名譽(yù)造成影響。

依據(jù)催收條款進(jìn)行的公告催收行為法律效力存在不確定性。目前，有部分金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人在合同中約定，若債務(wù)人或擔(dān)保人違約，債權(quán)人可視違約情形公開違約信息。從現(xiàn)有法律規(guī)定看，該約定的法律效力尚存不確定性。當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，雙方當(dāng)然可在自治框架下對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)作出安排，但意思自治應(yīng)建立在公平原則基礎(chǔ)之上。在借貸合同中，格式文本由銀行方提供，債務(wù)人因需要貸款不得不接受訂立格式文本時(shí)有關(guān)違約信息予以公開的條款?！逗贤ā返谒氖畻l規(guī)定：提供格式條款的一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效?！逗贤`法行為監(jiān)督處理辦法》規(guī)定，經(jīng)營者與消費(fèi)者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營者不得在格式條款中排除消費(fèi)者解釋格式條款的權(quán)利、就格式條款爭議提起訴訟的權(quán)利、消費(fèi)者依法應(yīng)當(dāng)享有的其他權(quán)利等。因此，格式合同中約定債權(quán)人可公開債務(wù)人信息有排除債務(wù)人的隱私權(quán)這一民事權(quán)利之疑。一旦引起訴爭，約定條款效力必起爭議，據(jù)此進(jìn)行的公告催收行為難以實(shí)現(xiàn)其目的。

防范公告催收法律風(fēng)險(xiǎn)的建議

催收債權(quán)合法、有效。行使公告催收權(quán)應(yīng)當(dāng)建立在債權(quán)合法有效的基礎(chǔ)之上，債權(quán)人在進(jìn)行公告催收時(shí)應(yīng)認(rèn)真審查主張的債權(quán)是否清晰明確、是否存在瑕疵或爭議、是否在訴訟時(shí)效內(nèi)，否則可能導(dǎo)致敗訴或引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

催收信息真實(shí)、無誤。銀行發(fā)布的公告催收信息如債務(wù)人、金額等一定要反復(fù)核對(duì)、確認(rèn)無誤后才可發(fā)布。如工作失誤或系統(tǒng)原因等導(dǎo)致采集的債權(quán)債務(wù)信息真實(shí)性有誤并據(jù)此發(fā)布公告催收信息，不僅不能實(shí)現(xiàn)催收的效果，反而易導(dǎo)致訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

合同中約定債權(quán)人公告催收的權(quán)利。相關(guān)信貸合同文本中應(yīng)取得債務(wù)人允許債權(quán)人用公開方式催收的授權(quán)和許可，且應(yīng)以黑體字或其他足以引起合同對(duì)方注意的方式標(biāo)示，可以請(qǐng)客戶手書未按期還款同意銀行限于催收目的公開欠款信息的內(nèi)容作為雙方的約定條款。目前對(duì)此類約定其法律效力雖存不確定性，但至少可作為債權(quán)人保留性權(quán)利和公告催收抗辯的依據(jù)，方便日后債權(quán)人選擇適當(dāng)?shù)拇呤辗绞健?/p>

落實(shí)公告催收前提條件。在現(xiàn)行法律框架下，要實(shí)現(xiàn)公告催收的目的，必須全面落實(shí)《訴訟時(shí)效制度規(guī)定》中公告催收適用的前提條件。首先，只能在債務(wù)人下落不明、權(quán)利人采用其他方式無法直接向義務(wù)人主張權(quán)利情形下進(jìn)行。如何確認(rèn)義務(wù)人下落不明，筆者認(rèn)為債權(quán)人必須先行采取上門、郵件、公證、律師見證等催收方式催收，在無法送達(dá)催收文書情形下，取得并保留公證機(jī)關(guān)、律師事務(wù)所或街道、社區(qū)、物業(yè)公司、派出所等第三方證明義務(wù)人下落不明、權(quán)利人無法向義務(wù)人主張權(quán)利的書面證據(jù)。其次，必須在國家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登公告。在國家級(jí)或債務(wù)人所在地省級(jí)有影響的媒體上公告目的是為了擴(kuò)大媒體的受眾人群，讓債務(wù)人知曉債權(quán)人要求其履行義務(wù)的信息。如何確定當(dāng)事人一方住所地，是經(jīng)常居住地還是戶籍所在地，筆者認(rèn)為，債權(quán)人只能以債務(wù)人提供的身份證件所表明的戶籍信息為準(zhǔn)。在傳播方式多元化的時(shí)代，電視、報(bào)紙等都是受眾面廣泛的媒體，因此債權(quán)人可以選擇報(bào)紙及電視等作為公告催收的媒體。最后，公告必須有向債務(wù)人主張權(quán)利的意思表示。傳統(tǒng)民法理論認(rèn)為，公告僅具有通知的性質(zhì)，不產(chǎn)生主張權(quán)利的效果，因此，公告應(yīng)具有表明主張權(quán)利的內(nèi)容才可以認(rèn)定債權(quán)人向債務(wù)人主張了權(quán)利。如果公告中無主張權(quán)利的內(nèi)容，則不能認(rèn)定權(quán)利人以公告的方式主張了權(quán)利，當(dāng)然不能發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力。

完善公告催收制度的建議

賦予債權(quán)人對(duì)債務(wù)人公開進(jìn)行催收的權(quán)利是維護(hù)社會(huì)誠信及經(jīng)濟(jì)秩序的要求，從權(quán)利平衡考慮應(yīng)確立在滿足一定條件下允許公告催收的制度。應(yīng)建立我國個(gè)人信息保護(hù)例外制度，在確認(rèn)維護(hù)公共利益和公共秩序?yàn)楸Ｗo(hù)個(gè)人隱私例外制度的同時(shí)，明確銀行與債務(wù)人間公開違約信息的約定和債權(quán)人為自身利益進(jìn)行的公開催收為個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)例外的制度。

確立個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)例外制度。當(dāng)前我國尚無個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)例外的規(guī)定，對(duì)銀行保密例外條款散見于多部法律法規(guī)中，主要基于維護(hù)國家利益的法律強(qiáng)制性規(guī)定，而對(duì)客戶同意、出于公共利益和自身利益披露信息未作為隱私權(quán)保護(hù)的例外規(guī)定。因此，在制定保護(hù)個(gè)人信息權(quán)利相關(guān)制度的同時(shí)，應(yīng)明確為了保護(hù)公共利益、當(dāng)事人同意等作為個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的例外。否則，可能出現(xiàn)因強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人隱私造成債權(quán)人行使權(quán)利的障礙，不利于社會(huì)誠信的建立。

規(guī)范公告催收內(nèi)容。我國正在努力建立誠信社會(huì)過程中，在相關(guān)民法制度中確立公告催收成為債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種手段，賦予債權(quán)人對(duì)躲避、拒絕履行債務(wù)的義務(wù)人公開催收權(quán)并懲戒無信用的行為具有重要意義。同時(shí)在有關(guān)配套法律法規(guī)中要規(guī)范公告催收的適用范圍、程序、內(nèi)容等，保證權(quán)利行使有序。

（作者單位：中國工商銀行江西省分行法律事務(wù)部）