中國人民銀行重慶營業(yè)管理部 黃煌

一、引言

隨著銀行業(yè)務水平的提升，以及現(xiàn)代技術的發(fā)展，電子支付業(yè)務快速發(fā)展給客戶帶來了極強的便利性。與之相對應的是，我國金融機構、客戶在享受電子支付服務所帶來的正面效應同時，電子支付的風險也在不斷增大，而我國對金融機構在支付服務中的監(jiān)管問題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對電子銀行、網上銀行業(yè)務方面，而針對第三方支付、支付平臺內部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒有。

2006年，我國出臺《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關點三方支付的相關法律法規(guī)，但是實踐過程中，與《電子支付指引（第一號）》存在沖突，此后我國關于金融機構在電子支付服務中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實意義和理論意義。

二、電子支付服務中的風險分析

(一)技術風險

金融機構電子支付服務中，技術風險主要來源于兩個方面，一是技術利用不當造成的風險，二是所使用的技術水平落后，電子支付技術存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術風險可以分為另種，一種是安全風險，另一種為技術選擇風險。

(二)業(yè)務風險

業(yè)務風險主要包含以下幾種，信用風險、流動性風險、支付和結算風險、法律風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、資金風險。

(三)管理風險

管理風險主要表現(xiàn)為電子支付管理過程中，可能出現(xiàn)的風險問題，以及電子業(yè)務快速發(fā)展中，與管理水平低產生的不協(xié)調問題和風險，還有在電子支付復雜性監(jiān)管中可能產生的監(jiān)管風險。

實踐中，由于金融機構業(yè)務性質的不同，業(yè)務種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機構在支付過程中產生的風險也是不同的，我國金融在電子支付過程中，容易根據(jù)實際情況，具體分析，強化監(jiān)管政策和意見，才能將風險轉化為最低。

三、電子支付服務中的監(jiān)管政策與建議

(一)市場準入的監(jiān)管

市場準入的監(jiān)管主要包含以下幾個方面：設立最低資本金限制，強化支付中的安全技術，建立保險與保證金問題，加強風險管理和內控機制。

當前我國金融機構的中關于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經開始列出，但是有關執(zhí)行的細節(jié)和程度問題，并沒有詳細的確定；而在風險管理和內控機制監(jiān)管方面，自始至終還沒有建立相關的法律法規(guī)；在電子支付服務中關于安全技術，已經取得了一些成效，例如，完善安全基礎技術建設，保障客戶電子支付交易活動的安全性，以及電子支付交易活動的真實有效性，這是十分可取的，但是在準入控制方面，依然存在很多問題，我國可以充分利用和借鑒歐盟的經驗和教訓，充分利用我國《電子銀行安全評估指引》，針對我國電子支付做出相關嚴格規(guī)范和控制；對金融機構設立保證金機制，發(fā)展電子支付保險。由于當前我國電子支付金融機構之前的競爭十分激烈，造成我國金融機構電子支付業(yè)務發(fā)展不規(guī)范，惡性競爭嚴重，電子支付的風險不斷增大，對此建議對我國金融機構采用政策引導并購，利用國有控股策略，促進合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。

(二)業(yè)務范圍的監(jiān)管

金融機構業(yè)務范圍監(jiān)管包含對業(yè)務運營風險的監(jiān)管，對客戶業(yè)務的管理，對機構管理高層的監(jiān)管，以及對業(yè)務操作員工的監(jiān)管，和金融機構市場退出的監(jiān)管。

對業(yè)務運營中的風險監(jiān)管，要借鑒并完善 《網上銀行業(yè)務管理辦法》；針對金融機構高層管理的監(jiān)管，可借鑒國內外先進國家相關監(jiān)管的經驗，例如美國、新加坡等，金融機構董事會制定監(jiān)管政策，設立技術監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過程規(guī)范化和合理化；強化內部操作人員監(jiān)管，禁止個人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機制，健全準入控制；建立健全有關法律法規(guī)，對客戶資料進行保護，保障客戶資金的安全性；完善金融機構市場推出機制，促進金融市場電子支付的有序性和合理性。

(三)監(jiān)管機構

目前我國針對電子支付服務的監(jiān)管采用的 “銀監(jiān)會+信息產業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機構，我國在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會的職能作用，加強監(jiān)管十分重要。

這就要首先要加強對電子支付的技術監(jiān)管，更新金融機構業(yè)務監(jiān)管重要性的認識，加強內部風險防范和控制，防止電腦犯罪；構建定期監(jiān)管機制，強化監(jiān)管在每個時間段內的進行；同時健全金融機構市場退出機制；加強國內外金融合作，利用國內外金融監(jiān)管經驗，防范電子支付跨國風險，強化對國外競爭者的監(jiān)管，促進國內金融機構電子支付業(yè)務的發(fā)展。

(四)電子貨幣

構建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權問題，針對有關電子貨幣中可能產生的金融機構破產規(guī)定、金融機構作為電子活動發(fā)行方的風險、金融機構電子貨幣發(fā)行權資質等問題，進行嚴格的明文規(guī)定，完善我國金融機構關于電子貨幣方面的相關法律法規(guī)建設。

(五)法律問題

彌補我國金融機構在電子支付服務監(jiān)管中的空白，例如加強對電子證據(jù)、網上稅務和網絡安全的法律法規(guī)的構建，針對過程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機構在電子支付服務中關于消費者隱私、消費者資料保密等相關立法的構建。

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