◇姜姿宇 丁美月 盧麗麗 張 兵

一、引言

近年來中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定高速發(fā)展，帶動(dòng)了居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，許多居民個(gè)人和家庭可供投資的資金數(shù)量隨之增加，具備了投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)條件，理財(cái)需求已經(jīng)產(chǎn)生。為滿足居民多樣化的理財(cái)需求，各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，爭(zhēng)相推出各類理財(cái)產(chǎn)品，種類豐富，數(shù)量繁多。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，科學(xué)合理地挑選符合自己投資收益期望與可承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)投資收益的最佳化，對(duì)居民的理財(cái)素質(zhì)提出了更高的要求。

然而，與中國(guó)居民理財(cái)需求形成鮮明對(duì)比的是居民理財(cái)知識(shí)及理念的相對(duì)匱乏和缺失。平安大華聯(lián)合全球著名市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)益普索（IPSOS）發(fā)布的《2011中國(guó)家庭理財(cái)狀況調(diào)查》提到：中國(guó)城市居民家庭中正在或曾經(jīng)進(jìn)行過個(gè)人投資理財(cái)活動(dòng)的家庭僅占調(diào)查樣本總數(shù)的59%，另有23%的家庭沒有進(jìn)行或拒絕進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，而在進(jìn)行過理財(cái)活動(dòng)的59%的家庭中，有45%的家庭只是隨機(jī)地進(jìn)行理財(cái)，缺乏系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)理念。由此可見，中國(guó)居民整體的理財(cái)素質(zhì)不強(qiáng)，亟待提升。

于是了解居民的理財(cái)知識(shí)普及現(xiàn)狀，研討居民個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中存在的問題及薄弱環(huán)節(jié)，分析相關(guān)原因并有針對(duì)性地提出建議和對(duì)策，引導(dǎo)居民正確有效地進(jìn)行投資理財(cái)便顯得十分必要。本文正是以此為背景展開研究的。

二、研究方法及對(duì)象

本次研究采取問卷調(diào)查為主、采訪為輔的方式，對(duì)西安市雁塔區(qū)居民進(jìn)行研究。

問卷調(diào)查共發(fā)放和收回問卷540份，有效問卷462份，有效率為85.56%。問卷主要采用選擇題形式，包括受訪者的基本信息，受訪者的投資理財(cái)經(jīng)歷及風(fēng)險(xiǎn)偏好等內(nèi)容。

問卷發(fā)放的同時(shí)會(huì)對(duì)被調(diào)查者進(jìn)行訪問，主要包括理財(cái)習(xí)慣及選擇偏好等內(nèi)容。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的采訪以中國(guó)銀行陜西省分行師大路支行為主。本次調(diào)查對(duì)象的基本情況，如下表所示：

表1 調(diào)查對(duì)象的性別分布

表2 調(diào)查對(duì)象的年齡分布

表3 調(diào)查對(duì)象的學(xué)歷分布

三、調(diào)查結(jié)果綜述

（一）居民理財(cái)方式

1.居民現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一并以銀行儲(chǔ)蓄為主

本次研究發(fā)現(xiàn)，29.87%的受訪者只嘗試過一種理財(cái)方式，嘗試過兩種不同理財(cái)方式的受訪者占40.91%，而嘗試過三種理財(cái)方式的受訪者僅為19.48%。由此可見，居民現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一，有待豐富擴(kuò)展。

在所有的理財(cái)方式中，銀行儲(chǔ)蓄占45.31%（個(gè)案百分比為97.40%），而27.92%的居民只嘗試過銀行儲(chǔ)蓄一種理財(cái)方式。而且，74.67%的受訪者選擇將30%以上的剩余資金以定期存款或活期存款的方式存入銀行，而將50%以上的剩余資金存入銀行的居民也高達(dá)55.84%。由此可見，目前居民的理財(cái)方式仍舊較為單一和集中，其中銀行儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)理財(cái)方式頗受青睞。

進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財(cái)方式僅為銀行儲(chǔ)蓄的居民，去除缺乏理財(cái)資金的情況，形成這種單一理財(cái)產(chǎn)品方式的原因主要有兩個(gè)：對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解、不愿承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。其中前者占52.64%，后者占42.09%。

2.學(xué)歷層次和收入水平較高的居民更愿意嘗試多元化、風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)方式

總體來看，銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等理財(cái)方式在各學(xué)歷層次和收入層次都分布比較均勻。但隨著居民受教育水平和收入水平的提高，居民的理財(cái)方式趨于多樣化，且逐漸開始嘗試風(fēng)險(xiǎn)較大、技術(shù)要求較高的理財(cái)產(chǎn)品。

研究發(fā)現(xiàn)，初中及以下學(xué)歷的居民主要集中于銀行儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)兩種理財(cái)方式，涉足股票、債券等理財(cái)領(lǐng)域的人很少；而高中學(xué)歷與本科學(xué)歷的居民中嘗試過股票投資的人分別占11.90%與12.94%；另外部分本科學(xué)歷居民還嘗試過房產(chǎn)和外匯投資，分別占比17.65%與2.35%。當(dāng)居民的受教育水平達(dá)到研究生及以上學(xué)歷，單一理財(cái)方式的現(xiàn)象已基本消失，偏好多元化理財(cái)方式。

多重響應(yīng)分析顯示，收入低于1000元的家庭基本只通過儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)兩種方式理財(cái)，收入在1000～2000元之間的家庭除以上兩種方式外，還涉及基金與股票投資，且分別占比15.00%與10.00%。而收入于2000～3000元間的家庭對(duì)基金、股票的投資分別上升到21.28%與10.64%，此外該部分家庭中還有14.89%的家庭嘗試過購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。收入在3000元以上的家庭，雖然選擇儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和基金的比例仍然較高，但其理財(cái)方式已明顯多元化，各渠道均有涉足，比如有23.91%的居民投資過房產(chǎn)，21.74%的居民投資過股票。

可以看出，絕大部分居民都會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，其中學(xué)歷層次和收入水平較高的居民理財(cái)方式更為多元化，且更易接受風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)方式。

3.年齡與性別也會(huì)影響居民理財(cái)方式

年齡對(duì)居民理財(cái)方式的影響與居民所處的生命周期有關(guān)。比如，處于36～45歲年齡段的居民進(jìn)行過保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋壤罡撸瑸?2.22%。這一年齡段的居民大多經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，既要撫養(yǎng)孩子又要照顧老人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。由于一些投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)、投資兩大功能，所以頗受該年齡段居民青睞。

性別對(duì)居民理財(cái)方式的影響主要體現(xiàn)于男性與女性居民風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同。本次研究發(fā)現(xiàn)，男性比女性更偏好風(fēng)險(xiǎn)。性別與居民理財(cái)?shù)亩嘀仨憫?yīng)分析顯示，穩(wěn)健型理財(cái)方式更受女性偏好，而風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的理財(cái)方式則更受男性偏好。

（二）居民理財(cái)目的

1.合理安排收支是居民主要理財(cái)目的

與預(yù)期不同，居民主要理財(cái)目的是合理安排收支而非資產(chǎn)的保值與增值，其中前者占43.51%，后者占15.58%。另外，出于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)快速增值與醫(yī)療或養(yǎng)老目的的居民分別占7.79%與10.39%。

由此可以判斷現(xiàn)階段居民的理財(cái)目的仍較為機(jī)械，目的性不強(qiáng)。大多數(shù)居民僅是出于合理安排收支的目的而簡(jiǎn)單習(xí)慣性地采取了儲(chǔ)蓄的方式，而期望理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的居民還在少數(shù)。

2.不同年齡階段的居民主要理財(cái)目的不同

居民主要的理財(cái)目的受年齡影響，這同樣與居民所處的生命周期有關(guān)。

分析發(fā)現(xiàn)，年齡小于等于25歲的居民中有55.22%是出于合理安排收支的目的。這一年齡階段的居民收入水平相對(duì)不高，怎樣合理安排有限的收入成為其投資理財(cái)?shù)氖滓獑栴}。當(dāng)居民的年齡上升到26～35歲，合理安排收支仍是其主要理財(cái)目的，但比例下降到了41.30%。同時(shí)出于資產(chǎn)保值、抵御通脹理財(cái)目的的比例由原來的8.96%迅速上升到了30.43%。26～35歲的居民大多已成家立業(yè)生活穩(wěn)定，雖花銷較大但收入水平也相對(duì)較高且已積累了一定財(cái)富，開始關(guān)注資產(chǎn)的保值問題。36～45歲的居民開始顯示出對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老的關(guān)注，其理財(cái)?shù)闹饕康摹t(yī)療、養(yǎng)老占到33.33%。年齡更大的居民由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力的下降則更關(guān)心理財(cái)方式的安全便利性，調(diào)查發(fā)現(xiàn)46～55歲的居民有33.33%的比例便是出于這一目的進(jìn)行理財(cái)，這一比例在56歲以上的居民中進(jìn)一步上升到45.45%。

3.受教育水平也會(huì)影響居民的理財(cái)目的

居民的受教育水平也會(huì)在一定程度上影響其理財(cái)目的。研究發(fā)現(xiàn)具有研究生及以上學(xué)歷的居民中有57.14%的人關(guān)注資產(chǎn)的保值，而幾乎無人關(guān)心醫(yī)療和養(yǎng)老問題。一般情況下，學(xué)歷較高的居民更易進(jìn)入正規(guī)單位，由單位提供醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以這類居民對(duì)醫(yī)療和養(yǎng)老問題關(guān)注較少。他們的收入水平相對(duì)較高，積累財(cái)富較多，所以更加關(guān)注資產(chǎn)保值問題。與此形成鮮明對(duì)比的是具有小學(xué)學(xué)歷的居民，他們出于醫(yī)療、養(yǎng)老目的而進(jìn)行理財(cái)?shù)谋戎睾艽?，且基本不關(guān)注資產(chǎn)保值、增值問題。

（三）理財(cái)信息獲取渠道

1.居民獲取理財(cái)信息的渠道較為單一、集中

本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，40.26%的居民只有一種理財(cái)信息獲取渠道，三種以上渠道的居民僅占27.27%。居民獲取理財(cái)信息的渠道以他人介紹、網(wǎng)絡(luò)和電視為主，對(duì)報(bào)紙、廣播、戶外廣告、理財(cái)展會(huì)等信息渠道的利用率較低。

2.居民理財(cái)信息渠道的選取受性別影響

與女性居民相比，男性獲取信息的渠道比較廣，對(duì)現(xiàn)有的各種信息渠道的利用率都較高，其中利用率最高的渠道為網(wǎng)絡(luò)，且利用率為52.08%。其他利用率較高的信息渠道還有電視、報(bào)紙和金融機(jī)構(gòu)工作人員的介紹等。研究還發(fā)現(xiàn)，除了工作人員和親朋好友的介紹以外，男性通過其他各渠道獲取理財(cái)信息的比例都比女性要高。由此可以看出，相對(duì)于女性居民，男性居民更加相信自己的判斷。另一方面，這也意味著口碑宣傳在女性居民中更為有效。

3.年齡也會(huì)影響居民獲取理財(cái)信息的渠道

普遍來講，居民獲取理財(cái)信息的主要渠道有電視、金融機(jī)構(gòu)工作人員和親朋好友的介紹、網(wǎng)絡(luò)及報(bào)紙。隨著年齡的增長(zhǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)獲取理財(cái)信息的比例持續(xù)下降，這一比例在小于等于25歲的居民中為58.21%，而在56歲及以上的居民中僅為9.09%。與此相反，通過廣播獲取理財(cái)信息的比例則隨著年齡的上升而上升，其中在小于等于25歲的居民占比4.48%，而在56歲及以上的居民中占比為9.09%。

4.受教育水平較高的居民獲取理財(cái)信息的渠道更廣

在本次調(diào)查中，小學(xué)文化層次的居民主要通過金融機(jī)構(gòu)的工作人員和親朋好友的介紹獲取理財(cái)信息。隨著受教育水平的上升，居民獲取理財(cái)信息的渠道逐漸豐富，對(duì)理財(cái)展會(huì)和專家集中講解等渠道的選擇有所增加。由此可見，受教育水平較高的居民獲取信息的渠道更廣。

（四）居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好

研究中使用的調(diào)查問卷共有4個(gè)題目涉及居民風(fēng)險(xiǎn)偏好，我們對(duì)每題各選項(xiàng)按風(fēng)險(xiǎn)偏好程度進(jìn)行賦值，越偏好風(fēng)險(xiǎn)，其賦值越大。最后將各題的賦值加總，分為17個(gè)等級(jí)，以區(qū)間[-8，8]內(nèi)的整數(shù)表示，并且規(guī)定[-8，-3]區(qū)間表示風(fēng)險(xiǎn)回避者，[-2，2]表示風(fēng)險(xiǎn)中立者，[3，8]表示風(fēng)險(xiǎn)追求者。

1.多數(shù)居民為風(fēng)險(xiǎn)中立者

研究發(fā)現(xiàn)，幾乎沒有居民的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度值處在[6，8]的區(qū)間內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度值小于0的比例為74.51%，均值為-0.84。風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度值在[-2，2]區(qū)間內(nèi)的居民占到47.67%，在[-3，3]區(qū)間內(nèi)的比例上升到72.84%，可見極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)和偏好風(fēng)險(xiǎn)的居民都很少，大多數(shù)居民為風(fēng)險(xiǎn)中立者。

2.在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，女性更為保守，男性更為激進(jìn)

性別與理財(cái)方式的多重響應(yīng)交叉分析發(fā)現(xiàn)，女性居民投資者較男性居民投資者更傾向于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的理財(cái)方式，對(duì)股票、期權(quán)期貨等風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)項(xiàng)目涉足較少。進(jìn)一步地，有60.19%的女性居民風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度值為負(fù)，且處于[-2，2]區(qū)間的比例為56.31%，而處在[3，8]區(qū)間的比例只有10.68%。相比較而言，男性居民風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度值處在[3，8]區(qū)間的比例較高，為12.50%?？梢钥闯觯陲L(fēng)險(xiǎn)偏好方面，女性更為保守，男性更為激進(jìn)。

四、調(diào)查結(jié)果分析

從本次研究的結(jié)果看，現(xiàn)階段居民的理財(cái)素質(zhì)水平較低，缺乏理財(cái)意識(shí)。居民整體理財(cái)知識(shí)水平有待進(jìn)一步提升。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因是多方面的：

（一）居民理財(cái)知識(shí)的匱乏是個(gè)長(zhǎng)期現(xiàn)象

改革開放初期居民生活不夠富裕，沒有產(chǎn)生投資性的理財(cái)需求，理財(cái)知識(shí)的匱乏在居民當(dāng)中極為普遍，長(zhǎng)期以來對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆曇呀?jīng)成為習(xí)慣。雖然現(xiàn)在居民的生活水平已大幅提升，但這一情況未發(fā)生足夠的改變。

（二）居民收入、受教育水平是限制其理財(cái)素質(zhì)提高的內(nèi)在因素

居民只有財(cái)產(chǎn)積累到一定程度，才會(huì)產(chǎn)生理財(cái)需求。本次研究也發(fā)現(xiàn)，對(duì)于只進(jìn)行過銀行儲(chǔ)蓄的居民，有一半以上是因?yàn)闆]有多余的資金進(jìn)行其他方式的理財(cái)。另一方面，居民的受教育水平在很大程度上會(huì)影響居民接受新事物的能力和獲取信息的能力，擁有較高學(xué)歷的居民由于獲取信息的渠道較廣，接受能力較強(qiáng)，更容易產(chǎn)生多元化的理財(cái)需求。

（三）不夠穩(wěn)定和完善的市場(chǎng)環(huán)境沒有給投資者提供必要的外在條件

中國(guó)目前的理財(cái)市場(chǎng)仍舊存在諸多問題，金融機(jī)構(gòu)、金融從業(yè)人員良莠不齊，理財(cái)產(chǎn)品介紹模糊，產(chǎn)品宣傳時(shí)故意夸大預(yù)期收益和輕視風(fēng)險(xiǎn)的事情時(shí)有發(fā)生。發(fā)展不夠完善，體系不夠健全的市場(chǎng)令諸多缺乏專業(yè)知識(shí)、信息不夠?qū)ΨQ的個(gè)人投資者望而卻步。致使一定數(shù)量的個(gè)人投資者選擇避而遠(yuǎn)之，不去關(guān)心相關(guān)問題，這一定程度上造成了目前居民整體理財(cái)素質(zhì)不高的現(xiàn)狀。

（四）信任度的缺乏和中國(guó)居民不夠開放的個(gè)性不利于理財(cái)知識(shí)的普及

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人與人之間的信任感嚴(yán)重缺乏阻礙了理財(cái)知識(shí)的宣傳推廣。當(dāng)談及個(gè)人財(cái)產(chǎn)等問題時(shí)，居民警惕性較高，為理財(cái)知識(shí)的普及帶來了困難。另一方面，中國(guó)居民不夠開放的個(gè)性使其更加偏好穩(wěn)健而傳統(tǒng)的理財(cái)方式，沒有對(duì)新興的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生足夠強(qiáng)烈的興趣，大多數(shù)居民的理財(cái)目的還停留在合理安排收支的階段。

（五）理財(cái)素質(zhì)的提高主要依賴居民的自主性

大部分情況下，只有金融機(jī)構(gòu)銷售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)才會(huì)對(duì)居民進(jìn)行短期、不系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)普及。雖然一些金融機(jī)構(gòu)有培訓(xùn)沙龍，但介于機(jī)構(gòu)規(guī)模等現(xiàn)實(shí)因素的考慮，大多只對(duì)VIP客戶提供相關(guān)服務(wù)，多數(shù)有理財(cái)需求的普通客戶很少可以享受。

五、對(duì)策及建議

針對(duì)本次調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)的問題并結(jié)合市場(chǎng)現(xiàn)狀，我們主要從兩方面提出相關(guān)建議和對(duì)策。

（一）居民

1.提高理財(cái)意識(shí)和水平

居民應(yīng)該自主地逐步提高對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知，掌握一定的理財(cái)技能，提升自身理財(cái)素質(zhì)，如此才能更好地進(jìn)行投資理財(cái)。居民首先應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品的基本信息、常見指標(biāo)有較為清晰的認(rèn)識(shí)；其次，應(yīng)充分了解國(guó)家相關(guān)政策和法規(guī)，保證所購(gòu)買產(chǎn)品具有合法性；再者，應(yīng)具備判斷風(fēng)險(xiǎn)水平的能力，避免受到一些非規(guī)范操作的誤導(dǎo)，因盲目追求收益而陷入“高收入陷阱”。

2.明確自身情況

居民首先應(yīng)當(dāng)明確自身的理財(cái)目標(biāo)，從而考慮不同類型的理財(cái)產(chǎn)品；其次應(yīng)當(dāng)明確自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盡量避免受高收益誘惑而選擇超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍的產(chǎn)品；最后應(yīng)該盡量明確資金閑置時(shí)間，據(jù)此合理選擇時(shí)長(zhǎng)不一的理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

3.充分了解產(chǎn)品

居民應(yīng)該對(duì)所投資產(chǎn)品的收益率了解清楚，明確投資對(duì)象，所投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，最后還應(yīng)充分了解產(chǎn)品的流動(dòng)性，盡量使理財(cái)產(chǎn)品對(duì)資金的占用時(shí)間與資金閑置時(shí)間相匹配。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.建立并完善客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)

為了更好地了解客戶信息及需求，金融機(jī)構(gòu)有必要建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在收集客戶資料后，還應(yīng)隨時(shí)跟蹤客戶動(dòng)態(tài)，以便優(yōu)化產(chǎn)品，提供更好的服務(wù)。

2.創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，樹立品牌意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)需要重新審視現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品，從客戶需求入手，研發(fā)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，做到差異性和多樣化。比如根據(jù)不同年齡階段、性別差異等設(shè)計(jì)具有針對(duì)性和差異化的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)還應(yīng)樹立品牌意識(shí)，避免理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，突出自身的特點(diǎn)。

3.提升服務(wù)水平，加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)交流，幫助居民提高理財(cái)素質(zhì)

只有合適的理財(cái)產(chǎn)品還不夠，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備與之相配的服務(wù)水平。熱情、周到、全面的服務(wù)能讓客戶消除后顧之憂，并提升忠誠(chéng)度和信任感。這在當(dāng)前社會(huì)信任度缺失、人們警惕性高的背景下尤為重要。為了更好地了解客戶，收集客戶信息，不斷完善客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，金融機(jī)構(gòu)可以積極開展理財(cái)沙龍、理財(cái)講座、理財(cái)產(chǎn)品展示會(huì)等活動(dòng)，在加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)交流的同時(shí)幫助居民提高理財(cái)素質(zhì)。

4.積極開拓網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，居民登錄網(wǎng)上銀行的次數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于進(jìn)入實(shí)體銀行的次數(shù)。通過網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳理財(cái)理念、營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品不僅成本低而且效率高。另外，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)人群的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷變得十分必要，如支付寶聯(lián)合天弘基金推出的余額寶業(yè)務(wù)，其吸納資金的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期。網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)應(yīng)該成為金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注的市場(chǎng)。

[1]王靖琳，陳既陽.廈門銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)狀況調(diào)研報(bào)告[J].福建金融，2007（05）:20-23.

[2]陳珊珊.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2003.

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