張卜泓

摘 要：隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用不斷攀升，長期護(hù)理保險受到社會的廣泛關(guān)注，建立公共護(hù)理保險和商業(yè)護(hù)理保險相結(jié)合的長期護(hù)理保險制度已成為共識。中國臺灣是我國最早進(jìn)入人口老齡化趨勢的地區(qū)之一，本文考察臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險市場的發(fā)展情況，以期為發(fā)展我國長期護(hù)理保險提供借鑒。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；發(fā)展經(jīng)驗(yàn)；護(hù)理服務(wù)體系

中圖分類號：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）09-0069-04

長期護(hù)理保險（Long Term Care Insurance），是指為因年老體衰、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險。當(dāng)被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理、甚至不能利用輔助設(shè)備生活時，由保險機(jī)構(gòu)給付保險金以補(bǔ)償其護(hù)理費(fèi)用。隨著我國人口老齡化時代的到來，長期護(hù)理保險的重要性和必要性日漸凸顯。臺灣地區(qū)是我國最早進(jìn)入人口老齡趨勢的地區(qū)之一，其開展長期護(hù)理保險的實(shí)踐積累了一些寶貴的經(jīng)驗(yàn)，可為同樣面臨老年人口護(hù)理問題的中國大陸提供一些借鑒。

一、中國臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險市場發(fā)展情況

（一）商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展概況

1995年，新光人壽率先在臺灣地區(qū)推出商業(yè)長期看護(hù)保險。目前，臺灣地區(qū)銷售同類產(chǎn)品的人壽保險公司共計(jì)7家，分別是國泰人壽、臺灣人壽、新光人壽、中國人壽、保誠人壽、國華人壽和三商美邦人壽。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2011年臺灣地區(qū)該險種保費(fèi)收入合計(jì)約93億新臺幣，占個人健康保險新單保費(fèi)收入的3.9%；保險理賠給付總金額為3.7億新臺幣，件均理賠給付約6.4萬新臺幣。表1具體列明了臺灣地區(qū)壽險業(yè)2003—2011年長期護(hù)理保險的發(fā)展情況?？梢姡陙砼_灣地區(qū)長期護(hù)理保險發(fā)展很快，特別是2011年增長明顯。2011年長期護(hù)理保險契約件數(shù)增至70980件，同比增長67.1%；保費(fèi)收入933.8億新臺幣，同比增長30.6%；保險給付5821件，同比增長96.3%。

中國臺灣地區(qū)的長期護(hù)理保險為定額給付型產(chǎn)品，不提供實(shí)物服務(wù)，按給付類型可分為賬戶型產(chǎn)品與非賬戶型產(chǎn)品。賬戶型產(chǎn)品是指保單設(shè)有給付上限。當(dāng)申請的保險金總額達(dá)到給付上限時，保單效力即行終止，且被保險人身故時所申請的身故保險金須扣除先前已給付的各項(xiàng)長期護(hù)理保險金；非賬戶型產(chǎn)品則是被保險人的身故給付無須扣除已領(lǐng)取的保險金。此外，臺灣地區(qū)的長期護(hù)理保險產(chǎn)品大多包含符合長期看護(hù)狀態(tài)者可豁免保險費(fèi)的特別約定。處于長期看護(hù)狀態(tài)的保戶，即便其喪失了交費(fèi)能力，保單仍保持效力。

（二）推動長期護(hù)理保險發(fā)展的法規(guī)政策

1. 法律法規(guī)。中國臺灣地區(qū)參考了日本的長期照護(hù)保險制度及英國以稅收作為長期護(hù)理資金來源的經(jīng)驗(yàn)，于2007年公布了《長期照顧十年計(jì)劃》，針對老人照護(hù)給予政策性補(bǔ)助。主要協(xié)助老人日常生活，并明確界定老人三種居住方式（居家、小區(qū)及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)）的協(xié)助項(xiàng)目、協(xié)助模式、補(bǔ)助內(nèi)容及金額。政府按照失能時的家庭總所得作為給付標(biāo)準(zhǔn)，并以現(xiàn)金償付。因此，《長期照顧十年計(jì)劃》也被稱為補(bǔ)助型計(jì)劃。

2. 財(cái)政支持。根據(jù)中國臺灣內(nèi)政部制定的《補(bǔ)助或委托辦理老人服務(wù)及照顧辦法》，政府針對企業(yè)法人、公益社團(tuán)法人經(jīng)營的長期護(hù)理業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)務(wù)補(bǔ)助，各級政府委托民間經(jīng)營長期護(hù)理業(yè)務(wù)也以此為限。

3. 社會保險制度建設(shè)。中國臺灣的長期照護(hù)保障體系分為4個層次：一是由相關(guān)的社會救助或慈善公益團(tuán)體等提供照護(hù)服務(wù)；二是由政府建立完善的長期照護(hù)制度，以滿足民眾基本照護(hù)服務(wù)需求；三是在政府的基本保障之外，民眾還可購買商業(yè)長期護(hù)理保險；四是依靠個人退休金、儲蓄及家庭成員來滿足長期護(hù)理需求。臺灣預(yù)計(jì)于2016年推出《長期照護(hù)保險法》，擬采取全民投保的方式，建立長期護(hù)理社會保險制度。其中個人只需負(fù)擔(dān)保費(fèi)的10%，其余由政府、雇主等共同承擔(dān)。按照長期照護(hù)保險制度的規(guī)劃草案，臺灣將長期照護(hù)保險與其他社會保險制度做適度連結(jié)，構(gòu)建多層次長期照護(hù)保障制度。在長期照護(hù)保險開辦后，《長期照顧十年計(jì)劃》將由補(bǔ)助型計(jì)劃轉(zhuǎn)為服務(wù)網(wǎng)計(jì)劃，主要用于配置長期照護(hù)服務(wù)資源、建立服務(wù)分級制度，以滿足民眾需求。

（三）護(hù)理服務(wù)體系對中國臺灣長期護(hù)理保險發(fā)展的影響

1. 護(hù)理服務(wù)費(fèi)用較高，購買商業(yè)護(hù)理保險需求較大。與護(hù)理服務(wù)體系較為完備的日本相比，中國臺灣社會護(hù)理資源緊張、人手供不應(yīng)求，護(hù)理人員的人均護(hù)理人數(shù)為日本的兩倍以上（見表2）。臺灣地區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)的資源供給主要來自于民間，據(jù)臺灣內(nèi)政部統(tǒng)計(jì)，2012年臺灣地區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)共999所，其中90%為私立小型機(jī)構(gòu)，政府主導(dǎo)的公立或公設(shè)民營的護(hù)理機(jī)構(gòu)僅14所，以營利為目的的民營護(hù)理機(jī)構(gòu)扮演了重要角色。因此，從總體來看，護(hù)理機(jī)構(gòu)的定價較高，每月的入住費(fèi)用從2.5萬至4萬新臺幣不等。按照臺灣規(guī)定的長期護(hù)理服務(wù)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，即便是低收入且中、重度失能者，每月領(lǐng)取的政府長期護(hù)理服務(wù)補(bǔ)貼至多為1.86萬新臺幣，僅靠政府補(bǔ)助根本不足以支付長期護(hù)理費(fèi)用。因此，在臺灣接受專業(yè)護(hù)理服務(wù)、購買商業(yè)長期護(hù)理保險作為補(bǔ)充是非常必要的。

2. 長期護(hù)理保險的定價和理賠直接受到護(hù)理服務(wù)體系的影響。由于中國臺灣不允許保險公司經(jīng)營專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)及護(hù)理業(yè)務(wù)，長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)在很大程度上受專業(yè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的制約，護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)行是否規(guī)范、費(fèi)用收取是否合理，均對其長期護(hù)理保險的定價、理賠以及財(cái)務(wù)穩(wěn)定性帶來較大影響。保險公司不能掌握對長期護(hù)理保險產(chǎn)品定價的自主權(quán)，保險公司的核保理賠也多需借助專業(yè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)完成，程序上較為繁雜。

二、我國大陸地區(qū)長期護(hù)理保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

總體來說，長期護(hù)理保險目前在我國仍然是個較為新穎的名詞，還不為大多數(shù)人知曉。大陸地區(qū)的長期護(hù)理保險市場整體尚處于萌芽狀態(tài)，不能滿足人口老齡化趨勢下老年人群對長期護(hù)理保險的需求，而且發(fā)展速度相對緩慢，長期護(hù)理保險發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆?/p>

（一）長期護(hù)理保險市場的特點(diǎn)

1. 市場主體較為積極。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)有人保健康、泰康、太平、友邦（上海分公司）、國泰、國壽、中意、昆侖等13家保險公司開辦長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)，在售產(chǎn)品多達(dá)十幾款，如人保健康的“金生無憂”健康保障計(jì)劃、友邦人壽的全佑一生“七合一”保障計(jì)劃以及泰康人壽的養(yǎng)老社區(qū)等。部分長期護(hù)理保險產(chǎn)品受到市場歡迎，銷售情況很好。

2. 專業(yè)性要求高。長期護(hù)理保險主要以個險為主，團(tuán)險多集中在專營團(tuán)體業(yè)務(wù)或健康保險業(yè)務(wù)的公司，如太平人壽、和諧健康、昆侖健康等。由于長期護(hù)理保險相對復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員必須向客戶清楚說明產(chǎn)品特征，包括護(hù)理狀態(tài)的定義、領(lǐng)取護(hù)理保險金的條件以及除外責(zé)任等，且團(tuán)險因成員眾多難以逐一解釋，因此目前團(tuán)險業(yè)務(wù)量相對較小。

3. 綜合保障性明顯。目前的長期護(hù)理保險產(chǎn)品以長期護(hù)理保障為主，兼有身故、豁免保費(fèi)、重疾保障等責(zé)任。保險期限多設(shè)計(jì)為80歲以后甚至終身，前期交費(fèi)儲蓄，給予保險公司足夠的時間保值增值；后期為年老體弱者提供保險金，實(shí)現(xiàn)保障功能。表3篩選部分長期護(hù)理產(chǎn)品的情況進(jìn)行介紹，具體涉及承保對象、承保年齡、設(shè)計(jì)類型、保險責(zé)任及保險期間等內(nèi)容。此外，市場也出現(xiàn)了將長期護(hù)理保障和萬能賬戶結(jié)合起來的創(chuàng)新型產(chǎn)品，以賬戶形式提供長期護(hù)理保障的保值增值，并保證最低收益率，產(chǎn)品逐漸多元化。

（二）我國長期護(hù)理保險發(fā)展面臨的問題

1. 缺乏長期護(hù)理服務(wù)體系的支撐。我國人口老齡化形勢已相當(dāng)嚴(yán)峻。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，目前失能老人已達(dá)3300萬，而養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)只有4.2萬個、床位381萬張、養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)人員僅2萬余名。目前我國仍以政府主辦型養(yǎng)老服務(wù)體系為主，長期護(hù)理保險的發(fā)展缺少第三方護(hù)理服務(wù)體系有力支撐和有關(guān)國家政策支持，尚未在我國長期護(hù)理體系建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

2. 潛在的市場需求難以轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求。隨著傳統(tǒng)家庭規(guī)模不斷縮小，獨(dú)居空巢老人日益增多，“421”模式（即夫妻兩人供養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個后代）將成為今后的主流家庭模式。家庭模式的變化促使居家養(yǎng)老模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，加上老年醫(yī)療費(fèi)用上升，這些因素共同激發(fā)了長期護(hù)理保險需求。然而，一方面由于缺乏健康保險方面的精算數(shù)據(jù)、風(fēng)險控制技術(shù)落后，目前長期護(hù)理保險產(chǎn)品相對單一、保險費(fèi)率高昂；另一方面受制于民眾的保險意識淡薄，加上“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，市場和消費(fèi)者對長期護(hù)理類保障產(chǎn)品的認(rèn)知和接受程度不高，巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化成實(shí)際有效需求。

3. 缺乏必要的制度安排。目前我國老年人長期護(hù)理保障主要有民政部門主導(dǎo)的養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼和保險公司開展的長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)兩種類型。其中，政府主導(dǎo)的養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼形式所提供的長期護(hù)理保障，局限于養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼的額度、補(bǔ)貼對象的小范圍性及政府的財(cái)政壓力，發(fā)揮的作用極其有限。社會對保險市場機(jī)制解決老年人口長期護(hù)理問題的功能還缺乏足夠認(rèn)識。自長期護(hù)理保險在我國開辦以來，一直都是商業(yè)保險公司在探索如何發(fā)展長期護(hù)理保險等健康險險種，政府缺少必要的制度安排以促進(jìn)長期護(hù)理保險的發(fā)展。政府對長期護(hù)理保險在我國老年人長期護(hù)理保障中的地位、在長期護(hù)理體系建設(shè)中扮演何種角色缺乏足夠的思考。

三、中國臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險對我國的啟示

（一）提供必要法律支持，完善相關(guān)法律體系

一方面，長期護(hù)理保險涉及面較廣，不僅涉及長期護(hù)理體系的建立，還涉及護(hù)理保險的銷售及后續(xù)核保核賠；另一方面，其專業(yè)性很強(qiáng)。所以，需要出臺專門的法律法規(guī)對長期護(hù)理保險進(jìn)行整合規(guī)范。這樣可以避免現(xiàn)行法律法規(guī)分屬不同管理機(jī)構(gòu)，在管理上錯綜復(fù)雜、相互掣肘的情況。我國要考慮盡快頒布專門的長期護(hù)理保險法律法規(guī)，特別是《長期護(hù)理服務(wù)法》和《長期護(hù)理保險法》，形成包括護(hù)理機(jī)構(gòu)服務(wù)資格、護(hù)理服務(wù)需求評估以及護(hù)理服務(wù)提供、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)評估標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理保險市場準(zhǔn)入及退出機(jī)制等多方面內(nèi)容的長期護(hù)理法律體系。通過立法厘清政府、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險公司以及普通民眾的權(quán)利和責(zé)任歸屬，從而規(guī)范發(fā)展我國長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)，為建立和完善我國長期護(hù)理制度提供法律基礎(chǔ)。

（二）考慮將長期護(hù)理保險納入社會保障體系

為了應(yīng)對我國老齡化社會的到來，建議將長期護(hù)理保險納入我國社保體系。在制度層面為長期護(hù)理保險的發(fā)展提供便利，建立社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合的長期護(hù)理保障制度。一是研究制定長期護(hù)理保險法律法規(guī)，對保障范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)以及支付辦法等作出明確規(guī)定，在目前社保已有各賬戶的基礎(chǔ)上增設(shè)長期護(hù)理保險賬戶。二是逐步建立和完善長期護(hù)理保險的籌資體系，形成以企業(yè)、個人繳費(fèi)為基礎(chǔ)，包含慈善基金、社會救助、福利彩票等多渠道的長期護(hù)理保險籌資模式。三是鼓勵企業(yè)將長期護(hù)理保險作為員工福利計(jì)劃和補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系的一部分，由企業(yè)、個人共同繳費(fèi)，形成基金購買商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品。

（三）健全護(hù)理服務(wù)體系，完善配套政策措施

一是由相關(guān)政府部門研究制定長期護(hù)理領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、評價和培訓(xùn)體系以及護(hù)理服務(wù)價格指引，規(guī)范專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)運(yùn)營。二是鼓勵社會主體參與長期護(hù)理保障服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建科學(xué)的護(hù)理服務(wù)平臺。三是考慮將商業(yè)護(hù)理保險納入免稅險種，或給予一定的稅收優(yōu)惠，也可以參照我國的養(yǎng)老保險試點(diǎn)模式，嘗試對長期護(hù)理保險實(shí)行稅延，鼓勵企業(yè)和個人購買商業(yè)長期護(hù)理保險。四是大力培養(yǎng)護(hù)理服務(wù)體系的專業(yè)人才?？紤]到長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)性質(zhì)與一般壽險和醫(yī)療保險的差別，要形成囊括從養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老護(hù)理市場到保險公司長期護(hù)理保險產(chǎn)業(yè)一整套流程的人才培養(yǎng)體系。

（四）鼓勵商業(yè)保險公司從保險產(chǎn)品供應(yīng)商向長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈的整合者轉(zhuǎn)型

國家要鼓勵商業(yè)保險公司加大長期護(hù)理保險領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新，通過與現(xiàn)有護(hù)理機(jī)構(gòu)開展合作、保險資金參與護(hù)理產(chǎn)業(yè)及醫(yī)療設(shè)施建設(shè)等形式，延長長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈，探索以服務(wù)形式提供長期護(hù)理保障，提升商業(yè)護(hù)理保險產(chǎn)品的吸引力，促進(jìn)長期護(hù)理保險市場的健康發(fā)展。

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（責(zé)任編輯 孫 軍；校對 XQ，SJ）