□張 正

歷經(jīng)“千呼萬喚”后，一部關(guān)乎國家糧食安全和農(nóng)民收入穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“基本法”終于得以出臺。

國務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》)，規(guī)定國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由財(cái)政部門給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，并建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。該 《條例》將于2013年3月1日起施行。

“政策性”定位明確

根據(jù)《條例》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。

那么，《條例》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持作了哪些規(guī)定？對此，保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，為使國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施規(guī)范化、制度化，《條例》作了如下規(guī)定：一是國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；二是對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由財(cái)政部門給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，并建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國務(wù)院財(cái)政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定；三是鼓勵(lì)地方政府采取由地方財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等措施，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；四是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的信貸支持力度。

“互助保險(xiǎn)”有法可依

《條例》明確規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。同樣值得關(guān)注的是，《條例》不再將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體限定為保險(xiǎn)公司，而是擴(kuò)大為 “保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織”。

“這樣的規(guī)定可謂是眾望所歸，不僅明確了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位作用，也為包含農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動提供了法律依據(jù)”，一位保險(xiǎn)專家告訴記者。

“大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)”有望分散

除明確規(guī)定 “農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，由財(cái)政部門按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，國家鼓勵(lì)地方人民政府采取由地方財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等措施支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”外，《條例》還對社會各界討論已久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制進(jìn)行了明確。

《條例》指出，國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國務(wù)院財(cái)政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。國家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

“一直以來，由于大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失，各保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營和運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中都承受了巨大的壓力?！币晃粡氖罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是黨和國家惠民的一項(xiàng)重要政策，因此公司在經(jīng)營中都盡力做好這項(xiàng)工作，但由于缺乏相應(yīng)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，也使得保險(xiǎn)公司在具體經(jīng)營中如履薄冰。

“畢竟我們是商業(yè)公司，必須要考慮經(jīng)營效益，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道，這就使得這塊業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，到了一定規(guī)模后各公司就不敢再擴(kuò)大規(guī)模了，而這又違背了保險(xiǎn)的大數(shù)法則。希望國家能夠盡快出臺相關(guān)細(xì)則，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能夠擴(kuò)大規(guī)模，從而與保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)則相契合，讓更多的農(nóng)民獲得更加充分的保險(xiǎn)保障”，上述負(fù)責(zé)人如是說。

配套政策陸續(xù)出臺

為進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，落實(shí)《條例》的新規(guī)定，保監(jiān)會正加緊研究和制定配套管理辦法，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入和退出、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、準(zhǔn)備金提取和償付能力計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)管理等。

同時(shí)，保監(jiān)會農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長王祺透露，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入和退出、產(chǎn)品管理和基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的管理辦法將于2013年3月1日與《條例》同步實(shí)施。

編后：新政仍需在實(shí)踐中完善

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐時(shí)間還比較短，有些問題還需要在實(shí)際基礎(chǔ)上逐步完善。

沒有完全解決 “封頂賠付”和“協(xié)議賠付”問題

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中，有的地方出現(xiàn)了“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”問題。從《條例》第15條第1款注意到，從保險(xiǎn)合同執(zhí)行的角度，對這些問題提出了解決方案。該款規(guī)定：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定，根據(jù)核定的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度足額支付應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金?！边@個(gè)規(guī)定可以防止再搞“協(xié)議賠付”，但對“封頂賠付”問題并沒有解決。

需要進(jìn)一步探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的合理性與合法性問題

《條例》刪去了初稿中對中介介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的禁止性規(guī)定，這是比較慎重的。中介介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中已經(jīng)存在，雖然有些方面頗有微詞，但一概否定也不合適，特別是在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的條件下，有中介機(jī)構(gòu)為那些需要幫助的地方提供技術(shù)服務(wù)，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展有其積極意義。但對經(jīng)營成本的影響現(xiàn)在還缺乏評估，不好作出否定性斷言。