周 燦

(中南大學(xué) 商學(xué)院，湖南 長沙 410083)

一、引 言

中國保險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)80年代起，到2010年以前一直保持強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，以年均30%左右的增長速度快速發(fā)展［1］，從1980年全部保費(fèi)收入只有4.6億元，到2011年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入14 339.3億元，市場規(guī)模增長了3 117倍多［2］，中國已成為令世界矚目的新興保險(xiǎn)大國，中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與社會風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，成為政府和諧社會管理體系中的市場化機(jī)制組成環(huán)節(jié)，成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作體系中的關(guān)鍵部分。

然而，2011年以來，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展勢頭與發(fā)展?fàn)顩r卻和中國經(jīng)濟(jì)社會的宏微觀基礎(chǔ)層面出現(xiàn)相對背離的現(xiàn)象，在保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度依舊較低，①2010年的全球保險(xiǎn)深度為6.9%，全球保險(xiǎn)密度為627.3美元;而中國的保險(xiǎn)深度為3.7%，中國的保險(xiǎn)密度為1 083.4元，差距之大，顯而易見。而人均GDP邁入5 000美元②根據(jù)新華網(wǎng) (www.news.cn)2012年2月7日的報(bào)道“2011年各省市人均GDP數(shù)據(jù)出爐25省份超4 000美元”，“統(tǒng)計(jì)表明，在31個(gè)省區(qū)市2011年人均GDP一覽表中，共有25個(gè)省份的人均GDP超過4 000美元，達(dá)到中等偏上國家水平。全國2011年人均GDP實(shí)現(xiàn)5 450美元，共有天津、上海、北京、江蘇、浙江、內(nèi)蒙古等11個(gè)省份超過全國這一平均水平?！币陨线@一國際經(jīng)驗(yàn)普遍存在的保險(xiǎn)發(fā)展“黃金窗口”時(shí)期，中國保險(xiǎn)業(yè)卻于2011年出現(xiàn)了30余年來的首次負(fù)增長，保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度同時(shí)下降，險(xiǎn)企總體贏利狀況不盡如人意，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)整體利潤下滑嚴(yán)重，退保勢頭也有增無減，①根據(jù)新華網(wǎng) (www.news.cn)2012年4月10日的報(bào)道“險(xiǎn)企‘退?！本奂陥?bào)”，“數(shù)據(jù)顯示出，2011年的保險(xiǎn)行業(yè)，不僅保費(fèi)增長放緩未有改善的跡象，退保勢頭也有增無減。其中，中國人壽退保金額大幅提高，退?？偨痤~達(dá)到365億元，相比2010年的257億元上漲了42.1%;中國太保退?？偨痤~為95.9億元，同比上漲113.6%，漲幅排名第一，其退保率從1.5%激增至2.7%;連情況相對較好的中國平安退?？偨痤~同比也有15.5%的上漲?！薄霸诒ＹM(fèi)收入增長乏力和不甚理想的投資業(yè)績影響下，險(xiǎn)企總體贏利狀況也不盡如人意。事實(shí)上，去年四家險(xiǎn)企去年凈利合計(jì)僅489.2億元，甚至低于退保總金額。其中，中國人壽2011年凈利潤為183.3億元，同比大幅下降45.5%?！北ｋU(xiǎn)市場發(fā)展進(jìn)程面臨較為嚴(yán)峻的考驗(yàn);面對此種局面，我們有必要以創(chuàng)新性的思維方式來全面深刻分析中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中上述問題的產(chǎn)生根源，以期找到最佳解決對策。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中展現(xiàn)的系列問題，國內(nèi)外學(xué)者的研究多局限于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部視角，而對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的外部性問題罕見涉及，“在研究當(dāng)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，外部效果是必須研究的重大問題”［3］。

二、中國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性的產(chǎn)生原理與作用機(jī)制

外部性亦稱溢出效應(yīng)，可分為正外部性(或稱外部經(jīng)濟(jì))和負(fù)外部性 (或稱外部不經(jīng)濟(jì))兩類。

外部性理論的起源最早可追溯到斯密，在《國富論》中他寫道:“在此種情況之下，與在其他許多情況之下一樣，有一只無形的手在引導(dǎo)著他去盡力達(dá)到一個(gè)他并不想要達(dá)到的目的。而并非出于本意的目的也不一定就對社會有害。他追求自己的利益，往往使他能比在真正出于本意的情況下更有效地促進(jìn)社會的利益”［4］，指出經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為常常具有外部性，在追求自身效益的同時(shí)，也能更有效地促進(jìn)社會的利益，從而導(dǎo)致外溢效應(yīng)出現(xiàn)?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)者一般認(rèn)為外部性概念是由馬歇爾最先提出，他在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》一書中首創(chuàng)了外部經(jīng)濟(jì)和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)這一對概念:“這里可提出兩個(gè)術(shù)語，可把因任何一種貨物的生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)分為兩類:一是有賴于此工業(yè)的一般發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，二是有賴于從事此工業(yè)的個(gè)別企業(yè)的資源、組織和效率的經(jīng)濟(jì)。我們把前一類稱為外部經(jīng)濟(jì)，后一類稱為內(nèi)部經(jīng)濟(jì)”［5］;“生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大后會出現(xiàn)外部經(jīng)濟(jì)和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，外部經(jīng)濟(jì)取決于工業(yè)一般發(fā)展，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)取決于工業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理的效率和資源，通常具有被動、附屬、依賴的局限性”［5］;馬歇爾把企業(yè)內(nèi)分工而帶來的效率提高稱作是內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，即規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而把企業(yè)間分工而導(dǎo)致的效率提高稱作是外部經(jīng)濟(jì)，即指某一經(jīng)濟(jì)行為者帶來的、他自己又無法占有的利益，這一利益為其他人所獲得，尤其是隨著整個(gè)產(chǎn)業(yè)的增長，使這種經(jīng)濟(jì)往往能因許多性質(zhì)相似的小型企業(yè)集中在特定的地方而獲得。而庇古則提出系統(tǒng)的生產(chǎn)外部性理論，他指出: “外部性問題的實(shí)質(zhì)是，一個(gè)人A在向另一個(gè)B提供某種有償服務(wù)時(shí)，會附帶地也向其他人 (并非同類服務(wù)的生產(chǎn)者)提供服務(wù)或給其他人造成損害，但卻無法從受益方獲得報(bào)酬，也無法對受害方給予補(bǔ)償”［6］;庇古認(rèn)為，生產(chǎn)廠商邊際私人凈產(chǎn)值和邊際社會凈產(chǎn)值的不一致現(xiàn)象，就是生產(chǎn)的外部性;如果邊際私人凈產(chǎn)值大于邊際社會凈產(chǎn)值，則出現(xiàn)邊際社會成本，稱為“外部不經(jīng)濟(jì)”，反之則出現(xiàn)邊際社會收益，稱為“外部經(jīng)濟(jì)”;他還發(fā)現(xiàn)不但生產(chǎn)活動有外部性，消費(fèi)活動也有外部性。其后，人們把外部性概念擴(kuò)展到整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，提出了“經(jīng)濟(jì)外部性” (或“外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)”)的概念。對此，薩繆爾森和諾德豪斯認(rèn)為“外部性是指那些生產(chǎn)或消費(fèi)對其他團(tuán)體強(qiáng)征了不可補(bǔ)償?shù)某杀净蚪o予了無需補(bǔ)償?shù)氖找娴那樾巍?在《經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中寫道:“外部經(jīng)濟(jì)效果，它是市場失靈的一種體現(xiàn)，當(dāng)生產(chǎn)或消費(fèi)的所有副作用沒有被包括在市場價(jià)格中時(shí)，外部經(jīng)濟(jì)效果就產(chǎn)生了”［7］。根據(jù)經(jīng)濟(jì)活動的主體是生產(chǎn)者還是消費(fèi)者，外部經(jīng)濟(jì)可以分為“生產(chǎn)的外部經(jīng)濟(jì)”和“消費(fèi)的外部經(jīng)濟(jì)”，當(dāng)一個(gè)生產(chǎn)者采取的經(jīng)濟(jì)行動對他人產(chǎn)生了有利的影響，而自己卻不能從中得到報(bào)酬時(shí)，便產(chǎn)生了生產(chǎn)的外部經(jīng)濟(jì);當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者采取的行動對他人產(chǎn)生了有利的影響，而自己卻不能從中得到補(bǔ)償時(shí)，便產(chǎn)生了消費(fèi)的外部經(jīng)濟(jì)［8］。

保險(xiǎn)，根據(jù)Borch的定義，是一種經(jīng)濟(jì)活動，而且是一種重要的經(jīng)濟(jì)活動［9］。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)是一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，是一種市場化的互助機(jī)制，是一種用市場辦法從容應(yīng)對各類災(zāi)害事故和突發(fā)事件，妥善安排人的生老病死的社會管理機(jī)制［10］。為簡化分析，本文的保險(xiǎn)，專指商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能，正是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性的產(chǎn)生土壤，以此為紐帶，使得保險(xiǎn)與國民經(jīng)濟(jì)其他部門之間存在內(nèi)在的必然的聯(lián)系，并起到了經(jīng)濟(jì)“助推器”與社會“穩(wěn)定器”這兩大重要作用。如斯凱博等認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，保險(xiǎn)可提供七種主要服務(wù)，分別是:保險(xiǎn)促進(jìn)金融穩(wěn)定，減輕焦慮;保險(xiǎn)可以替代政府提供社會安全保障;保險(xiǎn)推動貿(mào)易和商務(wù);保險(xiǎn)激活儲蓄;保險(xiǎn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理;保險(xiǎn)鼓勵(lì)減損;保險(xiǎn)推進(jìn)資本有效配置［11］;國內(nèi)學(xué)者孫祁祥也認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能起到積極的促進(jìn)作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:促使資源得到最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟(jì)效率;為其他部門經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供大量資本;增加廠商的競爭力，擴(kuò)大產(chǎn)品市場;促使科技轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力;促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展;為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的社會環(huán)境;提供大量的就業(yè)機(jī)會［12］。在發(fā)揮上述功能與作用的過程中，中國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性得以產(chǎn)生與顯現(xiàn)，我們可以從經(jīng)濟(jì)效益和社會效益兩個(gè)方面來分析其外部效應(yīng)的產(chǎn)生原理，在這里，經(jīng)濟(jì)效益是指在一定的投入和市場需求條件下，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的物質(zhì)成果貨幣化收益，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益大小應(yīng)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入成本以及市場價(jià)格的高低;社會效益是指保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)在運(yùn)作過程中所產(chǎn)生的各種社會間接價(jià)值，包括有形的效益與無形的效益 (如表1所示)。

表1 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性的產(chǎn)生原理與溢出渠道分析

我們也可從保險(xiǎn)生產(chǎn)和保險(xiǎn)消費(fèi)兩種經(jīng)濟(jì)行為來分析其外部效應(yīng)的溢出機(jī)制。保險(xiǎn)的生產(chǎn)過程包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、保險(xiǎn)合同的制定、保險(xiǎn)市場的開拓、保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與管理、保險(xiǎn)的承保與理賠、保險(xiǎn)的防災(zāi)防損、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用、保險(xiǎn)文化理念的宣傳與推廣和保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)與教育等;保險(xiǎn)的消費(fèi)過程包括保險(xiǎn)知識的獲取、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買、保險(xiǎn)的保全、保險(xiǎn)的索賠和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理等。根據(jù)前述分析，在保險(xiǎn)的生產(chǎn)與消費(fèi)過程中將發(fā)生下列外部性溢出:

1.規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出

大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營依據(jù)的理論基礎(chǔ)之一，承保的規(guī)模越大，越接近精算假設(shè)，而隨著保費(fèi)收入和資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然帶來內(nèi)部分工的不斷細(xì)化與內(nèi)部交易成本的不斷降低，能更好地實(shí)現(xiàn)資源共享、匹配和相互學(xué)習(xí)改進(jìn)，典型的合作共享如生命表和風(fēng)險(xiǎn)概率的測定、保單標(biāo)準(zhǔn)化的推行等，從而帶來保險(xiǎn)行業(yè)整體承保能力的提升和經(jīng)營成本的下降，提高整體經(jīng)營效率，而這種效率的提升、資源的共享和知識技術(shù)的創(chuàng)新，會在保險(xiǎn)生產(chǎn)過程中不斷向關(guān)聯(lián)行業(yè)擴(kuò)散，帶來相關(guān)行業(yè)效率的提升和社會整體福利的提高，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出效應(yīng)，對此種溢出，馬歇爾曾做過經(jīng)典論述。

2.投資溢出

廣義的投資，既包括以獲利為目的的資本使用，即金融投資，如購買股票和債券，也包括實(shí)物投資，如購買機(jī)器設(shè)備廠房等，而“投資是保險(xiǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù)，沒有投資等于沒有保險(xiǎn)業(yè)”［13］。在保險(xiǎn)生產(chǎn)過程中，由于存在承保與理賠的時(shí)間差，保費(fèi)收入形成的相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金可用于投資，如購買股票、基金、債券或直接投資實(shí)業(yè)等;在保險(xiǎn)消費(fèi)過程中，保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得的保險(xiǎn)賠付也可用于重新購置相關(guān)生產(chǎn)設(shè)備或用于其他投資行為。上述保險(xiǎn)投資不僅對保險(xiǎn)業(yè)的自身發(fā)展有著重要意義，而且會產(chǎn)生積極的投資溢出效應(yīng)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張，提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化規(guī)模和提升轉(zhuǎn)化效率，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)金融深化和經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)。

3.消費(fèi)溢出

保險(xiǎn)消費(fèi)者原出于對未來經(jīng)濟(jì)不確定性而進(jìn)行的財(cái)務(wù)儲備，通過購買保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了用確定的少量保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)移未來的不確定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的目的，從而釋放了財(cái)務(wù)儲備，促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化和資源的優(yōu)化配置，同時(shí)，在保險(xiǎn)消費(fèi)過程中，還會產(chǎn)生一系列的保險(xiǎn)知識、防災(zāi)防損技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技能等的擴(kuò)散效應(yīng)，因此，保險(xiǎn)消費(fèi)溢出效應(yīng)顯而易見。

4.技術(shù)溢出

為保證保險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司致力于風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的積累與創(chuàng)新，而這些技術(shù)會在生產(chǎn)經(jīng)營過程中擴(kuò)散，產(chǎn)生技術(shù)溢出效應(yīng)，比如當(dāng)保險(xiǎn)公司與銀行、證券公司合作研發(fā)并銷售投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就會在相互的資源與技術(shù)合作共享中產(chǎn)生技術(shù)溢出，提升銀行與證券公司的勞動生產(chǎn)率水平，形成外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

5.知識溢出

中國保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員流動性非常大，而這些從業(yè)人員在進(jìn)入保險(xiǎn)公司后都要接受相關(guān)的保險(xiǎn)知識培訓(xùn)和資格認(rèn)證，在從事保險(xiǎn)的過程中，通過“干中學(xué)”①1962年Arrow在著名的《干中學(xué)的經(jīng)濟(jì)含義》中提出了干中學(xué)效應(yīng) (Learning by doing)，將知識歸結(jié)為經(jīng)驗(yàn):在生產(chǎn)中產(chǎn)生并嘗試解決問題的實(shí)踐將會極大促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展。1986年Romer在《收益遞增經(jīng)濟(jì)增長模型》中提出了自己的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型，繼承了Arrow的思想，認(rèn)為知識和技術(shù)研發(fā)是經(jīng)濟(jì)增長的源泉，指出知識是公共產(chǎn)品，具有正的外部性，即“外溢效應(yīng)”。的同時(shí)積累了大量的保險(xiǎn)文化理念、防災(zāi)防損技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識等，這些知識隨著他們的流動而實(shí)現(xiàn)了外部擴(kuò)散，產(chǎn)生了知識溢出效應(yīng)，促進(jìn)了社會整體素質(zhì)的提升和社會生產(chǎn)率的提高。

6.人力溢出

由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性和保險(xiǎn)產(chǎn)品異于普通產(chǎn)品的特性，沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和相應(yīng)的保險(xiǎn)知識積累，就無法勝任保險(xiǎn)職業(yè)，因此各家保險(xiǎn)公司均非常注重人力資本的管理和員工的教育投入，員工的培訓(xùn)進(jìn)修已經(jīng)成為常態(tài)化的管理手段與激勵(lì)機(jī)制，而人力資本的投資特別是培訓(xùn)的投資，甚至比物質(zhì)資本更有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，②Schultz認(rèn)為教育或人力資本投資將產(chǎn)生兩種收益:一種是個(gè)人或家庭獲得的未來收益;另一種是其他人及家庭獲得的收益，或社會收益，這是一種非市場化收益，如受過教育的工作對雇主和其他同事的良好影響，受教育者對鄰居的影響等?？傊?，教育投資會產(chǎn)生在一個(gè)社會中廣泛擴(kuò)散的教育收支系列。因此，計(jì)量人力資本對經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的貢獻(xiàn)，應(yīng)該充分考慮個(gè)人收益流量中沒有得到顯示的教育和人力資本投資的外溢效應(yīng)或收益。隨著人們素質(zhì)的提高和人員流動性的加速，保險(xiǎn)人力資本溢出效應(yīng)正在不斷加強(qiáng)。

經(jīng)過三十多年的高速發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。截止2010年，中國大陸有保險(xiǎn)公司146家，保險(xiǎn)全行業(yè)高管人員2.9萬人，保險(xiǎn)營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人員規(guī)模日益擴(kuò)大，而保費(fèi)收入在2009年即已超萬億，達(dá)到11 137.3億元［14］;到2012年6月，中國保險(xiǎn)業(yè)銀行存款達(dá)22 577.8億元，投資額達(dá)39 226.2億元，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)67 760.2億元，凈資產(chǎn)達(dá)6 746.6億元，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)達(dá)1 722.7億元，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金投資管理資產(chǎn)達(dá)1 552.1億元［15］。在如此規(guī)模的經(jīng)濟(jì)資源運(yùn)作過程中，中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)外部效應(yīng)日益凸顯，并直接或間接地對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程施加影響，同時(shí)通過產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)和保險(xiǎn)消費(fèi)行為傳導(dǎo)到國民經(jīng)濟(jì)和社會生活的各個(gè)領(lǐng)域。

三、基于外部性視角的中國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題根源分析

市場失靈是相對于“帕累托最優(yōu)”狀態(tài)而定義的，資源配置在既定的資源稟賦條件下沒有實(shí)現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”，就是出現(xiàn)了市場失靈［16］;在這種狀態(tài)下，巿場無法有效率地分配商品和勞務(wù)，巿場力量也無法滿足公共利益;而外部性正是引起市場失靈、資源配置無效的主要原因之一，斯蒂格利茨曾明確指出，外部性是指一項(xiàng)交易的成本和收益沒有完全反映在價(jià)格上;當(dāng)市場價(jià)格不能完全反映交易的額外成本和額外收益時(shí)，就會產(chǎn)生外部性，進(jìn)而導(dǎo)致市場失靈［17］;中國保險(xiǎn)業(yè)的上述問題可以通過外部性引起的市場失靈來進(jìn)行解釋。

在前面分析保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性的基礎(chǔ)上可知，保險(xiǎn)市場主體，包括保險(xiǎn)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者，在保險(xiǎn)生產(chǎn)和消費(fèi)過程中產(chǎn)生的外溢效益無法通過正常的市場機(jī)制轉(zhuǎn)化為私人收益，承擔(dān)了超出其獲益的額外的私人成本，進(jìn)而導(dǎo)致他們在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)行為中采取一系列力求個(gè)體利益最大化的行為來盡量彌補(bǔ)自己的超額經(jīng)濟(jì)成本，如是，上述保險(xiǎn)市場失靈的外在表象出現(xiàn)了，并成為今天保險(xiǎn)業(yè)所面臨的可持續(xù)發(fā)展瓶頸問題。

1.中國保險(xiǎn)業(yè)所依靠的保險(xiǎn)資源掠奪式開發(fā)模式的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性分析

自20世紀(jì)90年代以來，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所依靠的是掠奪式的保險(xiǎn)資源開發(fā)模式，造成保險(xiǎn)行業(yè)誠信度低、社會地位不高、區(qū)域發(fā)展不平衡和從業(yè)隊(duì)伍后繼乏力等可持續(xù)發(fā)展瓶頸，其根源就在于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的外部性。

中國保險(xiǎn)資源掠奪式的開發(fā)，主要表現(xiàn)在部分保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司采取“供給誘導(dǎo)”或“涸澤而漁”的個(gè)人營銷模式，比如注重保險(xiǎn)營銷技巧培訓(xùn)和產(chǎn)品賣點(diǎn)宣傳，忽略客戶真實(shí)需求分析和適當(dāng)銷售評估，主要對保單成交量而非保單品質(zhì)實(shí)施考核管理;通過往復(fù)循環(huán)“廣泛增員、挖掘關(guān)系資源以及剝離耗盡者”等三個(gè)步驟，持續(xù)快速大量“洗人”，掠奪式破壞性的開發(fā)勞動力資源和保險(xiǎn)資源［18］。這種掠奪式開發(fā)的根源就在于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的投資溢出和知識溢出等外部性的存在，由于保險(xiǎn)主體對先期市場開發(fā)的投資過大，并在投資和經(jīng)營過程中產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出、技術(shù)溢出、知識溢出和人力溢出得不到彌補(bǔ)和保護(hù)，而后期進(jìn)入的公司可以無需支付過多成本就可以“搭便車”享受前期進(jìn)入公司的市場開拓成果和上述外溢效應(yīng)，這必然會造成先期進(jìn)入公司為了獲得規(guī)模、獲得收益和搶占市場而采取掠奪式市場開發(fā)方式，以期盡早盡快地回收前期投資成本;另一個(gè)后果就是中西部雖然保險(xiǎn)資源豐富，但由于前期資本投入大、外部溢出效應(yīng)高而造成私人收益獲取難以彌補(bǔ)私人投資成本支出，因此，中國多數(shù)保險(xiǎn)公司選擇扎堆經(jīng)營東部保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，形成保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域嚴(yán)重失調(diào)。雖然中國地大物博人口多，保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿艽?，但一定時(shí)期的保險(xiǎn)資源仍具有稀缺性，掠奪式開發(fā)的后果必然出現(xiàn)“公地悲劇”，導(dǎo)致保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量與從業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)持續(xù)下降，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)的公眾形象與社會地位、保險(xiǎn)需求的充分釋放和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，侵蝕保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的社會基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)［18］。

2.中國保險(xiǎn)業(yè)所采取的“重規(guī)模、輕效益”勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性分析

中國保險(xiǎn)業(yè)三十多年來的高速發(fā)展，依靠的是“重規(guī)模、輕效益”的勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，造成保險(xiǎn)行業(yè)核心競爭力低下、產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新嚴(yán)重不足、公司內(nèi)控管理缺失、整體經(jīng)營績效較差的發(fā)展困境，其根源仍可從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的外部性來進(jìn)行分析。

從行業(yè)特征與產(chǎn)業(yè)屬性上來說，保險(xiǎn)業(yè)屬于知識密集型產(chǎn)業(yè)，對技術(shù)和智力要素的依賴大大超過其他生產(chǎn)要素，其生產(chǎn)經(jīng)營要建立在先進(jìn)的精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、核保核賠專業(yè)技能和高超的投資能力等的基礎(chǔ)上，顯現(xiàn)出資源消耗低、研發(fā)隊(duì)伍占比大、勞動生產(chǎn)率高、產(chǎn)品更新?lián)Q代迅速的特征;然而中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，恰恰相反，呈現(xiàn)的卻是勞動密集型產(chǎn)業(yè)的特征，主要依靠大量使用勞動力，采取“人海戰(zhàn)術(shù)”的經(jīng)營模式，造成行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)強(qiáng)周期性和大波動性特征、整體研發(fā)水平低下、保險(xiǎn)創(chuàng)新嚴(yán)重不足、惡性競爭擠壓利潤空間、公司內(nèi)部管理不健全等系列發(fā)展問題;這種典型的粗放式發(fā)展，根源于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出、技術(shù)溢出、消費(fèi)溢出等外部性的存在。保險(xiǎn)公司在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，伴隨著規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)的延伸，必然產(chǎn)生內(nèi)部技術(shù)的轉(zhuǎn)移、研發(fā)創(chuàng)新的外溢、高技術(shù)人員的流動和產(chǎn)業(yè)整體經(jīng)營績效的提升，雖然這樣的外部性可以促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大，但先期做大的公司由于大量的技術(shù)外溢、知識外溢、創(chuàng)新研發(fā)外溢和人員外流，必然導(dǎo)致內(nèi)部成本的急劇提升和核心競爭力的下降，而后期進(jìn)入者卻無需支付成本就享受到了技術(shù)、人力資本、市場和產(chǎn)品，通過模仿學(xué)習(xí)從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張和競爭力的快速提升，帶來市場平衡的打破對市場先行者非常不利，因此，市場先行者在巨額投資創(chuàng)新卻培養(yǎng)了后續(xù)競爭對手與粗放經(jīng)營但能保持領(lǐng)先地位兩者之間選擇了后者，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場主體形成主要依賴機(jī)構(gòu)擴(kuò)張和“人海戰(zhàn)術(shù)”的外延式發(fā)展模式，片面追求保費(fèi)的收入規(guī)模、市場份額和短期收益，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防范和長期可持續(xù)發(fā)展，不注重提升服務(wù)質(zhì)量和研發(fā)水平，造成保險(xiǎn)市場上產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重、承保質(zhì)量低下、價(jià)格戰(zhàn)等惡性競爭不斷、退保率和投訴水平持續(xù)走高的發(fā)展困境。

3.中國保險(xiǎn)市場所實(shí)行的供給和銷售推進(jìn)模式的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性分析

中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展推進(jìn)，一直以來是供給和銷售推進(jìn)模式，缺乏長期的研發(fā)投入體制和有競爭力的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，造成保險(xiǎn)市場上有效需求和有效供給同時(shí)不足、過度供給和超額需求同時(shí)并存的怪象，這也是外部性問題未能有效解決的外在表現(xiàn)。

以市場化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制為立身之本的保險(xiǎn)業(yè)，提供的產(chǎn)品應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)保障為主、投資等其他功能為輔的風(fēng)險(xiǎn)管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而近十余年來，中國保險(xiǎn)市場上主導(dǎo)和主推產(chǎn)品多是以投資為主、風(fēng)險(xiǎn)管理為輔的分紅、投連、萬能、儲金類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而醫(yī)療、意健、生死、農(nóng)險(xiǎn)、巨災(zāi)等純風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品缺乏，加上投資類險(xiǎn)種受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境景氣度和資本市場周期波動的原因而致投資效益低下，保障類險(xiǎn)種因經(jīng)營管理成本高與保費(fèi)難以上規(guī)模而致費(fèi)率高昂，中國保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司主推的險(xiǎn)種保險(xiǎn)消費(fèi)者不愛、保險(xiǎn)消費(fèi)者急需的險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司不喜的供需脫節(jié)局面，造成保險(xiǎn)市場上主推的投資類險(xiǎn)種有效需求不足和供給過度，而能提升保險(xiǎn)行業(yè)美譽(yù)度與增強(qiáng)社會地位的純保障類險(xiǎn)種有效供給不足和超額需求并存，究其原因，源于保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)溢出、技術(shù)溢出與知識溢出外部性未能得到彌補(bǔ)所致。保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，主要看重的是自身的風(fēng)險(xiǎn)保障，通過購買保險(xiǎn)以較少的確定的保險(xiǎn)費(fèi)支出來換取未來長期的經(jīng)濟(jì)生活安全，從而有效提升了消費(fèi)傾向與儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率，然而由于市場上充斥的投資類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保障水平低，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)成本高、消費(fèi)效益小，消費(fèi)溢出帶來的私人成本遠(yuǎn)超預(yù)期收益，其結(jié)果是作為一個(gè)“理性人”、“經(jīng)濟(jì)人”，保險(xiǎn)消費(fèi)者采取的對策就是遠(yuǎn)離這些成本收益不對等的保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而尋求其他有利的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段如儲蓄等，這樣就形成了目前保險(xiǎn)市場主導(dǎo)險(xiǎn)種的有效需求不足與過度供給的局面;相對的，保險(xiǎn)生產(chǎn)者出于私人利益考慮，在介入醫(yī)療險(xiǎn)、生死險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等這類技術(shù)含量高、投入成本大的風(fēng)險(xiǎn)保障型險(xiǎn)種時(shí)，由于這些險(xiǎn)種的保費(fèi)收入相對較低，資金的規(guī)模效應(yīng)相對不明顯，而社會效益卻非常高，消費(fèi)外溢、投資外溢、技術(shù)外溢和知識外溢效應(yīng)突出，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的私人成本高而私人收益小、社會收益大，由于利益補(bǔ)償機(jī)制缺乏，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮和追求利潤最大化的經(jīng)營理念，必然降低這些險(xiǎn)種的投入來縮減成本，轉(zhuǎn)而將資源投入到資金規(guī)模效應(yīng)大、經(jīng)濟(jì)效益明顯的投資類險(xiǎn)種上去，而對于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，相對投資類險(xiǎn)種，這類險(xiǎn)種投保成本低、保障效應(yīng)明顯、個(gè)人受益最大，在理性消費(fèi)的觀念下會產(chǎn)生較大的市場需求，這樣就造成了保障型險(xiǎn)種的有效供給不足和超額需求并存的局面。如果這種供需脫節(jié)的情況得不到有效解決，市場機(jī)制扭曲將越來越嚴(yán)重，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將不可持續(xù)，會出現(xiàn)發(fā)展停滯或倒退的局面。

上述種種根源與問題，在當(dāng)前中國保險(xiǎn)市場上得到集中體現(xiàn)，于是出現(xiàn)引言中所述的當(dāng)前中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展勢頭與發(fā)展?fàn)顩r和中國經(jīng)濟(jì)社會的宏微觀基礎(chǔ)層面出現(xiàn)相對背離的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，要解決這些可持續(xù)發(fā)展問題，需要從解決保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)外部性問題著手，以相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制、產(chǎn)權(quán)改革、政府管制和社會準(zhǔn)則來對這一系列的市場失靈行為進(jìn)行糾正，使中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展走到正常穩(wěn)定健康的可持續(xù)發(fā)展道路上來。

四、基于外部性視角的中國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題的解決對策

正是中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)外部性的存在，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場機(jī)制的失靈加重，如何解決這一可持續(xù)發(fā)展難題，關(guān)鍵在于要建立起科學(xué)合理的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性內(nèi)在化的補(bǔ)償機(jī)制和糾偏機(jī)制。由于中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)外部性主要表現(xiàn)為正外部性，即經(jīng)濟(jì)外溢效應(yīng)，要使外溢效應(yīng)內(nèi)在化，就要讓外溢效應(yīng)的提供者即保險(xiǎn)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者造成的溢出效應(yīng)所產(chǎn)生的外部收益通過不同的方式轉(zhuǎn)化為私人收益，通過彌補(bǔ)因激勵(lì)缺乏而導(dǎo)致的社會最優(yōu)供給不足，實(shí)現(xiàn)重新達(dá)到帕累托最優(yōu)的目的。

1.建立科學(xué)合理的中國保險(xiǎn)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制

建立科學(xué)合理的中國保險(xiǎn)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制，采取對保險(xiǎn)市場主體 (包括保險(xiǎn)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者)和社會效益明顯的保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)施庇古補(bǔ)貼的方式，通過政府稅收機(jī)制和財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制來彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場主體的私人收益，減少外部性造成的社會收益與私人收益差額部分，提升保險(xiǎn)生產(chǎn)和消費(fèi)的積極性，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，減輕保險(xiǎn)市場供需脫節(jié)的嚴(yán)重程度。

當(dāng)保險(xiǎn)市場的經(jīng)濟(jì)外部性不能由保險(xiǎn)市場機(jī)制自身消除的情況下，政府這只“看得見的手”進(jìn)行干預(yù)就有了合理的理由。庇古指出:“要使社會經(jīng)濟(jì)福利達(dá)到最大，就必須使任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)行為的邊際收益，等于其邊際社會成本”［19］?！翱赡懿扇〉墓膭?lì)與限制的最顯著的形式當(dāng)然是津貼與稅收”［20］。對于此種方式，Mankiw認(rèn)為“是以市場為基礎(chǔ)的政策向私人提供社會效率的激勵(lì)，與任何稅不同，它關(guān)注受到影響者的福利，它是存在正外部性時(shí)的正確激勵(lì)，從而資源配置接近于社會最優(yōu)”［20］。因此，中國政府可以采取減免保險(xiǎn)消費(fèi)稅收和進(jìn)行保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的方式來彌補(bǔ)保險(xiǎn)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的外部收益。具體來說，比如對農(nóng)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等這類社會效益極為突出的保障險(xiǎn)種，采取直接財(cái)政補(bǔ)貼或財(cái)政兜底、降低險(xiǎn)種經(jīng)營稅率等方式來彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的成本差額，提高供給積極性，而對投資類險(xiǎn)種而言，則相反，可以通過征收資本利得稅等方式來進(jìn)行抑制;對于保險(xiǎn)消費(fèi)者，可以通過保險(xiǎn)費(fèi)稅前減免、保險(xiǎn)金免稅和對農(nóng)險(xiǎn)等社會效益險(xiǎn)種投保進(jìn)行財(cái)政直補(bǔ)等方式來鼓勵(lì)消費(fèi)，有效促進(jìn)市場需求。通過上述政府干預(yù)，可以實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、有效緩解保險(xiǎn)供需脫節(jié)的市場矛盾。

2.建立有法可依的中國保險(xiǎn)知識產(chǎn)權(quán)管理體制

依據(jù)Coase的分析，所有的外部性問題的本質(zhì)就是產(chǎn)權(quán)問題。因?yàn)樵诋a(chǎn)權(quán)界定清楚以后，交易雙方會利用市場機(jī)制通過訂立合約而找到使各自利益損失最小化的合約安排。由于交易費(fèi)用為零的情況在現(xiàn)實(shí)中不可能出現(xiàn)，根據(jù)“科斯定理二”和“科斯定理三”［21］可知，中國保險(xiǎn)市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足、惡性競爭屢禁不止、行業(yè)整體競爭力低下的真正原因，就在于保險(xiǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)歸屬不明，導(dǎo)致技術(shù)溢出、知識溢出、投資溢出效應(yīng)明顯，保險(xiǎn)創(chuàng)新者的私人成本大而私人收益低、社會收益高，必然導(dǎo)致創(chuàng)新的消極和退化，因此，要想中國保險(xiǎn)業(yè)能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)創(chuàng)新作為重要的發(fā)展動力，必須得到強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)和法制保障，通過建立保險(xiǎn)知識產(chǎn)權(quán)管理體制，制訂保險(xiǎn)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律條文并將其列入《中華人民共和國知識產(chǎn)權(quán)法》體系，對保險(xiǎn)產(chǎn)品、技術(shù)、經(jīng)營管理等創(chuàng)新進(jìn)行保護(hù)，界定保險(xiǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬及利益界限，實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)創(chuàng)新行為和經(jīng)濟(jì)效益的立法保護(hù)，才能有效推動保險(xiǎn)管理與創(chuàng)新機(jī)制的改革發(fā)展，為中國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供動力引擎。

3.完善和創(chuàng)新中國保險(xiǎn)監(jiān)管理念與監(jiān)管模式

結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)所處的發(fā)展階段和外部發(fā)展環(huán)境，對保險(xiǎn)監(jiān)管理念與監(jiān)管模式進(jìn)行完善與創(chuàng)新，加大保險(xiǎn)市場違法行為懲處力度，規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，督促保險(xiǎn)公司增強(qiáng)信息披露透明度，改善保險(xiǎn)市場競爭環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)資源有序合理流動，從而達(dá)到健全中國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展體制的目的。

公共規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，由于市場會出現(xiàn)諸如壟斷、公共物品、外部效應(yīng)和信息不對稱等失靈現(xiàn)象，會使市場機(jī)制不能發(fā)揮作用或不能正常地發(fā)揮作用，從而損失經(jīng)濟(jì)效率和社會福利;而當(dāng)市場失靈時(shí)，通過政府規(guī)制有可能提高整個(gè)社會福利。當(dāng)政府代表全體公眾利益時(shí)，政府可在市場失靈時(shí)通過經(jīng)濟(jì)性和社會性規(guī)制保證市場的合理競爭，實(shí)現(xiàn)社會資源的高效率配置;而在需求或成本條件發(fā)生變化，市場失靈現(xiàn)象被解除或減輕，市場可以較高地發(fā)揮作用時(shí)，政府就要主動放松規(guī)制以充分發(fā)揮配置資源的效率［22］。中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展，不同程度地具備上述市場失靈的四種情形，如保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則要求保險(xiǎn)業(yè)要具有一定的自然壟斷性，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)具備正外部性也即外溢效應(yīng)，從某種意義上來說保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共物品 (典型如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等)，同時(shí)保險(xiǎn)交易過程中充滿著信息不對稱情況，采取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)性規(guī)制與社會性規(guī)制來治理保險(xiǎn)市場失靈是一種有效手段。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會作為法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為應(yīng)對保險(xiǎn)市場失靈和外部性溢出，有必要根據(jù)保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r和我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)來實(shí)時(shí)創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管理念與監(jiān)管模式，嚴(yán)格保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入機(jī)制，建立并實(shí)施競爭淘汰機(jī)制和市場退出機(jī)制，規(guī)范保險(xiǎn)公司成本核算方式和保險(xiǎn)市場費(fèi)率形成機(jī)制，強(qiáng)化對保險(xiǎn)市場產(chǎn)品價(jià)格和競爭手段的監(jiān)督，推動保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，采取有效方法來促進(jìn)保險(xiǎn)交易雙方信息披露的透明度，改善當(dāng)前的保險(xiǎn)市場競爭環(huán)境，促進(jìn)我國保險(xiǎn)資源的有序合理流動，從而健全中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理體制。

4.建立廣覆蓋的中國保險(xiǎn)教育與宣傳體系

加大保險(xiǎn)理念與保險(xiǎn)文化的宣傳力度，逐步建立完善的保險(xiǎn)教育體制，引入保險(xiǎn)社會監(jiān)督體系，強(qiáng)化保險(xiǎn)NGO(非政府組織)的社會功能，通過保險(xiǎn)社會準(zhǔn)則來引導(dǎo)和規(guī)范保險(xiǎn)市場主體行為，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性的良性轉(zhuǎn)化與循環(huán)。

Stiglitz認(rèn)為，進(jìn)行社會準(zhǔn)則的教育也是一種解決外部性的方法，并提出了“黃金律”，即“要產(chǎn)生外部經(jīng)濟(jì)性，不要產(chǎn)生外部不經(jīng)濟(jì)性”;而黃有光則提出“良心效應(yīng)”，認(rèn)為任何外部性的產(chǎn)生，都或多或少存在著良心效應(yīng)，即“良心”發(fā)揮著一定的作用，并指出，良心效應(yīng)使外部性問題比傳統(tǒng)分析方法所認(rèn)為的要重要得多;顯然，黃金律和良心效應(yīng)是一種不依賴于政府和市場，而依賴于社會機(jī)制的道德教育與社會準(zhǔn)則［23］;上述論點(diǎn)為消除保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性提供了輔助手段。作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，加大保險(xiǎn)知識的宣傳與教育、提升人們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有利和諧小康社會的形成，通過強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會的社會管理功能，可以普及保險(xiǎn)文化理念，規(guī)范保險(xiǎn)市場交易秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)市場良性競爭，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)維權(quán)意識，提升社會整體保險(xiǎn)消費(fèi)水平，并能監(jiān)督保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)意識，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場有效需求和優(yōu)質(zhì)供給的對接，有效促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性的良性轉(zhuǎn)化與循環(huán)，達(dá)到推動中國保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的目的。

五、結(jié)論與展望

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，雖然已有三十余年的高速發(fā)展歷史，但仍處于初級發(fā)展階段，受制于外部發(fā)展環(huán)境和先天發(fā)展基礎(chǔ)，中國保險(xiǎn)市場存在的機(jī)制不健全、結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營效率低、供需相脫節(jié)、資源開發(fā)過度和后繼增長乏力等一系列問題，一直制約著中國保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。而2011年以來的中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢頭與發(fā)展?fàn)顩r和中國經(jīng)濟(jì)社會的宏微觀基礎(chǔ)層面出現(xiàn)相對背離的現(xiàn)象，有著保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)外部性未能得到合理有效解決的深層次原因。我們從經(jīng)典的外部性理論出發(fā)來分析研究中國保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題，可以得出:正是由于中國保險(xiǎn)業(yè)存在巨大的經(jīng)濟(jì)外溢效應(yīng)和多種外溢渠道，而與之相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制與糾偏機(jī)制卻未建立，從而導(dǎo)致了中國保險(xiǎn)市場的嚴(yán)重失靈。通過財(cái)政稅收與補(bǔ)貼、保險(xiǎn)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、公共規(guī)制手段運(yùn)用和社會準(zhǔn)則推廣等將保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)外部性有效內(nèi)在化的方法，我們有理由相信，這些典型的市場失靈問題將得到有效緩解，中國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展瓶頸也將得到突破，并將迎來新的發(fā)展黃金時(shí)期。

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