王寧　顧姝姝　沈妍婷

摘要：伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作面臨新的工作形勢(shì)和機(jī)遇，筆者通過(guò)深入剖析目前金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作中存在的突出問(wèn)題，結(jié)合自身的工作經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，為金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作長(zhǎng)效管理機(jī)制的構(gòu)建給出建議，希望能夠?qū)Ψ聪村X(qián)工作的高效開(kāi)展做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 反洗錢(qián) 長(zhǎng)效管理機(jī)制

1 金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀分析

《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》所稱洗錢(qián)，是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢(qián)就是通過(guò)隱瞞、掩飾非法資金的來(lái)源和性質(zhì)，通過(guò)某種手法把它變成看似合法資金的行為和過(guò)程，也就是通常講的將“黑錢(qián)洗白”。“9·11”事件后，在洗錢(qián)的概念里又增加了恐怖融資的內(nèi)容，即指將合法收入資助恐怖分子從事恐怖活動(dòng)，即將“白錢(qián)洗黑”[1]。

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們?cè)诮鹑诠ぷ髦杏龅搅撕芏嗟膯?wèn)題和阻礙，洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)呈現(xiàn)出抬頭的趨勢(shì)，洗錢(qián)的活動(dòng)范圍也愈加令人難以捉摸，金融系統(tǒng)逐漸成為洗錢(qián)活動(dòng)的一個(gè)主要途徑。但凡是犯罪活動(dòng)，都會(huì)使相關(guān)從業(yè)人員面臨大量捉摸不定的風(fēng)險(xiǎn)。并且犯罪活動(dòng)在擁有高風(fēng)險(xiǎn)性的同時(shí)，也具備高盈利性，因此持續(xù)性的創(chuàng)新也是犯罪活動(dòng)的一大特征。故“挑戰(zhàn)”是呈現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作人員一個(gè)永恒的話題。面對(duì)這樣艱巨的形式，如何通過(guò)優(yōu)化金融系統(tǒng)的內(nèi)部機(jī)制已經(jīng)成為一個(gè)亟需解決的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題受到了大量的金融從業(yè)人員和相關(guān)高校工作者的極大關(guān)注，不少學(xué)術(shù)成果和工作經(jīng)驗(yàn)被現(xiàn)實(shí)工作所采納。應(yīng)該說(shuō)，這促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的效率和效果。但是，新的形勢(shì)顯示，國(guó)內(nèi)的反洗錢(qián)法律體系依然存在很多的不足之處。大量的新生案例挑戰(zhàn)了現(xiàn)有的體系構(gòu)建。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于長(zhǎng)效的管理機(jī)制極其渴盼。

2 金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作中的難點(diǎn)和突出問(wèn)題

中國(guó)在反洗錢(qián)領(lǐng)域已然做了大量的努力與實(shí)踐，但是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作中依然存在不少問(wèn)題和一些難點(diǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

其一，金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作管理意識(shí)模糊。存在一部分工作人員對(duì)于反洗錢(qián)工作的重視程度不到位，有些金融機(jī)構(gòu)并未將反洗錢(qián)工作納入每周的工作內(nèi)容當(dāng)中。有效的計(jì)劃是進(jìn)行銀行管理工作的前提，也是管理工作中的四大職能之一。一旦這項(xiàng)工作不能進(jìn)入到儀式流程中，將不能提升相關(guān)工作人員的重視程度，工作的良性開(kāi)展將是紙上談兵，過(guò)眼煙云。管理的目的之一就是能提升組織機(jī)構(gòu)的工作效率同時(shí)，也能提升工作效果。管理意識(shí)的模糊阻礙了相關(guān)工作的有序開(kāi)展。

其二，金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作人員的業(yè)務(wù)能力和工作意識(shí)亟需加強(qiáng)。任何有意義的工作都必備持續(xù)性的特征，更不用提意義重大的反洗錢(qián)工作。業(yè)務(wù)層面的工作知識(shí)充足與否是反洗錢(qián)工作能否取得成功的重中之重。與此同時(shí)，受知識(shí)層面、業(yè)務(wù)技術(shù)以及設(shè)備應(yīng)用等方面的約束，在開(kāi)展反洗錢(qián)工作的過(guò)程中難免會(huì)對(duì)反洗錢(qián)工作產(chǎn)生畏難情緒，而對(duì)反洗錢(qián)工作的熱情下降[2]。多方面的原因降低工作效率和工作激情，反洗錢(qián)工作如同逆水行舟，不進(jìn)則退。這是一個(gè)存在已久的問(wèn)題，急需解決。

其三，金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作手段尚不豐富。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，技術(shù)的進(jìn)步帶來(lái)不僅僅是更多的客戶便利性，也為犯罪進(jìn)行提供大量的漏洞。特別是網(wǎng)上交易和電話銀行等工具的大量使用，為洗錢(qián)犯罪行為提供了介質(zhì)。目前，由于缺乏支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和報(bào)告系統(tǒng)，資金支付和轉(zhuǎn)賬交易只是依靠原始的人工統(tǒng)計(jì)上報(bào)，預(yù)警監(jiān)測(cè)和跟蹤能力很低，再加上資信資訊系統(tǒng)不健全，人行系統(tǒng)功能不能共享，對(duì)大額和可疑交易監(jiān)測(cè)缺乏信息支持，信息溝通不足，不能對(duì)銀行資金統(tǒng)籌把握[3]。在信息化的建設(shè)方面，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)投入了大量的人力和物力，當(dāng)前面對(duì)的主要問(wèn)題并不在投入方面，而在軟件方面。特別是海量數(shù)據(jù)的挖掘能力，這是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要注意的重點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)需要也必須利用先進(jìn)信息化技術(shù)，結(jié)合軟件和硬件，采取自我研發(fā)或者外包的形式來(lái)提升反洗錢(qián)行為監(jiān)測(cè)能力。

3 金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作長(zhǎng)效管理機(jī)制的構(gòu)建

通過(guò)上文對(duì)目前金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作存在的不足和突出問(wèn)題的分析，筆者結(jié)合自身的工作經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，為如何建立金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作長(zhǎng)效管理機(jī)制給出如下幾方面的建議：

首先，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和工作態(tài)度。一個(gè)有效的方法就是開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容的培訓(xùn)工作，尤其是反洗錢(qián)領(lǐng)域的知識(shí)和趨勢(shì)培訓(xùn)。培訓(xùn)的形式可以多種多樣，時(shí)間的跨度也不必拘泥于一個(gè)固定的時(shí)間，可以靈活采用短期培訓(xùn)和長(zhǎng)期培訓(xùn)相結(jié)合的方式。短期培訓(xùn)的內(nèi)容主要放在當(dāng)前反洗錢(qián)工作的新形勢(shì)、新問(wèn)題等方面。長(zhǎng)期培訓(xùn)要制定結(jié)構(gòu)化的體系，內(nèi)容需要包括：金融、反洗錢(qián)、金融計(jì)算機(jī)、稅務(wù)、海關(guān)、偵查、經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易、英語(yǔ)等。長(zhǎng)短期培訓(xùn)的結(jié)合有助于培養(yǎng)相關(guān)工作人員的綜合素養(yǎng)。對(duì)于工作態(tài)度的問(wèn)題，則需要在日常工作中強(qiáng)化管理，完善例會(huì)、總結(jié)會(huì)等機(jī)制，全方位、多角度增強(qiáng)員工的責(zé)任感、榮譽(yù)感，為態(tài)度的形成構(gòu)建完善的外部刺激。同時(shí)也要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)層與業(yè)務(wù)執(zhí)行層的溝通，保障交流通路的暢通，促進(jìn)雙向溝通。這樣能夠激發(fā)相關(guān)工作人員的內(nèi)在動(dòng)力。

其次，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)監(jiān)管制度構(gòu)建。以風(fēng)險(xiǎn)為本開(kāi)展反洗錢(qián)工作就是把有限的反洗錢(qián)資源配置于反洗錢(qián)體系之中，以實(shí)現(xiàn)資源的最大利用，有效抑制洗錢(qián)犯罪[4]。現(xiàn)今的金融體系渴盼這樣的監(jiān)管體制能夠不斷完善。系統(tǒng)化是該制度構(gòu)建過(guò)程中的重要特征，不僅需要完善各項(xiàng)工作細(xì)則，也要該體系能夠應(yīng)對(duì)不斷變化的形勢(shì)展現(xiàn)出自適應(yīng)性。

再次，合理利用數(shù)據(jù)挖掘功能，提升非面對(duì)面金融業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的能力。在數(shù)據(jù)飛速增長(zhǎng)的今天，我們慶幸每一天都會(huì)生成大量的數(shù)據(jù)，但同時(shí)為我們帶來(lái)的難題是，這些數(shù)據(jù)往往不是我們需要的數(shù)據(jù)。因此需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)挖掘能力。特別是在處理非面對(duì)面金融業(yè)務(wù)客戶身份的識(shí)別上，合理利用數(shù)據(jù)挖掘能夠事半功倍。識(shí)別客戶身份的過(guò)程包括業(yè)務(wù)關(guān)系建立時(shí)的初始識(shí)別和業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的持續(xù)識(shí)別兩個(gè)階段[5]。初始識(shí)別階段，金融機(jī)構(gòu)要搜集完整的客戶基本信息，避免信息的漏填或誤填。持續(xù)識(shí)別階段一方面需要不斷對(duì)初始信息進(jìn)行檢測(cè)和反饋，一旦有信息的不一致要及時(shí)做好信息的更新工作。另一方面，在金融賬戶交易的過(guò)程中運(yùn)用多種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)交易信息進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。諸如人工智能、聚類分析、歸納算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)?？傮w來(lái)說(shuō)，算法執(zhí)行過(guò)程中要做到兩點(diǎn)：趨勢(shì)的研判和差異點(diǎn)的監(jiān)測(cè)。趨勢(shì)的研判是要對(duì)金融賬戶過(guò)往的交易量有充足的判斷，交易量是逐漸上漲、逐漸下降抑或是保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)。這有利于對(duì)一些交易量的變化做出解釋，通過(guò)回歸分析也能很好的對(duì)未來(lái)交易量的大小作出估計(jì)；差異點(diǎn)的監(jiān)測(cè)是對(duì)突增的交易量和突降的交易量做好監(jiān)控，不能做出合理解釋的差異點(diǎn)交易行為則可列入到可疑交易的集合中做重點(diǎn)監(jiān)控。

參考文獻(xiàn)：

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[4]周喆，楊愛(ài)萍，李濤.風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢(qián)監(jiān)管制度的構(gòu)建研究[J].海南金融，2011.

[5]宋洪江，隋作勇.非面對(duì)面金融業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的難點(diǎn)及對(duì)策[J].吉林金融研究，2009.