徐海寧

(上海社會科學(xué)院法學(xué)所,上海 200030)

互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決與商事仲裁的運用

徐海寧

(上海社會科學(xué)院法學(xué)所,上海 200030)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融創(chuàng)新模式,是傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充?；诨ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合的特性,互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著因技術(shù)安全與違約風(fēng)險而引發(fā)的諸多復(fù)雜且多元化的糾紛。從解紛機(jī)制考量,商事仲裁的運用與互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的特點相契合,具有糾紛解決專業(yè)化、效率化以及糾紛認(rèn)可與執(zhí)行廣泛性的特點。對此,充分發(fā)揮商事仲裁的積極效用,無疑將促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的順利解決,從而維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛;商事仲裁;解紛機(jī)制

一、背景:互聯(lián)網(wǎng)金融的時代

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

近年來,以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、電商小貸、金融網(wǎng)銷等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,日益成為傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充[1]。作為一個引領(lǐng)時代前行的新概念,互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合,而是當(dāng)代科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相融合的產(chǎn)物。在當(dāng)前的實踐和理論語境中,“互聯(lián)網(wǎng)金融”尚未成為一個正式概念,而是泛指各種以互聯(lián)網(wǎng)為手段或平臺,在形態(tài)結(jié)構(gòu)和運作機(jī)制等方面有別于網(wǎng)下現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、保險、信托、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融現(xiàn)象[2]。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,其資金融通、支付和信息中介功能的實現(xiàn)有賴于互聯(lián)網(wǎng)媒介。從信息技術(shù)的價值考量,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)媒介(包括互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng))已然不再局限于其工具價值的意義,而是融入金融活動并成為驅(qū)動整個金融創(chuàng)新體系的重要組成部分,即實現(xiàn)從“工具價值”到“超工具價值”的角色轉(zhuǎn)換。這主要表現(xiàn)在:一方面,互聯(lián)網(wǎng)媒介作為資源平臺,以其低成本、便捷化、高效性、覆蓋面廣的特點積極地融入金融市場,介入金融交易,從而有效推動傳統(tǒng)金融產(chǎn)品/服務(wù)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、銷售渠道等方面的持續(xù)性變革;另一方面,受到互聯(lián)網(wǎng)所倡導(dǎo)的“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的滲透,傳統(tǒng)金融行業(yè)加快開啟金融創(chuàng)新的步伐,加強(qiáng)對以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技的運用,并在不斷豐富金融產(chǎn)品/服務(wù)、金融衍生工具的同時助推科學(xué)技術(shù)(尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融更為深層次的技術(shù),如大數(shù)據(jù)和云計算)的新一輪創(chuàng)新。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

作為新興的金融創(chuàng)新模式,互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融的差異已不僅僅表現(xiàn)在金融活動所采用媒介的不同,而更為重要的體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融注重對金融參與者進(jìn)行以“開放、平等、協(xié)作、分享”為核心的互聯(lián)網(wǎng)理念(也是普惠金融的理念與價值)的積極引導(dǎo),①促使傳統(tǒng)金融服務(wù)具備透明度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、操作上更便捷、參與度更高以及中間成本更低等一系列特征[3]。

值得注意的是,互聯(lián)網(wǎng)金融的真正本質(zhì)依舊是金融,而其所依托的互聯(lián)網(wǎng)媒介則僅僅是其外在化的表現(xiàn)形式。這主要是因為,金融背后所經(jīng)營的是建立在數(shù)字載體之上的資本、信息、信用和風(fēng)險,具有很強(qiáng)的數(shù)字化基礎(chǔ),表現(xiàn)形式極易被技術(shù)改造[4]。

二、概況:互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的類型及特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的類型

作為金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交叉融合的產(chǎn)物,互聯(lián)網(wǎng)金融因其成熟度問題、監(jiān)管制度不足的問題、交易制度和規(guī)則的不完善問題[5],將不可避免地面臨著金融風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險雙重疊加所帶來的挑戰(zhàn),以及由此引發(fā)的糾紛。同時,從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式分析,以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融為代表的金融創(chuàng)新模式則決定了互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的多元化與復(fù)雜性。

1.因技術(shù)安全引起的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛

隨著以信息通訊與網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)科技(包括搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、大數(shù)據(jù)以及云計算)的不斷完善,互聯(lián)網(wǎng)與金融日漸結(jié)合并相互滲透,促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,它作為創(chuàng)新性的金融形式,對技術(shù)驅(qū)動的依賴性是極其強(qiáng)烈的。換句話說,互聯(lián)網(wǎng)金融運行的前提條件是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的存在[6]。因此,從技術(shù)安全與保障的角度分析,互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機(jī)軟件系統(tǒng)等的安全性能將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序運行,對互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展亦至關(guān)重要。

然而在實踐中,鑒于技術(shù)性能隱患②的普遍存在,互聯(lián)網(wǎng)金融消費者往往易于遭受賬戶資金損失與個人合法信息不當(dāng)泄露的法律風(fēng)險,從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者侵權(quán)第三方之間的民事法律糾紛。以第三方支付為例,作為互聯(lián)網(wǎng)交易的重要平臺,第三方支付在我國的發(fā)展十分迅猛,③目前它所擁有的注冊賬戶規(guī)模已達(dá)十億戶左右,④并且持有海量級的賬戶沉淀資金。因而在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中,用戶的第三方支付賬戶往往會面臨著遭受木馬病毒、釣魚網(wǎng)站抑或黑客惡意侵入的風(fēng)險,使得其賬戶資金的安全性與個人信息的隱秘性受到不同程度的威脅。對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者而言,一旦其賬戶資金被非法盜取,或者個人合法信息被非法泄露,他們往往無法依靠自身力量采取及時、有效的措施以抵制侵權(quán)行為。

2.因違約風(fēng)險導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛

違約風(fēng)險,也稱為信用違約風(fēng)險,主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能否按約實現(xiàn)對投資者承諾的投資回報收益率。違約風(fēng)險作為誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的重要因素,目前主要集中于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(以下簡稱為P2P網(wǎng)貸)。

P2P網(wǎng)貸是普惠金融下的重要創(chuàng)新形式,它主要是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的合理化匹配,以實現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)流程、資金來源、資金投向和資金回報的體系化重組。作為一個融資借貸性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺,P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)建立的準(zhǔn)入門檻比較低,相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)則與機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)范也存在缺位,使其在2007年興起后不久呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的勢態(tài)。⑤以實現(xiàn)“高效率、批量化、規(guī)?；男☆~信貸”[7]為經(jīng)營模式的P2P網(wǎng)貸,對于當(dāng)前“民間資本多、投資難,中小企業(yè)多、融資難”的“兩多兩難”現(xiàn)狀的緩解起到了十分積極重要的作用。

然而,任何新生事物從誕生到成熟,社會對該行業(yè)的期待都必然經(jīng)歷從泡沫產(chǎn)生到泡沫化低谷的過程[8]。處于行業(yè)整合期的P2P網(wǎng)貸,如今則因風(fēng)險控制能力不足、征信系統(tǒng)不完善、行業(yè)監(jiān)管不到位等因素面臨著違約事件頻發(fā)的不良現(xiàn)狀。據(jù)不完全統(tǒng)計,在2013年出現(xiàn)跑路、倒閉、提現(xiàn)困難等各種問題的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總共有75家,且自2014年以來則仍有45家,由此導(dǎo)致投資者數(shù)十億元的財產(chǎn)損失。從經(jīng)營狀況分析,這類事件大多集中于單純從事P2P業(yè)務(wù)的小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司。在這些企業(yè)中,由于缺乏客戶信息資源和信用征信系統(tǒng),存在信息不對稱和逆向選擇,導(dǎo)致一部分資金流向愿意接受高利率的高風(fēng)險借款人,從而引發(fā)了大量違約和公司破產(chǎn)現(xiàn)象[9]。

相比于P2P網(wǎng)貸,大數(shù)據(jù)金融所存在的違約風(fēng)險則較小,引起的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛也不多,其原因在于大數(shù)據(jù)金融(如阿里金融)能夠運用、分析已建立的客戶信用數(shù)據(jù)庫,剔除信用不良的客戶群,以最大限度地降低與潛在客戶進(jìn)行交易的違約風(fēng)險,從而避免壞賬的形成。但從市場數(shù)量來看,涉及大數(shù)據(jù)金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對稀少,目前主要為擁有海量級信息數(shù)據(jù)的電商企業(yè);而對于絕大多數(shù)微小企業(yè)來講,在國內(nèi)征信系統(tǒng)不完備的體系下,它們無法獲取龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶交易數(shù)據(jù),遑論建立相應(yīng)的信用評價體系。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的特征

1.涉眾人數(shù)多而分散,涉域范圍面廣泛

互聯(lián)網(wǎng)平臺的虛擬屬性使得以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式極大地突破了物理層面的地域界限,并向不同區(qū)域、不同層次的人提供了平等接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機(jī)會。由此,對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的參與,已呈現(xiàn)出涉眾人數(shù)多而分散,且涉域范圍面廣泛,參與資金量龐大的特點。

然而,一旦出現(xiàn)因技術(shù)安全引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險或因違約行為引發(fā)的惡性事件等問題,互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的高速化與傳播范圍的不可操控性,將使它的波及范圍、影響深度在互聯(lián)網(wǎng)金融時代得以極具放大[10]。因此,對于如何利用有限的司法資源處理涉眾人數(shù)多而分散、涉域范圍面廣泛和資金總量大但金額小的糾紛成為解決互聯(lián)網(wǎng)金融時代所必須面對的問題[11]。

2.法律關(guān)系復(fù)雜且多元

從法律關(guān)系的角度分析,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的法律關(guān)系往往比傳統(tǒng)金融中的法律關(guān)系更為復(fù)雜,也更為多元。其中,“復(fù)雜”源自互聯(lián)網(wǎng)金融自身的獨特性,即互聯(lián)網(wǎng)媒介與金融的結(jié)合,而“多元”則是基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的持續(xù)創(chuàng)新與不斷衍化。

從具體法律關(guān)系來看,互聯(lián)網(wǎng)金融模式多呈現(xiàn)出“三角關(guān)系”的特點。如,在第三方支付模式下,存在資金支付者、接受者以及第三方支付平臺這三方主體:支付者與接受者分別作為買方和賣方產(chǎn)生買賣合同關(guān)系,支付者與第三方支付平臺之間則存在保管與委托兩種合同關(guān)系[12]。又如,在眾籌融資模式下,則至少存在項目發(fā)起人(也稱籌資人)、出資人以及眾籌平臺三方主體:籌資人與出資人作為資金借、貸雙方產(chǎn)生借貸合同關(guān)系,籌資人(或其擔(dān)保人、保證人)與眾籌平臺之間則存在擔(dān)?；蛘弑ＷC合同關(guān)系。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛,復(fù)雜而多元的法律關(guān)系導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融投資者或消費者在遭遇民事侵權(quán)時將在取證層面面臨著重重困難,這主要表現(xiàn)在侵權(quán)人認(rèn)定、侵權(quán)行為、第三方過錯證明等程序。

三、路徑:互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的解決與商事仲裁

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決的邏輯

互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛盡管在成因、形式等方面與傳統(tǒng)金融糾紛有別,但這種差異更多表現(xiàn)在“量”的層面而非“質(zhì)”的層面,這就決定了以傳統(tǒng)金融市場為研究對象原型的金融法體系和金融糾紛解決的基本原理依舊能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到運用[13]。就本質(zhì)而言,互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛屬于商事糾紛的范疇,⑥因而其應(yīng)對與解決應(yīng)當(dāng)遵循傳統(tǒng)商事糾紛解決的基本原則,并針對自身特點予以實用性調(diào)整而進(jìn)行。

一般而言,商事糾紛的解決機(jī)制主要包括訴訟、仲裁、調(diào)解以及協(xié)商。其中,仲裁、調(diào)解、協(xié)商作為有效的非訴訟糾紛解決方式,被統(tǒng)稱為“替代性糾紛解決機(jī)制”(即ADR)。從我國現(xiàn)有實踐來看,訴訟已成為商事糾紛(乃至整個糾紛體系)解決最為重要也最為依賴的處理方式,由此呈現(xiàn)出較為單一化的救濟(jì)格局。然而,在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在便捷金融消費者、促進(jìn)金融效率提高的同時,也給金融消費者帶來了復(fù)雜多變的金融風(fēng)險,導(dǎo)致金融領(lǐng)域不斷產(chǎn)生新的社會沖突[14]。第三方支付糾紛、P2P網(wǎng)貸糾紛、眾籌融資糾紛……如此復(fù)雜且專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛對于以訴訟為主的傳統(tǒng)解決機(jī)制提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn),即司法資源的稀缺性已難以滿足對互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛快速、高效解決的內(nèi)在需求。因此,有必要針對互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛高度復(fù)雜且極具專業(yè)化的特點,創(chuàng)造性地選擇并運用非訴訟解決機(jī)制,以實現(xiàn)糾紛的快捷化、靈活性、簡便化處理,進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的應(yīng)然權(quán)益得以順利轉(zhuǎn)化為實然權(quán)益。筆者認(rèn)為,仲裁制度是實現(xiàn)上述目標(biāo)的最佳途徑。

(二)商事仲裁運用的合理性

商事仲裁是指對于在商事交易過程中發(fā)生的契約性和非契約性的合同糾紛和其他財產(chǎn)權(quán)益糾紛,平等主體的當(dāng)事人根據(jù)合同載明的仲裁條款或事后協(xié)議達(dá)成的仲裁協(xié)議,將糾紛提交仲裁裁決的一種“準(zhǔn)司法制度”[15]。作為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決的最佳機(jī)制,商事仲裁的運用與訴訟、調(diào)解及協(xié)商相比具有無可比擬的優(yōu)勢。

1.商事仲裁具有高度專業(yè)性

商事仲裁作為非訴訟解決糾紛的重要方式,是基于商事糾紛解決的專業(yè)需求而創(chuàng)設(shè)的。具體而言,其專業(yè)性主要體現(xiàn)在于兩方面:一是商事仲裁機(jī)構(gòu)的專業(yè)化,即仲裁機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)的專業(yè)化,如2007年成立的上海金融仲裁院是專門解決金融商事爭議的特設(shè)機(jī)構(gòu);二是商事仲裁員組成、知識結(jié)構(gòu)的專業(yè)化。豐富的商事實踐經(jīng)驗與深厚的專業(yè)研究功底是仲裁員選任的必要標(biāo)準(zhǔn),它也是商事糾紛仲裁解決的重要保障。對互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛而言,金融創(chuàng)新模式日漸多樣化,所涉及的技術(shù)、事實和法律問題也日趨復(fù)雜化,由諳熟金融、法律跨行業(yè)的仲裁專家予以處理將更能最大限度體現(xiàn)糾紛解決的專業(yè)性與公正性。

2.商事仲裁具有一裁終局的效力

商事仲裁是裁判性的解決方式,它具有一裁終局的效力,即仲裁裁決一經(jīng)做出即發(fā)生法律效力,當(dāng)事人若就同一糾紛再次申請商事仲裁或者向人民法院起訴的,相應(yīng)的仲裁委員會或者人民法院則不予受理?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融糾紛復(fù)雜與多元的特點,“一裁終局”的制度架構(gòu)提高了糾紛解決的效率,有效降低了雙方當(dāng)事人為應(yīng)對多個審級而所付出的成本和精力[16]。

3.商事仲裁具有廣泛的認(rèn)可度與執(zhí)行力

根據(jù)1958年《承認(rèn)與執(zhí)行外國仲裁裁決公約》(簡稱《紐約公約》)的規(guī)定,對于締約一方依法做出的仲裁裁決,其他締約方應(yīng)在公約框架范圍內(nèi)承認(rèn)其具有的法律拘束力,并依照援引裁決地之程序規(guī)則及相關(guān)條件事項予以執(zhí)行。目前,《紐約公約》是承認(rèn)和執(zhí)行外國仲裁裁決的一項最全面、最重要的普遍性國家公約[17],其締約成員已包括全球147個國家或者地區(qū),中國也位列其中。因而,從效力范圍來看,商事仲裁無疑具有廣泛的認(rèn)可度與執(zhí)行力,這與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開放性、國際化態(tài)勢十分吻合。此外,商事仲裁也為解決跨國性的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛提供了有效的、便捷化的、經(jīng)濟(jì)化的救濟(jì)渠道。

(三)我國商事仲裁運用的不足與對策

作為一種構(gòu)建和諧社會的重要解紛機(jī)制,商事仲裁遵循商業(yè)慣例與市場規(guī)則,并緊密契合互聯(lián)網(wǎng)金融對糾紛解決的專業(yè)化、高效性內(nèi)在需求。但是,它在國內(nèi)(尤其是上海)的積極效用并未得到全面釋放,企業(yè)或者組織尋求仲裁方式予以救濟(jì)的情形也相對較少,其原因有二:一方面,作為司法替代的商事仲裁尚不能夠適應(yīng)金融市場的實際發(fā)展需求[18],它主要表現(xiàn)為:商事仲裁所面對的經(jīng)濟(jì)金融市場是一個龐大的體系構(gòu)成,其中根據(jù)具體的交易范圍可將此劃分為銀行市場、證券市場、保險市場、資金市場、外匯市場以及黃金市場,即所謂的類型化細(xì)分模式。然而對于現(xiàn)有的商事實踐而言,仲裁機(jī)構(gòu)在處理糾紛時往往無法或者不能夠做到細(xì)致的類型化分解,以針對不同類型商事糾紛解決訴求之特殊性制定并實施更為有效的仲裁細(xì)則抑或特殊程序,由此反而降低了仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)有的高效,也未能充分發(fā)揮仲裁員專業(yè)性的特點。另一方面,則是商事糾紛主體對商事仲裁往往不甚理解,他們更愿意或者習(xí)慣于以訴訟、調(diào)解的方式進(jìn)行自身救濟(jì)。

對此,為了更好地發(fā)揮商事仲裁對互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決的效能,仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造性地設(shè)立、運用類型化細(xì)分模式,將糾紛類別劃分為銀行、證券、保險、外匯等若干類,并在其基礎(chǔ)上分別設(shè)置更具專業(yè)性、合理性、可操作性的仲裁細(xì)則,同時輔以更為精確分類的仲裁員名單,進(jìn)而實現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)金融市場追求效率、專業(yè)的理念的相契合。此外,商事仲裁機(jī)構(gòu)也應(yīng)擴(kuò)大對自身解紛機(jī)制能力的宣傳,提升商事主體對于仲裁的特點及價值的理解和參與度。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新是推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷向前發(fā)展的內(nèi)在動力,也是引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛更加復(fù)雜且多元的導(dǎo)火索。作為與互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛特點相契合的解紛機(jī)制,商事仲裁的運用體現(xiàn)了糾紛解決的專業(yè)化、效率化及糾紛認(rèn)可與執(zhí)行的廣泛性,因而與訴訟、調(diào)解、協(xié)商相比具有無可比擬的優(yōu)勢。隨著我國商事仲裁制度的不斷完善,它作為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決最佳機(jī)制的角色將得以真正樹立,從而能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的順利解決,以及維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展。

[注釋]

① Allen認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域,并不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融,而是基于互聯(lián)網(wǎng)思想以技術(shù)作為必要支撐的金融。See:Allen F E-Finance:An Introduction, Journal of Financial Services Research 22(2002),P5-27.

② 目前,技術(shù)性能隱患主要源自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)選擇風(fēng)險和技術(shù)支持風(fēng)險。其中,技術(shù)選擇風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于降低成本等利益考慮而選擇一些可能存在某些技術(shù)欠缺的技術(shù)解決方案所形成的;技術(shù)支持風(fēng)險則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因經(jīng)濟(jì)實力或者研發(fā)投入的限制而難以滿足對其相應(yīng)計算機(jī)軟件、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的必要性更新所引起的。見:劉越,徐超,等.互聯(lián)網(wǎng)金融:緣起、風(fēng)險及其監(jiān)管[J].社會科學(xué)研究,2014(3):28-33.

③ 根據(jù)艾瑞咨詢關(guān)于第三方支付(包括第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付兩類)作出的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明:在2014年第二季度,中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)18406.6億,其中支付寶、財富通、銀商分別占據(jù)交易規(guī)模市場份額的前三名;中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)13834.6億,其中支付寶、財富通、拉卡拉分別占據(jù)交易規(guī)模市場份額的前三名。

④ 根據(jù)中研普華咨詢的報告分析,目前,第三方支付行業(yè)處于行業(yè)爆發(fā)期,預(yù)計到2015年,中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.92萬億元,互聯(lián)網(wǎng)支付注冊賬戶規(guī)模達(dá)到13.78億戶。見:《2014—2018年第三方支付市場競爭格局與投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

⑤截至2014年6月,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量已達(dá)到1263家,其半年成交金額接近1000億元,接近2013年全年成交金額,而且其有效投資人超過29萬,相比2013年以前呈現(xiàn)約3倍的增長。見:新華社《金融世界》、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會主編《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告(2014)》,第7頁。

⑥ 對于互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛、金融糾紛、商事糾紛三者的關(guān)系,筆者認(rèn)為,金融糾紛也屬于商事糾紛的范疇,它區(qū)別于商事糾紛的主要原因在于金融糾紛體現(xiàn)了其糾紛領(lǐng)域的專業(yè)性,而商事糾紛則具有涵蓋面廣泛的特點,即綜合性,故互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛屬于商事糾紛的范疇,也屬于廣義金融糾紛的范疇。對此,本文所稱的金融糾紛,均應(yīng)從廣義范圍的視角理解。對本文金融仲裁、商事仲裁的理解也應(yīng)同此意。

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Resolution of Internet Financial Disputes and Application of Commercial Arbitration

XU Hai-ning
(Institute of Law,Shanghai Academy of Social Sciences,Shanghai 200030,China)

As a new mode of financial innovation,internet finance is a useful complement to traditional financial services system. Based on its unique characters combined with internet industry and financial sector,internet finance is faced with many complex and diverse disputes caused by technical safety and default risks.In view of dispute settlement mechanism,application of commercial arbitration fits with the characters of internet financial disputes,featured as high specialization and efficiency in dispute resolution and extensive recognition and implementation of arbitration.Therefore,rational application of commercial arbitration will have positive effects,so as to play an active role in resolution of iternet financial disputes,and promote the stability and development of internet financial market.

Internet Finance;internet Financial Disputes;Commercial Arbitration;Dispute Settlement Mechanism

DF438

A

1672-934X(2014)06-0158-05

2014-09-19

徐海寧(1990-),女,廣西北海人,上海社會科學(xué)院法學(xué)所碩士研究生,主要從事合同法、金融法研究。