張曉萍

(中國(guó)人民銀行合肥中心支行, 合肥230091)

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的問題與思考

張曉萍

(中國(guó)人民銀行合肥中心支行, 合肥230091)

當(dāng)前制約金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的因素主要有抵質(zhì)押缺乏、土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范、資金支持與需求不匹配、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障不足等;金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,要加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo),推動(dòng)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度;加強(qiáng)增信機(jī)制和信用體系建設(shè),提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金滿足水平;加快財(cái)政支持力度,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的能力;充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能,為信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)造良好條件。

金融; 支持; 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng); 思考

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)正發(fā)生深刻變化,農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式面臨諸多新挑戰(zhàn),經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、方式粗放、勞動(dòng)力老齡化、組織程度低、服務(wù)體系不健全是突出表現(xiàn)。大力培育專業(yè)大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)民合作社等新型主體,發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和社會(huì)化服務(wù),有利于有效化解這些新問題和新挑戰(zhàn),保障我國(guó)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

一 當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的現(xiàn)狀

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域演進(jìn)的自然產(chǎn)物,同時(shí),也對(duì)與之相匹配的包括金融在內(nèi)的現(xiàn)代市場(chǎng)服務(wù)提出了新的更高要求。為全面了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)的需求情況,我們對(duì)某省不同區(qū)域的200戶專業(yè)大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)民合作社進(jìn)行了抽樣調(diào)查?？傮w看,與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、集約化、市場(chǎng)化等特點(diǎn)相適應(yīng),其對(duì)金融的需求也呈現(xiàn)大額化、集中化、長(zhǎng)期化、多元化等特點(diǎn)。一是樣本主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金主要來源于自有資金,在自有資金不足時(shí)向銀行貸款、民間借貸尋求資金支持。調(diào)查顯示,第一融資渠道為自有資金占80.1%,第二融資渠道為銀行貸款和民間借貸,分別占64.2%、22.2%;二是從融資需求用途上看,主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。調(diào)查顯示,融資需求用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模占57.4%,用于維持正常資金周轉(zhuǎn)的占33.5%,用于改善生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施占15.9%;三是從融資期限來看,開始向中長(zhǎng)期貸款方向發(fā)展,尤其對(duì)1～3年期限的貸款需求較為旺盛,中長(zhǎng)期貸款需求占72.2%;四是從融資規(guī)模來看,與樣本主體規(guī)模及可抵質(zhì)押資產(chǎn)較為匹配,由于其規(guī)模的擴(kuò)大和資產(chǎn)的增加,對(duì)50萬元以上的貸款需求占比較高;五是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較強(qiáng)的需求。自然災(zāi)害、重大突發(fā)疫情等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響重大,且與農(nóng)戶相比,樣本主體的生產(chǎn)投資周期更長(zhǎng),投資規(guī)模更大,因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿較為強(qiáng)烈。

二 制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的因素

(一) 抵質(zhì)押缺乏制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)初期一次性投入比較集中,資金需求較大,而其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中形成的資產(chǎn)幾乎都沒有經(jīng)過權(quán)屬界定,主要資產(chǎn)為未經(jīng)銷售難以變現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品和相對(duì)價(jià)值較低的生產(chǎn)資料等,如農(nóng)用機(jī)具、果園、大棚等,雖然客觀上存在價(jià)值,但難以作為取得貸款的抵押品,制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過銀行渠道融資。為推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,獲取融資,各地配套建立了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?但數(shù)量有限且地區(qū)間不平衡,制約了其從銀行獲取融資。

(二) 土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范且抵押缺乏法律支持

調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范,影響了其持續(xù)發(fā)展。如某縣的家庭農(nóng)場(chǎng)主張某在2001年以畝均10多元的價(jià)格流轉(zhuǎn)了289畝土地,流轉(zhuǎn)期限是30年。從形式上看,不僅簽訂了正式合同,而且還經(jīng)過中介部門的公證。但是,由于合同簽訂的時(shí)間較早,當(dāng)時(shí)確定的租金價(jià)格顯然與當(dāng)前的市場(chǎng)實(shí)際不符,因此,目前對(duì)方有意中止合同,雙方產(chǎn)生矛盾,直接影響其正常發(fā)展。此外,無論是承包還是通過流轉(zhuǎn)獲取的土地均存抵押登記難、土地價(jià)值界定難、流轉(zhuǎn)交易難的共性特點(diǎn),制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資。

(三) 信用額度與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模無法匹配

上世紀(jì)末各地開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,一般額度在5萬元,最高不過30萬元。從實(shí)際情況看,由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展已形成規(guī)模化,如某種糧大戶流轉(zhuǎn)的760畝耕地以種植水稻和小麥為主,2012年農(nóng)場(chǎng)收入為154.7萬元,其正常資金周轉(zhuǎn)需要銀行支持。該信用額度已不能滿足部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展需求,授信額度亟需進(jìn)一步擴(kuò)大。

(四) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低,且保額難以覆蓋成本

一方面由于商業(yè)性保險(xiǎn)沒有介入,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分,保障水平較低;另一方面政策性保險(xiǎn)覆蓋面不全,無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多樣化需求。此外,現(xiàn)行政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較低,不僅無法覆蓋新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投入的物化成本,也影響保單的抵押物融資效果。如某省小麥主產(chǎn)區(qū)僅機(jī)械、種子、肥料、農(nóng)藥、收割等物化成本就達(dá)500元/畝以上,而目前小麥的保險(xiǎn)金額僅為270元/畝,顯然無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)實(shí)需求。

三 金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的建議

(一) 加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo),加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持

與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比較,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模更大、集約程度更高、資信水平更好、與現(xiàn)代金融體系銜接更有效,完全可以參照農(nóng)戶小額信用貸款模式發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化、定向化、流程化的信用貸款產(chǎn)品與服務(wù)。目前各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)小額信用貸款額度一般在5萬元以內(nèi),難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸需要。建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),開辦并大力推進(jìn)信用貸款模式,逐步提高貸款額度。同時(shí),建議管理部門運(yùn)用支農(nóng)再貸款等多種政策工具,對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行政策支持。

(二) 商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體量大面廣,綜合素質(zhì)較高,是農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶群體,是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“藍(lán)?！薄８魃虡I(yè)銀行,尤其是涉農(nóng)機(jī)構(gòu),應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視并做好面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)。一是統(tǒng)籌財(cái)務(wù)資源配置,專項(xiàng)安排新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸資金;二是適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸需求特點(diǎn)進(jìn)行信貸流程再造,引進(jìn)、創(chuàng)新信貸技術(shù),健全快速響應(yīng)的授權(quán)授信體系;三是系統(tǒng)推進(jìn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建設(shè),大力培養(yǎng)專職客戶經(jīng)理隊(duì)伍;四是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),加強(qiáng)基于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶關(guān)系管理,加快確立在這一市場(chǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(三) 加強(qiáng)增信機(jī)制建設(shè),提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金滿足水平

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求差別化較大,任何一種擔(dān)保抵押方式都有一定的約束條件,需要各方攜手,統(tǒng)籌推進(jìn)增信機(jī)制建設(shè),以滿足其多樣化的融資需要。一是“自我增信”模式,即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)者以自身信譽(yù)及財(cái)產(chǎn)作為融資保證,實(shí)踐中需迫切解決的問題是盡快落實(shí)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等政策;二是“外部增信”模式,主要方式包括政策性擔(dān)?；?、擔(dān)保公司或商業(yè)性中介機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保證等,需要政務(wù)尤其是財(cái)政等部門的協(xié)同推進(jìn);三是“組織增信”模式,既將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)或組織體系。上述增信模式在實(shí)踐中都有成功的案例和經(jīng)驗(yàn),成功的關(guān)鍵在于由政府牽頭組織,統(tǒng)籌形成全面系統(tǒng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增信機(jī)制。

(四) 加快財(cái)政支持力度,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的能力

就金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言,應(yīng)通過財(cái)政資源的介入,使商業(yè)銀行能夠獲取不低于服務(wù)其他客戶群眾的效益,從而調(diào)動(dòng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)性、理性支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的積極性。一是通過政府購(gòu)買的方式,如政策性保險(xiǎn),直接為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融產(chǎn)品與服務(wù);二是通過定向貼息、補(bǔ)貼、降低中間費(fèi)用等方式,分擔(dān)商業(yè)性金融產(chǎn)品成本,使參與的金融機(jī)構(gòu)能夠獲得合理的利潤(rùn);三是通過風(fēng)險(xiǎn)基金等模式,適當(dāng)降低商業(yè)性金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的可持續(xù)性。

(五) 充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能,為信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)造良好條件

對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來說,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面在能夠分散風(fēng)險(xiǎn)、順利實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn);另一方面通過“信貸+保險(xiǎn)”模式,改善融資條件。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài),建議:一是堅(jiān)持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,加大保險(xiǎn)服務(wù)力度;二是提高面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的政策性保險(xiǎn)保額,至少使之可以覆蓋其生產(chǎn)投入的物化成本;三是運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)技術(shù),增加保險(xiǎn)品種,擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面;四是構(gòu)建銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“權(quán)責(zé)對(duì)等、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的長(zhǎng)效合作機(jī)制,提高金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的綜合能力。

(六) 加強(qiáng)信用體系建設(shè),夯實(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融入現(xiàn)代金融體系的信用基礎(chǔ)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得金融支持的基礎(chǔ)在于自身素質(zhì)和信用水平。建議:一是參照企業(yè)信用登記模式,將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入人民銀行征信系統(tǒng);二是研究制定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)級(jí)辦法,探索建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范化信用評(píng)級(jí)技術(shù)和流程;三是借鑒信用村、信用農(nóng)戶建設(shè)經(jīng)驗(yàn),以專業(yè)合作社等組織體系為單位開展信用建設(shè),構(gòu)建守信經(jīng)營(yíng)的外部約束機(jī)制和組織增信基礎(chǔ);四是探索對(duì)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體實(shí)行整體評(píng)級(jí)和授信模式,進(jìn)一步提高農(nóng)村信用建設(shè)的組織化程度。

[1] 羅富民,朱建軍.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持研究-理論闡釋與個(gè)案分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2007,(2):55-56.

[2] 常淑娟.對(duì)薄弱環(huán)節(jié)金融支持問題的思考——以新疆兵團(tuán)石河子為例[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì),2009,(3):53-55.

[3] 蘭虹,張華.新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)體系的重構(gòu)[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2010,(5):49-51.

[4] 蘭桂華.農(nóng)村小額信貸的國(guó)際考察與借鑒[J].農(nóng)業(yè)科研經(jīng)濟(jì)管理,2007,(3):30-33.

[5] 中國(guó)人民銀行三明市中心支行課題組.海峽兩岸(三明)現(xiàn)代林業(yè)合作基礎(chǔ)及金融支持[J].福建金融, 2009,(6):19-23.

[6] 劉玉生,蔣承,趙曉軍.論縣域經(jīng)濟(jì)中的金融支持[J].農(nóng)村金融研究,2008,(2):62-64.

F321;F832.7

A

]1671-4733(2014)03-0052-03

10.3969/j.issn.1671-4733.2014.03.014

2014-04-21

張曉萍(1975-),女,安徽合肥人,經(jīng)濟(jì)師,從事金融工作,電話:0551-62847496。