吳仲平

來(lái)到杭州打工數(shù)年的李林和丈夫，曾經(jīng)看中一款新手機(jī)，然而數(shù)千元的價(jià)格“門檻”輕易地就將難以一次性支付貨款的他們擋在了門外。近來(lái)眼見(jiàn)著天氣越來(lái)越熱，兩人需要一臺(tái)3000多元的大容量的電冰箱度夏，而他們?cè)率杖胫挥?000多元，除去房租、伙食和其他日常支出所剩已經(jīng)不足以支付買冰箱的費(fèi)用，要想以現(xiàn)金支付買一臺(tái)冰箱，起碼還得攢上半年。李林心有不甘到商場(chǎng)轉(zhuǎn)了一圈，發(fā)現(xiàn)了很大的驚喜，原來(lái)可以向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款，先買進(jìn)冰箱用起來(lái)，然后再分期付款。兩人挑選了一臺(tái)價(jià)值2000多元的冰箱，同時(shí)向捷信消費(fèi)金融公司申請(qǐng)了消費(fèi)貸款首付500元，今后分期還貸每月221元，圓滿實(shí)現(xiàn)了提前使用冰箱的計(jì)劃。這是國(guó)美零售商借助消費(fèi)金融服務(wù)一臂之力之后，幫助消費(fèi)者輕輕松松跨過(guò)了那道曾經(jīng)難逾的“門檻”。

據(jù)悉我國(guó)首批試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司均實(shí)現(xiàn)了盈利。北銀公司人均創(chuàng)利近百萬(wàn)元；“捷信消費(fèi)”金融公司整體盈利約5000萬(wàn)元；錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司2012年度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為920萬(wàn)元。在政策和市場(chǎng)的多重鼓勵(lì)下，又有提供消費(fèi)金融服務(wù)新的專業(yè)機(jī)構(gòu)“破土而生”。去年成立的深圳“佰仟金融”服務(wù)有限公司就頗具代表性。雖然成立時(shí)間不久，已經(jīng)構(gòu)建起以消費(fèi)者為核心的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，為中低收入人群提供豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品。在北京、天津、上海、廣州等一線城市及眾多二、三線城市設(shè)立了分公司，預(yù)計(jì)到2014年底其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)將覆蓋全國(guó)65個(gè)大中小城市。

“佰仟金融”介紹，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)就主要針對(duì)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。該消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行最大的區(qū)別是，它的單筆授信小，審批速度快，無(wú)須抵押擔(dān)保，貸款期限短。

目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融服務(wù)行業(yè)還處于起步階段，在滿足消費(fèi)者多期限、多種類的消費(fèi)金融需求方面還有很大的發(fā)展空間，由于對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管要求、結(jié)算融資、技術(shù)壁壘有其特殊性，需要有一定經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)化公司參與其中，才能引領(lǐng)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)有序良性的健康發(fā)展。

有業(yè)內(nèi)人士指出，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，未來(lái)我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理想方向是朝著金額小型化、數(shù)量增長(zhǎng)快的方向發(fā)展，與零售商戶緊密結(jié)合，直接針對(duì)具體消費(fèi)行為提供貸款服務(wù)。國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)的“先行者”們經(jīng)過(guò)近年來(lái)不斷探索，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，牽手零售業(yè)、拓展電子商務(wù)等渠道，逐漸摸索出相對(duì)成熟的合作模式。以“佰仟金融”為例，與國(guó)內(nèi)電信零售服務(wù)行業(yè)的“樂(lè)語(yǔ)品牌”達(dá)成的合作協(xié)議就是其中一例?！鞍矍鹑凇弊鳛槠栈萁鹑诘嫩`行者，將消費(fèi)貸款與零售商提升客戶體驗(yàn)結(jié)合起來(lái)，為中低收入人群提供了一站式通訊消費(fèi)服務(wù)，滿足了個(gè)性化金融服務(wù)需求。

在“佰仟金融”與“樂(lè)語(yǔ)”合作的實(shí)踐中，值得關(guān)注的是中低收入人群雖然缺乏良好的信用積累，沒(méi)有金融產(chǎn)品的使用經(jīng)驗(yàn)，難以享受來(lái)自商業(yè)銀行的信貸服務(wù)，但是他們有著穩(wěn)定的收入來(lái)源。在購(gòu)買電信服務(wù)過(guò)程中，通過(guò)簡(jiǎn)單便捷的消費(fèi)金融的經(jīng)歷，不僅可以解決他們現(xiàn)實(shí)生活的需求，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)于他們樹(shù)立信用意識(shí)，養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，建立良好的信用檔案記載，成長(zhǎng)為金融產(chǎn)品使用者打下了可靠的基礎(chǔ)。

據(jù)了解“佰仟金融”所采取的駐店式經(jīng)營(yíng)模式，最快可以在15分鐘內(nèi)完成審批流程，為消費(fèi)者提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的分期付款服務(wù)。在期限和還款渠道方面，頗具靈活性安排，在提高消費(fèi)者購(gòu)物能力的同時(shí)，也讓其享受到了現(xiàn)代金融服務(wù)應(yīng)有的快捷和方便。事實(shí)上在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的形勢(shì)下，消費(fèi)金融服務(wù)在線上和線下都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但更重要的是個(gè)體消費(fèi)者由于參與了消費(fèi)金融，增加當(dāng)期消費(fèi)（即期）經(jīng)歷，促使生命周期的消費(fèi)水平趨于平滑，改善了生活質(zhì)量。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行狀態(tài)來(lái)看，促進(jìn)了總供給和總需求的動(dòng)態(tài)匹配，直接擴(kuò)大了國(guó)內(nèi)需求，助推了市場(chǎng)有效成長(zhǎng)。

消費(fèi)金融公司 怎樣取得規(guī)模效應(yīng)

從消費(fèi)金融市場(chǎng)的角度來(lái)看，目前正遭遇著成長(zhǎng)的煩惱。面臨的主要制約包括：居民的消費(fèi)信用環(huán)境還不成熟，個(gè)人征信體系還不完善，信用消費(fèi)觀念還有待提升，消費(fèi)金融政策還缺乏系統(tǒng)性，法律法規(guī)還不夠健全。而從消費(fèi)金融公司自身發(fā)展來(lái)說(shuō)，一方面面臨來(lái)自商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，另一方面其產(chǎn)品的比較優(yōu)勢(shì)尚未充分體現(xiàn)出來(lái)，而且由于受到政策限制，難以形成跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以小額貸款為主，雖然業(yè)務(wù)數(shù)量多，但額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本相對(duì)較高，只有達(dá)到一定的市場(chǎng)規(guī)模，才能形成經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。目前我國(guó)還有多家消費(fèi)金融公司仍然處于試點(diǎn)階段，尚不能跨區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)都比較小。消費(fèi)金融服務(wù)是歐美國(guó)家成熟消費(fèi)金融市場(chǎng)的主體。

消費(fèi)金融公司要做大做強(qiáng)，不僅需要跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)設(shè)立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，而且要構(gòu)建一個(gè)更為廣闊的營(yíng)銷商網(wǎng)絡(luò)?！敖菪畔M(fèi)”金融公司雖然已經(jīng)擁有了超過(guò)300家的合作門店，包括蘇寧、國(guó)美、迪信通等大型連鎖企業(yè)，捷信的“信貸工廠”每天的業(yè)務(wù)處理能力也已經(jīng)達(dá)到了10萬(wàn)份貸款，可是如今每天的處理量也僅為4000份，消費(fèi)金融公司的規(guī)模處理優(yōu)勢(shì)還未完全發(fā)揮出來(lái)。同時(shí)融資渠道單一是發(fā)展的另一瓶頸。消費(fèi)金融公司資金來(lái)源主要是從銀行拆借或是與信托合作，資金成本相對(duì)較高，導(dǎo)致消費(fèi)者借貸費(fèi)用居高不下。

近日國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：憑借自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，消費(fèi)金融公司在銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之外，起到了很好的“拾遺補(bǔ)缺”作用。政府將進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、增加參與主體，逐步擴(kuò)大設(shè)立消費(fèi)金融公司的城市，培育和壯大新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)正在加快修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，進(jìn)一步擴(kuò)大范圍、增加主體。

作為支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策措施，國(guó)務(wù)院已經(jīng)明確了將擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。但是僅限于此還不夠，內(nèi)需拉動(dòng)更需要政策支持與業(yè)界創(chuàng)新同步推進(jìn)：首先應(yīng)該給予消費(fèi)金融公司更多的優(yōu)惠支持，如財(cái)稅政策扶持、金融監(jiān)管傾斜等，以壯大其經(jīng)營(yíng)實(shí)力；其次消費(fèi)金融公司要積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，其錯(cuò)位發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該集中于消費(fèi)金融的“短板加長(zhǎng)”，如向非抵押信用消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)金融等領(lǐng)域延伸服務(wù)觸角，促使消費(fèi)金融公司走向?qū)I(yè)化分工，體現(xiàn)出相對(duì)于商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)；再次要從開(kāi)放市場(chǎng)的層面適應(yīng)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從發(fā)起人、資本規(guī)模等都應(yīng)當(dāng)逐漸放寬，“從大到小”引入民間資本；第四要把消費(fèi)金融公司發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來(lái)，拓寬網(wǎng)絡(luò)與渠道。一方面從整體上改善消費(fèi)金融發(fā)展的環(huán)境，構(gòu)建多元化的消費(fèi)金融提供主體與產(chǎn)品體系；另一方面給予消費(fèi)金融公司更為自由的創(chuàng)新空間。

鏈接：為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要對(duì)金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，需要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g，鼓勵(lì)允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。