沈 辰

“名義上我們拿到的經(jīng)營性貸款一年期利率是7.8%，但實(shí)際利率已經(jīng)接近10%，因?yàn)橐Ц敦?cái)務(wù)顧問費(fèi)，還要幫銀行拉存款?！边@是杭州一位私營企業(yè)主張宏的切身感受。事實(shí)上為了順利從銀行拿到貸款，和張宏同樣的許多企業(yè)家，都要為銀行的各種名目的額外費(fèi)用買單，在正常的利率之外支付包括財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等那些被監(jiān)管部門明令禁止的收費(fèi)。

今年初，國家發(fā)改委對商業(yè)銀行的收費(fèi)亂象祭出了重招——開出了一張對銀行“史上最大罰單”，金額高達(dá)8.25億元。發(fā)改委罰單的對象針對的是涉及違規(guī)收費(fèi)的商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)，總數(shù)達(dá)到了64家。罰單中罰款額達(dá)到4.16億元，責(zé)令銀行退還企業(yè)的金額則為4.09億元。

銀行亂收費(fèi)并非一樁新鮮事。早在2012年初銀監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，“重拳”整治存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域存在的問題，并對貸款定價(jià)提出了七項(xiàng)禁止性規(guī)定。銀行借發(fā)放貸款提供融資之際，要求客戶被迫接受的不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而亂收費(fèi)行為，均被嚴(yán)格糾正與禁止。然而社會上關(guān)于銀行亂收費(fèi)的質(zhì)疑之聲并未因此停止。銀行收費(fèi)亂象為何屢禁不止？怎么做才能對銀行那些巧妙、隱蔽的亂收費(fèi)進(jìn)行有效監(jiān)管呢？

銀行不論大小 皆因收費(fèi)被罰

今年2月19日上午，國家發(fā)改委召開了價(jià)格監(jiān)管與反壟斷工作新聞發(fā)布會。有關(guān)負(fù)責(zé)人圍繞去年開展的工作和今年的部署安排稱，去年9月以來組織了循環(huán)交叉檢查組，上千人的檢查隊(duì)伍對商業(yè)銀行開展檢查，覆蓋了五大國有商業(yè)銀行和12家全國性的股份制商業(yè)銀行及26家城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。

在檢查中發(fā)現(xiàn)了帶有普遍性的問題分別是：

借貸款之際捆綁強(qiáng)制收費(fèi)。有的銀行的分行、支行對貸款客戶，原先規(guī)定一年只交一筆的顧問費(fèi)費(fèi)用，而今年還不到三個(gè)月，卻已收了5筆。即便是如此收費(fèi)也并沒有提供服務(wù)，而收費(fèi)數(shù)額卻少則幾萬，多的幾十萬、上百萬。有的銀行只是象征性的服務(wù)，例如回訪問卷調(diào)查，并沒有實(shí)質(zhì)性的為企業(yè)提供方便，費(fèi)用卻照收不誤。

把監(jiān)管之責(zé)變成有償?shù)姆?wù)。強(qiáng)迫企業(yè)簽署自愿簽訂托管協(xié)議，將資金委托由商業(yè)銀行監(jiān)管，按照貸款金額的一定比例收費(fèi)。還特別向小微企業(yè)收取了貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等，增加了小微企業(yè)的成本。

向企業(yè)強(qiáng)加存款考核。要求貸款的企業(yè)按一定比例找黃牛買存款存到銀行。據(jù)了解去年在杭州市場買存款的配比甚至高達(dá)75%。意味著企業(yè)如果想從銀行獲得1000萬元的貸款，就必須為銀行找來750萬元的存款。而通過市場買存款支付費(fèi)用高達(dá)3%。1000萬元的貸款，需要企業(yè)付出30萬元額外費(fèi)用。

貸款捆綁收費(fèi) 為何屢禁不止

2012年初銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，提出“七不準(zhǔn)”和“四公開”，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)行收費(fèi)服務(wù)價(jià)目進(jìn)行全面梳理檢查，及時(shí)自查自糾。通知規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定收費(fèi)價(jià)目名錄，對實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)在每次制定或調(diào)整價(jià)格之前向社會公示，征詢消費(fèi)者意見后納入收費(fèi)價(jià)目名錄應(yīng)當(dāng)對外公布，嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價(jià)目名錄收費(fèi)。此外各項(xiàng)服務(wù)必須“明碼標(biāo)價(jià)”統(tǒng)一執(zhí)行。

監(jiān)管部門明令叫停的貸款捆綁收費(fèi)為何屢禁不止？與銀行的盈利模式和內(nèi)部考核機(jī)制有關(guān)。商業(yè)銀行主要依托信貸資源拓展業(yè)務(wù)，在社會資金面偏緊的情況下，銀行的信貸資源成為相對稀缺的資源，在利率市場化的情況下，銀行原本可以通過利率上浮調(diào)節(jié)價(jià)格。但是出于內(nèi)部考核的考慮，為了增加中間業(yè)務(wù)收入，銀行通過“利”轉(zhuǎn)“費(fèi)”的方式，把一部分本來應(yīng)該上浮的利率，轉(zhuǎn)換成了財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等費(fèi)用。

類似余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步推高了整個(gè)社會的資金成本。因?yàn)橛囝~寶背后的貨幣市場基金主要投資于銀行協(xié)議存款，銀行為了留存這部分存款支付了不菲的成本，再把這些錢貸給企業(yè)時(shí)只有開出更高的價(jià)碼。社會資金成本被推高，企業(yè)的貸款成本就難以下降，融資費(fèi)用高昂的現(xiàn)象將難以緩解。遏制銀行亂收費(fèi)，僅靠頒布收費(fèi)管理辦法和銀行自律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)針對以往監(jiān)管中不足，建立嚴(yán)格的監(jiān)督和查處機(jī)構(gòu)，引入社會監(jiān)督力量，發(fā)揮金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)的作用，構(gòu)建和完善全方位監(jiān)管模式。僅開一張罰單是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

百年老店銀行夢怎么圓

筆者以為，一家銀行要想能夠辦成百年老店，長遠(yuǎn)發(fā)展來看一定是靠物有所值地提供服務(wù)，形成品牌認(rèn)可度，才能與金字招牌漸漸結(jié)緣。銀行用中間業(yè)務(wù)收入作為績效考核的內(nèi)容之一是沒有問題的，因?yàn)槿魏我粋€(gè)企業(yè)都需要考核經(jīng)濟(jì)效益。銀行目前面臨著比較大的經(jīng)營業(yè)績壓力，就可能將經(jīng)營壓力轉(zhuǎn)嫁到收費(fèi)上，服務(wù)偏差卻被忽略了，商業(yè)銀行有這種心態(tài)，就會轉(zhuǎn)變成收費(fèi)行動(dòng)。把銀行辦成百年老店，應(yīng)該是每家銀行的夢想，長遠(yuǎn)發(fā)展來看，她必須真正在公眾中形成品牌認(rèn)可度，一定是靠物有所值的服務(wù)來形成美譽(yù)度，如此銀行未來才能具有長遠(yuǎn)的一種競爭力。商業(yè)銀行要看清短期利益和長期利益的關(guān)系，不能為了眼前一點(diǎn)利益，撿了芝麻而丟了西瓜，不能因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)清單里看見了這個(gè)項(xiàng)目，就以為找到了收費(fèi)的理由。明明不應(yīng)該收，或者不應(yīng)該收這么多，卻以為客戶沒辦法抵制就我行我素，其后果就會把社會評價(jià)給拉下來了。