趙橋梁

也談人身保險(xiǎn)中投保人法律地位

趙橋梁

投保人是人身保險(xiǎn)合同中的重要當(dāng)事人之一，相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，被稱(chēng)為客戶，在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中處于十分重要的法律地位。

一、投保人的法律要義

投保人又稱(chēng)要保人，與保單所有人、保單持有人的含義基本相同，是與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，屬于人身保險(xiǎn)合同中與保險(xiǎn)人相對(duì)應(yīng)的另一方當(dāng)事人。

（一）投保人須具有締約能力

投保人須具有締約能力，亦應(yīng)具有相應(yīng)的民事行為能力。根據(jù)民法的規(guī)定，作為當(dāng)事人一方的投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，須具有締約能力，否則會(huì)影響保險(xiǎn)合同的效力。

鑒于保險(xiǎn)合同專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，理解起來(lái)需具備一定的認(rèn)知能力，因而作為欠缺行為能力的人（包括無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人）一般不具有與保險(xiǎn)人締約保險(xiǎn)合同的能力。也就是說(shuō)，不滿18周歲的未成年人以及精神病患者一般不得作為投保人。但是，已滿16周歲未滿18周歲、以自己勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源者，法律已視其具有完全民事行為能力，可以作為投保人。

法人具有完全的締約能力，可作為投保人為其員工投保。其他的組織雖不具備法人資格，但如具備法定條件，亦具有締約能力，可作為投保人。如某銀行分行作為投保人為其員工投保人身保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，法人和其他組織作為投保人為其員工投保的人身保險(xiǎn)多為期限較短的團(tuán)體意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

（二）投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益

投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則所訂立的保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同。人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)人的生命或身體，這就意味著投保人須對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體具有可保利益。可保利益，又稱(chēng)保險(xiǎn)利益，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法利益，它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，包括親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等。法律不允許彼此沒(méi)有可保利益的人之間相互投保人身保險(xiǎn)，是為防止投保人利用人身保險(xiǎn)合同謀財(cái)害命，獲取非法利益，或以賭博獲取不當(dāng)利益，防止保險(xiǎn)活動(dòng)中道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命和人身安全。

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第三十一條對(duì)人身保險(xiǎn)合同中可保利益的規(guī)定，判定是否具有可保利益的依據(jù)主要有利益原則和同意原則。利益原則是指投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)或其他利害關(guān)系。同意原則是指投保人和被保險(xiǎn)人之間不存在經(jīng)濟(jì)或其他利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意的，也具有保險(xiǎn)利益。同意投保的方式包括書(shū)面形式和口頭等其他方式，但在實(shí)務(wù)中一般要求被保險(xiǎn)人在投保單上親筆簽名，否則該保險(xiǎn)因未征得被保險(xiǎn)人同意而不具有可保利益，投保人所訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。如某男為其未婚女友投保人身保險(xiǎn)，應(yīng)征得未婚女友的同意，否則該保險(xiǎn)因不具有可保利益而無(wú)效。

新《保險(xiǎn)法》第三十一條增加了存在勞動(dòng)關(guān)系的用人單位對(duì)勞動(dòng)者的可保利益規(guī)定，較好地解決了團(tuán)體人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的問(wèn)題。原《保險(xiǎn)法》未規(guī)定用人單位對(duì)勞動(dòng)者具有可保利益。團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，用人單位為勞動(dòng)者投保必須經(jīng)過(guò)勞動(dòng)者同意，這就要求每位參保員工簽名同意投保，對(duì)于人數(shù)眾多的單位來(lái)說(shuō)難以實(shí)現(xiàn)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的展開(kāi)。實(shí)務(wù)中普遍存在沒(méi)有經(jīng)過(guò)勞動(dòng)者簽字同意的團(tuán)體保險(xiǎn)，如果簡(jiǎn)單否定合同效力，則不利于保護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益。因此，新《保險(xiǎn)法》對(duì)原《保險(xiǎn)法》的規(guī)定進(jìn)行了修改，同時(shí)考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，新《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！?/p>

對(duì)于某些新型的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如眼科醫(yī)院以自己名義為其病人投保（贈(zèng)送保險(xiǎn)），通信公司以自己名義為其用戶投保，信用卡發(fā)卡銀行為其信用卡持卡人投保，溜冰場(chǎng)為其顧客投保，等等，投保人與被保險(xiǎn)人僅具有業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，如法律不認(rèn)可這種可保利益，此類(lèi)業(yè)務(wù)需求將無(wú)法得到滿足。何況實(shí)務(wù)中這種新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，業(yè)務(wù)量較大。有鑒于此，筆者建議在立法中應(yīng)考慮這類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，對(duì)法人及其他組織基于管理或服務(wù)關(guān)系為其管理或服務(wù)對(duì)象投保而訂立的團(tuán)體人身保險(xiǎn)賦予可保利益，認(rèn)可其法律效力。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)人身保險(xiǎn)可保利益的認(rèn)定和處理，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

1．為所抱養(yǎng)的子女投保人身保險(xiǎn)，需辦理收養(yǎng)公證。收養(yǎng)公證未辦理之前，收養(yǎng)人與被收養(yǎng)人的法律關(guān)系尚未成立，因而不得為被收養(yǎng)的子女投保，除非征得被收養(yǎng)子女的法定監(jiān)護(hù)人的同意。

2．為姨、侄子女投保，因彼此間常常不存在撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系，遵循《保險(xiǎn)法》規(guī)定的同意原則，應(yīng)征得被保險(xiǎn)人本人或其監(jiān)護(hù)人的同意，由被保險(xiǎn)人本人或監(jiān)護(hù)人在投保單上簽名確認(rèn)。

養(yǎng)殖不僅需要熟練掌握養(yǎng)殖技術(shù)，而且還需要時(shí)刻掌握市場(chǎng)價(jià)格動(dòng)向，采取分批捕撈，輪捕輪放，降低池魚(yú)發(fā)病的概率，減少了養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，降低了單位面積存魚(yú)量，又增加養(yǎng)殖產(chǎn)量，實(shí)現(xiàn)高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)。可以使池魚(yú)提早上市，待價(jià)而沽，適時(shí)銷(xiāo)售，獲得養(yǎng)殖效益最大化。但高溫季節(jié)在拉網(wǎng)、運(yùn)輸、放養(yǎng)等過(guò)程中，操作應(yīng)輕柔，避免池魚(yú)機(jī)械損傷，降低患病概率。

3．繼父母與繼子女之間是否具有可保利益的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，結(jié)合繼承法中對(duì)繼父母與繼子女之間的繼承權(quán)的規(guī)定，應(yīng)以繼父母與繼子女之間形成撫養(yǎng)關(guān)系為前提。若繼父母與繼子女共同生活不久，尚未形成撫養(yǎng)關(guān)系，那么認(rèn)可此種情況下的可保利益易形成道德風(fēng)險(xiǎn)。

4．關(guān)于父母為私生子女投保的問(wèn)題。私生子女，又稱(chēng)非婚生子女，在法律上的地位與婚生子女相同，在人身保險(xiǎn)中不應(yīng)受到歧視。如能確認(rèn)父母與私生子女之間的關(guān)系，則應(yīng)認(rèn)可父母對(duì)私生子女與婚生子女具有同等的可保利益。

5．祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間的可保利益問(wèn)題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間只有存在一定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系，才能確定兩者之間的可保利益，否則應(yīng)征得被保險(xiǎn)人本人或監(jiān)護(hù)人同意。根據(jù)《婚姻法》的規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母，對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年孫子女、外孫子女有撫養(yǎng)義務(wù)。有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女，對(duì)于子女已經(jīng)死亡或無(wú)力贍養(yǎng)的祖父母、外祖父母，有贍養(yǎng)的義務(wù)。因此，只有在《婚姻法》規(guī)定的特殊情況下，祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間存在法定的可保利益。

6．親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、繼兄弟姐妹之間的可保利益問(wèn)題。根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的兄、姐對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力撫養(yǎng)的未成年弟、妹有撫養(yǎng)的義務(wù)，有負(fù)擔(dān)能力的弟、妹，對(duì)于缺乏勞動(dòng)能力又缺乏生活來(lái)源的兄、姐有撫養(yǎng)的義務(wù)。與上述第5種情況相同，只有在《婚姻法》規(guī)定的特殊情況下，親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、繼兄弟姐妹之間存在法定的可保利益。

二、投保人的主要權(quán)利義務(wù)

（一）保險(xiǎn)費(fèi)的繳付義務(wù)

保險(xiǎn)費(fèi)支付義務(wù)是投保人最重要的義務(wù)，要想獲得保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)保障，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，以作為對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的繳付義務(wù)是投保人在人身保險(xiǎn)合同中所負(fù)有的最主要、最基本的義務(wù)。

作為投保人，除了與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同外，應(yīng)按約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。這就意味著，投保人首先須以自己的名義與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同。無(wú)論是自然人還是法人，都只有當(dāng)其與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同后，才能成為投保人并依人身保險(xiǎn)合同中的約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同和有償合同，受益人或被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障是以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。投保人如不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以分情況要求其繳付保險(xiǎn)費(fèi)及利息，或者終止人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人對(duì)終止合同前投保方欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補(bǔ)足。

（二）如實(shí)告知義務(wù)

如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的要求，保險(xiǎn)公司的承保有賴(lài)于投保人的如實(shí)告知，因?yàn)橹挥型侗Ｈ瞬抛盍私獗槐ｋU(xiǎn)人的身體健康狀況及其他情況。投保人是否就被保險(xiǎn)人的身體健康狀況如實(shí)告知，直接影響到保險(xiǎn)公司測(cè)定和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)以及決定是否承保，影響到保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的選擇。為保障保險(xiǎn)公司可以正確預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)以及控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)基于誠(chéng)實(shí)信用原則的要求，新《保險(xiǎn)法》第十六條特別規(guī)定了投保人如實(shí)告知的義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，對(duì)于不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

如實(shí)告知義務(wù)是投保人負(fù)有的法定義務(wù)，在實(shí)務(wù)中應(yīng)明確：

1．如實(shí)告知義務(wù)的履行主體是投保人。投保人作為締約當(dāng)事人，負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。筆者認(rèn)為，但在投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體健康狀況（如既往病史等）不知情的情況下，投保人未告知的應(yīng)不構(gòu)成違反告知義務(wù)。立法應(yīng)考慮將被保險(xiǎn)人與投保人一起納入告知義務(wù)的主體，這樣才能避免投保人與被保險(xiǎn)人非同一人，投保人因?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的身體健康狀況并不知情而無(wú)法告知的情形。

2．告知事項(xiàng)和范圍。投保人對(duì)保險(xiǎn)人的告知事項(xiàng)和范圍，有的認(rèn)為應(yīng)采取無(wú)限告知主義，即對(duì)所有影響保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)負(fù)有告知義務(wù)。但根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第十六條，對(duì)投保人告知范圍和事項(xiàng)的規(guī)定采用的是“詢問(wèn)告知主義”，即限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)和范圍，保險(xiǎn)人一般均會(huì)在投保單中列出詢問(wèn)事項(xiàng)，投保人如實(shí)填寫(xiě)即認(rèn)為履行了如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的，可推定為保險(xiǎn)人認(rèn)為不重要或?qū)υu(píng)估風(fēng)險(xiǎn)無(wú)價(jià)值的事項(xiàng)，投保人可不告知。

3．告知方式和對(duì)象。告知的方式有書(shū)面和口頭兩種，但實(shí)務(wù)中對(duì)于口頭形式的告知難以認(rèn)定，投保人應(yīng)盡量采用書(shū)面告知形式，對(duì)投保單中的詢問(wèn)事項(xiàng)如實(shí)填寫(xiě)，而避免采用口頭形式。告知的對(duì)象為保險(xiǎn)人，如僅向保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)員口頭告知，而未向保險(xiǎn)人作書(shū)面告知的，應(yīng)認(rèn)定為未告知。

（三）合同的變更權(quán)、解除權(quán)

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人有權(quán)對(duì)協(xié)議的內(nèi)容和相關(guān)事項(xiàng)與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商后變更，在與保險(xiǎn)人達(dá)成一致的情況下，可訂立變更的書(shū)面協(xié)議或在原保單上批注。實(shí)務(wù)中，投保人的主要變更事項(xiàng)有保險(xiǎn)金額的變更、保費(fèi)金額的變更、投保人及受益人變更等。但根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人變更受益人時(shí)須征得被保險(xiǎn)人同意，因此投保人變更受益人實(shí)際上是在投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人三方當(dāng)事人之間達(dá)成一份變更保險(xiǎn)內(nèi)容的協(xié)議。

在合同有效期內(nèi)，投保人的合同解釋權(quán)主要是其單方解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人無(wú)法定理由或約定理由，不得單方解除保險(xiǎn)合同。對(duì)于投保人而言，除法定或約定不得解除的情形以外，有權(quán)隨時(shí)解除合同。這種解除權(quán)由投保人單方面提出即可，不需要任何理由，保險(xiǎn)人不得以任何理由阻礙、拖延或拒絕。實(shí)務(wù)中，投保人解除合同通常被稱(chēng)為“退?！保ｋU(xiǎn)人應(yīng)退還其保單的現(xiàn)金價(jià)值。

（四）現(xiàn)金價(jià)值、紅利的歸屬權(quán)

投保人在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中，如為他人投保，投保人雖然支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但獲得保險(xiǎn)保障的不是其本人，而是被保險(xiǎn)人或受益人。但不管是為自己投保還是為他人投保，投保人始終享有保單現(xiàn)金價(jià)值、紅利的歸屬權(quán)。壽險(xiǎn)保單具有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)。投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)除了支付保險(xiǎn)人的責(zé)任準(zhǔn)備金、管理費(fèi)外，有一定的結(jié)余，累積到一定程度產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，經(jīng)過(guò)的年數(shù)越多，現(xiàn)金價(jià)值就越高。合同解除或終止后，保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不會(huì)喪失，始終歸屬投保人，這就是壽險(xiǎn)保單中的“不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款”。同時(shí)投保人有權(quán)利選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值，如利用保單的現(xiàn)金價(jià)值辦理保單質(zhì)押貸款。

分紅保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況向投保人派發(fā)一定的紅利，投保人按合同約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，有權(quán)與保險(xiǎn)人一起分享經(jīng)營(yíng)成果。實(shí)務(wù)中，投保人領(lǐng)取紅利可以采用現(xiàn)金領(lǐng)取方式，還可以留存保險(xiǎn)人處累積生息，也可以選擇抵繳保險(xiǎn)費(fèi)等。

（作者單位：中國(guó)人壽深圳分公司）