王漢奇

（吉林銀行董事會(huì)辦公室，吉林長(zhǎng)春 130033）

對(duì)城市商業(yè)銀行實(shí)施新資本管理辦法的調(diào)查思考

王漢奇

（吉林銀行董事會(huì)辦公室，吉林長(zhǎng)春 130033）

《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《資本辦法》)正式實(shí)施一年多來(lái)，深刻影響了我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。而實(shí)施新資本管理辦法是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，相比較大型銀行而言，城市商業(yè)銀行實(shí)施基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，面臨的挑戰(zhàn)更多、困難更大，需要主動(dòng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放的經(jīng)營(yíng)理念和模式，搭建全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

資本管理;城市商業(yè)銀行;調(diào)查思考

一、實(shí)施《資本辦法》對(duì)城商行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要意義

《資本辦法》規(guī)定并進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的要求，但并不局限于資本充足率的達(dá)標(biāo)，而是藉此促使商業(yè)銀行建立全面審慎的資本監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升資本利用效率，提升全面管理水平。這對(duì)城市商業(yè)銀行具有特殊意義。

（一）新資本管理辦法確立資本約束思想，有助于加快城商行發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

新資本管理辦法提高了資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，資本約束將成為剛性要求，無(wú)論是《資本辦法》還是過(guò)渡期資本要求，以及資本工具創(chuàng)新等，都對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展提出了轉(zhuǎn)型的硬性要求。這有助于城商行樹(shù)立資本約束思想，提高資本使用效率，走資本節(jié)約型發(fā)展道路，推動(dòng)城商行從高資本消耗的規(guī)模擴(kuò)張模式轉(zhuǎn)向資本節(jié)約的內(nèi)涵發(fā)展模式，提升發(fā)展質(zhì)量。強(qiáng)化資本約束，提升資本質(zhì)量，促使城商行建立并完善資本計(jì)量、配置和收益的評(píng)價(jià)管理體系，推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，一方面，調(diào)整信貸投向，提高增量資產(chǎn)的質(zhì)量，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重；另一方面，加強(qiáng)抵債資產(chǎn)清理和不良資產(chǎn)處置，盤(pán)活存量。

（二）新資本管理辦法有助于提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高城商行核心競(jìng)爭(zhēng)力

資本管理的內(nèi)涵是促使商業(yè)銀行確定穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)信用、市場(chǎng)、流動(dòng)性、操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)籌管理，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警、處置和考核機(jī)制，搭建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)抵御外部沖擊的能力。新資本管理辦法鼓勵(lì)城商行采用高級(jí)計(jì)量方法計(jì)量資本，有助于城商行按照監(jiān)管要求完善公司治理架構(gòu)，開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）實(shí)施新資本管理辦法是城商行提升經(jīng)營(yíng)管理能力有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的重要手段

一是有利于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)等低資本消耗業(yè)務(wù)發(fā)展。《資本辦法》下調(diào)了對(duì)小微企業(yè)貸款、個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，降低了相關(guān)領(lǐng)域的信貸成本，有助于城商行進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)的信貸支持，同時(shí)引導(dǎo)城商行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)品種，由傳統(tǒng)的融資盈利向新型的服務(wù)盈利轉(zhuǎn)型，拓寬盈利渠道，提高盈利水平，推動(dòng)城商行經(jīng)營(yíng)向全能化、綜合化轉(zhuǎn)變。二是能夠強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，降低經(jīng)營(yíng)成本，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)化資本管理要求城商行注重資產(chǎn)與負(fù)債之間的配套，以精確化的成本控制，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的低利差，以資產(chǎn)與負(fù)債的雙向調(diào)整來(lái)滿(mǎn)足不斷擴(kuò)張的資產(chǎn)需求，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理，使城商行保持資本適宜度，注重風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與資本兩者之間的關(guān)系，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，有效應(yīng)對(duì)各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前我國(guó)城商行實(shí)施進(jìn)展及主要問(wèn)題

（一）新資本管理辦法實(shí)施工作穩(wěn)步推進(jìn)

《資本辦法》正式實(shí)施以來(lái)，與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行不同，我國(guó)城商行由于普遍基礎(chǔ)薄弱，推進(jìn)工作相對(duì)緩慢，基本處于起步階段。一是完善組織架構(gòu)。各家城商行都把新資本管理辦法實(shí)施作為整個(gè)過(guò)渡期內(nèi)重點(diǎn)工作，成立專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和實(shí)施部門(mén)，切實(shí)加強(qiáng)實(shí)施工作的規(guī)劃指導(dǎo)，明確了董事會(huì)、高級(jí)管理層以及各業(yè)務(wù)部門(mén)職責(zé)分工。北京銀行、徽商銀行、哈爾濱銀行等均成立了專(zhuān)門(mén)工作部門(mén)。二是建章立制。各城商行均按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好〈商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）〉實(shí)施工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定實(shí)施細(xì)則，明確資本管理的總體目標(biāo)與工作部署。北京銀行制定資本管理規(guī)章制度，滾動(dòng)修訂完善資本規(guī)劃，增強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，增強(qiáng)資本占用考核，加大低資本耗用業(yè)務(wù)發(fā)展力度，保障資本充足率水平。山東省轄內(nèi)14家中小法人機(jī)構(gòu)均已制定了符合監(jiān)管要求的中長(zhǎng)期資本規(guī)劃，并且基本涵蓋資本充足率目標(biāo)水平和階段性目標(biāo)、資本充足率計(jì)算方法、資產(chǎn)擴(kuò)張計(jì)劃、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方案、盈利能力規(guī)劃、壓力測(cè)試結(jié)果、資本補(bǔ)充方案等內(nèi)容。三是努力健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各城商行都能按照《資本辦法》要求，努力搭建全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架。河北銀行2011年就已啟動(dòng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確定了“穩(wěn)健審慎”的風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)信用、市場(chǎng)、流動(dòng)性、操作、法律和聲譽(yù)等六大風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)籌管理，專(zhuān)崗專(zhuān)人，建立了監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警、處置和考核機(jī)制。四是穩(wěn)步推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)。各城商行逐步加大科技系統(tǒng)對(duì)本機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)工作和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的支撐力度。邢臺(tái)銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)入實(shí)施階段，為數(shù)據(jù)的全面有效分析和處理提供了平臺(tái)支持。福建海峽銀行積極推進(jìn)資金管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)等系統(tǒng)建設(shè)，并將數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)納入規(guī)劃。泉州銀行啟動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)一平臺(tái)建設(shè)，在績(jī)效系統(tǒng)中引入資本成本的概念。五是加強(qiáng)研究培訓(xùn)。各城商行均在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，對(duì)照《資本辦法》各項(xiàng)要求，從資本充足率水平、管理、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)等方面進(jìn)行了差距分析。同時(shí)，組織專(zhuān)題培訓(xùn)，一方面，組織對(duì)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理層的培訓(xùn)，提升資本約束和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；另一方面，有針對(duì)性地組織開(kāi)展各專(zhuān)業(yè)、各條線人員的培訓(xùn)，為實(shí)施《資本辦法》打好基礎(chǔ)。

（二）實(shí)施工作存在問(wèn)題和主要困難

1．資本充足率持續(xù)達(dá)標(biāo)面臨較大壓力和困難。近年來(lái)，城商行一直保持資產(chǎn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。雖然按照過(guò)渡期分步達(dá)標(biāo)要求，大部分城商行都能達(dá)到2013年底各項(xiàng)資本要求，但隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)的拓展，資本缺口將會(huì)逐漸增大，資本補(bǔ)充勢(shì)在必行。目前資本補(bǔ)充的方式主要有利潤(rùn)留存、增資擴(kuò)股等，但隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，存貸利差逐步縮小，銀行盈利空間收窄，銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力弱化。同時(shí)，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)條件下，獲得外源性融資的難度也較大，這些都導(dǎo)致城商行未來(lái)幾年持續(xù)達(dá)到資本充足率監(jiān)管要求面臨較大的困難和壓力。

2．實(shí)施成本較高，無(wú)內(nèi)外部補(bǔ)償?！顿Y本辦法》對(duì)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展提出了前瞻性的要求，但各行在實(shí)施過(guò)程中承擔(dān)著較高的IT成本，人力成本及轉(zhuǎn)型成本。在金融環(huán)境和規(guī)則實(shí)施完全達(dá)到《資本辦法》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)前，先期實(shí)施《資本辦法》的銀行的各項(xiàng)成本最多，且無(wú)成本補(bǔ)償，導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本增加和盈利減少。此情況下，未實(shí)施《資本辦法》的銀行將在短期盈利上獲得即期優(yōu)勢(shì)，當(dāng)其在未來(lái)實(shí)施《資本辦法》后將在長(zhǎng)期盈利和實(shí)施成本上獲得后發(fā)優(yōu)勢(shì)，不利于金融同業(yè)間公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，先期實(shí)施《資本辦法》的銀行在實(shí)施成本無(wú)外部補(bǔ)償條件下，對(duì)內(nèi)推廣也將存在動(dòng)能不足的情況，不利于《資本辦法》切實(shí)落實(shí)。

3．風(fēng)險(xiǎn)管控水平有待提高。《資本辦法》對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式提出更高要求，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資本充足率持續(xù)達(dá)標(biāo)的壓力增大。由于《資本辦法》全面引入了巴塞爾III確立的資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)及資本監(jiān)管最新要求，包括將操作風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量范疇、取消對(duì)境外和國(guó)內(nèi)公共企業(yè)的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、上調(diào)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等，在資本凈額不變，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重上調(diào)的情況下，對(duì)商業(yè)銀行的資本管理能力提出了更高的要求。而目前城商行風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)相對(duì)落后，尚未真正實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)緩釋、控制和管理的技術(shù)有待進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和處置工作仍有較大差距。因此，《資本辦法》實(shí)施后，相較于大型銀行和股份制銀行，城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控與經(jīng)營(yíng)管理都將面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。特別是傳統(tǒng)盈利模式受到制約。《資本辦法》對(duì)資本的硬約束將在一定程度上限制城商行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)，對(duì)以利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的盈利模式造成負(fù)面影響，進(jìn)而制約城商行利潤(rùn)增長(zhǎng)和內(nèi)源性資本補(bǔ)充的能力。

4．系統(tǒng)建設(shè)及數(shù)據(jù)積累需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程?！顿Y本辦法》中的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)高級(jí)計(jì)量方法以及內(nèi)部資本評(píng)估程序較為復(fù)雜，對(duì)銀行的歷史數(shù)據(jù)積累、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)抽取、檢驗(yàn)?zāi)芰μ岢隽烁叩囊?，需要?qiáng)大的科技系統(tǒng)支持。除北京銀行等規(guī)模較大外，城商行平均規(guī)模較小，目前對(duì)于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)要求都是基于實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的需要，與資本管理辦法高級(jí)計(jì)量中要求的系統(tǒng)支持能力、數(shù)據(jù)積累年限和數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)存在較大的差距。因此，盡管各城商行已經(jīng)意識(shí)到IT系統(tǒng)和數(shù)據(jù)積累的重要性，并已開(kāi)始著手對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，但達(dá)到資本管理辦法要求仍需一個(gè)較長(zhǎng)過(guò)程。

5．內(nèi)部資本充足評(píng)估體系尚未實(shí)質(zhì)啟動(dòng)。實(shí)施資本辦法的實(shí)質(zhì)并非單純追求指標(biāo)達(dá)標(biāo)，而是以資本管理為抓手，把新資本制度的先進(jìn)理念和方法切實(shí)融入全面風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及流程再造中，因此盡管大部分城商行資本充足率均達(dá)到監(jiān)管要求，但與資本辦法實(shí)施相關(guān)的治理層評(píng)估理念建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)置、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行和有效性評(píng)估、資本充足評(píng)估結(jié)果運(yùn)用等尚未實(shí)質(zhì)啟動(dòng)。

6．專(zhuān)業(yè)人才缺乏。實(shí)施新資本管理辦法是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要精通數(shù)理統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、信息技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)人才，但城商行在這方面缺少積累，資本管理人力資源儲(chǔ)備不足。人才瓶頸成為阻礙部分城商行全面實(shí)施資本管理辦法的重要因素。例如，專(zhuān)業(yè)的資本管理與風(fēng)險(xiǎn)管理人員短缺；現(xiàn)有崗位設(shè)置與資本管理辦法銜接不夠緊密，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的設(shè)置存在短缺；內(nèi)部培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員需要較長(zhǎng)時(shí)間。

三、對(duì)策建議

1.強(qiáng)化資本約束，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。城商行應(yīng)強(qiáng)化資本約束，完善資本管理，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以資本管理反向推動(dòng)發(fā)展轉(zhuǎn)型，針對(duì)資本消耗、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、盈利能力、流動(dòng)性和客戶(hù)需求等特點(diǎn)制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮資本管理在促進(jìn)發(fā)展轉(zhuǎn)型方面的作用。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，提高對(duì)實(shí)施資本管理高級(jí)方法的認(rèn)識(shí)，將量化風(fēng)險(xiǎn)、資本約束和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤(rùn)回報(bào)作為發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)管理的核心要求，加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度，拓展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本消耗少的零售業(yè)務(wù)和資本占用較少、綜合回報(bào)高的中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)的逐步轉(zhuǎn)型，改變以往依賴(lài)存貸利差的局面，降低盈利對(duì)資本的依賴(lài)度。提高非息收入占比，緩解資本瓶頸約束。

2.提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。城商行應(yīng)以實(shí)施資本新規(guī)為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)資本充足率水平與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)整合。借鑒《資本辦法》所代表的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，注重?cái)?shù)據(jù)積累，提升全流程風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加快處置無(wú)形資產(chǎn)、非自用不動(dòng)產(chǎn)等高資本消耗的不合理資產(chǎn)占用；加快處置歷史包袱，加大資產(chǎn)置換置入資產(chǎn)的變現(xiàn)力度，積極探索二次處置，提高置入資產(chǎn)質(zhì)量。著手準(zhǔn)備使用高級(jí)計(jì)量方式計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，逐步建立健全以風(fēng)險(xiǎn)偏好為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)現(xiàn)資本管理與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)結(jié)合。

3.完善信息系統(tǒng)，加大人才儲(chǔ)備力度。城商行應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的技術(shù)改造，建立數(shù)據(jù)控制政策和程序，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)劃分、取數(shù)，確保數(shù)據(jù)完整性、全面性和準(zhǔn)確性，滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)管理和報(bào)表報(bào)送要求，同時(shí)加快各類(lèi)信息系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)用，推動(dòng)政策框架、流程、計(jì)量工具和信息系統(tǒng)等建設(shè)工作的有效實(shí)施，提升信息科技對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的支撐作用，為《資本辦法》全面實(shí)施創(chuàng)造條件。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)優(yōu)秀人才引進(jìn)，強(qiáng)化對(duì)員工的內(nèi)部培訓(xùn)，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和資本管理專(zhuān)業(yè)人員，進(jìn)一步改善人才結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備。

4.做好資本規(guī)劃，注重增強(qiáng)資本內(nèi)源補(bǔ)充。城商行應(yīng)平衡考慮監(jiān)管合規(guī)和管理提升的雙重目標(biāo)，科學(xué)制定資本規(guī)劃，充分體現(xiàn)銀行的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和戰(zhàn)略發(fā)展方向。應(yīng)科學(xué)合理的安排利潤(rùn)留存，擴(kuò)大資本內(nèi)源性補(bǔ)充，建立長(zhǎng)效資本補(bǔ)充機(jī)制，有效保證資本充足，同時(shí)，考慮利用新資本工具，拓展資本補(bǔ)充渠道。

[1]高峰，孫伶俐. 新資本監(jiān)管辦法對(duì)城商行的影響及應(yīng)對(duì)措施分析[J]，金融經(jīng)濟(jì)，2012（10）：43-45.

[2]袁耀杰，李晶晶. 新資本管理辦法對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J]，財(cái)經(jīng)界，2013（32）：22、54.

[3]姜麗明. 以實(shí)施新資本管理辦法為突破口提高核心競(jìng)爭(zhēng)力[J]，中國(guó)農(nóng)村金融，2014（5）：39-42.

Investigation on the Implementation of the New Capital ManagementMeasures for the City Commercial Banks

WANG Hanqi

"Measures on capital management of commercial banks (for Trial Implementation)" (hereinafter referred to as the "capital") formally implemented for more than a year, has a profound impact on our banking business development. And the implementation of the new capital management is a complicated system engineering, compared with large banks, city commercial banks to implement the base is relatively weak, the greater the challenge more diffi cult, need to take the initiative to change, the traditional extensive business concept and mode, to build a comprehensive risk management framework, realize the transformation of camp.

Marketization of Interest Rate; City Commercial Banks ; Countermeasure

F832

A

1009 - 3109（2014）05-0042-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

王漢奇，男，漢族，研究生，吉林銀行董事會(huì)辦公室，經(jīng)濟(jì)師。