劉曉杰

摘 要：我國的住房公積金制度的創(chuàng)新，已受到國內學者和廣大住房公積金管理者的密切關注。在隨著規(guī)模的不斷擴大，住房公積金的業(yè)務本身已經潛藏著比較大的風險，在制度運行的過程中還有著諸多的問題有待進一步的解決。本文主要就當前我國的住房公積金制度運行當中所顯露出的問題進行詳細的分析，并結合實際探索解決問題的策略，希望能夠通過此次的努力對實際起到一定的指導作用。

關鍵詞：住房公積金；制度；問題

引言

自從改革開放以來，我國就對城鎮(zhèn)住房制度進行了改革，并對住房實物分配以及實行住房分配貨幣化進行了逐步取消。從目前的發(fā)展來看，我國的住房公積金制度正隨著城鎮(zhèn)化住房制度的改革而發(fā)生改變。在經歷了幾十年的發(fā)展過程，雖在一定程度上取得了進步，但在改革的不斷深化下，愈來愈多的問題也逐漸暴露了出來，加強解決這一方面的問題已顯得非常緊迫。

1.住房公積金的基本概述

1.1住房公積金的基本涵義分析

關于住房公積金的涵義主要就是指國家機關和國有企業(yè)以及城鎮(zhèn)私營企業(yè)等繳存的長期住房儲金。我國的住房公積金制度在上世紀九十年代起源于上海，在這一時期的試行階段就已經對住房公積金進行了明確其是義務性長期儲金。我國的住房公積金是長期住房儲金，在定義上雖然有了一定的修改，主要就是擴大住房積金的外延，但在內涵上并沒有進行改變。

1.2住房公積金的特點分析

在住房公積金自身有著比較鮮明的特點，其中在強制性特點上是由于根據(jù)國務院所頒布的住房管理條例強制執(zhí)行的，這一特點對資金的來源和規(guī)模有著保證作用，并對制度的覆蓋面有了擴大，從而使得不同層次的職工都能夠享受到這一制度，從而保障了職工的合法權益[1]。

另外在長期性方面對單位以及個人來說，住房公積金的繳存都是長期性的。在互助性的特點上主要就是職工沒有買房需求的時候，繳存的住房公積金就能夠作為存量資金提供給需要買房的職工融資使用。在政策性的特點上除了國家所頒布的一些管理條例之外，主要的運作依據(jù)就是通過建設部以及財政部等進行制訂的規(guī)范性文件。還有就是公益性和限定性的特點。

2.住房公積金制度運行的現(xiàn)狀問題及解決措施

2.1住房公積金制度運行的現(xiàn)狀問題分析

從當前我國的住房公積金的制度運行情況來看，還存在著諸多的問題有待進一步的解決，其中在法律體系方面還沒有得到有效的完善，在公積金的立法層次相對較低，這樣就不利于公積金發(fā)揮住房保障的作用。還有就是法規(guī)滯后，政出多門，按照住房公積金屬地管理性質，各省以及設區(qū)市政府要能夠根據(jù)實際情況進行出臺相關的管理辦法，但在各地的實施辦法的情況來看比較的雜亂，有的甚至和國家所制定的文件相抵觸，體系相對來說不清晰，一方面部門的規(guī)定不一，地方各自為政，在執(zhí)行的力度上還比較缺乏。

另外就是在公積金管理委員會的設置作用沒有得到充分的發(fā)揮，住房公積金管委會委員的構成比例缺乏合理性，在組成人員當中，政府部門負責人以及企業(yè)負責人占有的比例比較大，但是在真正的職工代表以及專家占有的比例相對比較少[2]。還有就是住房公積金管委會委員缺少履職所需的專業(yè)知識，住房公積金管委會的決策常常流于形式。住房公積金管理中心在定位上不清晰，低存低貸損害中低收入者的利益。

在住房公積金制度監(jiān)管當中也存在著諸多問題，首先就是監(jiān)管制度沒有得到有效的完善，在監(jiān)管的體系方面有一定缺陷，監(jiān)管部門比較多在溝通機制方面比較的缺乏，從而使得監(jiān)管的缺失以及責任沒有得到明確。還有就是在內部監(jiān)管方面較為薄弱，公積金信息的透明度相對較低，從而使得公積金管委會以及管理中心等在信息上和個人信息不對稱，這會使得監(jiān)管得不到有效實施。另外就是信息系統(tǒng)的不統(tǒng)一，由于公積金實行的是屬地管理，所以建設部沒有向全國推廣統(tǒng)一公積金信息系統(tǒng)，故此在信息系統(tǒng)方面沒有得到統(tǒng)一。

在住房公積金制度運行當中的問題主要就是住房公積金覆蓋面比較窄，住房公積金的繳存單位主要是集中在行政事業(yè)單位以及國有企業(yè)，在非公有制企業(yè)的繳存人數(shù)就比較少。還有就是超限繳存住房公積金，在現(xiàn)在的超限繳存的單位主要是集中在電力以及石油和銀行等壟斷行業(yè)。再者就是資金的運用效率不高，違規(guī)發(fā)放個人貸款屢禁不止，在信息系統(tǒng)安全方面還存在著隱患[3]。

2.2住房公積金制度運行問題的解決措施探究

針對以上的問題要能夠針對性的進行解決，首先在住房公積金的制度要能夠和我國的國情相適應，要能夠結合經濟發(fā)展的狀況以及政治體制和社會保證制度等，要能夠在政策目標的變化過程中不斷的進行調整及完善。同時要能夠在對制度進行完善的過程中遵循相應的原則，也就是要尊重歷史，循序漸進的原則，體現(xiàn)住房保障作用原則和兼顧公平效率原則。

在對公積金的治理結構上要進行有效的完善，理清管理的機制以及對運營成本進行降低，建立完善的法律體系，使得住房公積金要結合著法律進行推進，還要能夠根據(jù)法律法規(guī)進行有效的監(jiān)管。在具體的步驟上首先要能夠提高住房公積金的立法層次，制定住房公積金法律和相關的管理機構以及獎懲措施等。還要對各部門的規(guī)范性文件進行梳理，對其中有著矛盾的地方進行適當修改完善。

對公積金管委會的決策機制進行完善，設置專家委員會制度并調整管委會委員構成的比例，對管委會的會議制度進行改變。對住房公積金管理中心要進行明確的定位。同時要實行高存低貸利率政策。

另外，要對住房公積金的制度監(jiān)管進行有效的加強，首先對外部監(jiān)管機制進行加強，在具體的措施上主要就是減少監(jiān)管部門，對各部門的監(jiān)管職責進行明確，加強各監(jiān)管部門的協(xié)調溝通能力，建立協(xié)調會議制度，各監(jiān)管部門要進行定期的溝通形成工作合力。在內部監(jiān)督的強化方面主要就是通過內部控制制度的完善來進行規(guī)范，通過內外部的監(jiān)督協(xié)調配合，進而保障資金的安全有效使用，從而對繳存職工的合法權益進行維護。與此同時，要能夠將管理中心內部監(jiān)督部門進行分離出來，使其成為管委會直接領導下的獨立監(jiān)督機構。還有就是要對信息公開透明度進行有效提高，并要建立行政監(jiān)督管理信息系統(tǒng)。

在住房公積金制度運行過程中的管理首先要能夠將公積金覆蓋面進行擴大，修改有關的制度規(guī)定，加強和工商以及稅務、質監(jiān)等部門之間的聯(lián)系，加大宣傳的力度，加大公積金執(zhí)法宣傳的力度，對執(zhí)法隊伍建設要進行加強。要對繳存比例以及基數(shù)進行嚴格的控制，這是確保公積金制度公平性的一個內在要求，這樣能夠防治公積金進一步的拉大收入差距。還要將資金的使用效率進行有效的提高，加強貸款發(fā)放以及投資方面的工作力度，減少貸款流程提高服務質量，拓寬公積金的投資渠道[4]。在貸款管理方面進行加強，完善個人貸款內部管理制度以及業(yè)務操作系統(tǒng)和嚴格審查貸款人申請資料等，建立貸款審批崗位制約機制，加強教育，在信息系統(tǒng)方面進行有效的完善。

3.結語

總而言之，在當前我國的住房公積金制度不斷的完善過程中，對實際的系統(tǒng)運行產生了很大的促進作用，住房公積金個人貸款的安全以及高速可持續(xù)運營，是這一制度完善的重要內容，在今后的發(fā)展中也必將進入一個良好的發(fā)展局面。（作者單位：威海市住房公積金管理中心）

參考文獻：

[1] 黃正祥.淺談住房公積金貸款業(yè)務的創(chuàng)新[J].經濟師，2011，（01）.

[2] 任權錄.淺析住房公積金貸款管理風險與規(guī)避方式[J].遼寧行政學院學報，2011，（09）.

[3] 李鋒.住房公積金“貸款難”的成因、界定及建議[J].中國房地產金融，2012，（01）.

[4] 陳建波.公積金個人住房抵押貸款中值得探討的幾個問題[J].中國房地產金融，2012，（05）.