孔麗云

摘 要：本文側(cè)重分析移動支付在我國的當前現(xiàn)狀，目的在于通過分析使大家對移動支付有一個更為全面的了解，同時指出所存在的風險與問題，并對相關(guān)具體問題進行分析，提出解決措施。

關(guān)鍵詞：移動支付；風險；解決措施

一、移動支付國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無疑對電商時代的邁進又打了一劑強心針，各大電子商務(wù)平臺的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動支付的出現(xiàn)與普及。移動支付，就是允許消費者應(yīng)用移動終端的支付能力對所消費的產(chǎn)品進行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費以及購物等，也恰恰是因為其具有“短、平、快”的特點，在過去的幾年里迅速壯大了自己的市場，伸手廣大消費者的歡迎。

（一）移動支付的形式

1、運營商計費：運營商計費的移動支付模式是指支付的整個過程由運營商承包，用戶只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運營商便為用戶處理整個支付過程，但也要向用戶抽取一部分利潤；

2、NFC支付：NFC移動支付模式可以讓用戶脫離POS機，直接通過手機或者NFC設(shè)備近距離完成整個支付過程。例如，部分城市的公交IC卡已開始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動讀卡器，再加上個人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當今市場中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶通過掃描商品的二維碼即可及時完成對商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動支付的風險與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動支付的特點

1、交易成本低廉：對于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費用，更多的體現(xiàn)是時間成本。當今時代，廣大用戶不可能時時刻刻面對PC設(shè)備處理各種交易事項，但是手機因其輕便小巧的特點是我們隨時隨地都可以利用的資源，利用其進行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時也省力；

2、交易的安全性：移動設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們在進行交易時很有可能遭遇木馬、盜號等威脅，尤其是當交易發(fā)生在公用設(shè)備上時，個人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動設(shè)備因為其高度的隱私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護個人賬戶安全；

3、交易的便利性：用戶可以隨時隨地利用移動設(shè)備進行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時時查詢當前賬戶余額、過往交易記錄，如果是遠程交易（例如：網(wǎng)購等等），還可以及時查詢物流信息。

二、移動支付存在的風險

立足長遠角度，移動支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動支付過程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對支付對象時，有如下隱患：

1、用戶信息的機密性：用戶在各大電子商務(wù)平臺上選購商品時，交易信息被記錄下來，一旦被不法人員加以利用，很有可能對個人財產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個人賬戶金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣了我們的個人重要信息；

3、支付過程沒有相關(guān)法律保障：個人認為這是亟待解決的一大問題，因為沒有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機構(gòu)才會肆無忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動支付用戶的個人信息，用戶個人信息安全也就得不到其切實保障。跳出個人用戶范圍，如果是商戶對商戶，企業(yè)對企業(yè)之間的移動交易再這方面就顯得更為謹慎與仔細，這也是為何當今很多企業(yè)在對外進行貿(mào)易談判時往往不愿意采取移動支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動支付的種種優(yōu)點，但是其交易過程中有諸多安全隱患，又沒有切實的法律機制對其進行保障，許多企業(yè)在進行交易時往往不會選用這種模式。但是，其實企業(yè)才是交易平臺應(yīng)該爭取吸引住的重要客戶之一；

4、支付行為難以追蹤：移動支付屬于無紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高——留下憑證，對于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動支付主要還是依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺，用戶信息的真實性也是難以追蹤與證實的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個消費者都是本著單純的購物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費者”的外衣，對同行進行惡意交易等打壓，實則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實不單單是移動支付所面臨的環(huán)境問題，這是整個網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶都會面臨的問題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面——移動支付安全保障技術(shù)：針對以上1、2兩點，希望相關(guān)研究機構(gòu)與運營商們能夠攜手共同開發(fā)出切實保護相關(guān)用戶的移動支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機支付應(yīng)用中對于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對收到的原文產(chǎn)生一個摘要信息，與解密的摘要信息對比。如果相同，則說明收到的信息是完整的，在傳輸過程中沒有被修改，否則說明信息被修改過，因此數(shù)字簽名能夠驗證信息的完整性），這樣一來不僅防止了不法機構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶及時發(fā)現(xiàn)交易過程中是否出現(xiàn)了問題。

2、管理層面——用戶信息實名認證：針對上述3、5兩點，希望各大平臺在對新用戶注冊時（不論是買方還是賣方）要對其進行實名認證，這種實名認證的信息并不是公開的，還是由平臺監(jiān)管部門保存，以防以后發(fā)生糾紛責任到人時無從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護了消費者的利益，消費者在消費時對于賣方的信任度也會增加，此外在自己今后對賬戶里的現(xiàn)金進行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對于各大商家來說也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡性交易時有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺），但是有了實名認證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評）可以及時與監(jiān)管平臺溝通、查證，因此，實名認證對于出于移動交易兩端的買賣雙方來說都是大有益處的。

3、法律層面——加強相關(guān)法律建設(shè)力度：針對以上第4點，在法律風險防范方面，本人認為應(yīng)該先充分利用我國目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補條例對目前支付過程的監(jiān)管還是沒有很好的貫徹下去，這個需要相關(guān)部門的高度重視，本人也希望在不久的將來，監(jiān)管平臺的運行會更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會鉆法律的漏洞，這就需要立法機構(gòu)與時俱進，充分研究可能存在的隱患與問題，并對已有法律進行修改與完善。

四、結(jié)語

面對日益壯大的市場需求，相信在未來10年，移動支付將會成為最主要的支付方式，但是面對移動支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門引導移動支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競爭，切實保障移動用戶終端各個層級群體的個人信息安全。盡管就目前而言移動支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶習慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動支付會進入一個新的發(fā)展時期。（作者單位：江蘇科技大學（張家港）商學院）

參考文獻：

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