于浩淼

摘 要：如今，農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民生活水平改善幅度較大，但是作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行在這塊卻落后了，根據(jù)實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)存在的銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局很少，對農(nóng)村的覆蓋率較低，對于農(nóng)村的信貸資金不多，對貸款金額有額度限制，各個商業(yè)銀行、政策性銀行、區(qū)域性銀行在農(nóng)村地區(qū)分布不均衡，這些都在一定程度上減緩了我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度，如果不及時給予解決，那么將會制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2007年以后，我國實行在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行試點工作已有幾個年頭，這些村鎮(zhèn)銀行發(fā)生迅猛，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用明顯，但是也存在一些亟待處理的問題。本文著重分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在發(fā)展的實際情況，結(jié)合外資村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢，最后對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出了完善的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；外資村鎮(zhèn)銀行；啟示

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開銀行資金的支持，而我國在改革開放以后花大力氣發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有所忽略。所以現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的信貸需求具有小額、風(fēng)險較高、回報周期長的特點，原有的大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，無法滿足農(nóng)村金融市場需求，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

隨著農(nóng)村銀行在需求上的增加和我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際情況，2006年銀監(jiān)會適時調(diào)整準(zhǔn)入政策，讓越來越多的銀行進(jìn)入到這個領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并較快發(fā)展。在實際運(yùn)作中，銀監(jiān)會先試點再擴(kuò)大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮(zhèn)銀行。2013年末，全國各地新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮(zhèn)銀行占比10.9%。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。

二、外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展

（一）外資村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

外資銀行在國內(nèi)建立分支機(jī)構(gòu)限制很多，而建立準(zhǔn)入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮(zhèn)銀行是業(yè)務(wù)拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設(shè)網(wǎng)點較難獲批，且銀行業(yè)競爭太激烈，而開設(shè)村鎮(zhèn)銀行更容易獲得審批，既響應(yīng)了中央支持“三農(nóng)”金融服務(wù)的號召，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到積極承擔(dān)社會責(zé)任的好口碑，催動外資銀行在中國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

2007年12月，全國首家外商獨資村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，拉開了外資行布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮(zhèn)銀行的高潮。

（二）經(jīng)營優(yōu)勢

1.擁有實力雄厚的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補(bǔ)了村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度上的限制。

2.外資村鎮(zhèn)銀行選址的區(qū)位優(yōu)勢以及先進(jìn)人性化的管理模式，彌補(bǔ)了地域限制帶來的局限。開放性經(jīng)濟(jì)地區(qū)，當(dāng)?shù)卣膬?yōu)惠政策，貸款投入生產(chǎn)，產(chǎn)出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強(qiáng)了信貸資金的流動性，降低了業(yè)務(wù)地域限制的影響。

3.創(chuàng)新的貸款模式，控制了風(fēng)險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理是完全分開的，每個村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r設(shè)置自己的經(jīng)營策略和方式，如“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農(nóng)戶”模式，匯豐村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐凝堫^農(nóng)業(yè)企業(yè)合作給農(nóng)戶及產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，三者保持長期合作關(guān)系，企業(yè)可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風(fēng)險。目前，“農(nóng)戶聯(lián)保”的模式也已經(jīng)被村鎮(zhèn)銀行廣泛使用。

三、外資村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

（一）注重合作伙伴及網(wǎng)點的選擇，彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)、地域限制的影響

由于我國資本市場不夠成熟，監(jiān)管以及相關(guān)法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，存在較大風(fēng)險，故產(chǎn)權(quán)限制在現(xiàn)階段是必要的。從外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，我們不難看出可以利用發(fā)起銀行或出資銀行的良好信譽(yù)，及具有雄厚實力的合作伙伴彌補(bǔ)產(chǎn)權(quán)限制的缺陷。地域限制使村鎮(zhèn)銀行缺乏規(guī)模效應(yīng)，所以對選址提出更高要求。開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，涉農(nóng)企業(yè)頻繁的對外交易，跳出了區(qū)域的局限，其資金使用不僅為本地經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收，還可以利用貨幣乘數(shù)帶動其他地區(qū)其他行業(yè)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求

1.豐富存款模式。存款是銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，將存款業(yè)務(wù)做好才能獲得穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。在存款模式上可針對“三農(nóng)”特點進(jìn)行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業(yè)管理，提供相關(guān)理財產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)收入。針對個體農(nóng)戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。

2.更新貸款模式。第一，發(fā)揮當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)支柱作用，將公司加農(nóng)戶的組合進(jìn)一步完善，若能借助特色農(nóng)業(yè)，以村鎮(zhèn)銀行為媒介，將生產(chǎn)農(nóng)戶、加工、銷售，以此產(chǎn)業(yè)鏈形成貸款小組，以應(yīng)收賬款作為抵押擔(dān)保，可以更好的控制資金流動，小組成員進(jìn)行共同擔(dān)保，在各環(huán)節(jié)中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風(fēng)險與可行性，再由村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行審批，貸后由村鎮(zhèn)銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導(dǎo)農(nóng)民聯(lián)保貸款。既可實現(xiàn)村民的共同監(jiān)督，又使他們結(jié)成風(fēng)險共同體。村鎮(zhèn)銀行積極引導(dǎo)村民交流合作，也保證了還款質(zhì)量和期限的確認(rèn)。第三，采取更為靈活的擔(dān)保方法。農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮(zhèn)不動產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng)，并由國家制定相關(guān)法律政策，使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動產(chǎn)抵押更加靈便。

3.升級管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)配套，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的營造，形成一整套的人員培訓(xùn)模式，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時在培訓(xùn)過程中要強(qiáng)調(diào)“合規(guī)經(jīng)營，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的經(jīng)營理念，注重對員工風(fēng)險意識培養(yǎng)，在服務(wù)中樹立專業(yè)過關(guān)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)的良好形象。

（三）完善各項制度，加快農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

應(yīng)積極與當(dāng)?shù)卣浜现\求政府政策上的扶持。央行應(yīng)積極幫助村鎮(zhèn)銀行完善結(jié)算渠道，解決大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立存款保險制度，對保護(hù)存款人利益，穩(wěn)定金融體系十分重要。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后，考慮適當(dāng)放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制，有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風(fēng)險，增強(qiáng)銀行本身抵御風(fēng)險的能力。（作者單位：云南財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 秦曉晴.從村鎮(zhèn)銀行定位問題看現(xiàn)代農(nóng)村金融體制改革方向[J].金融觀察.學(xué)術(shù)版.2008（10）

[2] 韓繼云.外資銀行進(jìn)軍中國農(nóng)村市場及中資銀行的對策.審計與經(jīng)濟(jì)研究，2008（7）

[3] 當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議_基層建言_中國金融界網(wǎng)http：//www.zgjrjw.com/news/jrsc/201029/12265568711.html

注解

① 2013年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告http：//cn.chinagate.cn/ reports/2014-08/15/ content_332447 3 2 _6.html